Taxas de juros e como funcionam
Uma taxa de juros é a percentagem de capital cobrada pelo emprestador pelo uso do seu dinheiro. O principal é a quantidade de dinheiro emprestado.
As taxas de juros afetam o custo dos empréstimos. Como resultado, elas podem acelerar ou retardar a economia. A Reserva Federal administra as taxas de juros para alcançar o crescimento econômico ideal.
O que é uma taxa de juros?
Uma taxa de juros é ou o custo de pedir dinheiro emprestado ou a recompensa por poupá-lo. É calculada como uma percentagem da quantia emprestada ou poupada.
Você pede dinheiro emprestado aos bancos quando faz uma hipoteca residencial. Outros empréstimos podem ser usados para comprar um carro, um aparelho, ou pagar pela educação.
Bancos pedem-lhe dinheiro emprestado sob a forma de depósitos, e os juros é o que eles lhe pagam pelo uso do dinheiro depositado. Eles usam o dinheiro dos depósitos para financiar empréstimos.
Bancos cobram aos mutuários uma taxa de juros ligeiramente mais alta do que eles pagam aos depositantes. A diferença é o lucro deles. Como os bancos competem entre si tanto para depositantes como para mutuários, as taxas de juros permanecem dentro de uma faixa estreita um do outro.
Como funcionam as taxas de juros
O banco aplica a taxa de juros à parte total não paga do seu empréstimo ou saldo do cartão de crédito, e você deve pagar pelo menos os juros em cada período composto. Caso contrário, a sua dívida pendente aumentará mesmo que você esteja fazendo pagamentos.
As taxas de juros são muito competitivas, mas não são as mesmas. Um banco cobrará taxas de juros mais altas se achar que há uma chance menor de que a dívida seja paga. Por essa razão, os bancos tenderão a atribuir uma taxa de juros mais alta a empréstimos rotativos, como cartões de crédito, uma vez que estes tipos de empréstimos são mais caros de gerir. Os bancos também cobram taxas mais altas a pessoas que eles consideram arriscadas; Quanto maior for a sua pontuação de crédito, menor será a taxa de juros que você terá que pagar.
Taxas de juros fixas versus variáveis
Bancos cobram taxas fixas ou variáveis. As taxas fixas permanecem as mesmas durante toda a vida do empréstimo. Inicialmente, os seus pagamentos consistem principalmente no pagamento de juros. Com o passar do tempo, você paga uma porcentagem cada vez maior do principal da dívida. A maioria das hipotecas convencionais são empréstimos de taxa fixa.
As taxas variáveis mudam com a taxa principal. Quando a taxa subir, o pagamento do seu empréstimo também irá mudar. Com estes empréstimos, você deve prestar atenção à taxa principal, que. é baseada na taxa dos fundos federados. Com qualquer tipo de empréstimo, você geralmente pode fazer um pagamento extra a qualquer momento em relação ao principal, ajudando-o a pagar a dívida mais cedo.
Como as taxas de juros são determinadas?
As taxas de juros são determinadas pelos rendimentos das notas do Tesouro ou pela taxa dos fundos alimentados. A Reserva Federal define a taxa de fundos federais como a referência para as taxas de juros de curto prazo. A taxa de fundos federais é o que os bancos cobram uns dos outros por empréstimos overnight.
A taxa de fundos federais afeta a oferta de dinheiro do país e, portanto, a saúde da economia.
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Os rendimentos das notas de tesouraria são determinados pela demanda por Tesouros dos EUA, que são vendidos em leilão. Quando a procura é alta, os investidores pagam mais pelos títulos. Como resultado, os seus rendimentos são mais baixos. Os baixos rendimentos do Tesouro afectam as taxas de juro das obrigações de longo prazo, tais como hipotecas a 15 e 30 anos.
Impacto de taxas de juro elevadas versus taxas de juro baixas
As taxas de juro elevadas tornam os empréstimos mais caros. Quando as taxas de juros são altas, menos pessoas e empresas podem se dar ao luxo de pedir empréstimos. Isso reduz a quantidade de crédito disponível para financiar compras, diminuindo a demanda dos consumidores. Ao mesmo tempo, encoraja mais pessoas a poupar porque recebem mais na sua taxa de poupança. As altas taxas de juros também reduzem o capital disponível para expandir os negócios, estrangulando a oferta. Esta redução na liquidez retarda a economia.
As taxas de juro baixas têm o efeito oposto na economia. As baixas taxas hipotecárias têm o mesmo efeito que os preços mais baixos da habitação, estimulando a procura de bens imobiliários. As taxas de poupança caem. Quando os aforradores descobrem que recebem menos juros em seus depósitos, eles podem decidir gastar mais. Eles também podem colocar seu dinheiro em investimentos um pouco mais arriscados, mas mais rentáveis, o que aumenta os preços das ações.
As taxas de juros baixas tornam os empréstimos comerciais mais acessíveis. Isso incentiva a expansão dos negócios e novos empregos.
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Se as taxas de juros baixas proporcionam tantos benefícios, por que não seriam mantidas baixas o tempo todo? Na sua maioria, o governo dos EUA e o Federal Reserve preferem taxas de juros baixas. Mas as taxas de juros baixos podem causar inflação. Se houver muita liquidez, então a demanda supera a oferta e os preços sobem; essa é apenas uma das causas da inflação.
Entendendo APR
A taxa percentual anual (APR) é o custo total do empréstimo. Ela inclui as taxas de juros mais outros custos. O maior custo é geralmente as taxas únicas, chamadas de “pontos”. O banco calcula-as como um ponto percentual do total do empréstimo. A TAEG também inclui outros encargos, tais como taxas de corretagem e custos de fechamento.
Bambos a taxa de juros e a TAEG descrevem os custos do empréstimo. A taxa de juros lhe dirá o que você paga a cada mês. A TAEG diz-lhe o custo total ao longo da vida do empréstimo.
Utilize a TAEG para comparar os custos totais do empréstimo. É especialmente útil ao comparar um empréstimo que cobra apenas uma taxa de juros com um que cobra uma taxa de juros mais baixa mais pontos.
A TAEG calcula o custo total do empréstimo ao longo da sua vida útil. Tenha em mente que poucas pessoas ficarão em sua casa com esse empréstimo, então você também precisa saber o ponto de equilíbrio, que lhe diz em que ponto os custos de dois empréstimos diferentes são os mesmos. A maneira fácil de determinar o ponto de equilíbrio é dividir o custo dos pontos pelo montante mensal economizado em juros.
| $200.000, 30 anos de Taxa Fixa Comparação de Hipoteca | ||
|---|---|---|
| Taxa de juros | 4.5% | 4% |
| Pagamento mensal | $1,013 | $974 |
| Pontos e taxas | $0 | $4.000 |
| APR | 4.5% | 4.4% |
| Custo total | $364.813 | $350.614> |
| Custo após 3 anos | $36.468 | $39.064 |
No exemplo acima, a poupança mensal é de $39. Os pontos custam $4.000. O ponto de equilíbrio é de $4.000 / $39 ou 102 meses. Isso é o mesmo que 8,5 anos. Se você soubesse que não ficaria na casa por 8,5 anos, seria melhor pegar a taxa de juros mais alta. Você pagaria menos evitando os pontos.
The Bottom Line
- As taxas de juros afetam a forma como você gasta dinheiro. Quando as taxas de juros são altas, os empréstimos bancários custam mais. Pessoas e empresas pedem menos emprestado e economizam mais. A procura cai e as empresas vendem menos. A economia encolhe. Se for longe demais, pode se transformar em uma recessão.
- Quando as taxas de juros caem, acontece o oposto. Pessoas e empresas pedem mais emprestado, poupam menos, e impulsionam o crescimento económico. Mas por melhor que isto pareça, as taxas de juros baixos podem criar inflação. Muito dinheiro persegue muito poucos bens.
- A Reserva Federal administra a inflação e a recessão controlando as taxas de juros. Portanto, preste atenção aos anúncios da Reserva Federal sobre a queda ou subida das taxas de juro. Você pode reduzir seus riscos ao tomar decisões financeiras, como fazer um empréstimo, escolher cartões de crédito e investir em ações ou títulos.
- As taxas de juros afetam seu custo de empréstimo de dinheiro. Compare sempre juros e TAEG ao considerar um produto de empréstimo.