Vida após a Bancarrota – O que você precisa saber
Muitas pessoas se preocupam que a bancarrota será um revés permanente ou de longo prazo. A realidade é que a bancarrota pessoal proporciona um novo começo financeiro ao eliminar dívidas que você pode ter lutado durante anos para administrar e pagar. Uma vez que o seu bancarrota/falência esteja completo, o processo permite que você siga em frente com sua vida, financeiramente e de outra forma, sem obstáculos por dívidas.
Se você está considerando abrir um processo de bancarrota/falência, já em andamento ou apenas terminando a bancarrota/falência – nós sabemos que você tem perguntas sobre a “vida após a bancarrota/falência”. Nós delineamos informações sobre o que acontece após a bancarrota/falência ter terminado, e algumas dicas para o sucesso após a bancarrota/falência:
Descarga da Bancarrota/Falência (Conclusão)
Recebendo uma quitação da bancarrota/falência significa que você completou os deveres exigidos na sua bancarrota/falência e não tem mais nenhuma responsabilidade pelos débitos que você deve antes de declarar a bancarrota/falência. O seu administrador da insolvência licenciado também será exonerado do processo de falência uma vez que todas as suas obrigações tenham sido cumpridas. Estes incluem:
- Aprovar que as declarações de imposto de renda aplicáveis foram devidamente arquivadas e avaliadas
- Reavaliar todos os créditos dos credores
- Compilar uma contabilidade final de todos os dinheiros na massa falida
- Distribuir dinheiro (chamado dividendos) aos credores elegíveis
A “contabilidade final” em um pedido de falência é chamada de Declaração de Recebimentos e Desembolsos. Antes de qualquer dinheiro ser distribuído, o extrato é revisto e aprovado pelo Escritório do Superintendente da Bancarrota/Falência – isto ajuda a assegurar total transparência.
Pode levar algum tempo para a sua massa falida ser oficialmente fechada – mas não se preocupe, se você recebeu a sua quitação da bancarrota/Falência o seu papel na bancarrota/Falência está feito!
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Key Bankruptcy Documents to Keep
Você pode esperar receber vários conjuntos de documentos ao longo do seu bancarrota/falência, alguns documentos chave do bancarrota/falência para manter para seus registros são:
Notice of Bankruptcy: Este é o primeiro documento que você receberá como parte do seu bancarrota/falência. Além de anotar a data oficial do seu bancarrota/falência, ele também conterá uma lista de seus credores.
Certificado de Descarga (ou Ordem): Iniciar uma bancarrota/falência significa que você não precisa mais fazer pagamentos aos seus credores, e ser liberado (liberado) da bancarrota/falência significa que você está oficialmente livre da responsabilidade de pagar o seu débito. Seu Certificado de Descarga (ou Ordem) é o documento que declara que você conseguiu um novo começo financeiro!
Declaração de Recibos e Desembolsos: Este é normalmente o último documento que o seu Fiduciário lhe enviará. Ele conterá informações sobre as principais tarefas administrativas concluídas e uma lista final de credores que foram tratados sob sua bancarrota.
Certifique-se de atualizar suas informações de contato com o seu Fiduciário de Insolvência Licenciado se o seu endereço de correio ou e-mail mudar antes de receber a sua Declaração de Recebimentos e Desembolsos.
E se eu perder os meus documentos de falência?
Se você perdeu um documento relacionado à sua bancarrota/falência, há algumas maneiras de você obter uma cópia para seus registros:
- Contatete seu Trustee diretamente
- Contate o Escritório do Superintendente de Falências
História de Crédito e Pontuação após a Bancarrota/Falência
A Bancarrota/Falência não é uma marca permanente na sua história de crédito, e sua pontuação de crédito pode mudar drasticamente em apenas dois ou três anos após a sua quitação. A maioria das pessoas são liberadas da bancarrota após 9 meses, e a bancarrota irá aparecer no seu relatório de história de crédito por 6 anos após aquela data. Você não precisa esperar até que a janela de 6 anos tenha passado para começar a construir e melhorar o seu histórico de crédito e a sua pontuação.
Seguir estes passos de reconstrução de crédito é crucial para construir sua pontuação de crédito, e finalmente obter novo crédito após a bancarrota/falência:
- Obtenha uma cópia de ambos os seus relatórios de crédito e verifique se há erros
- Se você encontrar erros, tome tempo para corrigi-los (mais sobre isso abaixo)
- Pague TODAS as suas contas a tempo, cada vez
- Contagem de sete pequenas contas como celulares
- Estabelecer novo crédito e usá-lo bem
- Cartões de crédito seguros que se reportam às agências de crédito são um bom lugar para começar. Algumas escolhas populares incluem opções através de credores como Home Trust, Capital One, People’s Trust
Saiba mais sobre Reconstruir Crédito após a Bancarrota/Falência aqui.
O Escritório do Superintendente da Bancarrota/Falência envia semanalmente informações sobre falências liberadas (concluídas) para as agências de crédito, assim estas histórias de crédito devem ser atualizadas automaticamente, mas é comum encontrar erros no seu histórico de crédito após uma bancarrota/Falência. Um dos erros mais comuns é descobrir que um credor está relatando que você ainda deve dinheiro a ele, mesmo que o débito tenha sido quitado (liberado) na bancarrota.
Como eu posso corrigir erros em meus relatórios de crédito?
Pode parecer muito frustrante encontrar erros ou erros em seus relatórios de histórico de crédito quando você está pronto para seguir em frente com sua vida. A boa notícia é que você pode tomar o controle da situação e corrigi-los!
- Utilize os formulários de pedido de investigação de crédito aqui para solicitar correções tanto do Equifax como da TransUnion.
- Terá de preencher o formulário, anexar documentos relevantes se possível e enviar o formulário por correio para o endereço no topo do relatório onde encontrou o erro.
Porque o Administrador de Insolvência Licenciado não é emprestador, infelizmente não podemos actualizar os seus registos de crédito em qualquer capacidade.
Conceder Crédito após Falência
Quando estabelecer um novo crédito é importante compreender todos os termos e condições de empréstimo. Se você ainda não se qualificar para ‘melhores taxas’ pergunte a si mesmo se o item que você pode estar comprando a crédito é algo que você realmente precisa, ou se ele pode esperar até que lhe custe menos para pedir emprestado.
A maioria das pessoas mantém todos os seus bens durante a bancarrota e geralmente falando você é livre para vender, dispor ou transferir bens que você possa ter retido – também não há nenhuma razão legal pela qual você seria incapaz de adquirir novos bens, tais como uma casa ou veículo. Embora muitas pessoas vão esperar até que sua bancarrota esteja completa para assumir novos créditos, este não é sempre o caso.
Quanto tempo depois da bancarrota eu posso obter um…
Mortgage: Os credores da hipoteca principal podem conceder-lhe uma nova hipoteca se já passaram dois anos desde que foi dispensado da falência. As financiadoras do subprime podem conceder hipotecas em menos de dois anos.
Renovação da sua hipoteca durante a falência é normalmente aprovada, desde que os pagamentos da sua hipoteca estejam em dia e a sua conta hipotecária em boa situação.
Car Loan: As financiadoras normais podem conceder-lhe um empréstimo de veículo ou leasing dentro de um ano ou dois da sua quitação, há também financiadores especializados que irão até mesmo dar financiamento de veículo antes da quitação.
Cartão de Crédito: Não é raro as pessoas criarem um cartão de crédito enquanto ainda estão no processo de falência. Cartões de crédito padrão sem garantia com as melhores taxas podem estar disponíveis dentro de um ano da sua quitação.
Rembrar que seu histórico de crédito e pontuação não são os únicos fatores que os credores observam – sua renda e poupança também podem ser fundamentais!
Reembolso do imposto de renda
Em uma bancarrota, o seu Agente Fiduciário de Insolvência Licenciado irá apresentar duas declarações de imposto de renda para o ano em que sua bancarrota começou, estas são chamadas de declarações de imposto de renda pré e pós bancarrota. Se você tivesse retornos pendentes no início do seu bancarrota/falência, estes também seriam pegos e arquivados como parte do seu bancarrota/falência.
Você precisará arquivar suas declarações de imposto de renda como de costume nos anos após o seu pedido de bancarrota/falência e pagar qualquer saldo devido. Qualquer saldo devido à Agência Fiscal do Canadá que possa surgir após a data de sua bancarrota/falência será sua responsabilidade de pagar.
Se a declaração de impostos e a escrituração contábil permanecerem um desafio, você pode querer buscar a assistência de um contabilista de reputação ou de um contador para garantir que não haja surpresas desagradáveis de dívidas fiscais no futuro.
Se você está pesquisando a falência é importante lembrar que este processo fornece um novo começo em um período relativamente curto de tempo, para a maioria dos canadenses são apenas 9 meses até que eles sejam liberados da falência – muitas pessoas gastam mais tempo contemplando (ou adiando) o pedido de falência do que isso.
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