Încă nu acceptă carduri cu cip EMV? De ce trebuie să schimbați
În ultimii ani, breșele de date ale cardurilor de credit din lanțurile de magazine au expus mii de clienți hackerilor care căutau să obțină un profit rapid de pe urma informațiilor victimelor lor. În efortul de a preveni astfel de încălcări ale securității, comercianții au fost îndemnați să accepte cardurile cu cip EMV încă din toamna anului 2015 – sau să suporte costul oricărei activități frauduloase care ar urma.
CreditCards.com raportează că această inițiativă a dus la emiterea a 855 de milioane de carduri cu cip pentru consumatorii americani, reprezentând 85 la sută din cardurile de credit și 60 la sută din cardurile de debit emise până la sfârșitul lunii iulie 2017. Deși numărul întreprinderilor care acceptă carduri de credit și de debit bazate pe cipuri continuă să crească, unele întreprinderi, inclusiv mulți comercianți mici, sunt încă ezitante în ceea ce privește adoptarea acestei tehnologii.
Pentru a vă ajuta să înțelegeți mai bine stadiul actual al EMV – și ce înseamnă pentru afacerea dvs. în viitor – iată o prezentare generală a standardelor sale și sfaturi de specialitate pentru proprietarii de afaceri mici.
Ce este EMV?
EMV, care poartă numele dezvoltatorilor săi inițiali (Europay, MasterCard și Visa), este un standard global pentru cardurile de credit care îmbunătățește securitatea tranzacțiilor cu carduri în persoană. Tehnologia EMV permite ca datele sensibile ale titularilor de carduri să fie stocate într-un cip, mai degrabă decât în banda magnetică întâlnită pe cardurile de plată tradiționale.
Din moment ce organizațiile individuale pot face doar atât de mult pentru a opri infractorii cibernetici, industria plăților cu carduri de credit a instituit politicile EMV pentru a combate frauda cu carduri de credit. De asemenea, guvernul a intervenit pentru a conduce un efort la nivel național pentru a proteja mai bine consumatorii. În octombrie 2014, președintele Obama a emis un ordin executiv pentru a implementa măsuri de securitate sporite pentru finanțele consumatorilor. O parte a acestui ordin, care este detaliat într-o fișă informativă a Casei Albe, prevedea ca emitenții de carduri de plată să încorporeze carduri cu tehnologia securizată cu microcipuri EMV până în octombrie 2015.
„Tehnologia există de aproximativ două decenii și este folosită în mare parte din lume, dar cardurile cu cip au prins cu adevărat în SUA doar în ultimii ani”, a declarat Mike Blang, vicepreședinte senior de vânzări și marketing la Wind River Financial, un furnizor de conturi comerciale.
Cum funcționează EMV
Tehnologia EMV este foarte simplă din partea clientului. În loc să treceți banda magnetică a unui card de credit, „scufundați” un capăt al cardului în cititorul EMV, astfel încât acesta să poată scana cipul. Pentru ca tehnologia EMV să funcționeze, sistemul de la punctul de vânzare (POS) unde este utilizat cardul trebuie să fie echipat pentru a citi și comunica cu microcipul.
La fiecare tranzacție, microcipul creează un cod unic care nu poate fi folosit din nou. Acest lucru este foarte diferit pentru cardul tradițional cu bandă magnetică, ale cărui date pot fi ușor copiate de un dispozitiv ieftin de citire a cardurilor și reproduse în carduri contrafăcute.
Cardurile EMV oferă un nivel suplimentar de securitate prin faptul că necesită introducerea unui cod PIN în locul unei semnături la autentificarea cumpărăturilor, a declarat Dax Dasilva, fondator și director executiv al furnizorului de sisteme POS Lightspeed.
Înțelegerea transferului de răspundere
Cei mai mari emitenți de carduri, inclusiv MasterCard, Visa, American Express și Discover, au anunțat că comercianții și emitenții care nu acceptă tehnologia cu cipuri până în octombrie 2015 vor fi considerați responsabili pentru orice fraudă de contrafacere.
„Cu toate acestea, migrarea la tehnologia cu cip EMV nu a fost un mandat”, a declarat Blang.
Ca urmare, multe întreprinderi mici au evitat să facă tranziția. De fapt, conform unui sondaj recent realizat de Manta în rândul a peste 2.000 de proprietari de afaceri mici, 56% dintre respondenți au declarat că nu acceptă carduri cu cip EMV.
„Mulți dintre proprietarii de afaceri cu care lucrăm nu sunt conștienți de acest risc de a nu accepta EMV”, a declarat Mark Guagenti, coordonator de tehnologie a site-ului web și asistent de marketing pentru Tidal Commerce, o companie de procesare a plăților. Experiența lui Guagenti nu este unică, după cum o demonstrează cei 65 la sută dintre respondenții Manta care s-au declarat nefamiliarizați cu schimbarea responsabilității pentru fraudă în cazul cardurilor de credit EMV și cei 34 la sută care nu știau ce este tehnologia EMV sau cum ar putea avea un impact asupra afacerii lor.
„Există nuanțe, dar ideea generală este că, în trecut, emitentul de carduri deținea răspunderea pentru fraudele de contrafacere”, a explicat Blang. „După 1 octombrie 2015, entitatea care a investit cel mai puțin în tehnologia cu cip, fie că este vorba de comerciant sau de emitentul de carduri, deține răspunderea pentru fraudă în continuare.”
De exemplu, dacă un client are un card cu cip, dar comerciantul nu are un terminal care este certificat pentru acceptarea cardurilor cu cip, atunci costul oricărei tranzacții frauduloase va fi responsabilitatea acelui comerciant.
„Unii comercianți nu-și cunoșteau nivelul de răspundere pentru fraudele cu carduri contrafăcute, deoarece, în trecut, emitenții pur și simplu absorbeau pierderile”, a declarat Blang.
Provocări ale trecerii la EMV
Nu înțelegerea transferului de responsabilitate este doar unul dintre motivele pentru care unii comercianți au întârziat implementarea tehnologiei EMV. Unele întreprinderi sunt reticente în a-și asuma investiția inițială pentru noile upgrade-uri hardware și software.
„Mulți proprietari de afaceri se tem că costul actualizării la un terminal EMV este foarte ridicat”, a declarat Guagenti. Acesta poate fi cazul în special pentru restaurante sau afaceri cu mai multe locații, a adăugat el.
Obținerea în timp util a certificărilor corespunzătoare a fost o altă provocare pentru proprietarii de afaceri, chiar și pentru cei care s-au angajat în procesul de conversie. Pe lângă adoptarea unui nou software, astfel încât să poată accepta EMV, comercianții și terminalele lor nou-conforme cu EMV trebuie să treacă printr-un proces de certificare.
„Mulți furnizori de software au subestimat complexitatea și timpul necesar pentru obținerea certificărilor”, a declarat Blang. „În unele medii care utilizează sisteme integrate de puncte de vânzare, software-ul necesar pentru a procesa tranzacțiile cu cipuri nu a fost certificat până la data transferului de responsabilitate.”
Aceasta îi pune pe comercianți în poziția precară de a avea noile lor terminale configurate și gata de funcționare, dar care încă așteaptă să fie certificate, chiar dacă sunt deja răspunzători pentru orice fraudă care are loc cu clienții care au carduri cu cip EMV.
Chiar dacă este o situație frustrantă, Blang rămâne optimist cu privire la impactul general pe care EMV îl va avea pe piață și le reamintește comercianților că, în fiecare zi, tot mai mulți furnizori sunt certificați și lansează EMV pentru cei care doresc acest lucru. De fapt, sondajul Manta raportează că 77% dintre proprietarii de mici afaceri care au trecut la tehnologia EMV au declarat că tranziția a decurs fără probleme.
Potrivit lui Blang, SUA este mai mare și mai complexă decât orice altă piață de carduri de plată din lume.
„Acest lucru, combinat cu ceea ce a fost, fără îndoială, un termen de migrare mai scurt, ar putea să ne facă să credem că ceea ce s-a realizat a fost, de fapt, nimic mai puțin decât a muta munții din loc”, a spus el.
Beneficii ale EMV
Beneficiile tehnologiei EMV nu au trecut neobservate. Reducerea fraudei este cea mai mare răsplată.
„Nivelul de succes este subiectiv, dar unele statistici din industrie indică faptul că frauda cu carduri de plată contrafăcute a scăzut deja cu până la 40 la sută”, a spus Blang.
MasterCard a raportat că frauda a scăzut cu 60 la sută în termeni de dolari în rândul primilor cinci comercianți care se conformează EMV, potrivit PYMNTS.
Există multe alte beneficii pe care proprietarii de afaceri ar trebui să le ia în considerare atunci când trec la EMV. Potrivit lui Guagenti, noile terminale conforme cu EMV oferă un număr nesfârșit de extensii și acceptă achiziții mobile cu Apple Pay și Android Pay. Guagenti a subliniat, de asemenea, că tehnologia EMV oferă opțiuni de plată la masă și de plată în culoar, care permit clienților să plătească acolo unde se află, fără ca cardul de credit să le părăsească vreodată mâna.
„Tehnologia de astăzi facilitează și mai mult integrarea sistemelor în POS-urile vechi, iar sistemele autonome sunt comparabile cu aparatele mai vechi”, a spus Guagenti. „Noile aparate vă vor oferi o experiență mai bună pentru clienți și protecții sporite.”
Clienții încep, de asemenea, să aprecieze EMV. Potrivit unui sondaj realizat de site-ul web de finanțe personale NerdWallet în rândul a 2.000 de adulți din SUA, 78% dintre respondenți au declarat că le plac cardurile EMV, 47% dintre ei considerând că aceste carduri fac tranzacțiile mai sigure, iar 48% concluzionând că este modalitatea lor preferată de a plăti la magazin.
Acomodarea clienților care nu au carduri EMV
Nu toți deținătorii de carduri au primit versiuni actualizate, compatibile cu EMV, ale cardurilor lor de credit. Acesta nu este un lucru de care comercianții trebuie să își facă griji, atâta timp cât au făcut deja trecerea la tehnologia EMV.
„Terminalele și aparatele compatibile cu EMV sunt, de asemenea, configurate astfel încât să poată glisa carduri tradiționale cu bandă magnetică”, a declarat Suneera Madhani, fondator și director executiv al Fattmerchant, un furnizor de soluții de procesare a cardurilor de credit. „Astfel, dacă un consumator intră în afacere fără un card EMV, ei vor putea în continuare să proceseze tranzacția.”
Cu toate acestea, afacerea nu va fi responsabilă pentru pierderile legate de fraudă din aceste tranzacții cu carduri.
„Dacă o afacere a implementat tehnologia, dar clienții nu au un card cu cip, povara responsabilității rămâne în sarcina băncilor”, a declarat Matt Schulz, analist senior al industriei la CreditCards.com. „În general, singurul caz în care sarcina răspunderii se transferă este atunci când deținătorul unui card de credit are un card cu cip, dar comerciantul nu dispune de tehnologia necesară pentru a accepta cardul cu cip.”
Mai departe
„Dacă o afacere nu a trecut la tehnologia EMV … ar trebui să își facă planuri pentru a face acest lucru cât mai curând posibil”, a sfătuit Schulz. „În timp ce este cu siguranță costisitor să faci aceste actualizări, realitatea este că comerciantul riscă să se confrunte cu costuri mult mai mari dacă va sfârși prin a rămâne cu factura pentru viitoarele pierderi cauzate de cardurile de credit.”
„Trecerea la EMV va însemna adăugarea unei noi tehnologii de plată în magazin și a unor sisteme interne de procesare a plăților, totul în timp ce se conformează noilor reguli de răspundere, dar este o investiție crucială”, a adăugat Dasilva.
Deși tehnologia EMV este un factor puternic de descurajare a activităților frauduloase, aceasta nu poate proteja consumatorii de toate încălcările de date. Fraudele de tip „card-not-present”, care implică achiziții efectuate online, prin telefon sau prin comandă prin poștă, sunt în creștere și vor rămâne o problemă și în anii următori.
Dar, indiferent de noile provocări care s-ar putea ivi la orizont, tehnologia EMV este deja standardul în întreaga lume și modelează viitorul procesării plăților.
„EMV nu este o tendință tehnologică care va cădea în desuetudine”, a declarat Madhani. „Suntem ultima țară care a adoptat această tehnologie și nu vom face decât să asistăm în continuare la dezvoltarea EMV și a tehnologiilor fără contact.”
Reportaj suplimentar de Nicole Fallon și Sara Angeles. Unele interviuri cu sursele au fost realizate pentru o versiune anterioară a acestui articol.
Nota editorului: Căutați un procesator de carduri de credit pentru afacerea dumneavoastră? Dacă sunteți în căutarea de informații care să vă ajute să îl alegeți pe cel care vi se potrivește, folosiți chestionarul de mai jos pentru ca site-ul nostru înfrățit, BuyerZone, să vă furnizeze gratuit informații de la o varietate de furnizori: