5 pași pentru a vă controla finanțele

5 pași pentru a vă controla finanțele

Key takeaways

• Căutați opțiuni cu rate mai mici ale dobânzii și plătiți mai mult decât minimul.
• Economisiți pentru urgențe și cheltuieli neplanificate.
• Considerați posibilitatea de a vă ascunde cărțile de credit.

Scoaterea din datorii poate fi dureroasă – dar răsplata este îmbucurătoare. Gândiți-vă doar: Toți acei bani cheltuiți plătind dobânzi pentru achizițiile din trecut ar putea fi bani investiți pentru viitorul tău. Dar este nevoie de un plan angajat și consecvent pentru a ieși din datorii și a rămâne în afara acestora.

5 pași pentru a controla finanțele și datoriile

„Plata datoriilor nu trebuie să fie complicată”, spune vicepreședintele Fidelity Ann Dowd, CFP®. „Ca multe alte lucruri în viață, este nevoie doar de concentrare. De ce să nu faceți ca anul acesta să fie anul în care să vă dimensionați corect povara datoriei?”

Iată 5 pași pentru ca anul acesta să fie anul în care să preluați controlul asupra finanțelor dvs. și să scăpați definitiv de datoriile nesănătoase.

Căutați rate ale dobânzii mai mici

Este dificil să ieșiți din datorii atunci când dobânzile continuă să se adune. Pentru a vă asigura că o mai mare parte din plățile dvs. se îndreaptă spre achitarea principalului, căutați oferte de transfer de sold cu dobândă redusă sau împrumuturi. S-ar putea chiar să vă calificați pentru rate promoționale cu 0% dobândă. De obicei, există un comision pentru a transfera un sold: de exemplu, 3% din soldul transferat. Plata comisionului și obținerea unei rate a dobânzii mai mici poate merita uneori, dacă achitarea întregului sold va dura ceva timp. Faceți calculele pentru a afla dacă veți economisi bani transferând un sold – sau folosiți un calculator online de transfer de sold, de exemplu acesta de la CreditCards.com. Dar există o mulțime de alte instrumente care să facă calculele pentru dumneavoastră.

Plătiți mai mult decât minimul pe cardurile de credit

Facerea plății minime pe cardurile de credit vă poate lăsa cu datorii ani de zile. Plătind doar minimul, un sold al cardului de credit de 1.000 de dolari la o rată a dobânzii de 12% cu o plată minimă necesară de 35 de dolari ar dura 34 de luni pentru a fi achitat. Plățile totale ar fi egale cu aproximativ 1.184 de dolari – ceea ce înseamnă că ați plăti 184 de dolari pentru a împrumuta bani timp de aproape 3 ani.

Majorarea plății la 50 de dolari pe lună ar achita soldul în 23 de luni și ar costa 121 de dolari în dobânzi. Dacă plătiți 100 de dolari pe lună, ați achita datoria în 11 luni și ați costa 59 de dolari dobânda.*

Revizuiți-vă cheltuielile
Adăugând un pic mai mult la plata lunară vă poate ajuta să achitați datoria într-o fracțiune de timp. Dar iată veșnica problemă – de unde puteți găsi acești bani în plus? Să recunoaștem: Să dai peste o grămadă de bani nu se întâmplă foarte des. Sursele comune de bani în plus includ:

• Reducerea cheltuielilor
• Majorarea salariului
• Bonus

Găsirea punctelor din cheltuielile dvs. lunare în care ați putea face reduceri este cea mai probabilă sursă de bani în plus. Cel mai bun mod de a le găsi este să vă examinați cheltuielile. Uitați-vă la istoricul cheltuielilor dvs. prin intermediul contului bancar sau al contului de gestionare a numerarului, sau urmăriți-vă cheltuielile pentru o perioadă de timp. După ce vedeți unde se duc banii dumneavoastră, căutați zonele în care ați putea reduce cheltuielile pentru a elibera mai mulți bani pe care să îi puneți în contul datoriilor – chiar și puțin va fi de ajutor.

De exemplu, este posibil să plătiți pentru canale de cablu pe care nu le vedeți niciodată, sau poate că nu vă apropiați de limita de date a telefonului mobil. Poate că aveți un obicei scump de trufe și șampanie care vă crește factura la mâncare. Nu trebuie să renunțați la toate luxurile dumneavoastră, dar aproape toată lumea are zone în care se risipește mai mult decât este necesar.

Aveți bani disponibili pentru urgențe și cheltuieli neplanificate

Să scăpați de datorii în timp ce nu aveți nimic economisit pentru inevitabila urgență vă poate lăsa să alergați pe loc. Faceți toată munca pentru a plăti datoriile și, înainte să vă dați seama, aparatul de încălzire a apei calde are o scurgere sau mașina dvs. are brusc nevoie de o reparație costisitoare. Fără o rezervă de bani ușor accesibilă, cardurile de credit pot fi singura opțiune.

Gândiți-vă la fondul dvs. de economii de urgență ca la o factură. Cu plata chiriei sau a ipotecii, contribuția la un fond de pensii și nenumărate cheltuieli de trai, aveți deja multe de echilibrat. Dar dacă transformați economisirea pentru un fond de urgență într-o prioritate lunară, veți căpăta obiceiul de a contribui la el în mod regulat. Continuați să economisiți până când ați acumulat între 3 și 6 luni de cheltuieli.

Acționați pentru a vă menține cheltuielile esențiale sub 50% din salariul net și asigurați-vă că economisiți și pentru viitor – contribuiți cu cel puțin suficienți bani la contul de pensie de la locul de muncă pentru a obține întreaga contribuție din partea angajatorului dumneavoastră.

Bani rămași după ce v-ați îndeplinit toate obligațiile necesare, v-ați constituit economii de urgență și ați obținut întreaga contribuție a angajatorului pot fi direcționați către rambursarea datoriilor, dacă mai aveți ceva, sau folosiți pentru a vă spori economiile pentru pensie. Odată ce ați scăpat de datorii, urmăriți să vă măriți economiile pentru pensie la 15% din venitul anual înainte de impozitare – inclusiv contribuția angajatorului.

Citește punctele de vedere pe Fidelity.com: Cum să economisiți pentru o urgență

Faceți mai greu să cheltuiți

Este aproape imposibil să scăpați de datorii dacă noile achiziții continuă să se adauge la sold. Luați în considerare posibilitatea de a vă ascunde cărțile de credit astfel încât să nu puteți continua să le încărcați – sau pur și simplu lăsați-le acasă când ieșiți în oraș. Acest lucru poate fi un pic mai ușor de spus decât de făcut atunci când faceți cumpărături pe internet. Unii comercianți online oferă opțiunea de a vă salva informațiile de plată. Refuzați opțiunea dacă aveți ocazia – a face puțin mai dificilă cheltuirea banilor este de multe ori tot ce este nevoie pentru a sări peste cumpărăturile inutile.

Cunoașterea datoriei pe care o aveți și cât de mult vă costă vă poate ajuta să nu mai încărcați. Faceți o listă cu datoriile dvs., suma totală datorată pentru fiecare, plata lunară și rata dobânzii pe care fiecare creditor v-o cere pentru a vă împrumuta.

Atacați-vă datoriile una câte una. Dacă aveți mai multe împrumuturi și carduri de credit, concentrați-vă mai întâi pe datoria cu cea mai mare rată a dobânzii. Continuați să efectuați plățile minime sau programate pentru celelalte carduri de credit și împrumuturi. Odată ce ați achitat datoria cu cea mai mare dobândă, începeți să plătiți cât mai mult posibil la următoarea datorie cu cea mai mare rată a dobânzii.

Citește mai multe despre cea mai bună ordine în care să plătești datoriile în Viewpoints pe Fidelity.com: How to pay off debt-and save too

Învățați să utilizați creditul cu înțelepciune

Să urmați câteva reguli de bază pentru credit vă poate ajuta să învățați să îl utilizați cu înțelepciune. Evitați să încărcați mai mult decât puteți achita într-o lună și efectuați întotdeauna plățile la timp. Dacă vă treziți cu un sold care vă urmărește de la o lună la alta, faceți o prioritate din achitarea acestuia, astfel încât să vă puteți folosi banii pentru a vă atinge obiectivele financiare – în special obiectivele de economisire pentru pensie.

Acum, intensificați economiile

După ce ați achitat datoriile, încercați să evitați să alunecați înapoi în obiceiurile de cheltuieli care ar fi putut duce la probleme în primul rând. Continuați să cultivați obiceiurile bune prin economisirea pentru viitor. Asigurați-vă că fondul dvs. de urgență este complet aprovizionat. Alocați-vă timp pentru a vă pune pe drumul cel bun economiile pentru pensie. Acum că nu mai plătiți în fiecare lună companiilor de carduri de credit, s-ar putea să aveți niște bani în plus pe care să-i puneți deoparte pe termen lung.