Ce procentaj din venitul dumneavoastră ar trebui să meargă la chirie?
Când vă închiriați primul apartament – sau când vă gândiți la următorul – o întrebare importantă de luat în considerare este ce procent din venit ar trebui să fie alocat pentru chirie. Cheltuirea unei părți prea mari din salariul dvs. pe plățile lunare de chirie ar putea însemna că nu reușiți să acoperiți alte cheltuieli, să achitați datoriile sau să vă avansați obiectivele financiare.
Regula de 30% este o linie directoare populară pentru a determina ce procent din venit ar trebui să meargă la chirie. Pe măsură ce vă planificați bugetul pentru chirie, iată care sunt cele mai importante lucruri de care trebuie să țineți cont.
Regula de 30% explicată: Cât de mult ar trebui să plătiți pentru chirie?
În termeni simpli, regula de 30% recomandă ca costurile lunare pentru locuință să nu depășească 30% din venitul dvs. lunar brut. Astfel, dacă aveți un venit brut de 5.000 de dolari pe lună, maximul pe care ar trebui să îl plătiți pentru costurile de locuință, inclusiv chiria, este de 1.500 de dolari.
Regula de 30% este acceptată în mod obișnuit în cercurile de finanțe personale. Este, de asemenea, o linie directoare pe care mulți proprietari de locuințe o urmează atunci când stabilesc dacă o persoană își poate permite să plătească chiria. Regula de 30% derivă din liniile directoare privind venitul stabilite în anii 1960 pentru locuințele publice, așa că nu mai este nevoie să spunem că este puțin depășită.
Interesant este faptul că regula de 30% se aplică la chirie, dar există un număr diferit care este folosit pentru plățile ipotecare. În împrumuturile ipotecare, creditorii caută de obicei împrumutați ale căror plăți lunare combinate ale locuinței și datoriilor nu depășesc 43% din venitul lor. Deci, folosind același venit lunar de 5.000 de dolari ca exemplu, această regulă presupune că ați cheltui 2.150 de dolari pe lună combinat pentru locuință și plata datoriilor.
De ce regula nu funcționează întotdeauna
Există două mari defecte asociate cu regula de 30% atunci când se decide ce procent din venit să cheltuiți pentru chirie. În primul rând, nu ține cont de inflație și de creșterea prețurilor chiriilor.
Prețul mediu național al chiriei a scăzut ușor în 2018, dar este din nou în creștere. Prețurile chiriilor cresc mai rapid în unele zone decât în altele, cum ar fi Las Vegas și suburbiile din jur.
Creșterea salariilor, între timp, a fost relativ stagnantă din 2007, astfel încât, în timp ce prețurile de închiriere urcă, veniturile nu țin neapărat pasul.
O altă problemă cu regula de 30% este că nu este personalizată pentru situația dvs. Nu ia în considerare, de exemplu, cât de mult împrumut studențesc sau datorie de card de credit s-ar putea să plătiți. De asemenea, nu ia în considerare nici câți bani câștigați, obiectivele dvs. financiare sau starea pieței imobiliare în care intenționați să închiriați.
Plata lunară medie a unui împrumut studențesc este de 393 de dolari. Salariul mediu pentru un nou absolvent de facultate este de 50.944 de dolari. La intervalele actuale ale impozitului federal pe venit, acest lucru se ridică la 43.878 de dolari, sau aproximativ 3.656 de dolari pe lună (acest lucru nu include taxele de stat sau alte deduceri). Folosind regula de 30%, ar trebui să alocați aproximativ 1.097 de dolari pe lună pentru chirie. Scădeți 393 de dolari pentru plata împrumuturilor pentru studenți și vă rămân 2.166 de dolari pe lună. Poate părea mult, dar când luați în calcul impozitele, transportul, îngrijirea sănătății, asigurările, mâncarea, îmbrăcămintea și utilitățile, suma poate dispărea rapid.
Pe de altă parte, este posibil să fiți o persoană cu venituri mari care câștigă 250.000 de dolari pe an. În acest scenariu, după contabilizarea impozitului federal pe venit, cei 30% ar dicta cheltuirea a aproximativ 56.000 de dolari pe an, sau 4.682 de dolari pe lună pentru chirie. Cu siguranță ați putea face acest lucru, dar dacă încercați să puneți cât mai mulți bani în economii pentru a vă putea, să zicem, pensiona mai devreme, ați putea dori să cheltuiți mult mai puțin pe chirie.
Ce procent din venit ar trebui să cheltuiți pe chirie?
Cel mai bun răspuns la această întrebare poate fi oricare ar fi cel mai potrivit pentru bugetul și situația dvs. financiară.
Dacă nu aveți datorii, atunci este posibil să vă puteți permite să cheltuiți mai mult de 30% din venitul dvs. pentru chirie. Sau ar putea fi o necesitate dacă locuiți pe o piață imobiliară în care prețurile chiriilor cresc vertiginos.
Pe de altă parte, s-ar putea să vă străduiți să cheltuiți cea mai mică sumă posibilă pe chirie în fiecare lună, astfel încât să puteți plăti datoriile sau să vă creșteți economiile. Planificarea atentă a bugetului vă poate fi de ajutor.
Realizați un bilanț al cheltuielilor dvs. lunare și al cheltuielilor discreționare. O aplicație de bugetare vă poate ajuta să vă țineți evidența cheltuielilor. Apoi, adunați toate sursele dvs. de venit și deduceți cheltuielile din acest total.
Acest buget vă poate da o idee despre cât de mult aveți de cheltuit în fiecare lună, față de cât intrați. Și vă poate spune dacă vă puteți permite să plătiți mai mult pentru chirie sau dacă ar trebui să căutați o plată mai mică a chiriei.
Concluzie finală: Fiți proactivi pentru a minimiza costurile chiriei
Dacă se pare că chiria dvs. ar putea fi semnificativ mai mare de 30% din venitul dvs., există câteva lucruri pe care le puteți face pentru a reduce o parte din presiunea asupra bugetului dvs. Aceste sfaturi vă pot ajuta să economisiți bani pe chirie și să păstrați mai mult din venitul dumneavoastră în fiecare lună:
- Considerați posibilitatea de a lua unul sau mai mulți colegi de cameră pentru a împărți costul chiriei. (Și, ca bonus, puteți economisi bani și împărțind lucruri precum utilitățile și costurile cu mâncarea.)
- Întrebați-vă proprietarul dacă ar putea lua în considerare oferirea unei reduceri la chiria lunară dacă sunteți în măsură să oferiți un depozit de garanție mai mare sau să semnați un contract de închiriere mai lung. Unii proprietari pot fi de acord să radă câțiva dolari din chirie dacă se pot baza pe dumneavoastră pentru un venit stabil din chirie.
- Altfel, discutați cu proprietarul dumneavoastră despre servicii de troc pentru o reducere la chirie. De exemplu, ar putea să vă facă o reducere pentru a vă ajuta la amenajarea peisajului sau la reparațiile proprietății.
- Alegeți o locație care este aproape de transportul public sau este foarte ușor de parcurs pe jos, astfel încât să cheltuiți mai puțin pe benzină pentru a vă deplasa. Sau, luați în considerare posibilitatea de a scăpa cu totul de mașină, dacă este posibil.
- Dacă toate celelalte eșuează, tăiați din extra. Atunci când nu puteți reduce costurile chiriei mai mult decât ați făcut-o deja, uitați-vă la ce altceva puteți renunța, cum ar fi televiziunea prin cablu sau serviciile de internet premium pentru a economisi la cheltuielile lunare.