Cele mai bune CD-uri ale cooperativelor de credit

Cele mai bune CD-uri ale cooperativelor de credit

Ce este o cooperativă de credit?

Credit unions sunt instituții financiare care oferă servicii bancare, cum ar fi conturi curente, conturi de economii și împrumuturi. Acestea sunt organizații non-profit deținute de clienți și au tendința de a se axa pe comunitate. Pentru a adera la o uniune de credit, de obicei trebuie să aveți o legătură comună cu alți clienți. De exemplu, este posibil să lucrați cu toții pentru același angajator sau să locuiți în aceeași zonă. Cu toate acestea, unele cooperative de credit, cum ar fi cele enumerate aici, sunt disponibile pentru clienții din întreaga țară. Pentru a vă califica, de obicei trebuie să vă alăturați unei organizații non-profit, adesea cu o mică donație.

Cum se deosebesc cooperativele de credit de bănci?

Credit unions oferă multe dintre aceleași servicii ca și băncile. Dar structura lor nonprofit le face unice. În teorie, cooperativele de credit se concentrează în primul rând pe deservirea clienților-proprietari și pe menținerea unor rate competitive. Fără a fi nevoite să genereze profituri pentru investitori externi sau să plătească impozite pe profit, cooperativele de credit ar putea avea un avantaj. Totuși, merită întotdeauna să comparați ofertele atât de la bănci, cât și de la cooperativele de credit.

„Calitatea de membru” este o altă diferență. Pentru a deveni membru al unei cooperative de credit, trebuie să îndepliniți anumite criterii de eligibilitate. Băncile, pe de altă parte, își pun serviciile la dispoziția oricui.

De ce sunt ratele cooperativelor de credit atât de bune?

Credit unions plătesc adesea rate mai mari la CD-uri decât băncile. Fără nevoia de a maximiza profiturile pentru acționarii externi, cooperativele de credit pot maximiza ceea ce plătesc în conturile de economii și CD-urile. În plus, cooperativele de credit nu plătesc impozit federal pe venit. Acest lucru oferă resurse suplimentare pentru a oferi rate ridicate membrilor.

Cum funcționează CD-urile?

Un CD este un cont care plătește o anumită rată pentru o perioadă de timp pe care o alegeți dumneavoastră. Atunci când utilizați un CD, vă angajați să vă lăsați fondurile la bancă și este posibil să trebuiască să plătiți o penalizare dacă retrageți fondurile mai devreme. Băncile și cooperativele de credit vă răsplătesc de obicei pentru angajamentul dumneavoastră plătind rate mai mari la CD-uri decât plătesc la conturile de economii.

CD-urile sunt „depozite la termen”. Pentru a deschide un CD, selectați un termen (șase luni sau trei ani, de exemplu) și depuneți bani. CD-ul dvs. „ajunge la scadență” atunci când termenul se termină, iar dvs. puteți retrage veniturile sau le puteți reinvesti într-un alt CD. Dacă nu faceți nimic, unele bănci și cooperative de credit reinvestesc automat într-un alt CD cu același termen.

Cum funcționează penalitățile de retragere anticipată?

Cd-urile plătesc mai mult decât conturile de economii deoarece promiteți să vă păstrați banii neatinși pentru o perioadă extinsă. Dar dacă aveți nevoie să retrageți fonduri, puteți face acest lucru adesea – cu un cost. O penalizare pentru retragere anticipată este o taxă pe care o plătiți băncii dvs. atunci când scoateți bani înainte de scadența unui CD.

Penalitățile sunt adesea cotate ca un număr de zile de dobândă. De exemplu, o bancă sau o cooperativă de credit ar putea avea următorul program de comisioane:

• Pentru termene mai mici de un an, plătiți 90 de zile de dobândă
• Pentru termene de la un an la cinci ani, plătiți șase luni de dobândă
• Pentru termene mai mari de cinci ani, plătiți 12 luni de dobândă

Ce este un CD fără penalizări?

Câteva CD-uri nu au penalități de retragere anticipată. Puteți retrage fonduri dintr-un CD fără penalizări în orice moment fără a plăti taxe suplimentare. S-ar putea să trebuiască să așteptați cel puțin șapte zile lucrătoare după deschiderea contului, dar după aceea, banii sunt liberi și clari.

CD-urile fără penalizări oferă flexibilitate, dar este posibil să plătiți un preț mic pentru a vă păstra opțiunile deschise. Aceste CD-uri plătesc de obicei rate mai mici decât CD-urile care prezintă o penalizare pentru retragere anticipată (toate celelalte lucruri fiind egale). Totuși, un CD fără penalizări ar putea avea sens dacă puneți deoparte fonduri pentru o nevoie neașteptată. De asemenea, dacă credeți că ratele ar putea scădea, puteți folosi un CD fără penalizări în locul unui cont de economii. Această strategie vă permite să blocați ratele de astăzi (cel puțin pentru o perioadă de timp), păstrând în același timp banii lichizi.

Ce este o scară de CD?

Un CD ladder este o strategie care vă ajută să evitați problemele care pot apărea dacă vă puneți toți banii într-un singur CD. Pentru a utiliza o strategie laddering, achiziționați mai multe CD-uri cu date de scadență diferite. Procedând astfel, aveți CD-uri cu scadențe periodice și puteți utiliza aceste fonduri pentru nevoi de cheltuieli. În plus, pe măsură ce ratele cresc și scad, o scară vă împiedică să investiți totul în CD-urile cu cel mai mic randament.

De exemplu, dacă aveți 20.000 de dolari de investit, ați putea folosi strategia de mai jos:

• 5.000 de dolari într-un CD pe 6 luni
• 5.000 de dolari într-un CD pe 12 luni
• 5.000 de dolari într-un CD pe 18 luni
• 5.000 de dolari într-un CD pe 24 de luni

De fiecare dată când un CD ajunge la scadență, puneți încasările într-un nou CD pe 24 de luni. Pe măsură ce parcurgeți CD-urile, aveți numerar disponibil la fiecare șase luni. Puteți cheltui acești bani sau reinvesti la orice rată disponibilă.

Ce ar trebui să căutați la un CD?

Câștiguri

Rata pe care o obțineți de la un CD este unul dintre cele mai importante aspecte. Cooperativele de credit oferă de obicei un randament anual procentual (APY), care vă ajută să comparați ofertele din diferite locuri. APY ține cont de capitalizare, așa că nu trebuie să acordați atenție frecvenței de capitalizare dacă folosiți această măsură. Dacă comparați ratele dobânzii (dar nu APY), CD-urile cu capitalizare zilnică sunt cele mai bune, toate celelalte lucruri fiind egale.

Siguranță

Verificați dacă cumpărați CD-uri de la o uniune de credit care este asigurată la nivel federal. Asigurarea NCUSIF este susținută de guvernul SUA, iar fondurile dvs. sunt protejate până la 250.000 de dolari pentru fiecare deponent și pentru fiecare instituție.

Flexibilitate

În timp ce evaluați CD-urile, analizați politicile de retragere anticipată. Este posibil să aveți nevoie să vă luați banii înainte de scadență și este bine să știți cât veți plăti pentru a face acest lucru. Dacă mai multe cooperative de credit oferă rate similare, luați în considerare utilizarea CD-urilor cu cele mai liberale penalități de retragere anticipată.

Depozit minim

Înainte de a vă angaja la o cooperativă de credit, investigați cerințele minime de achiziție pentru CD-uri. În funcție de cât de mult aveți de lucru, acest lucru poate determina unde deschideți un cont. Minimele pentru CD-uri de 500 de dolari nu sunt neobișnuite, dar unele instituții cer 2.500 de dolari sau mai mult.

Care sunt unele alternative la CD-uri?

CD-urile sunt excelente pentru a vă păstra banii în siguranță, maximizând în același timp câștigurile. Dacă păstrați fonduri într-o bancă sau într-o uniune de credit, un CD oferă probabil cea mai mare rată. Dar alte vehicule s-ar putea să se potrivească mai bine nevoilor dumneavoastră.

• Conturile de economii plătesc, de asemenea, dobândă, dar puteți încasa dacă aveți nevoie de fonduri imediat – fără să vă faceți griji cu privire la o penalizare de retragere anticipată.
• Conturile de piață monetară plătesc rate care sunt similare cu cele ale conturilor de economii, dar pot include instrumente pentru cheltuieli. De exemplu, este posibil să puteți utiliza un card de debit, cecuri sau plata online a facturilor.