Credit Repair: Cum să vă „reparați” singur creditul
Nu există nimic din ceea ce un serviciu de reparare a creditului poate face în mod legal pentru dvs. – chiar și eliminarea informațiilor greșite – pe care să nu-l puteți face dvs. pentru dvs. pentru o cheltuială mică sau deloc. Și costul angajării unei astfel de companii poate fi considerabil, variind de la sute la mii de dolari.
În timp ce poate fi tentant să descărcați munca de reparare a creditului dvs. pe o companie de reparare a creditului, este important să știți ce pot și ce nu pot face acestea – și să luați mai întâi măsuri pe cont propriu înainte de a vă gândi să scoateți bani pentru a le plăti taxele.
Ce este Legea privind organizațiile de reparare a creditului?
Companii de reparare a creditului contestă informațiile negative găsite în rapoartele dvs. de credit. Dar, în trecut, unele dintre aceste companii exagerau ceea ce puteau face pentru consumatori pentru a atrage afaceri.
Legea privind organizațiile de reparare a creditelor (CROA) este o lege federală care a intrat în vigoare la 1 aprilie 1997, ca răspuns la un număr de consumatori care au avut de suferit de pe urma escrocheriilor de reparare a creditelor. De fapt, legea asigură că societățile de servicii de reparare a creditelor:
- Au interdicția de a accepta orice plată de la un consumator până când nu finalizează în totalitate serviciile pe care le promit.
- Au obligația de a furniza consumatorilor un contract scris care să precizeze toate serviciile ce urmează a fi furnizate, precum și termenii și condițiile de plată. Conform legii, consumatorii au la dispoziție trei zile pentru a se retrage din contract.
- Au interdicția de a vă cere sau de a vă sugera să induceți în eroare companiile de raportare a creditelor cu privire la conturile dvs. de credit sau să vă modificați identitatea pentru a vă schimba istoricul de credit.
- Nu pot face cu bună știință afirmații înșelătoare sau false cu privire la serviciile pe care sunt capabili să le ofere.
- Nu vă pot cere să semnați nimic în care să se precizeze că renunțați la drepturile dvs. în temeiul CROA. Orice renunțare pe care o semnați nu poate fi pusă în aplicare.
CROA adaugă transparență și diligență în procesul de reparare a creditelor, ceea ce face mai puțin probabil ca consumatorii să fie păcăliți. Cu toate acestea, autoritățile de reglementare au găsit încă abateri în rândul companiilor de reparare a creditelor.
Biroul de protecție financiară a consumatorilor a dat în judecată mai multe companii de reparare a creditelor de-a lungul anilor pentru că au solicitat taxe inițiale interzise, au indus în eroare clienții cu privire la capacitatea lor de a repara creditul și multe altele.
Puteți plăti pentru a vă repara creditul?
Dacă dosarul dvs. de credit conține informații pe care le considerați incorecte, companiile de reparare a creditelor se pot oferi să conteste informațiile cu agențiile de raportare a creditelor în numele dvs. Companiile de reparare a creditelor percep de obicei o taxă lunară pentru munca efectuată în luna precedentă sau o taxă fixă pentru fiecare element pe care reușesc să îl elimine din rapoartele dumneavoastră. Cu toate acestea, Experian nu percepe taxe de la consumatori și nici nu solicită vreun formular special pentru a contesta informațiile, astfel încât acesta este un lucru pe care îl puteți face pe cont propriu, fără niciun cost.
Dacă aveți un abonament lunar, costul este de obicei de aproximativ 75 de dolari pe lună, dar poate varia în funcție de companie. Același lucru este valabil și pentru plata unei taxe pentru fiecare ștergere, dar această opțiune costă de obicei 50 de dolari fiecare sau mai mult.
Dispus acest lucru, este important să rețineți că repararea creditelor nu este un remediu pentru toate – și în multe cazuri trece linia de demarcație spre măsuri neetice sau chiar ilegale prin încercarea de a elimina informații care au fost raportate cu exactitate la birourile de credit. Deși aceste companii pot încerca să conteste fiecare informație negativă din rapoartele dumneavoastră, este puțin probabil ca informațiile raportate cu exactitate de către creditorii dumneavoastră să fie eliminate.
Și din nou, companiile de reparare a creditelor nu pot face nimic din ceea ce nu puteți face pe cont propriu gratuit. Ca urmare, este o idee bună să luați în considerare posibilitatea de a lucra pentru a vă repara creditul mai întâi înainte de a plăti pentru un serviciu de reparare a creditelor pentru a o face pentru dvs.
Cum să vă „reparați” creditul de unul singur
Nu există o soluție rapidă pentru creditul dumneavoastră. Informațiile care sunt negative, dar corecte (cum ar fi plățile ratate, debranșările sau conturile de colectare) vor rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte până la 10 ani. Cu toate acestea, există măsuri pe care le puteți lua pentru a începe să construiți un istoric de credit mai pozitiv și să vă îmbunătățiți scorurile de credit în timp.
Verificați-vă raportul de credit
Pentru a înțelege mai bine imaginea dvs. de credit și ceea ce pot vedea creditorii, verificați-vă raportul de credit și aflați mai multe despre cum să citiți raportul de credit Experian. De asemenea, este o idee bună să vă comandați scorul de credit gratuit de la Experian. Cu acesta, veți primi o listă a factorilor de risc care au cel mai mare impact asupra scorurilor dvs. astfel încât să puteți face schimbări care vă vor ajuta să vă îmbunătățiți scorurile.
Dacă găsiți informații care sunt incorecte, puteți depune o contestație la agenția de raportare a creditelor în al cărei raport le-ați găsit. De asemenea, ar trebui să contactați direct creditorul care raportează informațiile incorecte și să îi cereți să își corecteze înregistrările.
Îmbunătățiți-vă istoricul de plăți
Historia dvs. de plăți este cea mai importantă componentă a modelelor de scor FICO®. Plățile întârziate și neefectuate vă vor reduce scorul de credit, iar falimentele și recuperările pot provoca daune semnificative. Aceste informații negative vor rămâne în raportul dvs. de credit și vor avea un impact asupra scorurilor dvs. de credit timp de șapte până la 10 ani.
Scoresele dvs. iau adesea în considerare mărimea datoriei dvs. și momentul în care ați ratat plățile. Cu cât este mai mare datoria dvs. și cu cât sunt mai recente plățile neefectuate, cu atât scorul dvs. va fi mai rău, de obicei. Aducerea la zi a conturilor și continuarea plăților la timp va avea aproape întotdeauna un impact pozitiv asupra scorurilor dvs. de credit.
Cunoașteți rata de utilizare a creditului
Modelele de scorare a creditelor iau în considerare, de obicei, rata de utilizare a creditului, sau rata, care reprezintă cât de mult datorați în comparație cu cât de mult credit aveți disponibil.
În principiu, este suma tuturor datoriilor dvs. revolving (cum ar fi soldurile cardurilor de credit) împărțită la creditul total care vă este disponibil (sau la totalul tuturor limitelor dvs. de credit) – înmulțită cu 100 pentru a obține un procent. De exemplu, dacă aveți 6.000 de dolari în solduri de carduri de credit și 60.000 de dolari în creditul total disponibil în toate conturile de carduri de credit, rata dvs. de utilizare este de 10%.
Utilizarea ridicată a creditului poate avea un impact negativ asupra scorurilor dvs. de credit. În general, este o idee bună să vă mențineți rata de utilizare a creditului sub 30%, dar nu există o regulă strictă – cu cât este mai mică, cu atât mai bine.
Există câteva modalități diferite prin care vă puteți reduce rata de utilizare a creditului:
- Începeți să vă achitați soldurile conturilor.
- Creșteți creditul total disponibil prin deschiderea unui nou cont de card de credit sau prin solicitarea unei creșteri a limitei de credit pe un card existent.
- Consolidați datoria de pe cardul de credit cu un împrumut personal, care nu este inclus în calculul ratei de utilizare a creditului.
Acestea fiind spuse, deși creșterea limitei dvs. de credit poate părea o opțiune atrăgătoare, poate fi o mișcare riscantă. Dacă mărirea limitei de credit vă tentează să cheltuiți mai mult, ați putea cădea mai adânc în datorii. În plus, dacă încercați să deschideți un nou card de credit, o anchetă dură va apărea în raportul dvs. de credit și ar putea reduce temporar scorul dvs. de credit cu câteva puncte.
De asemenea, în timp ce consolidarea datoriilor dvs. cu un împrumut personal poate scădea imediat rata de utilizare la zero, poate fi dificil să obțineți aprobarea pentru un împrumut cu o rată a dobânzii rezonabilă dacă scorul dvs. de credit este într-o formă proastă.
Ca atare, achitarea soldurilor de pe cardurile de credit și a altor conturi de credit revolving poate fi cea mai bună opțiune pentru a vă îmbunătăți rata de utilizare a creditului și, ulterior, scorurile de credit.
Considerați câte conturi de credit aveți
Modelele de scorare iau în considerare cât de mult datorați și în câte conturi diferite. Dacă aveți datorii într-un număr mare de conturi, ar putea fi benefic să achitați unele dintre conturi, dacă puteți.
Reducerea datoriei la cardul de credit este obiectivul multor persoane care au acumulat datorii în trecut, dar chiar și după ce achitați soldul la zero, luați în considerare posibilitatea de a păstra acel cont deschis. Nu numai că închiderea acestuia poate dăuna scorurilor prin eliminarea acelui credit disponibil și prin creșterea ratei de utilizare a creditului, dar păstrarea conturilor achitate deschise poate fi, de asemenea, un plus, deoarece sunt conturi vechi în stare bună (achitate). Și, din nou, puteți lua în considerare, de asemenea, consolidarea datoriilor.
Gândiți-vă la istoricul dvs. de credit
Modelele de scorare a creditelor, cum ar fi cele create de FICO®, iau adesea în considerare vechimea celui mai vechi cont al dvs. și vechimea medie a tuturor conturilor dvs., recompensând persoanele cu istoric de credit mai lung. Înainte de a închide un cont de card de credit, gândiți-vă la istoricul dvs. de credit. Poate fi benefic să lăsați un card de credit deschis chiar dacă l-ați achitat și nu intenționați să îl mai folosiți.
Desigur, dacă menținerea conturilor deschise și faptul că aveți creditul disponibil ar putea declanșa cheltuieli și datorii suplimentare, puteți alege să închideți conturile până la urmă. La fel ca și amprentele digitale, fiecare persoană are o situație financiară unică și numai dvs. cunoașteți toate aspectele legate de a dvs. Asigură-te că îți evaluezi cu atenție situația pentru a-ți da seama de abordarea care funcționează cel mai bine pentru tine.
Atenție la creditele noi
Deschiderea mai multor conturi de credit într-o perioadă scurtă de timp te poate face să pari riscant pentru creditori și, la rândul tău, să ai un impact negativ asupra scorurilor tale de credit. Înainte de a contracta un împrumut sau de a deschide un nou cont de card de credit, luați în considerare efectele pe care le-ar putea avea asupra creditului dumneavoastră.
Rețineți, totuși, că atunci când cumpărați o mașină sau căutați cele mai bune rate ipotecare, interogările dvs. pot fi grupate împreună și contabilizate ca o singură interogare în scopul scorului de credit. În multe dintre modelele de punctaj utilizate în mod obișnuit, interogările recente au un efect mai mare decât interogările mai vechi, iar acestea apar în raportul dvs. de credit doar pentru 24 de luni.
Cât timp este nevoie pentru a reconstrui creditul?
Este greu de spus cu certitudine cât timp este nevoie pentru a reconstrui creditul, deoarece istoricul de credit al fiecărei persoane este diferit. Dacă ați avut dificultăți de creditare în trecut, cât timp va dura să vă refaceți creditul depinde în parte de gravitatea informațiilor negative din raportul dvs. de credit și de cât de mult timp a avut loc. În timp ce unele acțiuni pot avea un efect aproape imediat – cum ar fi achitarea soldurilor cardurilor de credit – altele pot dura luni de zile pentru a avea un impact pozitiv semnificativ.
Dacă contestați informații din raportul dvs. de credit pe care le considerați frauduloase sau inexacte, investigația poate dura până la 30 de zile. Dacă agenția de raportare a creditelor consideră că disputa dvs. este validă, informațiile vor fi eliminate din raportul dvs. de credit, iar scorul dvs. va reflecta această schimbare imediat ce va fi calculat din nou.
Dacă efectuați plăți sau vă reduceți soldurile cardurilor de credit, nu vă faceți griji dacă raportul dvs. de credit nu este actualizat imediat. Creditorii raportează către Experian și alte agenții de raportare a creditelor doar periodic, de obicei lunar. Poate dura până la 30 de zile sau mai mult pentru ca statusurile conturilor dvs. să fie actualizate, în funcție de momentul din lună în care creditorul sau creditorul dvs. raportează actualizările.
Este esențial să vă verificați în mod regulat scorul de credit pentru a urmări progresul dvs. și pentru a vă asigura că informațiile corecte sunt raportate în timp. Pe măsură ce vă construiți un istoric de credit pozitiv, în timp, scorurile dvs. de credit se vor îmbunătăți probabil, iar dvs. veți avea o șansă mai bună de a vă califica pentru condiții de credit favorabile atunci când veți avea nevoie să împrumutați din nou.
Cum să obțineți ajutor suplimentar cu creditul și datoriile dumneavoastră
Dacă datoria dumneavoastră este gestionabilă, luați în considerare consolidarea acesteia prin intermediul unui împrumut personal sau al unui card de credit cu transfer de sold.
În unele cazuri, împrumuturile de consolidare a datoriilor pot oferi rate ale dobânzii mai mici și plăți lunare reduse, atâta timp cât vă calificați și respectați termenii programului. Cu un card de credit cu transfer de sold, puteți obține de obicei o promoție introductivă de 0% APR, în timpul căreia puteți achita soldul fără dobândă. Doar fiți atenți să nu continuați să încărcați pe cardul original odată ce soldul este transferat.
Dacă datoria dvs. se simte copleșitoare și creditul dvs. nu este suficient de bun pentru a obține un card de transfer de sold sau un împrumut personal cu dobândă redusă, ar putea fi valoros să apelați la serviciile unei agenții de consiliere de credit de renume. Multe dintre ele sunt nonprofit și, de obicei, puteți obține o consultație cu sfaturi personalizate pentru situația dumneavoastră, fără niciun cost.
Puteți revizui mai multe informații despre selectarea consilierului de credit de renume potrivit pentru dvs. de la National Foundation for Credit Counseling.
Consilierii de credit vă pot ajuta, de asemenea, să elaborați un plan de gestionare a datoriilor (DMP) cu datorii negarantate, cum ar fi cardurile de credit. Cu acest aranjament, veți face plățile lunare ale datoriei către agenția de consiliere de credit, iar aceasta va distribui fondurile către creditorii dumneavoastră. De asemenea, agenția poate fi în măsură să negocieze plăți lunare și rate ale dobânzii mai mici.
În cazul în care consilierul de credit negociază sume decontate care înseamnă că plătiți mai puțin creditorilor dvs. decât era inițial datorat, scorul dvs. de credit ar putea fi afectat. În plus, raportul dvs. de credit poate denota faptul că conturile sunt plătite prin intermediul unui DMP și nu au fost plătite așa cum s-a convenit inițial, ceea ce poate fi privit negativ de către creditori. Cu toate acestea, este posibil ca utilizarea unui DMP să nu aibă un impact negativ asupra istoricului dvs. de credit atunci când continuați să efectuați plățile la timp, așa cum s-a convenit în conformitate cu noii termeni.
Să vă urmăriți creditul după ce v-ați atins obiectivul
După ce ați depus eforturi pentru a vă reconstrui istoricul de credit, ați putea fi tentat să treceți mai departe și să vă concentrați pe altceva. Deși probabil că nu va mai fi nevoie să vă concentrați atât de mult asupra scorului dvs. de credit cum o făceați înainte, este totuși o idee bună să fiți cu ochii pe el.
Monitorizarea creditului dvs. vă va ajuta să depistați orice probleme potențiale care ar putea face ca scorul dvs. de credit să scadă din nou. De asemenea, vă va avertiza dacă cineva comite un furt de identitate, astfel încât să puteți aborda problema înainte ca aceasta să scape de sub control.
Cu instrumentul gratuit de monitorizare a creditului de la Experian, veți avea acces la scorul dumneavoastră FICO® Score☉ powered by Experian data și, de asemenea, la o copie actualizată a raportului dumneavoastră de credit Experian. De asemenea, veți primi alerte în timp real cu privire la anchete și conturi noi, activități suspecte și modificări ale informațiilor dvs. personale.
Aflați mai multe despre repararea creditului dvs. De exemplu, cu un credit bun, puteți obține aprobarea pentru o ipotecă sau un împrumut auto și…
Nu există o soluție rapidă pentru repararea creditului, dar există acțiuni pe care le puteți întreprinde pentru a vă îmbunătăți creditul și a vă asigura că raportul dvs. de credit este corect.
Iată cum să solicitați corectarea informațiilor din rapoartele de credit – un proces cunoscut sub numele de contestare.
Companii de reparare a creditelor încearcă să elimine informațiile din raportul dvs. de credit – pentru un preț. Puteți face tot ceea ce pot face ele, gratuit.
Companiile de reparare a creditelor pot promite să elimine plățile întârziate – dar nu au mai multă putere decât aveți dumneavoastră atunci când vine vorba de contestarea informațiilor din raportul de credit.
Există măsuri pe care le puteți lua pentru a vă crește scorul de credit și, cu cât vă ocupați mai repede de anumiți factori, cu atât mai repede va crește scorul de credit.