Cum să evitați plata dobânzilor la cardurile de credit
În general, împrumuturile nu sunt gratuite, dar cardurile de credit pot fi
De fiecare dată când obțineți un împrumut, de obicei va trebui să plătiți o dobândă. Chiar dacă cardurile de credit sunt un tip de împrumut, puteți evita complet comisioanele de dobândă cu majoritatea cardurilor.
Interesul este o taxă pe care o plătiți unui creditor pentru a împrumuta banii acestuia. De cele mai multe ori, este un procent din suma pe care o împrumutați.
Iată un exemplu simplu despre cum funcționează dobânda la cardul de credit: Să spunem că împrumutați 1.000 de dolari la o rată anuală a dobânzii de 20%. După un an, veți datora 1.200 de dolari. Acest lucru se datorează faptului că trebuie să returnați cei 1.000 de dolari pe care i-ați împrumutat plus taxa de dobândă, care este de 20% din suma împrumutată. Având în vedere că 20% din 1.000 de dolari reprezintă 200 de dolari, trebuie să plătiți o dobândă de 200 de dolari. Dobânda la cardul de credit este puțin mai complicată, dar este aceeași idee: atunci când împrumutați bani, veți plăti o taxă.
Cu cardurile de credit, rata dobânzii se numește rată anuală efectivă, sau TAE. APR este rata efectivă a dobânzii pe care ați plăti-o dacă ați împrumuta bani de pe un card de credit timp de un an, ca în exemplul de mai sus.
Cărțile de credit sunt un tip de împrumut: Când folosiți un card de credit, împrumutați bani până când vă plătiți factura. Pentru că este un împrumut, te-ai putea aștepta să plătești întotdeauna dobândă. Cu toate acestea, cu cele mai multe carduri de credit, puteți evita complet plata dobânzii.
Multe carduri de credit vor avea mai multe APR-uri diferite:
- Purchase APR – Aceasta este APR-ul pe care companiile de carduri de credit îl percep la achizițiile normale. Este uneori cunoscută sub numele de APR obișnuită. Majoritatea cardurilor au o „perioadă de grație”. Aceasta înseamnă că nu există comisioane de dobândă la cumpărare dacă vă plătiți factura cardului de credit la timp și integral în fiecare lună.
- APR de transfer al soldului – Atunci când transferați un sold de la un cont de card de credit la altul, aceasta este APR pe care o veți plăti pentru acea datorie. Uneori este aceeași cu APR de achiziție, dar poate fi diferită. Cele mai multe bănci încep să perceapă imediat dobânda la transferurile de sold, cu excepția cazului în care cardul are un APR introductiv de transfer de sold.
- Cash Advance APR – Dacă folosiți cardul de credit pentru a retrage numerar de la un bancomat, veți plăti această rată. Dobânzile încep, de obicei, în ziua în care numerarul este retras, deci nu există o perioadă de grație. Acest APR este adesea mai mare decât APR de achiziție și, de obicei, există și alte comisioane în plus față de APR.
- APR introductiv – Unele carduri oferă un APR introductiv mai mic, adesea 0%, pentru o perioadă limitată de timp după deschiderea cardului. Acest lucru ar putea fi pentru achiziții, transferuri de sold sau ambele. Este „introductivă” pentru că rata specială a dobânzii mai mică durează doar pentru o perioadă limitată de timp.
Evitarea dobânzii la achizițiile obișnuite
Majoritatea ofertelor de carduri de credit includ o perioadă de grație pentru „achiziții noi”. Perioada de grație se întinde din momentul în care efectuați o achiziție până la data scadentă a ciclului lunar de facturare în care ați făcut achiziția.
Atâta timp cât achitați achizițiile până la data scadenței extrasului lunar, compania de carduri de credit nu percepe dobândă pentru acestea.
Când plătiți o sumă mai mică decât noul sold – doar plata lunară minimă, de exemplu – veți avea un sold neplătit al cardului de credit care se reportează în luna următoare.
Către aceste solduri neplătite se vor acumula taxe de dobândă. Atunci când nu plătiți soldul integral, acest lucru se numește uneori „purtare” sau „revolving” a unui sold. Și, dacă plătiți mai puțin decât plata minimă, vă puteți trezi, de asemenea, cu taxe de întârziere.
Pentru a evita o taxă de finanțare, tot ce trebuie să faceți este să achitați integral soldul extrasului de cont până la data scadenței facturii cardului de credit în fiecare lună. Puteți face acest lucru atunci când primiți extrasul de cont prin poștă, sau în orice moment înainte de scadența facturii. Majoritatea emitenților de carduri de credit vă vor permite să conectați un cont de cecuri pentru a plăti automat soldul complet al extrasului de cont la data scadenței.
Pentru a vă ajuta să ilustrați această idee, imaginați-vă că aveți un cont de cecuri separat de contul dvs. principal. De fiecare dată când faceți o achiziție cu cardul de credit, ați putea transfera aceeași sumă în cel de-al doilea cont curent. La sfârșitul perioadei de facturare, cel de-al doilea cont curent ar trebui să aibă exact fondurile necesare pentru a achita integral soldul extrasului de cont al cardului de credit. Deși nu ar fi prea practic să transferați astfel de bani de fiecare dată când faceți o achiziție, acest lucru v-ar putea ajuta să vă gândiți să puneți bani deoparte pentru a vă plăti factura.
În timp ce majoritatea cardurilor de credit funcționează în acest fel, nu toate cardurile de credit o fac. Cu unele carduri, vi se va percepe imediat dobânda la cumpărături. Alte carduri încep cu o perioadă de grație, dar este posibil să pierdeți perioada de grație dacă faceți o plată cu întârziere, de exemplu. Efectuarea unei plăți lunare deosebit de întârziate ar putea, de asemenea, să vă afecteze solvabilitatea și să determine emitentul să stabilească o penalizare APR – o rată a dobânzii mai mare, menită să compenseze riscul pe care îl aveți în calitate de împrumutat.
Asigurați-vă că citiți termenii și literele mici ale cardului dvs. pentru a afla cum funcționează perioada de grație.
Dar mai este un lucru. În afară de faptul că vă permite să utilizați cardurile de credit fără dobândă, achitarea soldului extrasului de cont va ajuta la minimizarea utilizării creditului (sumele totale datorate față de limitele de credit totale combinate), ceea ce poate aduce un beneficiu considerabil scorurilor dvs. de credit. Acest lucru se datorează faptului că orice sold restant pe care îl aveți atunci când este generat un extras de cont este ceea ce apare în rapoartele dvs. de credit. Și pentru că sumele datorate reprezintă 30% din scorurile dvs. de credit, este aproape întotdeauna mai bine să păstrați acest număr la un nivel minim, chiar și atunci când aveți destul de mult credit disponibil.
Insider tip
Pentru a deveni un expert în înțelegerea facturii cardului de credit și pentru a evita dobânzile, citiți ghidul nostru despre Cum funcționează plata unui card de credit.
Evitarea dobânzilor la transferurile de sold
Dacă obțineți un nou card de credit cu o ofertă introductivă de transfer de sold de 0%, puteți evita, de obicei, plata dobânzii dacă achitați datoria în perioada introductivă. Plățile întârziate sau returnate pun de obicei capăt perioadei introductive de 0%, așa că plătiți întotdeauna la timp.
De asemenea, fiți atenți la termenii cardului dumneavoastră. Unele carduri vin cu o ofertă introductivă de 0% APR pentru cumpărături, dar o puteți pierde dacă transferați un sold pe card.
Dacă cardul dvs. nu are o ofertă introductivă de 0%, dobânda la transferurile de sold începe de obicei să se acumuleze imediat. Nu veți putea evita dobânda decât dacă puteți plăti cumva soldul în aceeași zi în care faceți transferul. Banca va percepe, de obicei, și un comision pentru a transfera un sold, cu excepția cazului în care există o promoție specială.
Evitarea dobânzii la avansurile în numerar
În mod diferit de cumpărăturile obișnuite, dobânda va începe să se acumuleze imediat la avansurile în numerar.
Aceasta înseamnă că nu veți putea evita plata unei anumite sume de dobândă la un avans în numerar decât dacă îl plătiți în aceeași zi. Totuși, dacă aveți banii necesari pentru a-l achita imediat, probabil că nu aveți nevoie de avansul de numerar în primul rând.
Majoritatea cardurilor de credit vă vor percepe, de asemenea, un comision pentru efectuarea avansului de numerar, pe lângă dobândă. Un comision tipic pentru avansul de numerar este de 5% din suma retrasă, cu un comision minim de 10 dolari.
În general, vă recomandăm să evitați avansurile de numerar. Acestea sunt costisitoare și pot avea un impact negativ asupra istoricului dvs. de credit, arătând creditorilor că sunteți iresponsabil cu banii. Acest lucru poate, la rândul său, să îngreuneze obținerea unor rate scăzute ale dobânzii în viitor.
Acum că ați citit acest ghid, înțelegeți cum puteți evita să plătiți dobânda la cardul de credit? Vă rugăm să apăsați butonul Întreabă din colțul din dreapta sus al acestei pagini pentru a pune orice întrebare aveți. Sau, pur și simplu contactați-ne pentru a ne saluta și a ne spune ce părere aveți despre acest ghid.