Viața după faliment – Ce trebuie să știți
Mulți oameni se tem că un faliment va fi un eșec permanent sau pe termen lung. Realitatea este că falimentul personal oferă un nou început financiar prin eliminarea datoriilor pe care este posibil să vă fi luptat ani de zile să le gestionați și să le rambursați. Odată ce falimentul este finalizat, procesul vă permite să vă continuați viața, din punct de vedere financiar și de altă natură, fără a fi împiedicat de datorii.
Chiar dacă aveți în vedere să declarați falimentul, dacă sunteți deja în curs de declarare a falimentului sau dacă tocmai ați terminat falimentul – știm că aveți întrebări despre „viața după faliment”. Am conturat informații despre ce se întâmplă după ce falimentul s-a încheiat, precum și câteva sfaturi pentru a avea succes după faliment:
Liberare de faliment (finalizare)
Receperea unei eliberări de faliment înseamnă că v-ați îndeplinit îndatoririle cerute în cadrul falimentului și că nu mai aveți nicio răspundere pentru datoriile pe care le aveați înainte de depunerea cererii. Administratorul dumneavoastră licențiat de insolvență va fi, de asemenea, eliberat din procesul de faliment odată ce toate îndatoririle sale au fost îndeplinite. Printre acestea se numără:
- Asigurarea că declarațiile de impozit pe venit aplicabile au fost depuse și evaluate în mod corespunzător
- Revizuirea tuturor creanțelor creditorilor
- Compilarea unei contabilități finale a tuturor sumelor de bani din patrimoniul falimentului
- Distribuirea banilor (numiți dividende) către creditorii eligibili
„Contabilitatea finală” în cadrul unei declarații de faliment se numește Statement of Receipts and Disbursements (declarație de încasări și plăți). Înainte de a distribui orice sumă de bani, Declarația este revizuită și aprobată de Biroul Superintendentului de faliment – acest lucru ajută la asigurarea unei transparențe depline.
Poate dura ceva timp până când averea dvs. de faliment va fi închisă oficial – dar nu vă faceți griji, dacă ați primit descărcarea de faliment, rolul dvs. în faliment s-a încheiat!
Povești reale: Faceți cunoștință cu unele dintre persoanele ale căror vieți au fost schimbate lucrând cu Sands & Associates.
Documente cheie de faliment care trebuie păstrate
Vă puteți aștepta să primiți mai multe seturi de documente pe parcursul falimentului dumneavoastră, câteva documente cheie de faliment care trebuie păstrate pentru dosarele dumneavoastră sunt:
Notificare de faliment: Acesta este primul document pe care îl veți primi ca parte a falimentului dumneavoastră. Pe lângă faptul că va nota data oficială a falimentului dumneavoastră, acesta va conține, de asemenea, o listă a creditorilor dumneavoastră.
Certificat de descărcare de gestiune (sau ordin): Inițierea unui faliment înseamnă că nu mai trebuie să efectuați plăți către creditorii dumneavoastră, iar faptul că sunteți absolvit (eliberat) de faliment înseamnă că sunteți în mod oficial liber de responsabilitatea de a vă achita datoria. Certificatul (sau ordinul) de eliberare din faliment este documentul care declară că ați obținut un nou început financiar!
Declarația de încasări și plăți: Acesta este, în mod normal, ultimul document pe care vi-l va trimite administratorul dvs. fiduciar. Acesta va conține informații cu privire la principalele sarcini administrative finalizate și o listă finală a creditorilor de care v-ați ocupat în cadrul falimentului dumneavoastră.
Asigură-te că îți actualizezi informațiile de contact cu administratorul tău judiciar autorizat în cazul în care adresa ta poștală sau de e-mail se schimbă înainte de a primi Declarația privind încasările și debursările.
Ce se întâmplă dacă îmi pierd documentele de faliment?
Dacă ați rătăcit un document legat de falimentul dumneavoastră, există câteva modalități prin care puteți obține o copie pentru dosarele dumneavoastră:
- Contactați direct administratorul dvs. judiciar
- Contactați Biroul Superintendentului de faliment
Historia și scorul de credit după faliment
Falimentul nu este un semn permanent pe istoricul dvs. de credit, iar scorul dvs. de credit se poate schimba dramatic în doar doi-trei ani de la descărcarea de gestiune. Cei mai mulți oameni sunt absolviți de faliment după 9 luni, iar falimentul va apărea în raportul istoricului lor de credit timp de 6 ani după această dată. Nu trebuie să așteptați până când fereastra de 6 ani a trecut pentru a începe să vă construiți și să vă îmbunătățiți istoricul și scorul de credit.
Să urmați acești pași de reconstrucție a creditului este crucial pentru a vă construi scorul de credit și, în cele din urmă, pentru a obține un nou credit după faliment:
- Obțineți o copie a ambelor rapoarte de credit și verificați-le pentru erori
- Dacă găsiți erori, faceți-vă timp pentru a le remedia (mai multe despre asta mai jos)
- Pătiți TOATE facturile la timp, de fiecare dată
- Chiar și facturile mici, cum ar fi cele de telefonie mobilă, contează
- Stabiliți un nou credit și folosiți-l bine
- Cărțile de credit securizate care raportează la birourile de credit sunt un loc bun pentru a începe. Unele alegeri populare includ opțiuni prin creditori precum Home Trust, Capital One, People’s Trust
Aflați mai multe despre Reconstrucția creditului după faliment aici.
Oficiul Superintendentului de Falimente trimite săptămânal informații despre falimentele absolvite (finalizate) către birourile de credit, astfel încât aceste istorii de credit ar trebui să fie actualizate automat, dar este obișnuit să găsiți erori în istoricul dvs. de credit în urma unui faliment. Una dintre cele mai frecvente erori este să constați că un creditor raportează că încă îi datorezi bani, chiar dacă datoria a fost achitată (eliberată) în cadrul falimentului.
Cum pot remedia erorile din rapoartele mele de credit?
Se poate simți foarte frustrant să găsești greșeli sau erori în rapoartele privind istoricul tău de credit atunci când ești pregătit să îți continui viața. Vestea bună este că puteți prelua controlul situației și le puteți repara!
- Utilizați Formularele de solicitare a investigațiilor de credit de aici pentru a solicita corecții atât de la Equifax, cât și de la TransUnion.
- Va trebui să completați formularul, să atașați documente relevante dacă este posibil și să trimiteți formularul prin poștă la adresa din partea de sus a raportului unde ați găsit eroarea.
Pentru că administratorii de insolvență licențiați nu sunt creditori, din păcate nu vă putem actualiza dosarele de credit în nicio calitate.
Obținerea unui credit după faliment
Când stabiliți un nou credit, este important să înțelegeți toți termenii și condițiile de împrumut. Dacă nu vă calificați încă pentru „cele mai bune rate”, întrebați-vă dacă articolul pe care este posibil să îl achiziționați pe credit este ceva de care aveți cu adevărat nevoie sau dacă poate aștepta până când vă va costa mai puțin să vă împrumutați.
Majoritatea oamenilor își păstrează toate bunurile pe toată durata unui faliment și, în general, sunteți liber să vindeți, să dispuneți sau să transferați bunurile pe care le-ați păstrat – de asemenea, nu există niciun motiv legal pentru care nu ați putea achiziționa noi bunuri, cum ar fi o casă sau un vehicul. Deși multe persoane vor aștepta până la finalizarea falimentului pentru a contracta un nou credit, acest lucru nu este întotdeauna cazul.
Cât timp după faliment pot obține un…
Imprumut ipotecar: Creditorii ipotecari obișnuiți pot fi în măsură să vă acorde un nou credit ipotecar dacă au trecut doi ani de când ați fost absolvit de faliment. Creditorii subprime pot acorda credite ipotecare în mai puțin de doi ani.
Înnoirea creditului ipotecar în timpul falimentului este în mod normal aprobată, cu condiția ca plățile ipotecare să fie la zi, iar contul ipotecar să fie în regulă.
Credit auto: Creditorii standard vă pot acorda un credit auto sau un leasing în termen de un an sau doi de la descărcarea de gestiune, existând și creditori specializați care vor acorda finanțare pentru vehicule chiar înainte de descărcarea de gestiune.
Carte de credit: Nu este neobișnuit ca oamenii să înființeze un card garantat în timp ce se află încă în procesul de faliment. Cardurile de credit standard negarantate la cele mai bune rate pot fi disponibile în termen de un an de la descărcarea de gestiune.
Rețineți că istoricul și scorul dvs. de credit nu sunt singurii factori la care se uită creditorii – venitul și economiile dvs. pot fi, de asemenea, esențiale!
Întocmirea declarațiilor privind impozitul pe venit
În cadrul unui faliment, administratorul dumneavoastră autorizat de insolvență va depune două declarații privind impozitul pe venit pentru anul în care a început falimentul dumneavoastră, acestea se numesc declarații privind impozitul pe venit înainte și după faliment. Dacă aveați declarații restante la începutul falimentului, acestea vor fi, de asemenea, recuperate și depuse ca parte a falimentului dumneavoastră.
Vă va trebui să vă depuneți declarațiile de impozit ca de obicei în anii de după declararea falimentului și să plătiți orice solduri datorate. Orice sold datorie către Canada Revenue Agency care ar putea apărea după data falimentului dvs. va fi responsabilitatea dvs. să plătiți.
Dacă depunerea declarațiilor fiscale și evidența contabilă rămân o provocare, ați putea dori să solicitați asistență din partea unui contabil sau a unui contabil de renume pentru asistență, pentru a vă asigura că nu veți avea surprize neplăcute legate de datoriile fiscale în viitor.
Dacă faceți cercetări cu privire la faliment, este important să vă amintiți că acest proces oferă un nou început într-un timp relativ scurt, pentru majoritatea canadienilor sunt doar 9 luni până când sunt eliberați de faliment – mulți oameni petrec mai mult timp contemplând (sau amânând) declararea falimentului decât atât.
Cum ar arăta viața dumneavoastră fără datorii? Aflați despre faliment și alternativele la faliment – rezervați-vă astăzi o consultație confidențială gratuită privind datoriile.
.