Schuldconsolidatiecalculator
5 manieren om schuld te consolideren
Nadat u de cijfers hebt bekeken, wilt u een methode kiezen om uw schuld te consolideren. Er zijn voor- en nadelen aan elke optie en, zoals altijd, wilt u rondkijken naar financiële producten om ervoor te zorgen dat u het beste tarief en de beste voorwaarden krijgt.
Overweeg een persoonlijke lening
Een persoonlijke lening is een ongedekte lening die, in tegenstelling tot een creditcard, gelijke maandelijkse betalingen heeft. Lening bedragen variëren met credit score en geschiedenis, maar over het algemeen top uit op $ 50.000. Terwijl banken en kredietverenigingen persoonlijke leningen aanbieden, zijn subprime kredietverstrekkers ook zeer actief in deze markt, dus het is belangrijk om zorgvuldig te winkelen en tarieven, voorwaarden en vergoedingen te begrijpen.
Omdat een persoonlijke lening ongedekt is, zijn er geen activa in gevaar, waardoor het een goede optie is voor een consolidatielening. Wees er echter van bewust dat een grote, prime-rate lening goed krediet vereist, en de tarieven zijn meestal hoger voor persoonlijke leningen dan voor home equity-leningen. Bekijk de prekwalificatiestroom van Bankrate om het beste persoonlijke leningstarief voor u te krijgen.
Tap uw huisgelijkheid
Als u een huiseigenaar bent met een sterk krediet en financiële discipline, kan het aftappen van uw huisgelijkheid een goede schuldconsolidatieoptie voor u zijn. Home equity-leningen bieden meestal lagere rentetarieven en grotere leningbedragen dan persoonlijke leningen of creditcards. Leningen met eigen vermogen hebben langere aflossingsperioden, wat lagere maandelijkse betalingen kan betekenen, maar ook meer rente over de levensduur van de lening. Er zijn twee soorten home equity-leningen: een vaste rente, forfaitaire optie en een home equity-lijn van het krediet, of HELOC, die werkt als een creditcard. Leer meer over elke optie en welke het beste kan zijn voor uw situatie.
Home equity-leningen kunnen riskant zijn als een methode voor schuldconsolidatie als u niet de discipline hebt om het geld te gebruiken voor het beoogde doel en de lening op tijd af te betalen. Om te beginnen kunt u uw huis verliezen als u de lening niet terugbetaalt, omdat u het als onderpand gebruikt om schulden te consolideren die nu ongedekt zijn. Een HELOC wordt geleverd met variabele rentetarieven – en dat kan oplopen als de tarieven in de loop van de tijd fluctueren.
Een ander nadeel om te overwegen onder de nieuwe belastingwet is dat u niet in staat zult zijn om de hypotheekrente op een home equity-lening af te trekken, tenzij u deze gebruikt voor grote huisverbeteringen die waarde toevoegen aan uw eigendom.
Gebruik een credit card balansoverdracht
Het overdragen van uw schuld naar één creditcard, bekend als een credit card balansoverdracht, kan u helpen geld te besparen op rente, en u hoeft slechts één maandelijkse betaling bij te houden. U hebt een kaart nodig met een limiet die hoog genoeg is om uw saldi op te nemen en een jaarlijks percentage (JKP) dat laag genoeg is en voor een voldoende lange periode om consolidatie de moeite waard te maken.
Het krijgen van een ongedekte kaart zorgt ervoor dat u geen activa riskeert, en het is vaak sneller en gemakkelijker om een saldo-overschrijvingscreditcard te krijgen dan een banklening. Voordat u een aanvraag indient, moet u vragen naar de limieten en kosten voor saldooverdracht. Ook zult u meestal het JKP of de kredietlimiet pas kennen nadat en tenzij u bent goedgekeurd. Eén creditcard gebruiken als opslagplaats voor al uw kaartschulden is vuur met vuur bestrijden, dus het is slim om voorzichtig te zijn als dit uw plan is voor schuldconsolidatie. Zodra u schulden naar één kaart hebt overgebracht, concentreert u zich op het zo snel mogelijk afbetalen van die kaart.
Kijk naar spaar- of pensioenrekeningen
De wijsheid om spaar- of pensioenrekeningen te gebruiken als schuldconsolidatieopties hangt af van uw schuldenlast en persoonlijke situatie. U kunt mogelijk de volgende soorten rekeningen gebruiken als schuldopties:
Spaarrekening
Len van spaargeld en het is geen verloren rente waar u zich zorgen over maakt. Het gaat om concurrerende behoeften voor dat geld. Met andere woorden, het is riskant om jezelf zonder noodfondsen te laten alleen maar om schulden te consolideren, omdat je misschien moet lenen voor een onverwachte uitgave in een haast tegen welke rente je ook kunt krijgen.
401 (k)
Veel 401 (k) -plannen laten je lenen tegen je pensioensparen tegen een relatief lage rente, en je betaalt die rente aan jezelf. Maar als je ontslag neemt of ontslagen wordt, wordt de hele 401 (k) -lening onmiddellijk verschuldigd, en er komt een boete van 10 procent bij als je niet terugbetaalt en je jonger bent dan 59,5 jaar. Het is ook de moeite waard om te overwegen dat u alles verliest wat uw beleggingen hadden kunnen verdienen als u ze in de 401 (k) had gelaten.
Roth Individual Retirement Account
Er is geen boete voor het lenen van wat u in uw Roth IRA hebt gestort, maar u zult er zeker van willen zijn dat het consolideren van de schuld opweegt tegen de verloren hoofdsom en de samengestelde rente.
Verken een schuldbeheersplan
Als u schuldconsolidatieopties wilt waarvoor u geen lening hoeft aan te gaan, geen nieuwe kaart hoeft aan te vragen of spaar- of pensioenrekeningen hoeft aan te spreken, kan een schuldbeheersplan geschikt voor u zijn. Met een schuldmanagementplan werkt u samen met een non-profit kredietadviesbureau om te onderhandelen met schuldeisers en een afbetalingsplan op te stellen.
U sluit alle creditcardrekeningen en doet één maandelijkse betaling aan het bureau, dat de schuldeisers betaalt. Maar u ontvangt nog steeds alle facturen van uw schuldeisers, dus het is gemakkelijk om bij te houden hoe snel uw schuld wordt afbetaald. Met een schuldbeheersplan krijgt u enkele van de beste tarieven voor schuldconsolidatieleningen (maar geen lagere saldi) en een einde aan overlimiet en te late vergoedingen als u betaalt zoals afgesproken.
Sommige bureaus kunnen werken tegen lage of geen kosten, als je het moeilijk hebt. Blijf bij non-profit bureaus die zijn aangesloten bij de National Foundation for Credit Counseling of de Financial Counseling Association of America, en zorg ervoor dat uw schuldadviseur is gecertificeerd via de Raad voor Accreditatie.
Terwijl je op een schuldmanagementplan zit, zul je niet in staat zijn om in een knelpunt naar creditcards te grijpen, omdat je al je rekeningen zult moeten sluiten. Dit zal uw credit score te verlagen. Als u echter uw betalingen bijhoudt en niet dieper in de schulden raakt, kan een schuldmanagementplan uw kredietscore op de lange termijn helpen verbeteren.