Vastgesteld bedrag dekking
Wanneer de waarde van een voertuig moeilijk te schatten is, kan het voertuig verzekerd worden op basis van een vastgesteld bedrag. In dit artikel wordt uitgelegd wat verzekerd bedrag betekent, en hoe het verschilt van overeengekomen waarde en werkelijke contante waarde. Het volgende voorbeeld laat een typische situatie zien waarin een bepaald bedrag dekking kan worden gebruikt.
Voorbeeld
U bent eigenaar van Paramount Produce, een groothandel in groenten en fruit. U heeft zojuist een grote vrachtwagen gekocht die u wilt gaan gebruiken voor het vervoer van producten. De vrachtwagen is 25 jaar oud, maar heeft een splinternieuwe motor. Hij heeft ook nieuwe remmen, nieuwe banden en een nieuwe hefinrichting.
U hebt een aanzienlijke som geld in de vrachtwagen gestoken en u wilt uw investering beschermen. U neemt contact op met uw verzekeringsagent en vraagt haar om de truck toe te voegen aan uw bedrijfsautopolis. U vertelt uw agent dat u de truck wilt verzekeren voor auto-aansprakelijkheid, uitgebreide en botsing dekkingen.
Uw agent belt u de volgende dag met slecht nieuws. Uw auto vervoerder is terughoudend om het voertuig te verzekeren voor fysieke schade. De verzekeraar is van mening dat de waarde van de truck te moeilijk te beoordelen is gezien de leeftijd van het voertuig en de upgrades die u hebt aangebracht. Uw verzekeraar biedt u echter een concessie. Hij zal de vrachtwagen verzekeren voor materiële schade op basis van een vast bedrag.
Stated Amount Endorsement
Stated bedrag dekking wordt meestal verstrekt wanneer de waarde van het verzekerde voertuig moeilijk te bepalen is. Vrachtwagens (vooral oudere modellen) worden vaak op deze manier gedekt. Antieke auto’s zijn ook gedekt op basis van een vastgesteld bedrag onder een commerciële auto policy.
Een voertuig wordt gedekt op basis van een vastgesteld bedrag door middel van een aanhangsel gehecht aan uw polis. U (de verzekeringnemer) bepaalt de waarde van het voertuig. Deze waarde wordt vervolgens vermeld in het aanhangsel als de limiet van de verzekering. Voor de dekking van het vastgestelde bedrag geldt een eigen risico, dat in het aanhangsel onder de limiet wordt vermeld.
Het aanhangsel voor het vastgestelde bedrag wijzigt de bepalingen inzake de Verzekeringslimiet in de commerciële autopolis. Zonder de aantekening is de dekking van fysieke schade niet onderworpen aan een limiet. Als een gedekte auto beschadigd raakt door een gedekt gevaar, betaalt uw verzekeraar de kosten voor reparatie of vervanging van het beschadigde object, of de werkelijke contante waarde van het object, afhankelijk van wat minder is.
Geen gegarandeerde limiet
Zoals hierboven vermeld, wordt de waarde die u aan uw voertuig toekent de verzekeringslimiet in het Statated Amount Endorsement. Toch kan het bedrag dat u ontvangt voor een schade lager zijn dan het genoemde bedrag.
Uit hoofde van de Bepaald Bedrag Endorsement, is het hoogste bedrag dat uw verzekeraar zal betalen voor een schade in een ongeval het minste van het volgende:
- Actuele contante waarde van het beschadigde goed;
- Kosten voor reparatie of vervanging van het beschadigde goed; of
- Verzekeringslimiet (vermeld bedrag) in het endorsement
Voor stel bijvoorbeeld dat u de waarde van uw productietruck hebt berekend op $ 50.000. U hebt de vrachtwagen verzekerd onder uitgebreide dekking met een eigen risico van $ 1.000. Een tornado raast door de stad en vernietigt uw vrachtwagen. Uw verzekeraar verklaart de vrachtwagen total loss. Uw verzekeraar kan besluiten dat uw berekeningen van de waarde van de vrachtwagen juist zijn. Zij betaalt u $ 49.000 ($ 50.000 limiet minus de $ 1.000 aftrekbaar).
Een andere mogelijkheid is dat uw verzekeraar besluit dat de waarde die u aan uw vrachtwagen hebt toegekend, te hoog is. Uw verzekeraar bepaalt dat de werkelijke contante waarde van uw truck $ 35.000 is. Aangezien de werkelijke contante waarde ($ 35.000) lager is dan de verzekeringslimiet ($ 50.000), betaalt uw verzekeraar u slechts $ 34.000 ($ 35.000 minus het eigen risico van $ 1.000).
Verschilt van overeengekomen waarde
Als een methode voor het taxeren van onroerend goed, verschilt het opgegeven bedrag aanzienlijk van de overeengekomen waarde. Wanneer onroerend goed wordt gewaardeerd op basis van overeengekomen waarde, zijn u en uw verzekeraar het eens over de waarde van het onroerend goed wanneer de dekking begint. Als het eigendom beschadigd of vernietigd wordt, wordt het verlies aangepast op basis van de overeengekomen waarde. Wanneer goederen die op basis van een vastgesteld bedrag zijn getaxeerd, worden beschadigd, wordt het verlies alleen aangepast op basis van het vastgestelde bedrag als dat bedrag lager is dan de werkelijke contante waarde van het eigendom of de reparatiekosten.
Gebruikt voor classificatiedoeleinden
De Verzekeringslimiet die in het Eindformulier Vastgesteld Bedrag wordt vermeld, wordt hoofdzakelijk gebruikt voor classificatiedoeleinden. Gewoonlijk zijn de premies die in rekening worden gebracht voor de materiële schade aan een vrachtwagen gebaseerd op de kosten van het voertuig toen het nieuw was. Onder de Bepaald Bedrag Endorsement, is de premie in plaats daarvan gebaseerd op het vastgestelde bedrag (verzekeringslimiet). Het aangegeven bedrag kan aanzienlijk lager zijn dan de nieuwprijs. Dus, de endorsement kan u geld besparen op fysieke schade premies.
Voordelen de verzekeraar
Insurers noemen twee voordelen van stated amount dekking voor de verzekeringnemer. Een daarvan is de mogelijke besparing op premies voor fysieke schade. Een tweede voordeel is dat de goedkeuring u toelaat om voertuigen die u hebt aangepast op basis van hun werkelijke waarde te verzekeren. Natuurlijk is dit een voordeel alleen als u de waarde van uw voertuig nauwkeurig hebt berekend.
Stated bedrag dekking biedt een groot voordeel voor de verzekeraar. Als het voertuig een totaal verlies lijdt, is de verzekeraar niet verplicht om de verzekeringslimiet (uw schatting van de werkelijke waarde van het voertuig) te betalen. In plaats daarvan kan de verzekeraar zijn schatting van de werkelijke contante waarde van het voertuig betalen.