Accepteert u nog steeds geen EMV Chipkaarten? Waarom u moet overstappen
In de afgelopen paar jaar hebben inbraken in creditcardgegevens bij winkelketens duizenden klanten blootgesteld aan hackers die snel winst wilden maken met de informatie van hun slachtoffers. In een poging om dergelijke inbreuken op de beveiliging te voorkomen, zijn winkeliers sinds de herfst van 2015 aangespoord om EMV-chipkaarten te accepteren – of anders de kosten te dragen van alle daaruit voortvloeiende frauduleuze activiteiten.
CreditCards.com meldt dat dit initiatief heeft geresulteerd in 855 miljoen chipkaarten die zijn uitgegeven aan Amerikaanse consumenten, wat neerkomt op 85 procent van de creditcards en 60 procent van de debitcards die eind juli 2017 zijn uitgegeven. Hoewel het aantal bedrijven dat chipgebaseerde creditcards en debetkaarten accepteert blijft groeien, zijn sommige bedrijven, waaronder veel kleine handelaren, nog steeds aarzelend over het invoeren van deze technologie.
Om u te helpen de huidige staat van EMV beter te begrijpen – en wat het betekent voor uw bedrijf in de toekomst – hier is een overzicht van de standaarden en deskundig advies voor kleine bedrijfseigenaren.
Wat is EMV?
EMV, vernoemd naar de oorspronkelijke ontwikkelaars (Europay, MasterCard en Visa), is een wereldwijde creditcardstandaard die de veiligheid van kaarttransacties in persoon verbetert. EMV-technologie maakt het mogelijk gevoelige gegevens van de kaarthouder op te slaan in een chip, in plaats van in de magneetstrip die op traditionele betaalkaarten wordt aangetroffen.
Omdat individuele organisaties niet veel kunnen doen om cybercriminelen te stoppen, heeft de creditcardbetalingssector EMV-beleid ingesteld om creditcardfraude te bestrijden. De overheid stapte ook in om een landelijke inspanning te leiden om consumenten beter te beschermen. In oktober 2014 vaardigde president Obama een uitvoerend bevel uit om verbeterde beveiligingsmaatregelen voor de financiën van consumenten te implementeren. Een deel van dit bevel, dat wordt beschreven in een factsheet van het Witte Huis, vereiste dat uitgevers van betaalkaarten tegen oktober 2015 kaarten inbouwen met veilige EMV-microchiptechnologie.
“De technologie bestaat al ongeveer twee decennia en wordt in een groot deel van de wereld gebruikt, maar de chip-enabled kaarten zijn pas de afgelopen paar jaar echt aangeslagen in de VS,” zei Mike Blang, senior vice president van verkoop en marketing bij Wind River Financial, een merchant account provider.
Hoe EMV werkt
EMV-technologie is heel eenvoudig aan de kant van de klant. In plaats van het vegen van de magnetische strip van een creditcard, je “dip” een uiteinde van de kaart in de EMV-lezer, zodat het kan de chip te scannen. Om EMV-technologie te laten werken, moet het Point-of-Sale (POS) systeem waar de kaart wordt gebruikt, uitgerust zijn om de microchip te lezen en ermee te communiceren.
Bij elke transactie creëert de microchip een unieke code die niet opnieuw kan worden gebruikt. Dit is heel anders voor de traditionele magneetstripkaart, waarvan de gegevens gemakkelijk kunnen worden gekopieerd door een goedkoop kaartleesapparaat en gereproduceerd in vervalste kaarten.
EMV-kaarten bieden een extra beveiligingslaag door een PIN-invoer te vereisen in plaats van een handtekening bij het verifiëren van aankopen, zei Dax Dasilva, oprichter en CEO van POS-systeemleverancier Lightspeed.
Inzicht in de aansprakelijkheidsverschuiving
De grootste kaartemittenten, waaronder MasterCard, Visa, American Express en Discover, kondigden aan dat handelaren en emittenten die in oktober 2015 geen chiptechnologie ondersteunden, aansprakelijk zouden worden gesteld voor eventuele valsemunterij.
“De migratie naar EMV-chiptechnologie was echter geen mandaat,” zei Blang.
Als gevolg daarvan hebben veel kleine bedrijven de overstap vermeden. In feite, volgens een recente Manta-enquête onder meer dan 2.000 eigenaren van kleine bedrijven, zei 56 procent van de respondenten dat ze geen EMV-chipkaarten accepteerden.
“Veel van de bedrijfseigenaren met wie we werken, zijn zich niet bewust van dit risico van het niet accepteren van EMV,” zei Mark Guagenti, coördinator websitetechnologie en marketingassistent voor Tidal Commerce, een betalingsverwerkingsbedrijf. Guagenti’s ervaring is niet uniek, zoals blijkt uit de 65 procent van de Manta respondenten die aangaven niet bekend te zijn met de verschuiving van de fraudeaansprakelijkheid voor EMV creditcards en de 34 procent die niet wist wat EMV-technologie is of hoe het hun bedrijf kan beïnvloeden.
“Er zijn nuances, maar het algemene idee is dat in het verleden de kaartuitgever aansprakelijkheid droeg voor fraude door vals geld,” legde Blang uit. “Na 1 oktober 2015 heeft de entiteit die het minst had geïnvesteerd in chiptechnologie, of het nu de handelaar of de kaartuitgever is, de fraudeaansprakelijkheid van nu af aan.”
Bijvoorbeeld, als een klant een chipkaart heeft, maar de handelaar heeft geen terminal die is gecertificeerd voor chipkaartacceptatie, dan zullen de kosten van elke frauduleuze transactie de verantwoordelijkheid van die handelaar zijn.
“Sommige handelaren wisten niet hun niveau van valsemunterij aansprakelijkheid omdat, in het verleden, emittenten gewoon geabsorbeerd het verlies,” zei Blang.
Uitdagingen bij de overstap naar EMV
Een gebrek aan inzicht in de aansprakelijkheidsverschuiving is slechts een van de redenen waarom sommige handelaren de implementatie van EMV-technologie hebben uitgesteld. Sommige bedrijven zijn terughoudend om de initiële investering voor nieuwe hardware en software-upgrades op zich te nemen.
“Veel ondernemers vrezen dat de kosten om te upgraden naar een EMV-terminal hoog zijn,” zegt Guagenti. Dit kan het geval zijn vooral voor restaurants of bedrijven met meerdere locaties, voegde hij eraan toe.
Het tijdig verkrijgen van de juiste certificeringen is een andere uitdaging geweest voor bedrijfseigenaren, zelfs voor degenen die zich inzetten voor het conversieproces. Naast het aannemen van nieuwe software, zodat ze EMV kunnen accepteren, moeten handelaren en hun nieuwe EMV-compliant terminals een certificeringsproces ondergaan.
“Veel softwareleveranciers onderschatten de complexiteit en de tijd die het kost om certificeringen rond te krijgen,” zegt Blang. “In sommige omgevingen die geïntegreerde point-of-sale-systemen gebruiken, was de software die nodig was om chiptransacties te verwerken niet gecertificeerd op de datum van de aansprakelijkheidsverschuiving.”
Dit plaatst handelaren in de precaire positie van het hebben van hun nieuwe terminals opgezet en klaar om te gaan, maar nog steeds te wachten op certificering, terwijl ze al verantwoordelijk worden gehouden voor elke fraude die optreedt met klanten die EMV-chipkaarten hebben.
Hoewel het een frustrerende situatie is, blijft Blang optimistisch over de algemene impact die EMV op de markt zal hebben en herinnert handelaren eraan dat elke dag meer en meer providers worden gecertificeerd en EMV uitrollen aan degenen die het willen. In feite, de Manta-enquête meldt dat 77 procent van de eigenaren van kleine bedrijven die zijn overgestapt op EMV-technologie zei dat de overgang soepel verliep.
Volgens Blang is de VS groter en complexer dan enige andere betaalkaart markt in de wereld.
“Dit, in combinatie met een aantoonbaar korter tijdsbestek voor de migratie, kan doen geloven dat wat is bereikt in feite niets minder was dan het verzetten van bergen,” zei hij.
Voordelen van EMV
De voordelen van EMV-technologie zijn niet onopgemerkt gebleven. Fraudevermindering is de grootste opbrengst.
“De mate van succes is subjectief, maar sommige industriestatistieken geven aan dat fraude met vervalste betaalkaarten al met maximaal 40 procent is gedaald”, aldus Blang.
MasterCard meldde dat de fraude in dollars met 60 procent is gedaald bij zijn top vijf EMV-compliant handelaren, volgens PYMNTS.
Er zijn veel andere voordelen die bedrijfseigenaren moeten overwegen bij het upgraden naar EMV. Volgens Guagenti bieden de nieuwe EMV-compliant terminals eindeloze uitbreidingen en ondersteunen ze mobiele aankopen met Apple Pay en Android Pay. Guagenti wees er ook op dat EMV-technologie pay-at-table en pay-in-aisle opties biedt, waardoor klanten kunnen betalen waar ze zijn, zonder dat hun creditcard ooit hun hand verlaat.
“De technologie van vandaag maakt het nog makkelijker om systemen te integreren in legacy POS, en stand-alone systemen zijn vergelijkbaar met oudere machines,” zei Guagenti. “Uw nieuwe machines zullen u een betere klantervaring en meer bescherming bieden.”
Klanten beginnen EMV ook te waarderen. Volgens een onderzoek onder 2.000 Amerikaanse volwassenen door de persoonlijke financiën website NerdWallet, 78 procent van de respondenten zei dat ze graag EMV-kaarten, met 47 procent van mening dat de kaarten transacties veiliger te maken, en 48 procent concludeert het is hun favoriete manier om te betalen in de winkel.
Hulp aan klanten zonder EMV-kaart
Niet alle kaarthouders hebben bijgewerkte, EMV-geschikte versies van hun creditcards ontvangen. Dit is niet iets waar winkeliers zich zorgen over hoeven te maken, zolang ze de overstap naar EMV-technologie al hebben gemaakt.
“EMV-compatibele terminals en machines zijn ook zo ingesteld dat ze traditionele magneetstripkaarten kunnen swipen,” zegt Suneera Madhani, oprichter en CEO van Fattmerchant, een leverancier van creditcardverwerkingsoplossingen. “Dus, als een consument de zaak binnenloopt zonder een EMV-kaart, zullen ze nog steeds in staat zijn om de transactie te verwerken.”
Het bedrijf zal echter niet verantwoordelijk zijn voor fraude-gerelateerde verliezen van die geswipte transacties.
“Als een bedrijf de technologie heeft geïmplementeerd, maar klanten hebben geen chipkaart, blijft de aansprakelijkheidslast bij de banken,” zei Matt Schulz, senior industrieanalist bij CreditCards.com. “Over het algemeen is het enige geval waarin de aansprakelijkheidslast verschuift, wanneer een creditcardhouder een chipkaart heeft, maar de handelaar niet over de technologie beschikt om de chipkaart te accepteren.”
Vooruitgang
“Als een bedrijf nog niet heeft geüpgraded naar EMV-technologie … moeten ze plannen maken om dit zo snel mogelijk te doen,” adviseerde Schulz. “Hoewel het zeker duur is om deze upgrades uit te voeren, is de realiteit dat de handelaar veel grotere kosten riskeert als ze uiteindelijk de rekening gepresenteerd krijgen voor toekomstige creditcardverliezen.”
“Overschakelen naar EMV betekent het toevoegen van nieuwe in-store betalingstechnologie en interne betalingsverwerkingssystemen, allemaal terwijl wordt voldaan aan nieuwe aansprakelijkheidsregels, maar het is een cruciale investering,” voegde Dasilva eraan toe.
Hoewel EMV-technologie een sterk afschrikmiddel is voor frauduleuze activiteiten, kan het consumenten niet beschermen tegen alle datalekken. Card-not-present fraude, waarbij online, per telefoon of via postorder aankopen worden gedaan, neemt toe en zal nog jaren een probleem blijven.
Maar ongeacht welke nieuwe uitdagingen er aan de horizon verschijnen, is EMV-technologie al de norm over de hele wereld en geeft deze de toekomst van betalingsverwerking vorm.
“EMV is geen technologietrend die aan de kant zal blijven staan,” zei Madhani. “We zijn het laatste land dat deze technologie heeft ingevoerd, en we zullen alleen maar de ontwikkeling van EMV en contactloze technologieën blijven zien.”
Aanvullende rapportage door Nicole Fallon en Sara Angeles. Sommige broninterviews zijn uitgevoerd voor een eerdere versie van dit artikel.
Opmerking van de redacteur: Zoekt u een creditcardverwerker voor uw bedrijf? Als u op zoek bent naar informatie om u te helpen de juiste te kiezen, gebruik dan de onderstaande vragenlijst om onze zustersite, BuyerZone, u te laten voorzien van gratis informatie van een verscheidenheid aan leveranciers: