Banken vs. KredietUnies – Wat zijn de voordelen en welke is beter?

Banken vs. KredietUnies – Wat zijn de voordelen en welke is beter?

Banken en kredietunies zijn al lange tijd voor veel mensen de aangewezen manier om geld te sparen, een huis te kopen of een persoonlijke lening af te sluiten. En hoewel beide soorten instellingen hun klanten vergelijkbare diensten bieden, zijn er verschillen tussen de twee, of het nu gaat om hun missie of de rente die zij berekenen op hun spaar- en leenproducten.

Voor sommigen zullen banken de betere optie zijn, terwijl voor anderen de kredietverenigingen het helemaal worden. Maar voordat u kunt kiezen, moet u begrijpen welke soorten diensten u kunt verwachten en de verschillen tussen banken en credit union.

“Het is het belangrijkst voor iedereen van elke generatie om een financiële instelling te kiezen op basis van hun specifieke behoeften en prioriteiten,” zegt NerdWallet’s Banking Expert, Devan Goldstein. “Voor sommige mensen kunnen de vriendelijke ATM-fee-structuren van online banken het belangrijkst zijn, terwijl anderen de gemeenschapsoriëntatie van een kleine, lokale kredietunie sterk kunnen waarderen.”

Wat zijn de verschillen tussen banken en kredietunies?

Traditionele banken: Dit zijn financiële instellingen met winstoogmerk die van de overheid een vergunning hebben om deposito’s te ontvangen en leningen te verstrekken. Banken bieden ook andere diensten aan, zoals online bankieren, vermogensbeheer en pensioenplanning. Traditionele banken verschillen van online banken omdat zij naast een online-aanwezigheid ook een fysieke aanwezigheid hebben.

Kredietverenigingen: Non-profitorganisaties die uitsluitend zijn opgericht om bankdiensten te verlenen aan hun leden. Zij fungeren als banken, maar zijn eigendom van de leden en de winst wordt verdeeld onder alle leden.

Online banken: Internetbanken die geen fysieke aanwezigheid hebben en als gevolg daarvan zijn de kosten om de financiële instelling te exploiteren een stuk lager. Die lagere kosten worden doorberekend aan klanten in de vorm van hogere rentetarieven op spaarrekeningen. Deze banken werken samen met ATM-netwerkbeheerders om klanten toegang te geven tot geldautomaten en hebben de neiging om lagere kosten in rekening te brengen dan traditionele banken en kredietverenigingen.

Key termen voor banken en kredietverenigingen

Gelijk of u ervoor kiest om met een bank of een kredietvereniging te gaan, de onderstaande termen voor persoonlijke financiën en financiële producten zijn nu over het algemeen standaard over de hele linie:

Rekeningen: Deze zijn een hoofdbestanddeel van zowel banken als kredietunies en stellen klanten in staat om geld van hun rekening op te nemen om betalingen aan verkopers te doen. Veel financiële instellingen bieden gratis of goedkope betaalrekeningen aan.

Spaarrekeningen: Deze financiële instrumenten geven spaarders een stimulans om geld weg te zetten bij de bank of kredietunie in de vorm van rente.

Geldmarktrekeningen: Deze rekeningen functioneren vergelijkbaar met een spaarrekening, maar het verschil is dat gebruikers een aantal beperkte mogelijkheden hebben om ofwel cheques uit te schrijven of een debetkaart te gebruiken met de rekening.

Rentevoet: Zowel banken als kredietunies hebben geld om uit te lenen en zijn meer dan bereid om het voor klanten te doen. Maar om toegang te krijgen tot het geld, moeten klanten een vergoeding betalen in de vorm van een rentetarief. De rentevoet wordt uitgedrukt als een percentage van de hoofdsom en is het bedrag dat de kredietgever in rekening brengt.

ATM-netwerk: Banken en kredietverenigingen geven debetkaarten uit bij hun betaal- en spaarproducten, zodat klanten naar een geldautomaat van een bank kunnen gaan en gratis transacties kunnen verrichten.

Hypotheken, leningen &vermogensbeheer: In dit tijdperk van one-stop-shopping bieden veel banken en kredietunies hun klanten een keur aan niet-bancaire producten, of het nu gaat om een hypotheek, een gedekte of ongedekte persoonlijke lening of hulp bij beleggen of pensioenplanning. Veel financiële instellingen bieden woningkredieten met verschillende looptijden en persoonlijke leningen met en zonder onderpand.

Mobiel en internetbankieren: Lang vervlogen zijn de dagen dat klanten balked op het uitvoeren van transacties online. Nu wordt het verwacht zowel op het internet als op een mobiele telefoon. Met deze diensten kunnen klanten banksaldi controleren, betalingen verrichten, geld overmaken en in toenemende mate vrienden en familie in real time betalen in plaats van naar een filiaal te gaan.

FDIC-verzekering: De Federal Deposit Insurance Corp. werd in 1933 opgericht en beschermt sindsdien het geld van consumenten tot $ 250.000 in het geval een bank ten onder gaat. De verzekering dekt betaalrekeningen, spaarrekeningen en depositocertificaten of CD’s.

NCUA-verzekering: Kredietunies zijn ook federaal verzekerd om consumenten te beschermen via de National Credit Union Administration (NCUA). Elke leden-eigenaar is verzekerd voor $250.000 voor elke categorie van rekeningbezit. De standaard van $250.000 is permanent geworden als gevolg van de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act van 2010. Bovendien zijn er opties beschikbaar voor aanvullende verzekeringsdekking voor een reeks rekeningen van een lid-eigenaar.

Wat zijn de voordelen van een kredietunie?

Banken en kredietverenigingen hebben lang op gespannen voet gestaan, maar als het gaat om de basisdiensten die ze elk aanbieden, vervagen de lijnen steeds meer. Dat wil niet zeggen dat er geen belangrijke verschillen tussen de twee zijn, het is gewoon een beetje minder dan de afgelopen jaren.

Non-profits die eigendom zijn van leden: Omdat kredietunies non-profits zijn die eigendom zijn van leden, hebben ze geen aandeelhouders om verantwoording aan af te leggen zoals hun bancaire tegenhangers, wat betekent dat ze zich niet zozeer hoeven te concentreren op de bottom line. Als gevolg daarvan kunnen kredietunies inkomsten doorberekenen in de vorm van lagere tarieven op hun leningproducten en hogere tarieven op spaarrekeningen. Banken proberen te concurreren, maar traditioneel doen kredietverenigingen het beter op het gebied van tarieven vanwege hun non-profit missie.

“Over het algemeen hebben kredietverenigingen de neiging om scherpere tarieven te hanteren voor zowel deposito’s als leningen,” zegt Greg McBride, CFA, hoofd financieel analist bij Bankrate.com. “Wie zich tot kredietverenigingen aangetrokken zou moeten voelen, is iedereen die prijsgevoelig is en er zeker van wil zijn dat hij de beste deal krijgt.”

Betere rentetarieven: Een van de grootste verschillen tussen banken en kredietverenigingen zit in de rentetarieven, of het nu gaat om het bedrag dat u verdient met een spaarrekening of het bedrag dat u betaalt voor een lening.

Lagere kosten: Maar het zijn niet alleen rentetarieven waar kredietunies de neiging hebben het beter te doen. Ze bieden vaak lagere debetkosten en Bankrate vond in haar 2016 Bankrate Credit Union Checking Survey dat 76 procent van de onderzochte kredietunies geen minimumsaldovereiste had om onder het betalen van kosten uit te komen.

Mandi Woodruff, uitvoerend redacteur van MagnifyMoney.com, voegt hieraan toe:

Kredietunies verslaan banken in termen van toegang tot betaalrekeningen tegen lage of geen kosten, wat is wat de meeste jonge volwassenen nodig hebben.

Wat zijn de voordelen van een bank?

Ga naar bijna elke stad en de kans is groot dat je op elk huizenblok een geldautomaat van Chase of Bank of America ziet. Dat kan niet worden gezegd van kredietunies en het is nog erger als je in voorstedelijke of meer landelijke gebieden woont.

Meer geldautomaten en filialen: Hoewel kredietunies betere tarieven kunnen bieden, is een van de grote klappen dat ze geen groot ATM-netwerk of filialen hebben die het gemakkelijker maken voor klanten. Het is vooral waar voor millennials die gruwelen van het betalen van ATM-kosten op een niet-banklocatie of geen kilometers willen rijden om een filiaal te vinden.

“Banken hebben vaak veel meer keuzes wat betreft gemak,” zegt John Hall, een woordvoerder van de American Bankers Association. “Of het nu gaat om filialen of netwerken van geldautomaten of een breed scala aan producten, ze zijn vaak een one-stop-shop voor financiële diensten.”

Online banken hebben vaak partnerschappen met grote netwerken van geldautomaten, waardoor gebruikers geldautomaten kunnen gebruiken zonder dat er kosten in rekening worden gebracht. Afhankelijk van de bank kan dit een nationaal netwerk zijn, of zelfs internationale geldautomaten omvatten. Als u echter een vraag of probleem hebt met een online-only rekening, zult u dit telefonisch of online via e-mail of chat moeten oplossen. Dit kan voor sommige mensen handiger zijn, maar voor anderen onhandig, vooral afhankelijk van het soort vraag en/of de urgentie van een probleem.

Meer technologie: Wat meer is, Hall zei dat banken sneller zijn om nieuwe technologie voor hun klanten te omarmen en uit te rollen en partnerschappen aangaan met financiële technologiestartups om hun jongere klanten te bieden wat ze van hun financiële instelling zijn gaan verwachten. “Veel van de fintech-diensten die aantrekkelijk zijn voor millennials zijn niet het soort dingen die je bij veel kredietunies of kleinere gemeenschapsbanken zult vinden,” voegt McBride van Bankrate.

“Het heeft de neiging om bij grote banken te gebeuren en naar beneden te sijpelen naar kleinere banken en kredietunies.” De kredietunies, zich ervan bewust dat technologie een groot deel uitmaakt van de waardepropositie voor millennials, proberen hun spel te verbeteren door zich aan te sluiten bij geldautomaatfilialen en zich tot derden te wenden om hen de technologie en mobiele apps te geven, zegt Goldstein van NerdWallet. Goldstein voegt hieraan toe dat:

Veel van de fintech-diensten die aantrekkelijk zijn voor millennials zijn niet het soort dingen die je zult vinden bij veel kredietverenigingen of kleinere gemeenschapsbanken

Open voor meer klanten: In tegenstelling tot banken, waar iedereen naar binnen kan lopen en een rekening kan openen, moet je bij kredietunies lid zijn van een bepaalde groep, gemeenschap of werkgever om daar te bankieren. Sommige kredietunies beperken bijvoorbeeld het lidmaatschap tot zeer specifieke groepen mensen, zoals de State Employees Credit Union of North Carolina, terwijl andere kredietunies diensten aanbieden aan een breder scala. Bijvoorbeeld, Truliant Federal Credit Union staat open voor mensen die wonen of werken in North Carolina, South Carolina, of Virginia.

Meer merkbekendheid bij klanten: De regels voor lidmaatschap zijn de afgelopen jaren veel lakser geworden, maar er is ook het probleem van het opbouwen van bewustzijn onder millennials en jongere generaties die niet eens weten dat deze instellingen bestaan. “Kredietunies pleisteren geen billboards over de stad en kopen geen commerciële tijd, noch hebben ze enorme marketingbudgetten die banken hebben,” zegt McBride.

Lagere vergoedingen met online banken: “Maar als u op zoek bent naar betaalbare en eenvoudige betaal- en spaarrekeningen vandaag, is de echte beste optie vandaag niet kredietverenigingen of banken – het zijn online banken.” Volgens Woodruff brengen banken gemiddeld maandelijkse kosten van $ 14 in rekening, terwijl kredietunies gemiddeld $ 6 per maand in rekening brengen en online banken gemiddeld $ 3 aan kosten.

Is een bank of een kredietunie beter voor u?

Voor bankklanten die alleen om rentetarieven geven en van het gemeenschapsgevoel houden, dan zal een kredietunie aantrekkelijker zijn dan een bank. Volgens Gene Pranger, oprichter en chief executive van Financial Town, dat videobankieren en andere technologieën biedt, hebben kredietverenigingen de neiging om een beetje meer gemeenschapsgericht en zeer klantgericht te zijn.

Hij zegt dat voor millennials die net beginnen, de diensten die worden aangeboden door kredietverenigingen aan de meeste van hun behoeften zullen voldoen tegen, vaak, goedkopere tarieven. Maar als je een complexer financieel plaatje hebt, van plan bent een bedrijf te starten of toegang wilt tot unieke beleggingsproducten, dan kan een bank de betere optie zijn, zegt Pranger.

“Er is absoluut ruimte voor zowel banken als kredietunies. Financiële instellingen van alle soorten en maten bieden verschillende voordelen voor consumenten,” merkt Goldstein van NerdWallet op. “Voor sommige mensen zal dat een online bank zijn zonder filialen maar met geweldige tarieven en ATM-plannen. Voor anderen zal het een kredietunie of een gemeenschapsbank zijn met een enkel filiaal om de hoek. Voor nog anderen, zal het een enorme nationale bank met duizenden vestigingen en vijf verschillende controleproducten.”