5 kroků, jak získat kontrolu nad svými financemi

5 kroků, jak získat kontrolu nad svými financemi

Klíčové poznatky

• Pátrejte po možnostech nižších úrokových sazeb a plaťte více než minimum.
• Šetřete si pro případ nouze a neplánovaných výdajů.
• Zvažte, zda neschováte své kreditní karty.

Vyhrabávání se z dluhů může být bolestivé – ale výplata je posilující. Jen se zamyslete: Všechny peníze utracené za placení úroků z minulých nákupů by mohly být investovány do vaší budoucnosti. K tomu, abyste se z dluhů dostali a nezadlužili, je však zapotřebí odhodlaný a důsledný plán.

5 kroků ke kontrole financí a dluhů

„Splácení dluhů nemusí být složité,“ říká viceprezidentka společnosti Fidelity Ann Dowd, CFP®. „Stejně jako mnoho jiných věcí v životě to vyžaduje jen soustředění. Proč neudělat z letošního roku rok, kdy správně nastavíte velikost svého dluhového břemene?“

Níže uvádíme 5 kroků, díky kterým letos převezmete kontrolu nad svými financemi a nadobro se zbavíte nezdravých dluhů.

Pátrejte po nižších úrokových sazbách

Je těžké se vyhrabat z dluhů, když se úroky neustále hromadí. Abyste měli jistotu, že větší část vašich splátek půjde na splácení jistiny, poohlédněte se po nabídkách převodu zůstatku nebo půjček s nízkým úrokem. Můžete mít dokonce nárok na propagační sazby s 0% úrokem. Za převod zůstatku se obvykle platí poplatek: například 3 % z převedeného zůstatku. Zaplacení poplatku a získání nižší úrokové sazby se někdy může vyplatit, pokud splacení celého zůstatku bude trvat delší dobu. Spočítejte si, zda převodem zůstatku ušetříte – nebo použijte online kalkulačku pro převod zůstatku, například tuto od CreditCards.com. Existuje však spousta dalších nástrojů, které to spočítají za vás.

Plaťte na kreditních kartách více než minimum

Placení minimální splátky na kreditních kartách vás může zadlužit na několik let. Při placení pouze minima by zůstatek na kreditní kartě ve výši 1 000 USD s 12% úrokovou sazbou a minimální požadovanou splátkou 35 USD trval 34 měsíců. Vaše celkové splátky by se rovnaly přibližně 1 184 USD – což znamená, že byste za půjčení peněz na téměř 3 roky zaplatili 184 USD.

Zvýšením splátky na 50 USD měsíčně byste zůstatek splatili za 23 měsíců a na úrocích byste zaplatili 121 USD. Při platbě 100 USD měsíčně by se dluh splatil za 11 měsíců a stál by 59 USD na úrocích.*

Přehodnoťte své výdaje
Přidáním o něco vyšší měsíční platby můžete dluh splatit za zlomek času. Ale je tu věčný problém – kde tyto peníze navíc vzít? Přiznejme si to: Narazit na hromadu peněz se nestává příliš často. Mezi běžné zdroje peněz navíc patří:

• Snížení výdajů
• Zvýšení platu
• Bonusy

Nejpravděpodobnějším zdrojem peněz navíc je nalezení míst ve vašich měsíčních výdajích, kde byste mohli ubrat. Nejlepším způsobem, jak je najít, je prozkoumat své výdaje. Podívejte se na historii svých výdajů prostřednictvím svého bankovního účtu nebo účtu pro správu peněz nebo sledujte své výdaje po určitou dobu. Poté, co zjistíte, kam vaše peníze jdou, hledejte oblasti, kde byste mohli omezit výdaje, abyste uvolnili více peněz na splácení dluhu – pomůže vám i malá částka.

Možná například platíte za kabelové kanály, které nikdy nevidíte, nebo se možná nepřibližujete k limitu dat v mobilním telefonu. Možná máte drahý zvyk na lanýže a šampaňské, který vám zvyšuje účet za jídlo. Nemusíte se vzdát veškerého luxusu, ale téměř každý má oblasti, ve kterých utrácí více, než je nutné.

Mějte k dispozici peníze pro případ nouze a neplánovaných výdajů

Zbavovat se dluhů a zároveň nemít nic našetřeno pro případ nevyhnutelné nouze vás může nechat přešlapovat na místě. Uděláte všechno pro to, abyste splatili dluh, a než se nadějete, začne vytékat ohřívač teplé vody nebo vaše auto náhle potřebuje nákladnou opravu. Bez snadno dostupné zásoby hotovosti může být jedinou možností kreditní karta.

Přemýšlejte o svém pohotovostním spořicím fondu jako o účtu. Se splátkami nájemného nebo hypotéky, přispíváním do penzijního fondu a nesčetnými životními výdaji už toho musíte hodně vyvážit. Pokud však ze spoření do pohotovostního fondu uděláte měsíční prioritu, zvyknete si do něj pravidelně přispívat. Pokračujte ve spoření, dokud se vám nepodaří nashromáždit částku na 3 až 6 měsíců výdajů.

Snažte se udržet své nezbytné výdaje pod 50 % mzdy z příjmu a nezapomeňte spořit i do budoucna – přispívejte na penzijní účet na pracovišti alespoň tolik peněz, abyste od zaměstnavatele dostali celou částku, která vám bude odpovídat.

Peníze, které vám zbydou po splnění všech nezbytných závazků, vytvoření nouzových úspor a získání celého dorovnávacího příspěvku zaměstnavatele, můžete vložit do splácení dluhů, pokud vám ještě nějaké zbývají, nebo je použít na zvýšení důchodového spoření. Jakmile se zbavíte dluhů, snažte se zvýšit své penzijní spoření na 15 % svého ročního příjmu před zdaněním – včetně dorovnání od zaměstnavatele.

Přečtěte si názory na Fidelity.com:

Je téměř nemožné zbavit se dluhů, pokud k nim stále přibývají nové a nové nákupy

Ztížte si utrácení

. Zvažte schování kreditních karet, abyste je nemohli neustále nabíjet – nebo je prostě nechte doma, když jdete ven. To se při nakupování na internetu může trochu snáze říct, než udělat. Někteří internetoví prodejci nabízejí možnost uložení vašich platebních údajů. Pokud máte tu možnost, odmítněte ji – k tomu, abyste vynechali zbytečné nákupy, často stačí jen trochu ztížit utrácení peněz.

K tomu, abyste přestali nabíjet, vám může pomoci, když budete vědět, jak velký dluh máte a kolik vás stojí. Udělejte si seznam svých dluhů, celkovou dlužnou částku u každého z nich, měsíční splátku a úrokovou sazbu, kterou vám každý věřitel za půjčku účtuje.

Zaútočte na své dluhy jeden po druhém. Pokud máte několik půjček a kreditních karet, zaměřte se nejprve na dluh s nejvyšší úrokovou sazbou. U ostatních kreditních karet a půjček pokračujte v minimálních nebo plánovaných splátkách. Jakmile splatíte dluh s nejvyšším úrokem, začněte co nejvíce splácet další dluh s nejvyšším úrokem.

Přečtěte si více o nejlepším pořadí, v jakém splácet dluhy, ve Viewpoints na Fidelity.com:

Naučte se rozumně používat úvěr

Dodržování několika základních pravidel pro úvěr vám pomůže naučit se ho používat rozumně. Vyvarujte se toho, abyste si nabrali více peněz, než jste schopni splatit za jeden měsíc, a vždy splácejte včas. Pokud zjistíte, že vás z měsíce na měsíc pronásleduje nějaký zůstatek, dejte si jako prioritu jeho splacení, abyste mohli peníze použít k dosažení svých finančních cílů – zejména cílů spoření na důchod.

Nyní zvyšte své úspory

Po splacení dluhů se snažte nesklouznout zpět k výdajovým návykům, které mohly vést k problémům na prvním místě. Pokračujte v pěstování správných návyků tím, že budete spořit do budoucna. Ujistěte se, že váš pohotovostní fond je plně zásoben. Udělejte si čas na to, abyste si spořili na důchod. Nyní, když neplatíte každý měsíc společnostem vydávajícím kreditní karty, můžete mít nějaké peníze navíc, které si můžete odkládat na delší dobu.

Přečtěte si další Pohledy
.