Nejlepší CD družstevních záložen

Nejlepší CD družstevních záložen

Co je družstevní záložna?

Kreditní družstva jsou finanční instituce, které poskytují bankovní služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty a půjčky. Jsou to neziskové organizace vlastněné zákazníky a obvykle se zaměřují na komunitu. Chcete-li vstoupit do družstevní záložny, musíte obvykle sdílet společné pouto s ostatními zákazníky. Například můžete všichni pracovat pro stejného zaměstnavatele nebo bydlet ve stejné oblasti. Některé družstevní záložny, jako například zde uvedené, jsou však k dispozici zákazníkům z celé země. Abyste se kvalifikovali, musíte obvykle vstoupit do neziskové organizace, často s malým příspěvkem.

Jak se družstevní záložny liší od bank?

Úvěrová družstva poskytují mnoho stejných služeb jako banky. Jejich nezisková struktura je však činí jedinečnými. Teoreticky se družstevní záložny zaměřují především na služby zákazníkům-vlastníkům a na udržování konkurenceschopných sazeb. Bez nutnosti vytvářet zisk pro externí investory nebo platit daně ze zisku mohou mít družstevní záložny výhodu. Přesto se vždy vyplatí porovnat nabídky bank i družstevních záložen.

„Členství“ je další rozdíl. Chcete-li se stát členem družstevní záložny, musíte splnit určitá kritéria způsobilosti. Banky naproti tomu zpřístupňují své služby komukoli.

Proč jsou sazby družstevních záložen tak dobré?

Úvěrní družstva často vyplácejí vyšší sazby na CD než banky. Bez nutnosti maximalizovat zisky pro externí akcionáře mohou družstevní záložny maximalizovat to, co vyplácejí na spořicích účtech a CD. Navíc družstevní záložny neplatí federální daně z příjmu. To poskytuje další zdroje pro nabídku vysokých sazeb členům.

Jak fungují CD?

Konto CD je účet, který vyplácí určitou sazbu po vámi zvolenou dobu. Při využití CD se zavazujete, že své prostředky ponecháte v bance, a pokud je vyberete předčasně, budete možná muset zaplatit pokutu. Banky a družstevní záložny vás za váš závazek obvykle odměňují vyššími sazbami na CD než na spořicích účtech.

CD jsou „termínované vklady“. CD si založíte tak, že si vyberete dobu trvání (například šest měsíců nebo tři roky) a vložíte peníze. Po uplynutí doby splatnosti je vaše CD „splatné“ a vy si můžete vybrat výnosy nebo je znovu investovat do jiného CD. Pokud nic neuděláte, některé banky a spořitelny automaticky reinvestují peníze do jiného CD se stejnou dobou splatnosti.

Jak fungují sankce za předčasný výběr?

CD se vyplatí více než spořicí účty, protože se zavazujete, že své peníze ponecháte po delší dobu nedotčené. Pokud však potřebujete peníze vybrat, můžete tak často učinit – za určitý poplatek. Sankce za předčasný výběr je poplatek, který zaplatíte své bance, když si vyberete peníze před splatností CD.

Sankce jsou často uváděny jako úrok za několik dní. Banka nebo družstevní záložna může mít například následující sazebník poplatků:

• Při splatnosti kratší než jeden rok zaplatíte 90 dní úroku
• Při splatnosti od jednoho roku do pěti let zaplatíte šest měsíců úroku
• Při splatnosti delší než pět let zaplatíte 12 měsíců úroku

Co je to CD bez sankcí?

Některé CD nemají sankce za předčasný výběr. Z CD bez sankcí můžete kdykoli vybrat finanční prostředky, aniž byste museli platit další poplatky. Možná budete muset počkat alespoň sedm pracovních dnů po otevření účtu, ale poté jsou peníze volné a čisté.

Konta CD bez sankcí nabízejí flexibilitu, ale můžete zaplatit malou cenu za to, že máte otevřené možnosti. Tyto CD jsou obvykle úročeny nižšími sazbami než CD, které mají sankci za předčasný výběr (při zachování všech ostatních podmínek). Přesto může mít CD bez penalizace smysl, pokud si odkládáte prostředky na neočekávanou potřebu. Stejně tak, pokud si myslíte, že sazby mohou klesnout, můžete místo spořicího účtu použít CD bez sankce. Tato strategie vám umožní uzamknout dnešní sazby (alespoň na nějakou dobu) a zároveň udržet své peníze v likviditě.

Co je to žebříček CD?

Žebříček CD je strategie, která vám pomůže vyhnout se problémům, které mohou nastat, pokud vložíte všechny své peníze do jednoho CD. Chcete-li použít strategii žebříčku, zakupte si více CD s různými daty splatnosti. Tímto způsobem máte CD s pravidelnou splatností a tyto prostředky můžete použít na výdajové potřeby. Navíc s růstem a poklesem sazeb vám žebříček zabrání investovat vše do CD s nejnižším výnosem.

Příklad pokud máte k dispozici 20 000 USD k investování, můžete použít níže uvedenou strategii:

• 5 000 USD do 6měsíčního CD
• 5 000 USD do 12měsíčního CD
• 5 000 USD do 18měsíčního CD
• 5 000 USD do 24měsíčního CD

Kdykoli nastane splatnost CD, vložíte výnosy do nového 24měsíčního CD. Při cyklování CD máte každých šest měsíců k dispozici hotovost. Tyto peníze můžete utratit nebo reinvestovat podle dostupných úrokových sazeb.

Na co byste se měli u CD zaměřit?

Výnosy

Sazba, kterou získáte z CD, je jedním z nejdůležitějších aspektů. Spořitelny obvykle uvádějí roční procentní výnos (APY), který vám pomůže porovnat nabídky z různých míst. APY zohledňuje složení, takže pokud používáte tento ukazatel, nemusíte věnovat pozornost frekvenci složení. Pokud porovnáváte úrokové sazby (ale ne APY), jsou nejlepší CD s denním skládáním, při zachování všech ostatních podmínek.

Bezpečnost

Ověřte si, že kupujete CD od družstevní záložny, která je federálně pojištěna. Pojištění NCUSIF je kryto vládou USA a vaše prostředky jsou chráněny až do výše 250 000 USD na vkladatele a instituci.

Flexibilita

Při hodnocení CD si prostudujte zásady předčasného výběru. Možná budete potřebovat získat své peníze před splatností a je dobré vědět, kolik za to zaplatíte. Pokud více družstevních záložen nabízí podobné sazby, zvažte, zda nevyužít CD s nejvolnějšími sankcemi za předčasný výběr.

Minimální vklad

Předtím, než se zavážete k nějaké družstevní záložně, prozkoumejte minimální požadavky na nákup CD. V závislosti na tom, s jakou částkou máte k dispozici, to může rozhodnout o tom, kde si účet otevřete. Minimální výše CD 500 USD není neobvyklá, ale některé instituce vyžadují 2 500 USD nebo více.

Jaké jsou některé alternativy k CD?

CD jsou vynikajícím nástrojem, jak udržet své peníze v bezpečí a zároveň maximalizovat své výnosy. Pokud uchováváte prostředky v bance nebo spořitelním a úvěrovém družstvu, nabízí CD pravděpodobně nejvyšší úrokovou sazbu. Vašim potřebám však mohou lépe vyhovovat jiné nástroje.

• Spořicí účty jsou také úročeny, ale v případě okamžité potřeby můžete prostředky vybrat – bez obav z pokuty za předčasný výběr.
• Účty peněžního trhu jsou úročeny podobně jako spořicí účty, ale mohou obsahovat nástroje pro utrácení. Například můžete mít možnost používat debetní kartu, šeky nebo platit účty online.