Pojištění na stanovenou částku
Pokud je obtížné stanovit hodnotu vozidla, může být vozidlo pojištěno na stanovenou částku. V tomto článku vysvětlíme, co znamená uvedená částka a jak se liší od sjednané hodnoty a skutečné peněžní hodnoty. Následující příklad ukazuje typickou situaci, kdy lze použít pojištění na uvedenou částku.
Příklad
Vlastníte společnost Paramount Produce, velkoobchodního dodavatele ovoce a zeleniny. Právě jste zakoupili velký nákladní automobil, který hodláte používat pro přepravu produktů. Nákladní automobil je 25 let starý, ale má zcela nový motor. Má také nové brzdy, nové pneumatiky a nové zvedací zařízení.
Do nákladního automobilu jste vložili značnou částku peněz a chcete svou investici ochránit. Kontaktujete svého pojišťovacího agenta a požádáte ho o přidání nákladního automobilu do vaší pojistné smlouvy na užitková vozidla. Agentuře sdělíte, že chcete nákladní vozidlo pojistit pro pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, komplexní pojištění a havarijní pojištění.
Druhý den vám agentka zavolá se špatnou zprávou. Váš pojistitel se zdráhá vozidlo pojistit pro případ fyzické škody. Pojišťovna tvrdí, že hodnotu nákladního vozidla je příliš obtížné stanovit vzhledem ke stáří vozidla a modernizacím, které jste provedli. Pojišťovna vám však nabídne ústupek. Pojistí nákladní vozidlo na fyzickou škodu na základě stanovené částky.
Dodatek na stanovenou částku
Pojištění na stanovenou částku se obvykle poskytuje v případě, že je obtížné stanovit hodnotu pojištěného vozidla. Často jsou takto kryta nákladní vozidla (zejména starší modely). Starožitná vozidla jsou také kryta na základě stanovené částky v rámci pojistné smlouvy pro užitková vozidla.
Vozidlo je kryto na základě stanovené částky prostřednictvím dodatku připojeného k pojistné smlouvě. Hodnotu vozidla určujete vy (pojistník). Tato hodnota je pak v dodatku uvedena jako pojistný limit. Krytí na stanovenou částku podléhá spoluúčasti, která je uvedena v dodatku pod limitem.
Dodatek na stanovenou částku mění ustanovení o limitu pojištění v pojistné smlouvě pro užitková vozidla. V případě neexistence tohoto dodatku nepodléhá krytí fyzické škody limitu. Pokud je pojištěné auto poškozeno krytým nebezpečím, váš pojistitel uhradí náklady na opravu nebo výměnu poškozeného majetku nebo skutečnou peněžní hodnotu majetku, podle toho, co je nižší.
Není garantovaný limit
Jak bylo uvedeno výše, hodnota, kterou přiřadíte svému vozidlu, se stává limitem pojištění v dodatku Stated Amount Endorsement. Přesto může být částka, kterou obdržíte za pojistnou událost, nižší než uvedená částka.
Podle ujednání o stanovené částce vám pojišťovna za škodu při jedné nehodě vyplatí maximálně nejmenší z následujících částek:
- Skutečná peněžní hodnota poškozeného majetku;
- Náklady na opravu nebo výměnu poškozeného majetku; nebo
- Limit pojistného plnění (uvedená částka) v dodatku
Předpokládejme například, že jste vypočítali hodnotu svého nákladního automobilu na přepravu produktů na 50 000 USD. Nákladní automobil jste pojistili v rámci komplexního pojištění se spoluúčastí 1 000 USD. Městem se prohání tornádo a zničí váš nákladní automobil. Váš pojistitel prohlásí nákladní automobil za totální škodu. Váš pojistitel může rozhodnout, že vaše výpočty hodnoty kamionu jsou správné. Vyplatí vám 49 000 USD (limit 50 000 USD minus spoluúčast 1 000 USD).
Alternativně může váš pojistitel rozhodnout, že hodnota, kterou jste nákladnímu automobilu přiřadili, je příliš vysoká. Váš pojistitel určí, že skutečná peněžní hodnota vašeho nákladního vozidla je 35 000 USD. Protože skutečná peněžní hodnota (35 000 USD) je nižší než limit pojistného plnění (50 000 USD), pojišťovna vám vyplatí pouze 34 000 USD (35 000 USD minus spoluúčast 1 000 USD).
Liší se od sjednané hodnoty
Jako metoda oceňování majetku se uvedená částka podstatně liší od sjednané hodnoty. Při oceňování majetku na základě dohodnuté hodnoty se vy a váš pojistitel dohodnete na hodnotě majetku v okamžiku zahájení pojištění. Pokud je majetek poškozen nebo zničen, je škoda upravena na základě dohodnuté hodnoty. Pokud je majetek oceněný na základě stanovené částky poškozen, je škoda upravena na základě stanovené částky pouze tehdy, pokud je tato částka nižší než skutečná peněžní hodnota majetku nebo náklady na jeho opravu nebo opravu.
Používá se pro účely ratingu
Pojistný limit uvedený v dodatku o stanovené částce se používá především pro účely ratingu. Obvykle se pojistné účtované za pojištění fyzické škody na nákladním vozidle odvíjí od ceny vozidla v době, kdy bylo nové. Podle dodatku o stanovené částce je pojistné místo toho založeno na stanovené částce (limitu pojištění). Uvedená částka může být podstatně nižší než cena nového vozidla. Dodatek vám tak může ušetřit peníze na pojistném za fyzické škody.
Výhody pro pojistitele
Pojistitelé uvádějí dvě výhody pojištění na stanovenou částku pro pojistníka. Jednou z nich je možná úspora na pojistném za fyzické škody. Druhou výhodou je, že dodatek umožňuje pojistit vozidla, která jste si upravili na základě jejich skutečné hodnoty. To je samozřejmě výhoda pouze v případě, že jste hodnotu svého vozidla vypočítali přesně.
Pojištění na stanovenou částku přináší pojistiteli hlavní výhodu. Pokud dojde k totální škodě na vozidle, pojišťovna není povinna vyplatit pojistný limit (váš odhad skutečné hodnoty vozidla). Pojistitel může spíše vyplatit svůj odhad skutečné peněžní hodnoty vozidla.
.