Stále nepřijímáte čipové karty EMV? Proč musíte přejít
V posledních několika letech úniky dat o kreditních kartách v obchodních řetězcích vystavily tisíce zákazníků hackerům, kteří chtěli na údajích svých obětí rychle vydělat. Ve snaze zabránit podobným porušením bezpečnosti byli obchodníci od podzimu 2015 vyzváni, aby přijímali čipové karty EMV – jinak ponesou náklady na případné následné podvody.
CreditCards.com uvádí, že díky této iniciativě bylo do konce července 2017 americkým spotřebitelům vydáno 855 milionů čipových karet, což představuje 85 % kreditních a 60 % debetních karet. Ačkoli počet podniků, které přijímají čipové kreditní a debetní karty, stále roste, některé podniky, včetně mnoha malých obchodníků, s přijetím této technologie stále váhají.
Abyste lépe porozuměli současnému stavu EMV – a co to znamená pro vaše podnikání v budoucnu – přinášíme vám přehled jeho standardů a odborné rady pro majitele malých podniků.
Co je to EMV?
EMV, který je pojmenován podle svých původních tvůrců (Europay, MasterCard a Visa), je celosvětový standard kreditních karet, který zvyšuje bezpečnost osobních karetních transakcí. Technologie EMV umožňuje, aby citlivé údaje držitele karty byly uloženy v čipu, nikoli v magnetickém proužku, který se nachází na tradičních platebních kartách.
Protože jednotlivé organizace mohou pro zastavení kyberzločinců udělat jen velmi málo, zavedlo odvětví plateb kreditními kartami zásady EMV pro boj proti podvodům s kreditními kartami. Vláda se rovněž zapojila do vedení celostátního úsilí o lepší ochranu spotřebitelů. V říjnu 2014 vydal prezident Obama exekutivní příkaz k zavedení zvýšených bezpečnostních opatření pro spotřebitelské finance. Součástí tohoto příkazu, který je podrobně popsán v informačním listu Bílého domu, byla povinnost vydavatelů platebních karet osadit karty bezpečnou mikročipovou technologií EMV do října 2015.
„Tato technologie existuje již asi dvacet let a používá se ve velké části světa, ale karty s čipem se ve Spojených státech skutečně prosadily až v posledních několika letech,“ uvedl Mike Blang, senior viceprezident pro prodej a marketing společnosti Wind River Financial, která je poskytovatelem obchodních účtů.
Jak EMV funguje
Technologie EMV je na straně zákazníka velmi jednoduchá. Místo přejetí magnetického proužku kreditní karty „ponoříte“ jeden konec karty do čtečky EMV, aby mohla naskenovat čip. Aby technologie EMV fungovala, musí být systém v místě prodeje (POS), kde se karta používá, vybaven tak, aby dokázal mikročip přečíst a komunikovat s ním.
Při každé transakci mikročip vytvoří jedinečný kód, který nelze znovu použít. To je zcela odlišné od tradiční karty s magnetickým proužkem, jejíž údaje lze snadno zkopírovat levným čtecím zařízením a reprodukovat je v padělaných kartách.
EMV karty poskytují další úroveň zabezpečení tím, že při ověřování nákupu vyžadují místo podpisu zadání PIN, uvedl Dax Dasilva, zakladatel a generální ředitel společnosti Lightspeed, která je poskytovatelem pokladních systémů.
Pochopení přesunu odpovědnosti
Největší vydavatelé karet, včetně společností MasterCard, Visa, American Express a Discover, oznámili, že obchodníci a vydavatelé, kteří nebudou do října 2015 podporovat čipovou technologii, ponesou odpovědnost za veškeré podvody s padělky.
„Přechod na čipovou technologii EMV však nebyl povinný,“ uvedl Blang.
V důsledku toho se mnoho malých podniků přechodu vyhnulo. Podle nedávného průzkumu společnosti Manta mezi více než 2 000 majiteli malých podniků totiž 56 % respondentů uvedlo, že nepřijímají čipové karty EMV.
„Mnoho majitelů podniků, se kterými pracujeme, si toto riziko nepřijímání EMV neuvědomuje,“ řekl Mark Guagenti, koordinátor webových technologií a marketingový asistent společnosti Tidal Commerce, která se zabývá zpracováním plateb. Guagentiho zkušenost není ojedinělá, což dokazuje 65 % respondentů společnosti Manta, kteří se vyjádřili, že nejsou obeznámeni s přesunem odpovědnosti za podvody u kreditních karet EMV, a 34 % respondentů, kteří nevědí, co je technologie EMV a jaký může mít dopad na jejich podnikání.
„Existují nuance, ale obecná představa je, že v minulosti nesl odpovědnost za podvody s padělky vydavatel karty,“ vysvětlil Blang. „Po 1. říjnu 2015 nese odpovědnost za podvody do budoucna ten subjekt, který nejméně investoval do čipové technologie, ať už je to obchodník nebo vydavatel karty.“
Příklad pokud má zákazník čipovou kartu, ale obchodník nemá terminál certifikovaný pro přijímání čipových karet, pak náklady na jakoukoli podvodnou transakci ponese tento obchodník.
„Někteří obchodníci neznali výši své odpovědnosti za podvody s padělanými kartami, protože v minulosti vydavatelé jednoduše absorbovali ztrátu,“ řekl Blang.
Problémy přechodu na EMV
Nepochopení přesunu odpovědnosti je jen jedním z důvodů, proč někteří obchodníci se zaváděním technologie EMV otáleli. Někteří podnikatelé se zdráhají převzít počáteční investice do nového hardwaru a modernizace softwaru.
„Mnoho majitelů podniků se obává, že náklady na přechod na terminál EMV jsou vysoké,“ řekl Guagenti. To může být případ zejména restaurací nebo podniků s více provozovnami, dodal.
Dalším problémem pro majitele podniků, a to i pro ty, kteří se procesu konverze věnují, je včasné získání příslušných certifikací. Kromě přijetí nového softwaru, aby mohli přijímat EMV, musí obchodníci a jejich nově kompatibilní terminály EMV projít certifikačním procesem.
„Mnoho poskytovatelů softwaru podcenilo složitost a časovou náročnost získání certifikací,“ řekl Blang. „V některých prostředích využívajících integrované systémy prodejních míst nebyl software potřebný ke zpracování čipových transakcí certifikován do data přechodu odpovědnosti.“
Tím se obchodníci dostávají do prekérní situace, kdy mají nové terminály nastavené a připravené k provozu, ale stále čekají na certifikaci, přestože již nesou odpovědnost za veškeré podvody, ke kterým dojde u zákazníků s čipovými kartami EMV.
Ačkoli je to frustrující situace, Blang zůstává optimistický ohledně celkového dopadu EMV na trh a připomíná obchodníkům, že každým dnem je certifikováno stále více poskytovatelů, kteří zavádějí EMV pro ty, kteří o to stojí. Průzkum společnosti Manta dokonce uvádí, že 77 % majitelů malých podniků, kteří přešli na technologii EMV, uvedlo, že přechod proběhl hladce.
Podle společnosti Blang jsou Spojené státy větší a složitější než kterýkoli jiný trh s platebními kartami na světě.
„To v kombinaci s pravděpodobně kratším časovým rámcem přechodu může vést k domněnce, že to, čeho bylo dosaženo, nebylo ve skutečnosti nic jiného než přenášení hor,“ řekl.
Přínosy technologie EMV
Přínosy technologie EMV nezůstaly bez povšimnutí. Největším přínosem je snížení počtu podvodů.
„Míra úspěchu je subjektivní, ale některé oborové statistiky uvádějí, že podvody s padělanými platebními kartami se již snížily až o 40 procent,“ řekl Blang.
Podle společnosti PYMNTS společnost MasterCard oznámila, že u jejích pěti největších obchodníků, kteří splňují požadavky EMV, se podvody v dolarech snížily o 60 procent.
Při přechodu na EMV by měli majitelé podniků zvážit i řadu dalších výhod. Podle Guagentiho poskytují nové terminály kompatibilní s EMV nekonečné množství doplňků a podporují mobilní nákupy pomocí Apple Pay a Android Pay. Guagenti také poukázal na to, že technologie EMV poskytuje možnosti placení u stolu a placení v uličce, které zákazníkům umožňují platit tam, kde jsou, aniž by jejich platební karta opustila jejich ruku.
„Dnešní technologie ještě více usnadňují integraci systémů do starších pokladen a samostatné systémy jsou srovnatelné se staršími přístroji,“ řekl Guagenti. „Vaše nové stroje vám poskytnou lepší zákaznickou zkušenost a zvýšenou ochranu.“
Zákazníci také začínají oceňovat EMV. Podle průzkumu, kterého se zúčastnilo 2 000 dospělých Američanů a který provedl webový portál o osobních financích NerdWallet, 78 % respondentů uvedlo, že se jim karty EMV líbí, přičemž 47 % z nich se domnívá, že díky těmto kartám jsou transakce bezpečnější, a 48 % dospělo k závěru, že jde o preferovaný způsob placení v obchodě.
Vyhovění zákazníkům bez karet EMV
Ne všichni držitelé karet obdrželi aktualizované verze svých kreditních karet s podporou EMV. Toho se obchodníci nemusí obávat, pokud již provedli přechod na technologii EMV.
„Terminály a stroje kompatibilní s EMV jsou také nastaveny tak, aby mohly vytahovat tradiční karty s magnetickým proužkem,“ uvedl Suneera Madhani, zakladatel a generální ředitel společnosti Fattmerchant, poskytovatele řešení pro zpracování kreditních karet. „Takže pokud spotřebitel přijde do podniku bez karty EMV, budou stále schopni transakci zpracovat.“
Podnik však nebude zodpovědný za ztráty spojené s podvody z těchto přejetých transakcí.
„Pokud podnik implementoval technologii, ale zákazníci nemají čipovou kartu, břemeno odpovědnosti zůstává na bankách,“ řekl Matt Schulz, hlavní analytik odvětví ve společnosti CreditCards.com. „Obecně řečeno, jediným případem, kdy se břemeno odpovědnosti přesouvá, je situace, kdy držitel kreditní karty má čipovou kartu, ale obchodník nemá technologii, která by čipovou kartu akceptovala.“
Pokračování
„Pokud obchodník ještě nepřešel na technologii EMV … měl by to naplánovat co nejdříve,“ radí Schulz. „I když je provedení této modernizace určitě nákladné, ve skutečnosti obchodník riskuje, že bude čelit mnohem větším nákladům, pokud mu nakonec zůstane účet za budoucí ztráty z kreditních karet.“
„Přechod na EMV bude znamenat přidání nové technologie pro platby v obchodech a interních systémů pro zpracování plateb, a to vše při dodržení nových pravidel o odpovědnosti, ale je to zásadní investice,“ dodal Dasilva.
Ačkoli technologie EMV silně odrazuje od podvodné činnosti, nemůže spotřebitele ochránit před všemi úniky dat. Podvody bez přítomnosti karty, které zahrnují nákupy uskutečněné online, po telefonu nebo prostřednictvím zásilkové služby, jsou na vzestupu a zůstanou problémem i v příštích letech.
Ale bez ohledu na to, jaké nové problémy se mohou objevit na obzoru, technologie EMV je již standardem na celém světě a utváří budoucnost zpracování plateb.
„EMV není technologický trend, který by ustoupil do pozadí,“ řekl Madhani. „Jsme poslední zemí, která tuto technologii přijala, a budeme pouze pokračovat v rozvoji EMV a bezkontaktních technologií.“
Doplňující zprávy poskytly Nicole Fallonová a Sara Angelesová. Některé rozhovory se zdroji byly provedeny pro předchozí verzi tohoto článku.
Poznámka redakce: Hledáte zpracovatele kreditních karet pro svůj podnik? Pokud hledáte informace, které vám pomohou vybrat toho pravého, použijte níže uvedený dotazník a náš sesterský web BuyerZone vám zdarma poskytne informace od různých dodavatelů:
.