Akcepterer du stadig ikke EMV-chipkort? Derfor skal du skifte
I løbet af de sidste par år har brud på kreditkortoplysninger hos butikskæder udsat tusindvis af kunder for hackere, der er ude på at tjene en hurtig fortjeneste på deres ofres oplysninger. I et forsøg på at forhindre sådanne sikkerhedsbrud er de handlende blevet opfordret til at acceptere EMV-chipkort siden efteråret 2015 – ellers må de bære omkostningerne ved eventuelle efterfølgende svigagtige aktiviteter.
CreditCards.com rapporterer, at dette initiativ har resulteret i 855 millioner chipkort udstedt til amerikanske forbrugere, hvilket svarer til 85 procent af alle kreditkort og 60 procent af alle debetkort, der var udstedt ved udgangen af juli 2017. Selv om antallet af virksomheder, der accepterer chipbaserede kredit- og betalingskort, fortsætter med at vokse, er nogle virksomheder, herunder mange små købmænd, stadig tøvende med hensyn til at indføre denne teknologi.
For at hjælpe dig med bedre at forstå den aktuelle status for EMV – og hvad det betyder for din virksomhed fremadrettet – får du her en oversigt over standarderne og ekspertrådgivning til små virksomhedsejere.
Hvad er EMV?
EMV, der er opkaldt efter de oprindelige udviklere (Europay, MasterCard og Visa), er en global kreditkortstandard, der forbedrer sikkerheden ved personlige korttransaktioner. EMV-teknologien gør det muligt at lagre følsomme kortholderdata i en chip i stedet for i den magnetstribe, der findes på traditionelle betalingskort.
Da de enkelte organisationer kun kan gøre meget for at stoppe cyberkriminelle, har kreditkortsbetalingsindustrien indført EMV-politikker for at bekæmpe kreditkortsvindel. Regeringen trådte også til for at lede en landsdækkende indsats for at beskytte forbrugerne bedre. I oktober 2014 udstedte præsident Obama en bekendtgørelse om at gennemføre forbedrede sikkerhedsforanstaltninger for forbrugernes finanser. En del af denne ordre, som er beskrevet i et faktablad fra Det Hvide Hus, krævede, at betalingskortudstederne skulle indlejre kort med sikker EMV-mikrochipteknologi senest i oktober 2015.
“Teknologien har eksisteret i omkring to årtier og anvendes i store dele af verden, men de chipaktiverede kort er først for alvor slået igennem i USA i løbet af de seneste par år”, siger Mike Blang, senior vice president for salg og marketing hos Wind River Financial, en udbyder af købmandskonti.
Sådan fungerer EMV
EMV-teknologien er meget enkel på kundens side. I stedet for at trække magnetstriben på et kreditkort skal man “dyppe” den ene ende af kortet ind i EMV-læseren, så den kan scanne chippen. For at EMV-teknologien kan fungere, skal det kassesystem, hvor kortet bruges, være udstyret til at læse og kommunikere med mikrochippen.
Ved hver transaktion skaber mikrochippen en unik kode, som ikke kan bruges igen. Dette er meget forskelligt fra det traditionelle kort med magnetstribe, hvis data let kan kopieres af et billigt kortlæsningsudstyr og gengives i falske kort.
EMV-kort giver et ekstra sikkerhedslag ved at kræve en pinkode i stedet for en underskrift ved autentificering af køb, siger Dax Dasilva, grundlægger og administrerende direktør for Lightspeed, der leverer POS-systemer.
Forståelse af ansvarsskiftet
De største kortudstedere, herunder MasterCard, Visa, American Express og Discover, meddelte, at de handlende og udstedere, der ikke understøttede chipteknologi inden oktober 2015, ville blive holdt ansvarlige for enhver forfalskningssvindel.
“Overgangen til EMV-chipteknologi var dog ikke et mandat”, sagde Blang.
Som følge heraf undgik mange små virksomheder at foretage overgangen. Faktisk sagde 56 procent af de adspurgte ifølge en nylig Manta-undersøgelse blandt mere end 2.000 små virksomhedsejere, at de ikke accepterede EMV-chipkort.
“Mange af de virksomhedsejere, som vi arbejder med, er uvidende om denne risiko ved ikke at acceptere EMV”, siger Mark Guagenti, webside-teknologikoordinator og marketingassistent for Tidal Commerce, et betalingsbehandlingsfirma. Guagentis erfaring er ikke enestående, hvilket fremgår af de 65 procent af Manta-respondenterne, der gav udtryk for, at de ikke var bekendt med skiftet i svigansvaret for EMV-kreditkort, og de 34 procent, der ikke vidste, hvad EMV-teknologi er, eller hvordan det kan påvirke deres virksomhed.
“Der er nuancer, men den generelle idé er, at det tidligere var kortudstederen, der havde ansvaret for forfalskningssvindel”, forklarede Blang. “Efter den 1. oktober 2015 er det den enhed, der har investeret mindst i chipteknologi, hvad enten det er forhandleren eller kortudstederen, der har ansvaret for svig fremover.”
For eksempel, hvis en kunde har et chipkort, men den handlende ikke har en terminal, der er certificeret til accept af chipkort, vil omkostningerne ved enhver svigagtig transaktion være den handlendes ansvar.
“Nogle handlende kendte ikke deres niveau af ansvar for falskmøntnersvig, da udstederne tidligere blot absorberede tabet”, sagde Blang.
Udfordringer ved at skifte til EMV
Mangel på forståelse af ansvarsskiftet er kun en af grundene til, at nogle handlende har forsinket implementeringen af EMV-teknologien. Nogle virksomheder er tilbageholdende med at påtage sig den indledende investering i ny hardware og softwareopgraderinger.
“Mange virksomhedsejere frygter, at omkostningerne ved at opgradere til en EMV-terminal er høje”, siger Guagenti. Dette kan især være tilfældet for restauranter eller virksomheder med flere steder, tilføjede han.
At få de relevante certificeringer rettidigt har været en anden udfordring for virksomhedsejere, selv for dem, der er engageret i konverteringsprocessen. Ud over at indføre ny software, så de kan acceptere EMV, skal de handlende og deres nyligt EMV-kompatible terminaler gennemgå en certificeringsproces.
“Mange softwareleverandører har undervurderet kompleksiteten og den tid, det tager at få certificeringerne gennemført”, siger Blang. “I nogle miljøer, der anvender integrerede kassesystemer, var den software, der er nødvendig for at behandle chiptransaktioner, ikke certificeret inden datoen for ansvarsskiftet.”
Dette sætter de handlende i den prekære situation, at de har deres nye terminaler sat op og er klar til at gå i gang, men stadig venter på at blive certificeret, selv om de allerede bliver holdt ansvarlige for enhver svindel, der sker med kunder, som har EMV-chipkort.
Og selv om det er en frustrerende situation, er Blang fortsat optimistisk med hensyn til den overordnede indvirkning, som EMV vil få på markedet, og han minder de handlende om, at flere og flere udbydere hver dag bliver certificeret og udruller EMV til dem, der ønsker det. Faktisk rapporterer Manta-undersøgelsen, at 77 procent af de små virksomhedsejere, der er gået over til EMV-teknologi, siger, at overgangen er gået glat.
Ved at sige Blang er USA større og mere komplekst end noget andet betalingskortmarked i verden.
“Dette kombineret med det, der nok var en kortere overgangstid, kan få en til at tro, at det, der blev opnået, faktisk var intet mindre end at flytte bjerge”, sagde han.
Fordele ved EMV
Fordelene ved EMV-teknologien er ikke gået ubemærket hen. Reduktion af svindel er det største udbytte.
“Graden af succes er subjektiv, men nogle statistikker fra branchen viser, at svindel med falske betalingskort allerede er faldet med op til 40 procent”, sagde Blang.
MasterCard rapporterede ifølge PYMNTS, at bedrageri er faldet med 60 procent i dollar blandt de fem største EMV-kompatible handlende.
Der er mange andre fordele, som virksomhedsejere bør overveje, når de opgraderer til EMV. Ifølge Guagenti giver de nye EMV-kompatible terminaler uendelige muligheder for tilføjelser og understøtter mobile køb med Apple Pay og Android Pay. Guagenti påpegede også, at EMV-teknologien giver mulighed for betaling ved bordet og betaling i gangen, hvilket giver kunderne mulighed for at betale, hvor de er, uden at deres kreditkort nogensinde forlader deres hånd.
“Dagens teknologi gør det endnu nemmere at integrere systemer i ældre POS-systemer, og enkeltstående systemer kan sammenlignes med ældre maskiner,” sagde Guagenti. “Dine nye maskiner vil give dig en bedre kundeoplevelse og øget beskyttelse.”
Kunderne er også begyndt at sætte pris på EMV. Ifølge en undersøgelse blandt 2.000 voksne amerikanere foretaget af NerdWallet, et websted for privatøkonomi, sagde 78 procent af de adspurgte, at de kan lide EMV-kort. 47 procent mener, at kortene gør transaktionerne mere sikre, og 48 procent konkluderer, at det er deres foretrukne måde at betale på i butikken.
Kunder uden EMV-kort
Det er ikke alle kortindehavere, der har modtaget opdaterede, EMV-aktiverede versioner af deres kreditkort. Dette er ikke noget, som de handlende behøver at bekymre sig om, så længe de allerede har skiftet til EMV-teknologi.
“EMV-kompatible terminaler og maskiner er også indrettet, så de kan trække traditionelle magnetstribede kort”, siger Suneera Madhani, stifter og administrerende direktør for Fattmerchant, en leverandør af løsninger til behandling af kreditkort. “Så hvis en forbruger går ind i forretningen uden et EMV-kort, vil de stadig være i stand til at behandle transaktionen.”
Derimod vil forretningen ikke være ansvarlig for bedragerirelaterede tab fra disse swipede transaktioner.
“Hvis en virksomhed har implementeret teknologien, men kunderne ikke har et chipkort, forbliver ansvarsbyrden hos bankerne,” siger Matt Schulz, senior brancheanalytiker hos CreditCards.com. “Generelt set er det eneste tilfælde, hvor ansvarsbyrden skifter, når en kreditkortindehaver har et chipkort, men den erhvervsdrivende ikke har teknologien til at acceptere chipkortet.”
Fremadrettet
“Hvis en virksomhed ikke har opgraderet til EMV-teknologi … bør de lægge planer om at gøre det så hurtigt som muligt,” rådede Schulz. “Selv om det bestemt er dyrt at foretage disse opgraderinger, er virkeligheden den, at den handlende risikerer at stå over for langt større omkostninger, hvis de ender med at stå med regningen for fremtidige tab på kreditkort.”
“At skifte til EMV vil betyde, at der skal tilføjes ny betalingsteknologi i butikkerne og interne systemer til behandling af betalinger, samtidig med at de nye ansvarsregler skal overholdes, men det er en afgørende investering,” tilføjede Dasilva.
Og selv om EMV-teknologien er en stærk afskrækkende faktor for svigagtig aktivitet, kan den ikke beskytte forbrugerne mod alle databrud. Svindel med kort uden tilstedeværelse, som omfatter køb, der foretages online, pr. telefon eller via postordre, er stigende og vil fortsat være et problem i mange år fremover.
Men uanset hvilke nye udfordringer der måtte være i horisonten, er EMV-teknologien allerede standard i hele verden og præger fremtiden inden for betalingsbehandling.
“EMV er ikke en teknologisk trend, der vil falde fra hinanden,” sagde Madhani. “Vi er det sidste land til at indføre denne teknologi, og vi vil kun fortsætte med at se udviklingen af EMV- og kontaktløse teknologier.”
Tilbageførsel af Nicole Fallon og Sara Angeles. Nogle kildeinterviews blev foretaget i forbindelse med en tidligere version af denne artikel.
Redaktørens note: Leder du efter en kreditkortprocessor til din virksomhed? Hvis du leder efter oplysninger, der kan hjælpe dig med at vælge den rigtige, kan du bruge spørgeskemaet nedenfor for at få vores søstersite BuyerZone til at give dig gratis oplysninger fra en række leverandører: