Liv efter en konkurs – hvad du skal vide
Mange mennesker frygter, at en konkurs vil være et permanent eller langsigtet tilbageslag. Virkeligheden er, at en personlig konkurs giver en økonomisk ny start ved at fjerne den gæld, som du måske har kæmpet i årevis for at forvalte og tilbagebetale. Når din konkurs er afsluttet, giver processen dig mulighed for at komme videre med dit liv, økonomisk og på anden vis, uden at blive hindret af gæld.
Hvad enten du overvejer at indgive konkurs, allerede er i gang med at indgive konkurs, eller lige er færdig med konkursen – vi ved, at du har spørgsmål om “livet efter konkursen”. Vi har skitseret oplysninger om, hvad der sker, når konkursen er overstået, og nogle tips til at få succes efter konkursen:
Fritagelse af konkursen (afslutning)
Det betyder, at du har afsluttet de opgaver, der kræves i din konkurs, og at du ikke længere har noget ansvar for den gæld, du skyldte før indgivelsen af konkursen. Din autoriserede kurator vil også blive frigjort fra konkursprocessen, når alle hans eller hendes opgaver er opfyldt. Disse omfatter:
- Sikring af, at gældende indkomstskatteangivelser er blevet indgivet og vurderet korrekt
- Gennemgang af alle kreditorfordringer
- Udarbejdelse af et endeligt regnskab over alle penge i konkursboet
- Udbetaling af penge (kaldet udbytte) til berettigede kreditorer
Det “endelige regnskab” i en konkursanmeldelse kaldes en opgørelse over indtægter og udbetalinger. Før der uddeles penge, gennemgås og godkendes opgørelsen af Office of the Superintendent of Bankruptcy – dette er med til at sikre fuld gennemsigtighed.
Det kan tage noget tid, før dit konkursbo er officielt lukket – men bare rolig, hvis du har modtaget din konkursafklaring, er din rolle i konkursen færdig!
Real Stories: Mød nogle af de mennesker, hvis liv er blevet ændret ved at arbejde med Sands & Associates.
Nøgle konkursdokumenter at opbevare
Du kan forvente at modtage flere sæt dokumenter i løbet af din konkurs, nogle vigtige konkursdokumenter at opbevare til dine optegnelser er:
Konkursmeddelelse: Du kan forvente at modtage flere sæt dokumenter i løbet af din konkurs, og nogle vigtige konkursdokumenter at opbevare til dine optegnelser er:
Konkursmeddelelse: Dette er det første dokument, du vil modtage som en del af din konkurs. Ud over at anføre den officielle dato for din konkurs vil det også indeholde en liste over dine kreditorer.
Discharge Certificate (eller Order): At starte en konkurs betyder, at du ikke længere behøver at foretage betalinger til dine kreditorer, og at blive frigjort (frigivet) fra konkursen betyder, at du officielt er fritaget for ansvaret for at tilbagebetale din gæld. Din Discharge Certificate (eller Order) er det dokument, der erklærer, at du har opnået en økonomisk ny start!
Opgørelse over indtægter og udbetalinger: Dette er normalt det sidste dokument, som din kurator sender dig. Det vil indeholde oplysninger om vigtige administrative opgaver, der er udført, og en endelig liste over kreditorer, der blev behandlet under din konkurs.
Sørg for at opdatere dine kontaktoplysninger hos din godkendte kurator, hvis din postadresse eller e-mail-adresse ændres, inden du modtager din Statement of Receipts and Disbursements (erklæring om indtægter og udlæg).
Hvad sker der, hvis jeg mister mine konkursdokumenter?
Hvis du har forlagt et dokument i forbindelse med din konkurs, er der et par måder, hvorpå du kan få en kopi til dine papirer:
- Kontakt din kurator direkte
- Kontakt Office of the Office of the Superintendent of Bankruptcy
Kredithistorik og score efter konkurs
Konkurs er ikke et permanent mærke på din kredithistorie, og din kredit score kan ændre sig dramatisk i løbet af blot to til tre år efter din udskrivning. De fleste mennesker bliver frigjort fra konkurs efter 9 måneder, og konkursen vil fremgå af deres kredithistorik i 6 år efter denne dato. Du behøver ikke at vente, indtil det 6-årige vindue er overskredet, for at begynde at opbygge og forbedre din kredithistorik og score.
Det er afgørende at følge disse trin til genopbygning af kreditværdighed for at opbygge din kredit score og i sidste ende få ny kredit efter en konkurs:
- Få en kopi af begge dine kreditrapporter og tjek dem for fejl
- Hvis du finder fejl, så tag dig tid til at få dem rettet (mere om det nedenfor)
- Betal ALLE dine regninger til tiden, hver gang
- Selv små regninger som mobiltelefoner tæller
- Skab ny kredit og brug den godt
- Sikrede kreditkort, der indberettes til kreditbureauerne, er et godt sted at starte. Nogle populære valg omfatter muligheder gennem långivere som Home Trust, Capital One, People’s Trust
Læs mere om genopbygning af kredit efter konkurs her.
The Office of the Superintendent of Bankruptcy sender oplysninger om frigjorte (afsluttede) konkurser til kreditbureauer ugentligt, så disse kredithistorier formodes at blive opdateret automatisk, men det er almindeligt at finde fejl i din kredithistorie efter en konkurs. En af de mest almindelige fejl er at finde ud af, at en kreditor rapporterer, at du stadig skylder dem penge, selv om gælden blev frigivet (frigivet) i konkursen.
Hvordan kan jeg rette fejl i mine kreditrapporter?
Det kan føles meget frustrerende at finde fejl eller fejl i dine kredithistorikrapporter, når du er klar til at komme videre med dit liv. Den gode nyhed er, at du kan tage kontrol over situationen og få dem rettet!
- Brug formularerne til anmodning om kreditundersøgelse her for at anmode om rettelser fra både Equifax og TransUnion.
- Du skal udfylde formularen, vedhæfte relevante dokumenter, hvis det er muligt, og sende formularen til adressen øverst på den rapport, hvor du har fundet fejlen.
Da Licensed Insolvency Trustee ikke er långivere, kan vi desværre ikke opdatere dine kreditoplysninger i nogen egenskab.
Få kredit efter konkurs
Når du opretter en ny kredit, er det vigtigt at forstå alle vilkårene og betingelserne for låntagning. Hvis du endnu ikke er kvalificeret til de “bedste renter”, så spørg dig selv, om den vare, du måske vil købe på kredit, er noget, du virkelig har brug for, eller om det kan vente, til det vil koste dig mindre at låne.
De fleste mennesker beholder alle deres aktiver under en konkurs, og generelt står det dig frit for at sælge, afhænde eller overføre aktiver, du måtte have beholdt – der er heller ingen juridisk grund til, at du ikke kan erhverve nye aktiver som f.eks. en bolig eller et køretøj. Selv om mange mennesker vil vente med at optage ny kredit, til deres konkurs er afsluttet, er det ikke altid tilfældet.
Hvor længe efter en konkurs kan jeg få et…
Hypothek: Almindelige realkreditinstitutter kan muligvis give dig et nyt realkreditlån, hvis det er to år siden, at du er blevet renset for konkursen. Subprime-långivere kan yde realkreditlån inden for mindre end to år.
Fornyelse af dit realkreditlån under konkurs godkendes normalt, forudsat at dine realkreditbetalinger er ajourførte og din realkreditkonto er i god stand.
Bilkredit: Standardlångivere kan yde dig et billån eller leasing inden for et år eller to efter din udskrivelse, der er også specialiserede långivere, som endda vil give bilfinansiering før udskrivelsen.
Kreditkort: Det er ikke ualmindeligt, at folk opretter et sikret kort, mens de stadig er i konkursprocessen. Standard usikrede kreditkort uden sikkerhed til de bedste priser kan være tilgængelige inden for et år efter din udskrivning.
Husk, at din kredithistorik og score ikke er de eneste faktorer, som långivere ser på – din indkomst og opsparing kan også være afgørende!
Indkomstskattedeklarationer
I en konkurs vil din autoriserede kurator indsende to indkomstskattedeklarationer for det år, hvor din konkurs begyndte, disse kaldes før- og efter konkursen indkomstskattedeklarationer. Hvis du havde udestående selvangivelser ved starten af din konkurs, vil disse også blive indhentet og indgivet som en del af din konkurs.
Du skal indsende dine selvangivelser som sædvanligt i årene efter din konkursanmeldelse og betale eventuelle skyldige restbeløb. Enhver saldo til Canada Revenue Agency, der måtte opstå efter datoen for din konkurs, vil være dit ansvar at betale.
Hvis skatteindberetninger og bogføring fortsat er en udfordring, kan du med fordel søge hjælp hos en velrenommeret bogholder eller revisor for at få hjælp til at sikre, at du ikke får ubehagelige overraskelser med hensyn til skattegæld i fremtiden.
Hvis du undersøger konkurs, er det vigtigt at huske, at denne proces giver en ny start på relativt kort tid, for de fleste canadiere er det kun 9 måneder, før de bliver frigjort fra konkursen – mange mennesker bruger mere tid på at overveje (eller udskyde) at indgive en konkurs end det.
Hvordan ville dit liv se ud uden gæld? Find ud af mere om konkurs og konkursalternativer – book din fortrolige gratis gældskonsultation i dag.