Money Crashers
Hvis du ikke har en arbejdsgiverstøttet sundhedsforsikring, kan det virke som en umulig opgave at finde billig sundhedspleje.
Men millioner af amerikanere overlever uden arbejdsgiverens sundhedsydelser. Et af de bedste værktøjer i deres arsenal er sundhedsopsparingskontoen, eller HSA.
Amerikanerne befinder sig i stigende grad på egen hånd til at styre deres økonomiske liv, lige fra sundhedspleje til pensionering til betalt fritid. Det gælder dobbelt for gig-økonomiarbejdere, små iværksættere og andre, der leder efter selvstændige sygesikringsmuligheder.
Hvis du beslutter dig for, at svaret på dit sundhedspleje-dilemma er en HSA, rejser det spørgsmålet: Hvor skal du åbne kontoen?
Bedste HSA-udbydere til brug som en checkkonto
Planlægger du blot at bruge din HSA som en skattevenlig checkkonto til at dække medicinske udgifter? Nedenfor er der flere HSA-administratorer, der tilbyder konti uden månedlige gebyrer og med nem adgang til dine midler til enhver tid.
HSA Authority (Old National Bank)
Old National Bank mærker sit HSA-program som HSA Authority, og de tilbyder en fleksibel og bekvem HSA-mulighed.
De opkræver ikke månedlige vedligeholdelsesgebyrer, og de giver afkald på tilmeldingsgebyret, hvis du opretter din konto online. De opkræver et gebyr på 25 dollars for lukning af kontoen, men det er et engangsgebyr og vil ikke påvirke dig, hvis du aldrig lukker kontoen.
Når din konto når op på 1.000 dollars, bliver den berettiget til at få adgang til investeringsmuligheder, hvis du vælger at investere nogle eller alle dine midler. Hvis du vælger at investere, bliver din konto omfattet af et årligt gebyr på 36 $.
HSA Authority giver fleksibel og nem adgang til dine midler. De giver dig et debetkort; checks; og fuld online-banking, herunder betaling af regninger, overførsler fra konto til konto og mobile indskud.
De betaler endda lidt renter på en trinvis plan baseret på din kontosaldo. Alt i alt er det en god mulighed, hvis du primært planlægger at bruge din HSA som en medicinsk checkkonto.
HealthEquity
En anden god mulighed for brug af HSA-kontoen i check-stil er HealthEquity. De opkræver et månedligt vedligeholdelsesgebyr på 3,95 dollars, men de giver afkald på det, hvis du opretholder en kontosaldo på mindst 2.500 dollars.
Andre grundlæggende kontogebyrer omfatter et gebyr for tilbagebetaling af overskydende bidrag på 20 dollars – som du ikke vil pådrage dig, så længe du holder dine bidrag inden for den lovlige grænse – og et kontoslutningsgebyr på 25 dollars, hvis du nogensinde beslutter dig for at lukke den.
HealthEquity tilbyder også en investeringsmulighed, hvor du kan vælge mellem omkring to dusin Vanguard-investeringsfonde. Hvis du investerer penge i dem, pålægger HealthEquity et lille årligt gebyr på 0,33 USD for hver investeret 1.000 USD (0,033% af de forvaltede aktiver, eller AUM).
HealthEquity betaler op til 1,5% i rente på et differentieret system baseret på din saldo og kontotype. Hvad angår adgang til dine midler, gør HealthEquity det nemt med et debetkort, checks og en komplet online-bankpakke.
Bedste HSA-administratorer til brug i investeringsstil
Hvis du ønsker at udnytte din HSA’s skattefordele til at investere pengene mere som en Roth IRA og lade dem vokse skattefrit, bliver mulighederne mere nuancerede. I betragtning af den måde, pensionering har ændret sig i løbet af den sidste generation, kan du overveje at investere i det mindste noget af din HSA-konto i indeksfonde eller andre aktier.
Her er nogle af de bedste HSA-administratorer på markedet, der kombinerer den traditionelle check-stil HSA-brug med et væld af investeringsmuligheder, herunder pengemarkedskonti, for at skabe et stabilt gulv i din HSA til at dække din fradragsberettigede.
Fidelity
Fidelity er en mægler, og du får fuld adgang til alle investeringer med deres HSA, ligesom en normal mæglerkonto.
De opkræver ikke månedlige vedligeholdelsesgebyrer eller gebyrer for åbning eller lukning af en konto. Ligesom deres konkurrenter i online-mæglerverdenen opkræver Fidelity ikke længere provisioner på handler.
Da Fidelity HSA desværre opkræver et årligt gebyr, som kan løbe op til 48 $. Men det er det eneste gebyr, de opkræver, og der er ingen minimumssaldo for at få adgang til deres fulde pakke af investeringsmuligheder.
De gør det nemt at få adgang til midlerne med et betalingskort, netbank og checks. Fidelitys HSA er en velafrundet, overkommelig, funktionsrig mulighed for kontohavere, der ønsker at investere, ikke bare spare og bruge.
Lively HSA
Livelys sundhedsopsparingskonto samarbejder med TD Ameritrade for at drive sin investeringsplatform, hvilket giver kontohaverne fuld kontrol over deres investeringsvalg. Der er ingen minimumssaldo for at få adgang til investering i mæglerstil, og TD Ameritrade opkræver ikke længere provisioner på handler, hvilket gør investering både billig og fleksibel.
Og selv om Lively ikke opkræver et månedligt eller årligt gebyr af medarbejdere, der deltager i HSA-planer, opkræver de et månedligt gebyr på 2,95 $ af arbejdsgiverne. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, skal du forberede dig på at dække dette månedlige gebyr selv, men det er stadig ekstremt overkommeligt.
Lively giver et betalingskort til at dække udgifter samt fuld online bankadgang til dine konti for nemt at overføre midler. De tilbyder ikke checks, men i det 21. århundrede er checks alligevel et levn fra fortiden.
HSA Bank
En anden HSA-administrator, der bruger TD Ameritrade’s mæglerplatform, tilbyder HSA Bank lave gebyrer og høj fleksibilitet.
De opkræver 2,50 dollars om måneden for selve HSA’en plus 3 dollars for at få adgang til investeringsplatformen. Men HSA Bank giver afkald på begge gebyrer, hvis du opretholder en minimumssaldo på 5.000 dollars. Det eneste andet gebyr, de opkræver, er et gebyr på 25 $ for lukning af kontoen.
Ud over TD Ameritrade tilbyder HSA Bank en alternativ investeringsmulighed med mere praktisk forvaltning gennem Devenir, hvis du er på udkig efter mere vejledning. Devenir følger en robotrådgivningsmodel, og de opkræver et tilsvarende gebyr i form af et årligt gebyr på 0,45% af din AUM.
HSA Bank tilbyder stor brugervenlighed med et debetkort, checks og fuld onlinebank. For at bruge investeringsmulighederne, enten gennem TD Ameritrade eller Devenir, skal du have en saldo på mindst 1.000 dollars.
Further HSA (tidligere Select Account)
Further HSA bruger Charles Schwabs mæglerplatform til at administrere dine handler og investeringer. Det fungerer godt, fordi Schwab ikke længere opkræver provision på amerikanske aktier.
Further HSA opkræver et årligt gebyr på 18 dollars. De månedlige vedligeholdelsesgebyrer varierer fra plan til plan og ligger mellem 1 og 4 dollars om måneden. De dyrere planer giver højere renter. Further HSA opkræver ikke indmeldelsesgebyrer, kontoslutningsgebyrer eller gebyrer for tilbagebetaling af overskydende bidrag.
Vær opmærksom på, at de har minimumssaldi for at investere. Ved 1.000 USD kan du investere i deres forhåndstildelte investeringer. Ved 10.000 $ har du fuld adgang til en Schwab-mæglerkonto, hvor du kan investere i hvad du vil. Det omfatter Schwab Intelligent Portfolios, deres robo-advisor-tjeneste.
Dertil kommer, at HSA gør adgangen let med et debetkort og netbank. Det er en god mulighed for investorer med en høj HSA-saldo og koster så lidt som $ 30 om året.
Faktorer at overveje, når du vælger en HSA
Når du vælger en HSA
ikke alle sundhedsopsparingskonti er skabt lige. Forskellige HSA-administratorer har forskellige styrker og svagheder, så du skal vide, hvad du vil have ud af en HSA for at vælge den, der er bedst for dig.
Sundhedssparekontoindehavere falder i to lejre: dem, der blot ønsker at bruge deres HSA som en checkkonto til at dække medicinske udgifter, og dem, der ønsker at bruge deres HSA som et skattefrit middel til at investere med henblik på langsigtet vækst. Førstnævnte har enklere behov og er derfor lettere at tilfredsstille.
Med det in mente er her fem faktorer, der skal overvejes, når du vælger en HSA.
Let adgang
Desto mere du planlægger at hæve penge regelmæssigt fra din HSA, desto vigtigere er det, at du nemt kan gøre det.
Mange HSA-administratorer tilbyder debetkort, checks, netbank og endda online betaling af regninger i lighed med en checkkonto. Husk nem adgang, især hvis du planlægger at bruge din HSA mere som en checkkonto end som en mæglerkonto.
Investeringsmuligheder
Alle HSA-administratorer tilbyder forskellige investeringsmuligheder. De spænder fra ekstremt begrænsede til det komplette udvalg af investeringer, der er tilgængelige via en almindelig mæglerkonto.
Også dette betyder mere eller mindre alt efter, hvordan du planlægger at bruge din HSA.
Minimumsaldokrav
Nogle HSA-administratorer pålægger kontohavere krav om minimumssaldo. Hvis disse krav ikke opfyldes, kan det resultere i månedlige vedligeholdelsesgebyrer, begrænsede investeringsmuligheder eller andre sanktioner og begrænsninger.
Sørg for, at du klart forstår minimumssaldokravene, hvis der er nogen, for en HSA-administrator, før du åbner en konto.
Gebyrer
De forskellige HSA-administratorer vurderer forskellige gebyrordninger. Hyppige gebyrer omfatter bl.a.:
- Månedlige vedligeholdelsesgebyrer
- Årlige gebyrer
- Gebyrer for handelskommissioner
- Gebyrer for korrektion af overskydende bidrag
- Gebyrer for indmeldelse på kontoen
- Gebyrer for lukning af kontoen
- Gebyrer for menneskelig telefonservice
Administratorer kan også være kreative og finde på andre gebyrer for at forvirre og koste dig penge. Læs det med småt, og vælg en administrator, der passer til dine HSA-behov med minimale – eller endda ingen – gældende gebyrer.
Rentesatser
Nogle HSA’er er struktureret mere som check- eller opsparingskonti end som mæglerkonti. De betaler ofte renter på de midler, du har i dem.
I de fleste tilfælde er renten ikke høj nok til at skrive hjem om. Og kontohavere skal være forsigtige med at afveje eventuelle rentetilbud mod gebyrer. Hvis en konto f.eks. opkræver et månedligt vedligeholdelsesgebyr på 5 $ og betaler 0,2 % i rente, vil en konto med en saldo på 3.000 $ give 6 $ i årlig rente, men miste 60 $ årligt til gebyrer.
Sammenlign det med en konto, der ikke opkræver månedlige gebyrer og ikke betaler renter. Ofte er det bedre at undgå gebyrer end at jagte renter på HSA-konti.
Slutord
Sundhedsopsparingskonti tilbyder utrolige og unikke skattefordele og stigende fleksibilitet for kontohavere. De bedste HSA-administratorer gør det nemt at få adgang til midler og betale medicinske regninger, selv om du investerer for skattefri vækst på mæglersiden af din konto.
Hvis du er ny til ideen om HSA’er, skal du sigte mod at holde en del af din HSA-saldo i kontanter i stedet for at investere det hele i aktier. Du kan få brug for at få adgang til den med et øjebliks varsel for at betale en lægeregning.
Og husk, at dine HSA-midler ikke vil gå til spilde på pension. Du vil få masser af sundhedsregninger, så overvej at bruge din HSA mere kreativt som en anden skattebeskyttet pensionskonto.