PALawHelp.org
Når du skylder penge til en bank, et finansieringsselskab eller en sælger (kreditor), har kreditor ofte en sikkerhedsinteresse i nogle af dine ejendele. Denne ejendom kaldes sikkerhedsstillelse. Sikkerhedsretten giver kreditor ret til at tage den pågældende ejendom tilbage (genanskaffelse), hvis du nogensinde undlader at foretage en betaling. Når du f.eks. køber en bil på kredit, har kreditor næsten altid en sikkerhedsrettighed i bilen. Det betyder, at kreditor kan tage bilen tilbage, hvis du kommer bagud med betalingerne.
Hvilke skridt kan en kreditor tage for at tage personlig ejendom tilbage?
Kreditor må ikke selv tage den personlige ejendom (sikkerhedsstillelse) tilbage, medmindre han kan gøre det på fredelig vis. Med andre ord har du ret til at fortælle den kreditor, der kommer til din dør, at han eller hun ikke kan få ejendommen tilbage og ikke kan komme ind i dit hjem. Det er ulovligt for kreditor at gå ind i dit hjem eller din gård, efter at du har fortalt kreditor, at han/hun ikke må gøre det.
Hvis du fortæller kreditor, at han/hun ikke kan få ejendommen tilbage og ikke kan komme ind i dit hjem for at gøre det, skal kreditor gå til retten for at forsøge at få ejendommen tilbage (men hvis du gør det, kan det øge de endelige omkostninger, der opkræves hos dig).
Kreditgiver kan ikke tage ejendommen tilbage, medmindre der foreligger en skriftlig sikkerhedsaftale underskrevet af dig, som klart identificerer den ejendom, der kan tages tilbage, hvis du ikke betaler.
Hvis kreditor bryder loven ved at tage din ejendom tilbage, har du ret til at sagsøge kreditor i retten.
Er der behov for en advarsel, før en tilbagetagelse kan finde sted?
Hvis der normalt ikke er behov for en advarsel, før en tilbagetagelse kan finde sted. En bil kan f.eks. tages i besiddelse uden varsel, hvis du kommer bagud med dine betalinger. Men loven i Pennsylvania kræver en advarsel i to situationer:
- Mobile homes. Hvis du har lånt penge til at købe et mobilhome, må kreditor ikke tage mobilhomeet tilbage uden først at give dig et skriftligt varsel på 30 dage og give dig en chance for at standse tilbagetagelsen ved at indhente de manglende betalinger. Derefter kan du forhindre tilbagetagelsen af mobilhomeet ved at betale de manglende betalinger plus forsinkelsesgebyrer og op til 50 USD for kreditorens advokatomkostninger. Du skal også rette op på eventuelle andre overtrædelser af din kontrakt med kreditor. (Hvis din kontrakt f.eks. kræver, at du skal have en forsikring på boligen, skal du gøre dette). Selv efter de 30 dage er gået, kan du redde et mobilhome ved at indhente betalingerne, men så skal du muligvis betale retsomkostninger og højere advokatomkostninger.
- Personlig ejendom bortset fra et køretøj. Hvis du har lånt pengene til at købe anden personlig ejendom end et køretøj (f.eks. møbler eller hvidevarer), må kreditor ikke tage ejendommen tilbage uden først at give dig en 21-dages varsel, der giver dig mulighed for at indhente de tilbagestående betalinger.
Hvad sker der, efter at ejendommen er taget tilbage?
Når ejendommen er taget tilbage, vil kreditor sandsynligvis forsøge at sælge den. Kreditor skal give dig skriftlig meddelelse om tidspunkt og sted for salget. Det er en god idé at tage med til salget, så du kan sikre dig, at ejendommen bliver udstillet og solgt korrekt. Du ønsker, at ejendommen skal sælges til den højest mulige pris, fordi de penge, som kreditor får fra salget, vil blive anvendt til din gæld. Hvis ejendommen sælges på auktion, kan du medbringe personer, der er interesserede i at købe ejendommen. Selv hvis ejendommen ikke sælges på auktion, kan du, hvis du kender personer, der er villige til at købe ejendommen, indhente skriftlige bud fra dem og informere kreditor herom både telefonisk og skriftligt. Inden ejendommen bliver solgt, kan du stadig få ejendommen tilbage, hvis du betaler det fulde skyldige beløb eller indgår en aftale med kreditor om at indhente efterbetalingerne.
Hvis du havde personlige ejendele i en bil, inden den blev taget tilbage, har du ret til at få dem tilbage efter tilbagetagelsen.
Hvad sker der, hvis ejendommen sælges for mindre, end jeg skylder på gælden?
Hvis kreditor sælger sikkerheden, men ikke får penge nok til at betale din gæld, skal du muligvis stadig betale restbeløbet – også selv om du frivilligt afgav ejendommen til kreditor. Kreditor har ret til at sagsøge dig, hvis du ikke betaler. Hvis kreditor imidlertid overtræder loven ved at tage din ejendom tilbage eller sælge den, behøver du måske ikke at betale restbeløbet, og du kan måske endda sagsøge kreditor. Hvis du bliver sagsøgt for den skyldige saldo efter en tilbagetagelse, er det vigtigt at opsøge en advokat hurtigt, da der kun er kort tid til at svare på søgsmålet.
Kan kreditorerne tage min ejendom tilbage, som ikke er sikkerhed for gælden?
Nej, dine kreditorer kan kun tage sikkerhedsstillelsen tilbage fra dig. Men hvis en kreditor sagsøger dig og vinder en dom om, at du skylder penge, kan kreditor få en sherif eller en politibetjent til at tage og sælge andre ejendele, som du ejer. Se brochuren Overvældet af gæld? for at få flere oplysninger.
Hvilke skridt kan jeg tage for at undgå tilbagetagelse?
For at undgå tilbagetagelse er det vigtigste skridt at undgå at komme til at stå i en økonomisk situation, der er for stor for dig. Når du f.eks. køber en bil, skal du sikre dig, at der er plads i dit budget til at betale afdragene, selv hvis din indkomst falder, eller hvis du kommer i en økonomisk nødsituation. Lad dig ikke overtale af sælgeren til at købe en finere bil eller flere muligheder, end du har råd til. Vær også forsigtig med rentesatsen. Hvis der er tilføjet ekstra gebyrer til gælden, skal du sikre dig, at du forstår hvert enkelt gebyr, og at det er for noget, du ønsker.
Når du har købt bilen eller en anden vare, er det vigtigt at fortælle kreditor om problemet, hvis du har problemer med at betale afdrag, hvis du har problemer med at betale. Nogle gange vil kreditor give dig en forlængelse af betalingsfristen eller endda refinansiere hele lånet.
Hvis du har problemer med at betale din gæld, kan du finde yderligere oplysninger i brochuren Overvældet af gæld? og under det separate emne Konkurs.
En kapitel 13-konkurs kan være et middel til at hjælpe dig med at undgå tilbagekøb og håndtere din forpligtelse over for kreditor, men kapitel 13-konkurs er noget, som du skal bruge en advokat med speciale på dette område til.
HUSK
Loven ændres ofte. Hver enkelt sag er forskellig. Denne pjece er beregnet til at give dig generelle oplysninger og ikke til at give dig specifik juridisk rådgivning.
Brug venligst oplysningerne i denne pjece med omhu, da loven ændrer sig konstant, og oplysningerne afspejler muligvis ikke nøjagtigt eventuelle ændringer i loven, der er sket efter udarbejdelsen og offentliggørelsen af pjecen.
Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
www.PALegalAid.net
Denne offentlige informationsbrochure er redigeret af Neighborhood Legal Services Association og produceret af Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.