Banken vs. Credit Unions – Was sind die Vorteile und was ist besser?

Banken vs. Credit Unions – Was sind die Vorteile und was ist besser?

Banken und Credit Unions sind seit langem der bevorzugte Weg für zahllose Menschen, Geld zu sparen, ein Haus zu kaufen oder ein persönliches Darlehen aufzunehmen. Und obwohl beide Arten von Instituten ihren Kunden ähnliche Dienstleistungen anbieten, gibt es doch Unterschiede zwischen den beiden, sei es in ihrem Auftrag oder in den Zinssätzen, die sie für ihre Spar- und Darlehensprodukte berechnen.

Für manche sind Banken die bessere Wahl, für andere sind es ganz klar Kreditgenossenschaften. Aber bevor man sich entscheiden kann, muss man verstehen, welche Arten von Dienstleistungen man erwarten kann und welche Unterschiede es zwischen Banken und Kreditgenossenschaften gibt.

„Es ist für alle Menschen jeder Generation am wichtigsten, ein Finanzinstitut zu wählen, das auf ihren spezifischen Bedürfnissen und Prioritäten basiert“, sagt Devan Goldstein, Bankenexperte bei NerdWallet. „Für manche Menschen sind die freundlichen Gebührenstrukturen der Online-Banken am Geldautomaten vielleicht am wichtigsten, während andere die Gemeinschaftsorientierung einer kleinen, lokalen Kreditgenossenschaft sehr schätzen.“

Was sind die Unterschiede zwischen Banken und Kreditgenossenschaften?

Traditionelle Banken: Dabei handelt es sich um gewinnorientierte Finanzinstitute, die von der Regierung eine Lizenz für die Entgegennahme von Einlagen und die Vergabe von Krediten erhalten haben. Banken bieten auch andere Dienstleistungen wie Online-Banking, Vermögensverwaltung und Ruhestandsplanung an. Traditionelle Banken unterscheiden sich von Online-Banken dadurch, dass sie neben der Online-Präsenz auch eine physische Präsenz haben.

Kreditgenossenschaften: Gemeinnützige Organisationen, die ausschließlich gegründet wurden, um ihren Mitgliedern Bankdienstleistungen anzubieten. Sie agieren wie Banken, sind aber im Besitz der Mitglieder und die Gewinne werden unter allen Mitgliedern aufgeteilt.

Online-Banken: Internetbasierte Banken, die nicht über eine physische Präsenz verfügen, so dass die Kosten für den Betrieb des Finanzinstituts wesentlich geringer sind. Diese niedrigeren Kosten werden an die Kunden in Form höherer Zinssätze auf Sparkonten weitergegeben. Diese Banken arbeiten mit den Betreibern von Geldautomaten-Netzwerken zusammen, um den Kunden Zugang zu Geldautomaten zu verschaffen, und erheben in der Regel niedrigere Gebühren als traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften.

Schlüsselbegriffe für Banken und Kreditgenossenschaften

Ungeachtet dessen, ob Sie sich für eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft entscheiden, sind die unten aufgeführten Begriffe für persönliche Finanzen und Finanzprodukte inzwischen allgemeiner Standard:

Girokonten: Sie sind sowohl bei Banken als auch bei Kreditgenossenschaften weit verbreitet und ermöglichen es den Kunden, Geld von ihrem Konto abzuheben, um Zahlungen an Lieferanten zu leisten. Viele Finanzinstitute bieten kostenlose oder preisgünstige Girokonten an.

Sparkonten: Diese Finanzinstrumente bieten Sparern einen Anreiz, Geld in Form von Zinsen bei der Bank oder Kreditgenossenschaft anzulegen.

Geldmarktkonten: Diese Konten funktionieren ähnlich wie Sparkonten, mit dem Unterschied, dass die Nutzer in begrenztem Umfang die Möglichkeit haben, Schecks auszustellen oder eine Debitkarte für das Konto zu verwenden.

Zinssatz: Sowohl Banken als auch Kreditgenossenschaften haben Geld zu verleihen und sind mehr als bereit, dies für ihre Kunden zu tun. Aber für den Zugang zu diesem Geld müssen die Kunden eine Gebühr in Form eines Zinssatzes zahlen. Der Zinssatz wird als Prozentsatz des Kapitals ausgedrückt und ist der Betrag, den der Kreditgeber berechnet.

ATM-Netzwerk: Banken und Kreditgenossenschaften geben mit ihren Giro- und Sparprodukten Debitkarten aus, mit denen die Kunden an einen Geldautomaten der Bank herantreten und kostenlos Transaktionen durchführen können.

Hypotheken, Kredite &Vermögensverwaltung: Im Zeitalter des One-Stop-Shopping bieten viele Banken und Kreditgenossenschaften ihren Kunden eine ganze Reihe von bankfremden Produkten an, sei es eine Hypothek, ein besichertes oder unbesichertes Privatdarlehen oder Hilfe bei Investitionen oder der Altersvorsorge. Viele Finanzinstitute bieten Wohnungskredite mit unterschiedlichen Laufzeiten sowie Privatkredite mit und ohne Sicherheiten an.

Mobiles und Internet-Banking: Die Zeiten, in denen die Kunden davor zurückschreckten, Transaktionen online durchzuführen, sind längst vorbei. Heute wird dies sowohl im Internet als auch auf dem Mobiltelefon erwartet. Mit diesen Diensten können die Kunden ihren Kontostand abfragen, Zahlungen vornehmen, Geld überweisen und zunehmend auch Freunde und Verwandte in Echtzeit bezahlen, anstatt eine Filiale aufzusuchen.

FDIC-Versicherung: Die Federal Deposit Insurance Corp. wurde 1933 gegründet und schützt seither das Geld der Verbraucher bis zu 250.000 Dollar, falls eine Bank untergeht. Die Versicherung gilt für Giro- und Sparkonten sowie für Einlagenzertifikate oder CDs.

NCUA-Versicherung: Credit Unions sind zum Schutz der Verbraucher durch die National Credit Union Administration (NCUA) ebenfalls staatlich versichert. Jedes Mitglied ist mit einer Summe von 250.000 $ für jede Kontokategorie versichert. Der Standardbetrag von 250.000 $ wurde durch das Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 dauerhaft eingeführt. Darüber hinaus gibt es Optionen für zusätzlichen Versicherungsschutz für eine Reihe von Konten, die ein Mitglied besitzt.

Welche Vorteile bietet eine Kreditgenossenschaft?

Banken und Kreditgenossenschaften sind seit langem zerstritten, aber wenn es um die grundlegenden Dienstleistungen geht, die beide anbieten, verschwimmen die Grenzen immer mehr. Das heißt nicht, dass es keine wesentlichen Unterschiede zwischen den beiden gibt, nur etwas weniger als in den vergangenen Jahren.

Mitgliedergeführte gemeinnützige Organisationen: Da Kreditgenossenschaften im Besitz der Mitglieder sind, müssen sie sich nicht wie die Banken gegenüber den Aktionären verantworten, was bedeutet, dass sie sich nicht so sehr auf das Ergebnis konzentrieren müssen. Infolgedessen können Kreditgenossenschaften ihre Einnahmen in Form von niedrigeren Zinssätzen für ihre Kreditprodukte und höheren Zinssätzen für Sparkonten weitergeben. Banken versuchen zu konkurrieren, aber traditionell haben Kreditgenossenschaften aufgrund ihres gemeinnützigen Auftrags bessere Konditionen.“

„Im Großen und Ganzen haben Kreditgenossenschaften wettbewerbsfähigere Zinssätze sowohl für Einlagen als auch für Kredite“, sagt Greg McBride, CFA, leitender Finanzanalyst bei Bankrate.com. „Wer sich von Credit Unions angezogen fühlt, ist preisbewusst und achtet darauf, dass er das beste Angebot erhält.“

Bessere Zinssätze: Einer der größten Unterschiede zwischen Banken und Credit Unions besteht in den Zinssätzen, sei es der Betrag, den Sie auf einem Sparkonto erhalten, oder der Betrag, den Sie für ein Kreditprodukt zahlen müssen.“

Geringere Gebühren: Aber nicht nur bei den Zinssätzen schneiden die Kreditgenossenschaften besser ab. Sie bieten oft niedrigere Überziehungsgebühren an, und Bankrate fand in seiner 2016 Bankrate Credit Union Checking Survey heraus, dass 76 Prozent der befragten Kreditgenossenschaften keinen Mindestguthabenbedarf haben, um Gebühren zu vermeiden.

Mandi Woodruff, leitende Redakteurin von MagnifyMoney.com, fügt hinzu:

Die Kreditgenossenschaften sind den Banken überlegen, wenn es um den Zugang zu günstigen oder gebührenfreien Girokonten geht, und das ist es, was die meisten jungen Erwachsenen brauchen.

Was sind die Vorteile einer Bank?

Gehen Sie in eine beliebige Stadt, und die Chancen stehen gut, dass Sie an jedem Block einen Geldautomaten von Chase oder der Bank of America sehen. Das kann man von Kreditgenossenschaften nicht behaupten, und es ist sogar noch schlimmer, wenn man in Vorstädten oder ländlicheren Gebieten lebt.

Mehr Geldautomaten und Filialen: Credit Unions können zwar bessere Tarife anbieten, aber einer der größten Nachteile ist, dass sie kein großes Netz von Geldautomaten oder Zweigstellen haben, was es für die Kunden einfacher macht. Das gilt vor allem für Millennials, die sich darüber ärgern, dass sie an einem bankfremden Ort eine Geldautomatengebühr zahlen müssen oder nicht kilometerweit zu einer Filiale fahren wollen.

„Banken haben oft viel mehr Möglichkeiten, was die Bequemlichkeit angeht“, sagt John Hall, ein Sprecher der American Bankers Association. „Ob es sich um Filialen, Geldautomatennetze oder eine breite Produktpalette handelt, sie sind oft ein One-Stop-Shop für Finanzdienstleistungen.“

Online-Banken haben oft Partnerschaften mit großen Geldautomatennetzen, die es den Nutzern ermöglichen, Geldautomaten zu benutzen, ohne dass Gebühren anfallen. Je nach Bank kann es sich dabei um ein nationales Netz handeln oder sogar um internationale Geldautomaten. Wenn Sie jedoch eine Frage oder ein Problem mit einem reinen Online-Konto haben, müssen Sie es per Telefon oder online per E-Mail oder Chat lösen. Das kann für manche Leute bequemer sein, für andere aber unbequem, vor allem je nach Art der Frage und/oder Dringlichkeit des Problems.

Mehr Technologie: Darüber hinaus, so Hall, sind die Banken schneller bereit, neue Technologien für ihre Kunden einzuführen und arbeiten mit Start-ups im Bereich der Finanztechnologie zusammen, um ihren jüngeren Kunden das zu bieten, was sie von ihrem Finanzinstitut erwarten. „Viele der Fintech-Dienste, die Millennials ansprechen, sind nicht die Art von Dingen, die man bei vielen Kreditgenossenschaften oder kleineren Gemeinschaftsbanken findet“, fügt McBride von Bankrate.

„Es passiert eher bei großen Banken und sickert zu kleineren Banken und Kreditgenossenschaften durch.“ Die Kreditgenossenschaften, die sich bewusst sind, dass Technologie ein wichtiger Teil des Wertversprechens für Millennials ist, versuchen, ihr Spiel zu verbessern, indem sie sich Geldautomaten-Filialen anschließen und sich an Dritte wenden, um ihnen die Technologie und mobile Apps zur Verfügung zu stellen, sagt Goldstein von NerdWallet. Goldstein fügt hinzu, dass:

Viele der Fintech-Dienste, die Millennials ansprechen, sind nicht die Art von Dingen, die man bei vielen Kreditgenossenschaften oder kleineren Gemeinschaftsbanken findet

Offen für mehr Kunden: Im Gegensatz zu Banken, in die jeder gehen und ein Konto eröffnen kann, muss man bei Credit Unions Mitglied einer bestimmten Gruppe, Gemeinschaft oder eines Arbeitgebers sein, um dort Bankgeschäfte tätigen zu können. Einige Credit Unions beschränken die Mitgliedschaft auf ganz bestimmte Personengruppen, wie z. B. die State Employees Credit Union of North Carolina, während andere ein breiteres Spektrum an Dienstleistungen anbieten. Die Truliant Federal Credit Union zum Beispiel steht Personen offen, die in North Carolina, South Carolina oder Virginia leben oder arbeiten.

Mehr Markenbewusstsein bei den Kunden: Die Regeln für die Mitgliedschaft sind in den letzten Jahren sehr viel lockerer geworden, aber es gibt auch das Problem, den Bekanntheitsgrad bei Millennials und jüngeren Generationen zu erhöhen, die nicht einmal wissen, dass diese Institutionen existieren. „Credit Unions plakatieren nicht die ganze Stadt mit Plakaten und kaufen keine Werbezeit, und sie verfügen auch nicht über so große Marketingbudgets wie Banken“, sagt McBride.

Geringere Gebühren bei Online-Banken: „Aber wenn Sie heute nach erschwinglichen und einfachen Giro- und Sparkonten suchen, ist die wirklich beste Option heute nicht die Kreditgenossenschaft oder die Bank – es sind die Online-Banken.“ Laut Woodruff verlangen Banken im Durchschnitt monatliche Gebühren in Höhe von 14 Dollar, während Kreditgenossenschaften durchschnittlich 6 Dollar pro Monat und Online-Banken durchschnittlich 3 Dollar an Gebühren verlangen.

Ist eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft besser für Sie?

Für Bankkunden, die sich nur für die Zinsen interessieren und das Gemeinschaftsgefühl mögen, wird eine Kreditgenossenschaft attraktiver sein als eine Bank. Laut Gene Pranger, dem Gründer und Geschäftsführer von Financial Town, das Videobanking und andere Technologien anbietet, sind Kreditgenossenschaften eher gemeinschaftsorientiert und sehr kundenorientiert.

Er sagt, dass für Millennials, die gerade erst anfangen, die von Kreditgenossenschaften angebotenen Dienstleistungen die meisten ihrer Bedürfnisse zu oft günstigeren Tarifen erfüllen werden. Aber wenn man ein komplexeres Finanzbild hat, ein Unternehmen gründen will oder Zugang zu einzigartigen Anlageprodukten haben möchte, dann ist eine Bank vielleicht die bessere Wahl, sagt Pranger.

„Es gibt durchaus Platz für beide, Banken und Credit Unions. Finanzinstitute aller Formen und Größen bieten den Verbrauchern unterschiedliche Vorteile“, bemerkt Goldstein von NerdWallet. „Für manche Leute ist das eine Online-Bank ohne Filialen, aber mit tollen Tarifen und Geldautomaten. Für andere wird es eine Kreditgenossenschaft oder eine Gemeinschaftsbank mit einer einzigen Filiale um die Ecke sein. Für wieder andere wird es eine große nationale Bank mit Tausenden von Filialen und fünf verschiedenen Giroprodukten sein.“