Deckung zu einem festgelegten Betrag
Wenn der Wert eines Fahrzeugs schwer zu schätzen ist, kann das Fahrzeug zu einem festgelegten Betrag versichert werden. In diesem Artikel wird erläutert, was der angegebene Betrag bedeutet und wie er sich vom vereinbarten Wert und dem tatsächlichen Barwert unterscheidet. Das folgende Beispiel veranschaulicht eine typische Situation, in der die Deckung mit dem angegebenen Betrag verwendet werden kann.
Beispiel
Sie sind Eigentümer von Paramount Produce, einem Großhandelslieferanten von Obst und Gemüse. Sie haben gerade einen großen Lastwagen gekauft, den Sie für den Transport von Obst und Gemüse einsetzen wollen. Der Lkw ist 25 Jahre alt, hat aber einen brandneuen Motor. Außerdem hat er neue Bremsen, neue Reifen und eine neue Hebevorrichtung.
Sie haben eine beträchtliche Summe Geld in den Lkw investiert und möchten Ihre Investition schützen. Sie wenden sich an Ihren Versicherungsagenten und bitten ihn, den Lkw in Ihre gewerbliche Kfz-Versicherung aufzunehmen. Sie sagen Ihrer Agentin, dass Sie den Lkw in der Haftpflicht-, Vollkasko- und Kaskoversicherung versichern wollen.
Am nächsten Tag ruft Sie Ihre Agentin mit einer schlechten Nachricht an. Ihr Autoversicherer ist nicht bereit, das Fahrzeug für Sachschäden zu versichern. Der Versicherer behauptet, der Wert des Lastwagens sei angesichts des Alters des Fahrzeugs und der von Ihnen vorgenommenen Nachrüstungen zu schwer zu schätzen. Ihr Versicherer bietet Ihnen jedoch ein Zugeständnis an. Er wird den Lkw auf der Grundlage eines festgelegten Betrags für Sachschäden versichern.
Stated Amount Endorsement
Die Deckung auf der Grundlage eines festgelegten Betrags wird in der Regel gewährt, wenn der Wert des versicherten Fahrzeugs schwer zu ermitteln ist. Lastkraftwagen (insbesondere ältere Modelle) sind häufig auf diese Weise versichert. Auch Oldtimer sind im Rahmen einer gewerblichen Kfz-Police auf der Grundlage eines festgelegten Betrags versichert.
Ein Fahrzeug ist auf der Grundlage eines festgelegten Betrags über einen Zusatz zu Ihrer Police versichert. Sie (der Versicherungsnehmer) bestimmen den Wert des Fahrzeugs. Dieser Wert wird dann im Nachtrag als Versicherungsgrenze aufgeführt. Die Deckung auf Basis des festgelegten Betrags unterliegt einer Selbstbeteiligung, die im Nachtrag unterhalb des Limits aufgeführt ist.
Der Nachtrag auf Basis des festgelegten Betrags ändert die Bestimmungen zum Versicherungslimit in der gewerblichen Kfz-Versicherung. Ohne diesen Zusatz unterliegt die Sachschadendeckung keinem Limit. Wenn ein versichertes Fahrzeug durch eine gedeckte Gefahr beschädigt wird, zahlt Ihr Versicherer die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz des beschädigten Gegenstands oder den tatsächlichen Barwert des Gegenstands, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.
Kein garantierter Höchstbetrag
Wie bereits erwähnt, wird der Wert, den Sie Ihrem Fahrzeug zuweisen, zum Höchstbetrag der Versicherung im Stated Amount Endorsement. Der Betrag, den Sie im Schadensfall erhalten, kann jedoch geringer sein als der angegebene Betrag.
Unter dem Stated Amount Endorsement zahlt Ihr Versicherer bei einem Unfall höchstens den geringsten der folgenden Beträge:
- der tatsächliche Barwert der beschädigten Sachen;
- die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz der beschädigten Sachen; oder
- die im Nachtrag angegebene Versicherungssumme
Angenommen, Sie haben den Wert Ihres Lastwagens auf 50.000 $ berechnet. Sie haben den Lastwagen in der Vollkaskoversicherung mit einem Selbstbehalt von 1.000 $ versichert. Ein Tornado tobt durch die Stadt und zerstört Ihren Lastwagen. Ihr Versicherer erklärt den Lkw zu einem Totalschaden. Ihr Versicherer kann entscheiden, dass Ihre Berechnungen zum Wert des Lkw korrekt sind. Er zahlt Ihnen 49.000 $ (50.000 $ Höchstbetrag abzüglich 1.000 $ Selbstbeteiligung).
Alternativ könnte Ihr Versicherer entscheiden, dass der Wert, den Sie Ihrem Lkw zugewiesen haben, zu hoch ist. Ihr Versicherer stellt fest, dass der tatsächliche Barwert Ihres Lkw 35.000 $ beträgt. Da der tatsächliche Barwert (35.000 $) unter der Versicherungssumme (50.000 $) liegt, zahlt Ihr Versicherer Ihnen nur 34.000 $ (35.000 $ abzüglich der Selbstbeteiligung von 1.000 $).
Unterscheidet sich vom vereinbarten Wert
Der angegebene Betrag ist eine Methode zur Bewertung von Eigentum, die sich wesentlich vom vereinbarten Wert unterscheidet. Bei der Bewertung von Eigentum auf der Grundlage des vereinbarten Wertes einigen sich Sie und Ihr Versicherer auf den Wert des Eigentums zu Beginn der Versicherung. Wenn das Eigentum beschädigt oder zerstört wird, wird der Schaden auf der Grundlage des vereinbarten Wertes reguliert. Wenn eine Immobilie, die auf der Grundlage eines festgelegten Betrages bewertet wird, beschädigt wird, wird der Schaden nur dann auf der Grundlage des festgelegten Betrages angepasst, wenn dieser Betrag niedriger ist als der tatsächliche Barwert oder die Kosten für die Reparatur der Immobilie.
Verwendung zu Tarifierungszwecken
Die im Nachtrag über den festgelegten Betrag aufgeführte Versicherungsgrenze wird in erster Linie zu Tarifierungszwecken verwendet. Normalerweise basieren die Prämien für Sachschäden an einem Lkw auf den Kosten des Fahrzeugs, als es neu war. Im Rahmen des Stated Amount Endorsement wird die Prämie stattdessen auf der Grundlage des angegebenen Betrags (Versicherungsgrenze) berechnet. Der angegebene Betrag kann erheblich unter dem Neupreis liegen. So können Sie mit dem Zusatz Geld bei den Prämien für Sachschäden sparen.
Vorteile für den Versicherer
Die Versicherer führen zwei Vorteile der Deckung mit dem angegebenen Betrag für den Versicherungsnehmer an. Der eine ist die mögliche Ersparnis bei den Prämien für Sachschäden. Ein zweiter Vorteil besteht darin, dass der Vermerk es Ihnen ermöglicht, Fahrzeuge, die Sie individuell angepasst haben, auf der Grundlage ihres tatsächlichen Wertes zu versichern. Dies ist natürlich nur dann von Vorteil, wenn Sie den Wert Ihres Fahrzeugs genau berechnet haben.
Die Summenversicherung bietet dem Versicherer einen großen Vorteil. Wenn das Fahrzeug einen Totalschaden erleidet, ist der Versicherer nicht verpflichtet, die Versicherungssumme (Ihre Schätzung des wahren Wertes des Fahrzeugs) zu zahlen. Vielmehr kann der Versicherer den von ihm geschätzten tatsächlichen Barwert des Fahrzeugs zahlen.