Der clevere Weg zu einer günstigen Krankenversicherung

Der clevere Weg zu einer günstigen Krankenversicherung

Ist es so unwahrscheinlich, eine günstige Krankenversicherung zu finden, wie einem Einhorn zu begegnen, das den Heiligen Gral besitzt? Das muss nicht sein. Hier sind sieben Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihre Kosten zu senken.

1. Informieren Sie sich über Ihre Alternativen zum Abschluss einer individuellen Krankenversicherung
Der billigste Kauf, den Sie jemals tätigen werden, ist der, den Sie nicht tätigen. Es ist durchaus möglich, dass Sie gar keine individuelle Krankenversicherung abschließen müssen. Je nachdem, in welchem Bundesstaat Sie leben und wie hoch Ihr Einkommen ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Medicaid. Sie können sich an das nächstgelegene Medicaid-Büro wenden oder auf Healthcare.gov nachsehen, ob Sie anspruchsberechtigt sind (siehe Schritt drei unten).

Wenn Sie Kinder haben, gibt es mehrere Möglichkeiten, die Sie nutzen können. Erstens haben viele Staaten den Versicherungsschutz für Kinder durch das Children’s Health Insurance Program (CHIP) erweitert. Um herauszufinden, ob Ihre Kinder Anspruch auf CHIP haben, besuchen Sie die Medicaid CHIP-Website und beantworten Sie die Fragen unter „Can I Get It?“.

Zweitens sollten Sie prüfen, ob Ihre Kinder im Rahmen der Versicherung des anderen Elternteils anspruchsberechtigt sind. Selbst wenn Sie geschieden sind und Ihr früherer Ehepartner eine vom Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung hat, könnten Ihre Kinder möglicherweise in deren Versicherung aufgenommen werden.

2. Wissen, was Sie brauchen und was Sie sich leisten können
Angenommen, Schritt eins trifft nicht auf Sie zu, besteht der wichtigste Schritt bei der Suche nach einer günstigen Krankenversicherung darin, genau zu bestimmen, was Sie an Versicherungsschutz brauchen und was Sie sich leisten können. Wenn Sie mehr Versicherungsschutz kaufen, als Sie brauchen, werden Sie mehr ausgeben, als Sie müssen. Und wenn Sie wissen, was Sie sich leisten können, können Sie kein Geld ausgeben, das Sie nicht haben.

Nach dem Affordable Care Act muss jede einzelne Krankenversicherung 10 wesentliche Gesundheitsleistungen abdecken. Diese Leistungen sind:

• Ambulante Behandlung (erfordert keine Einweisung in ein Krankenhaus)
• Besuche in der Notaufnahme
• Stationäre Behandlung in einem Krankenhaus
• Pflege vor und nach der Geburt Ihres Kindes
• Psychiatrische Leistungen und Leistungen bei Substanzmissbrauch
• Verschreibungspflichtige Medikamente
• Dienstleistungen/Hilfsmittel die Ihnen helfen, sich von einer Verletzung zu erholen oder mit einer Behinderung oder einem chronischen Leiden umzugehen (einschließlich Physio- und Beschäftigungstherapie)
• Labortests
• Präventivleistungen
• Zahnärztliche Versorgung und Sehhilfen für Kinder

Das scheint eine ziemlich umfassende Liste zu sein, können die verschiedenen Krankenversicherungen diese Leistungen unterschiedlich abdecken. Überlegen Sie, welche besonderen Bedürfnisse Sie haben könnten.

3. auf Healthcare.gov gehen
Der einfachste Schritt ist vielleicht, auf die Website Healthcare.gov zu gehen und einen Antrag auszufüllen. Das ist einfach, wenn Sie dies während eines offenen Anmeldezeitraums tun (der nächste beginnt am 1. November) oder wenn Sie eine qualifizierte Lebensänderung haben. Zu diesen Veränderungen gehören Heirat, Geburt eines Kindes oder Verlust des Versicherungsschutzes. Auf der Website können Sie übrigens herausfinden, ob Ihre Lebensumstände sich geändert haben und die Voraussetzungen erfüllt sind.

Um ein Konto zu erstellen, müssen Sie zunächst Ihre E-Mail-Adresse angeben. Die Website Healthcare.gov schickt Ihnen eine E-Mail, damit Sie Ihre E-Mail-Adresse verifizieren können. Sobald Sie diese verifiziert haben, können Sie sich auf der Website anmelden, um Ihren Antrag auszufüllen. Sie werden auch darüber informiert, ob Sie möglicherweise für Medicaid in Frage kommen.

4. Vergleichen Sie die Kosten – alle
Healthcare.gov zeigt Ihnen die in Ihrem Bundesstaat verfügbaren Krankenversicherungsoptionen sowie die Prämien und die Höhe der staatlichen Zuschüsse, die Sie erhalten könnten. Wie viele Möglichkeiten Sie haben, hängt davon ab, wo Sie wohnen. Wenn genügend Versicherer in Ihrem Bundesstaat teilnehmen, können Sie zwischen Bronze-, Silber-, Gold- und Platinversicherungen wählen.

Jetzt kommt der schwierige Teil. Sie müssen die Kosten der einzelnen Tarife vergleichen – und nicht nur die Prämienpreise. Die Bronze-Tarife haben mit Sicherheit die günstigsten Prämien, aber sie übernehmen nur 60 % der medizinischen Kosten, während es bei den Platin-Tarifen 90 % sind. Wenn Unternehmen Produkte und Dienstleistungen kaufen, achten sie auf die so genannten „Gesamtbetriebskosten“, die alle mit dem Kauf verbundenen Kosten umfassen. Um eine wirklich günstige Krankenversicherung zu finden, müssen Sie den gleichen Ansatz wählen.

Ziehen Sie Ihre Krankheitskosten der letzten Jahre heran (grobe Schätzungen sind besser als nichts, wenn Sie diese Informationen nicht zur Hand haben). Berechnen Sie dann, wie viel Sie auf der Grundlage der Selbstbeteiligung, der Zuzahlungen und der Mitversicherung aus eigener Tasche zahlen müssten, und was Sie für die monatlichen Prämien der einzelnen Tarife ausgeben würden. Vielleicht stellen Sie fest, dass die billigste Krankenversicherung in Bezug auf die Gesamtkosten gar nicht der Bronze-Tarif ist – oder sogar der Silber-Tarif.

Was ist, wenn Sie eine erhebliche Änderung der medizinischen Kosten erwarten? Passen Sie Ihre Berechnungen einfach so an, dass sie Ihre bestmögliche Schätzung der medizinischen Kosten für das kommende Jahr widerspiegeln. Auch wenn Sie keine großen Veränderungen erwarten, kann es sehr nützlich sein, einige „Was-wäre-wenn“-Szenarien durchzuspielen, um die Auswirkungen viel höherer oder viel niedrigerer medizinischer Ausgaben als in der Vergangenheit zu bewerten.

5. Kaufen Sie woanders ein
Stellen Sie sich vor, Sie würden ein Auto kaufen. Würden Sie beim ersten Autohändler aufhören, einzukaufen? Natürlich nicht – zumindest nicht, wenn Sie versuchen, den besten Preis zu bekommen. Diese Mentalität gilt auch für den Abschluss einer günstigen Krankenversicherung. Healthcare.gov ist nur das erste „Autohaus“, das Sie besuchen sollten.

Der nächste kluge Schritt ist der Gang zu einem Online-Krankenversicherungsmakler. Einer der größten ist eHealth (NASDAQ: EHTH). Auf der Krankenversicherungs-Website des Unternehmens finden Sie über 13.000 Tarife von mehr als 180 Anbietern. eHealth ist jedoch nicht der einzige Anbieter in der Stadt: GetInsured.com und GoHealth sowie viele andere bieten ähnliche Funktionen.

Eine weitere Alternative besteht darin, direkt auf die Websites der Krankenversicherer zu gehen. Bei vielen können Sie online Kostenvoranschläge einholen. Dies ist vor allem dann hilfreich, wenn Sie Versicherer in Ihrem Bundesland kennen, die nicht auf den Websites der Online-Krankenversicherungsmakler aufgeführt sind. Sie können sich auch an einen seriösen Krankenversicherungsvertreter in Ihrer Nähe wenden, um individuelle Versicherungsangebote zu erhalten.

Einen wichtigen Punkt müssen Sie jedoch beachten: Sie können nur dann einen Bundeszuschuss erhalten, wenn Sie über eine staatliche Börse (Healthcare.gov oder die Börse Ihres Bundesstaates), über zugelassene Makler mit der entsprechenden Zertifizierung oder über qualifizierte Online-Versicherungsmarktplätze, die mit einer staatlichen Börse zusammenarbeiten, abschließen (klicken Sie hier, um zu erfahren, welche Online-Websites in Frage kommen).

6. Vergleichen Sie die Kosten (erneut)
So schmerzhaft es auch sein mag, Sie müssen die Kosten anhand der in Schritt fünf erhaltenen Informationen noch einmal vergleichen. Aber denken Sie an das alte Sprichwort: „Ohne Fleiß kein Preis.“

Kann es sein, dass die günstigste Krankenversicherung für Sie eine ist, für die Sie keinen Bundeszuschuss bekommen? Das ist möglich. Der in Schritt vier erwähnte Ansatz der „Gesamtkosten des Eigentums“ kann überraschend sein. Je nach Ihren medizinischen Kosten könnte ein außerbörslicher Plan mit einer sehr hohen Selbstbeteiligung die günstigste Alternative für Sie sein.

7. Wählen Sie den Plan, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht
Am Ende sollten Sie auf jeden Fall noch einmal Schritt zwei überdenken. Eine günstige Krankenversicherung, die nicht Ihren Bedürfnissen entspricht, ist nicht so wertvoll wie eine etwas teurere, die Ihren Bedürfnissen entspricht.

Denken Sie auch daran, dass die Kosten für alles, auch für die Krankenversicherung, nicht nur finanzielle Auswirkungen haben. Wenn Sie zum Beispiel weiterhin zu dem Arzt gehen, den Sie seit Jahren kennen, kann es sich lohnen, mehr für die monatlichen Prämien zu bezahlen. Schauen Sie sich die Anbieternetze der einzelnen Krankenversicherungen, die Sie in Betracht ziehen, genau an, wenn die Wahl des Anbieters für Sie wichtig ist.

Eine günstige Krankenversicherung zu finden, ist nicht so schwierig wie die Suche nach einem Einhorn oder dem Heiligen Gral (oder beidem gleichzeitig). Es kann ein wenig Zeit und Mühe kosten, aber es ist eine Investition, die im Laufe der Zeit solide Renditen abwerfen sollte.

Trending

• {{Überschrift }}

Keith Speights hat keine Position in den genannten Aktien. The Motley Fool hat keine Position in einer der genannten Aktien. Teste einen unserer Foolish-Newsletterdienste 30 Tage lang kostenlos. Wir Fools sind vielleicht nicht alle der gleichen Meinung, aber wir glauben alle, dass wir durch die Berücksichtigung einer Vielzahl von Erkenntnissen bessere Investoren werden. The Motley Fool hat eine Offenlegungspolitik.