Kulanzschreiben: Eine Notiz kann einen Kreditmakel wegwischen
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Wenn Ihre Kreditgeschichte bis auf einen Ausrutscher makellos ist, können Sie diesen vielleicht mit einem Brief an Ihren Gläubiger aus der Welt schaffen.
Ein Kulanzschreiben ist eine Aufforderung an eine Bank, einen Kreditgeber oder einen anderen Gläubiger, eine versäumte Zahlung oder einen anderen Fehler aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen – eine Aktion, die als Kulanzberichtigung bekannt ist. Wie der Name schon sagt, ist der Gläubiger nicht verpflichtet, Ihrer Bitte nachzukommen oder sie gar zu berücksichtigen. Sie sind völlig der Gnade Ihres Kartenausstellers ausgeliefert.
Kulanzschreiben sind wahrscheinlich keine Option, wenn Ihre Kreditakte unordentlich ist und Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern wollen. Wenn Sie jedoch ein verantwortungsbewusster Kreditnehmer sind, der aufgrund einer medizinischen oder finanziellen Notlage oder eines ehrlichen Fehlers einmal eine Zahlung versäumt hat, kann ein Kulanzschreiben erfolgreich sein und dazu beitragen, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit schnell von dem Schaden erholt. (Das Ausbleiben einer Zahlung kann Ihren Score nach dem FICO-Kreditbewertungsmodell um bis zu 110 Punkte senken.)
„Diese Dinge funktionieren am besten, wenn es wirklich wie ein Zufall aussieht“, sagte Thomas Nitzsche, ein Sprecher von Money Management International. „Wenn Sie eine wirklich fleckige Kreditgeschichte haben, bei der Sie einen Monat hier und einen Monat dort gefehlt haben, ist das kein gutes Zeichen für Ihre Chancen.“
Die Erfolgschancen hängen auch von Ihrer Fähigkeit ab, eine überzeugende Argumentation aufzubauen. Auch ein wenig Beharrlichkeit ist hilfreich – Ihr Gläubiger reagiert vielleicht nur langsam oder ignoriert Sie ganz. Es gibt jedoch Erfolgsgeschichten, die beweisen, dass sich ein Kulanzschreiben lohnen kann.
Schulden zurückzahlen, Nachweise erbringen sind ein großes Plus
Brynne Conroy, Autorin des Finanzblogs Femme Frugality, hat einmal ein Kulanzschreiben benutzt, um unbezahlte College-Schulden in Höhe von 10.000 Dollar aus ihrer Kreditauskunft entfernen zu lassen.
„Meine Eltern ließen sich damals scheiden, und es gab einige Missverständnisse darüber, wer die Rechnungen für welches Semester übernehmen würde“, so Conroy. „
Jahre später, nachdem Conroy geheiratet hatte und von zu Hause weggezogen war, wurde sie von einem Inkassobüro wegen der Rechnung kontaktiert. Sie zahlte die Rechnung innerhalb von sechs Monaten nach dem Anruf des Inkassobüros zurück, aber der negative Eintrag in ihrer Kreditauskunft blieb bestehen.
Nachdem sie sich im Internet über Kulanzschreiben informiert hatte, beschloss Conroy, ihrer ehemaligen Schule ein solches Schreiben zukommen zu lassen.
„Ich erklärte ihnen, was passiert war – dass ich jung war und den Vorgang nicht ganz verstanden hatte, und dass ich die Schulden, sobald ich sie kannte, ziemlich schnell beglichen hatte“, sagte sie. „Ich habe ihnen gesagt, dass dies meine Fähigkeit beeinträchtigen wird, eine eigene Familie zu gründen.“
Conroy fügte auch Unterlagen sowohl von der Hochschule als auch vom Inkassobüro als Beweis dafür bei, dass sie die Schulden zurückgezahlt hatte. Innerhalb weniger Monate erhielt sie eine Antwort von der Schule, in der ihr mitgeteilt wurde, dass der Inkassoposten aus ihrer Kreditauskunft entfernt werden würde.
„Ich hatte das Glück, dass jemand im Amt für finanzielle Unterstützung Mitleid mit mir hatte und sich entschloss, diesen Posten zu entfernen“, sagte Conroy.
Wann ist es eine gute Idee, ein Kulanzschreiben zu verfassen?
Kulanzschreiben können Ihnen dabei helfen, einen atypischen Kreditfehler aus der Welt zu schaffen. Hier sind einige besondere Fälle, in denen Ihr Gläubiger Ihnen eine Pause gönnen könnte.
Sie haben eine Zahlung wegen eines Notfalls versäumt
In Notzeiten können Ihre täglichen Verpflichtungen vorübergehend auf der Strecke bleiben. Wenn Sie bei einem Verkehrsunfall verletzt werden oder Ihr Haus durch eine Überschwemmung oder einen Brand beschädigt wird, hat die Begleichung Ihrer Kreditkartenrechnung wahrscheinlich nicht die höchste Priorität. Und eine plötzliche Ausgabe wie eine Arztrechnung oder eine dringende Autoreparatur kann dazu führen, dass Ihnen das Geld für die nächste Zahlung fehlt.
Ihre Zahlung konnte nicht übertragen werden
Online-Zahlungen laufen in der Regel reibungslos und sicher ab – vor allem bei den großen Banken und Emittenten -, aber gelegentlich kommt es zu Störungen. Vielleicht waren die Server der Bank in dem Moment, in dem Sie die Zahlung getätigt haben, nicht erreichbar und die Zahlung wurde nicht übermittelt.
Vielleicht gab es eine kurze Störung in Ihrer eigenen Internetverbindung, die die Zahlung blockiert hat, und Sie haben es nicht bemerkt. So oder so kann man Ihnen verzeihen, dass die Technik Sie im Stich gelassen hat.
Sie sind umgezogen, und Ihre Rechnung ging an Ihre alte Adresse
Ein Umzug kann Ihr Leben vorübergehend auf den Kopf stellen, und dabei können Dinge durch die Maschen fallen. Vielleicht haben Sie es nicht geschafft, Ihre gesamte Post rechtzeitig an Ihre neue Adresse weiterzuleiten, oder eine Kreditkartenrechnung ist in Ihrem alten Briefkasten gelandet.
5 Tipps für das Verfassen und Einreichen eines Kulanzschreibens
Nachfolgend finden Sie einige Tipps, die Ihre Chancen auf eine Kulanzanpassung erhöhen können. Außerdem finden Sie im Internet verschiedene Vorlagen für Kulanzschreiben und ein Beispiel.
Sein Sie höflich
Verwenden Sie beim Verfassen eines Kulanzschreibens niemals einen negativen Ton. Denken Sie daran, dass der Kreditgeber nicht verpflichtet ist, einen Fehler aus Ihrer Kreditauskunft zu streichen, ganz gleich, welche Umstände dazu geführt haben.
Schreiben Sie keinen Roman
Wenn Sie erklären, warum Sie eine Zahlung versäumt haben, fügen Sie alle relevanten Fakten bei. Wenn zum Beispiel Ihr Haus durch eine Überschwemmung beschädigt wurde, erklären Sie, warum Sie nicht in der Lage waren, Ihre Zahlung zu leisten (z. B. gab es einen massiven Stromausfall und damit keine Möglichkeit, auf Ihr Online-Konto zuzugreifen, oder Sie waren zu sehr damit beschäftigt, Ihr Haus zu evakuieren, um Ihre Rechnung zu bezahlen).
Es kann jedoch kontraproduktiv sein, wenn Sie zu viele Details angeben oder Ihre Situation zu sehr erklären. Mike Sullivan, ein Berater für persönliche Finanzen in Phoenix, empfiehlt, sich kurz und bündig zu fassen.
„Ich glaube nicht, dass sich ein Kundendienstmitarbeiter stundenlang mit einer langen Geschichte befassen will, also würde ich auf den Punkt kommen“, so Sullivan.
Fügen Sie Belege bei
Conroys Fall veranschaulicht, wie wichtig es ist, Beweise zur Untermauerung Ihres Anliegens vorzulegen. Das kann so einfach sein wie ein Vermerk eines Inkassobüros, dass Ihre Schuld vollständig beglichen wurde. Oder wenn Sie nicht gezahlt haben, weil Sie bei einem Autounfall schwer verletzt wurden, könnten Sie Kopien des Polizeiberichts und der Krankenhausrechnung vorlegen.
„Alles, was Ihre Forderung untermauert und beweist, dass Sie keinen Einfluss darauf hatten, wird Ihnen auf jeden Fall helfen“, so Nitzsche.
Sorgen Sie dafür, dass es die richtige Person erreicht
Sullivan empfiehlt, Ihr Kulanzschreiben an einen Kundenbetreuer Ihrer Bank zu schicken, nicht an die Rechnungs- oder Finanzabteilung. Sie könnten sogar eine Kopie Ihres Schreibens an den Leiter der örtlichen Filiale Ihrer Bank schicken.
„Wenn Sie den Brief abschicken, ist es wichtig, dass er von jemandem gelesen wird, der etwas dagegen tun kann“, so Sullivan.
Nachfassen
Wahrscheinlich wird Ihr Kulanzschreiben nicht sofort beantwortet. Wenn Sie nach etwa 30 Tagen nichts hören, rufen Sie an oder schicken Sie eine E-Mail.
„Ich denke, das ist in den meisten Fällen erforderlich, es sei denn, Ihre Situation ist so einfach, dass sie darauf reagieren werden“, sagte Sullivan. „
Es tut nicht weh, es zu versuchen
Eine einzige verpasste Zahlung kann eine ansonsten saubere Kreditauskunft trüben und Ihre Kreditwürdigkeit stark beeinträchtigen. Wenn Sie einen Kreditfehler haben und sich auf die Beantragung eines Wohnungsbaudarlehens oder einer hochwertigen Rewards-Kreditkarte vorbereiten, könnte ein Kulanzschreiben die Mühe wert sein.
Wenn es klappt und Ihr FICO-Score von den hohen 600ern auf die mittleren 700er springt, könnten Sie letztendlich Tausende von Dollar an Hypothekenzinsen sparen oder einen hohen Anmeldebonus für eine Kreditkarte erhalten.
Auch wenn Sie nicht auf dem Markt für ein neues Haus oder eine Kreditkarte sind, kann eine Score-Verbesserung durch eine Kulanzanpassung ein genaueres Bild des verantwortungsvollen Kreditnehmers zeichnen, der Sie wirklich sind.
Kulanzbrief-Beispiel
Kulanzbrief-Vorlagen, von Dan Ponjican, ist lizenziert unter BY-NC.
Siehe dazu: Kann ich den Schaden einer verspäteten Kartenzahlung beheben, wenn Autopay fehlgeschlagen ist?
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