Money Crashers
Wenn Sie keine vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung haben, kann die Suche nach einer erschwinglichen Gesundheitsversorgung wie eine unlösbare Aufgabe erscheinen.
Jedoch überleben Millionen von Amerikanern ohne Gesundheitsleistungen des Arbeitgebers. Eines der besten Werkzeuge in ihrem Arsenal ist das Gesundheitssparkonto (HSA).
Amerikaner sind zunehmend auf sich allein gestellt, wenn es darum geht, ihr finanzielles Leben zu managen, von der Gesundheitsversorgung über den Ruhestand bis zur bezahlten Freizeit. Das gilt doppelt für Gig-Economy-Arbeiter, Kleinunternehmer und andere, die eine Krankenversicherung für Selbstständige suchen.
Wenn Sie sich entscheiden, dass die Antwort auf Ihr Dilemma bei der Gesundheitsversorgung ein HSA-Konto ist, stellt sich die Frage: Wo sollten Sie es eröffnen? Wo sollten Sie das Konto eröffnen?
Die besten HSA-Anbieter für die giroähnliche Nutzung
Planen Sie, Ihre HSA einfach als steuerfreundliches Girokonto zur Deckung medizinischer Ausgaben zu nutzen? Im Folgenden finden Sie mehrere HSA-Verwalter, die Konten ohne monatliche Gebühren und mit jederzeitigem Zugriff auf Ihr Guthaben anbieten.
HSA Authority (Old National Bank)
Die Old National Bank bezeichnet ihr HSA-Programm als HSA Authority und bietet eine flexible und bequeme HSA-Option.
Sie erhebt keine monatlichen Kontoführungsgebühren und verzichtet auf die Anmeldegebühr, wenn Sie Ihr Konto online einrichten. Für die Schließung des Kontos wird eine Gebühr von 25 $ erhoben, die jedoch einmalig ist und Sie nicht beeinträchtigt, wenn Sie das Konto nie schließen.
Sobald Ihr Konto 1.000 $ erreicht hat, können Sie auf Anlageoptionen zugreifen, wenn Sie sich dafür entscheiden, einen Teil oder das gesamte Kapital zu investieren. Wenn Sie sich für eine Investition entscheiden, fällt für Ihr Konto eine jährliche Gebühr von 36 $ an.
Die HSA Authority bietet Ihnen einen flexiblen, einfachen Zugang zu Ihren Geldern. Sie bieten Ihnen eine Debitkarte, Schecks und ein komplettes Online-Banking, einschließlich der Bezahlung von Rechnungen, Überweisungen von Konto zu Konto und mobilen Einzahlungen.
Sie zahlen sogar ein wenig Zinsen nach einem gestaffelten Plan, der auf Ihrem Kontostand basiert. Alles in allem eine gute Option, wenn Sie Ihr HSA-Konto in erster Linie als medizinisches Girokonto nutzen wollen.
HealthEquity
Eine weitere gute Option für die Nutzung eines HSA-Kontos im Girostil ist HealthEquity. Das Unternehmen erhebt eine monatliche Kontoführungsgebühr von 3,95 $, die jedoch entfällt, wenn Sie einen Kontostand von mindestens 2.500 $ haben.
Zu den weiteren grundlegenden Kontogebühren gehören eine Gebühr für die Rückerstattung überhöhter Beiträge in Höhe von 20 $ – die nicht anfällt, solange Sie Ihre Beiträge innerhalb des gesetzlichen Limits halten – und eine Kontoschließungsgebühr von 25 $, falls Sie sich jemals dazu entschließen, das Konto zu schließen.
HealthEquity bietet auch eine Investitionsoption mit einer Auswahl von etwa zwei Dutzend Vanguard Investmentfonds. Wenn Sie Geld in diese Fonds investieren, erhebt HealthEquity eine geringe jährliche Gebühr von 0,33 $ pro investierte 1.000 $ (0,033 % des verwalteten Vermögens).
HealthEquity zahlt bis zu 1,5 % Zinsen nach einem gestaffelten System, das auf Ihrem Guthaben und Kontotyp basiert. Was den Zugang zu Ihren Geldern betrifft, so bietet HealthEquity eine Debitkarte, Schecks und ein komplettes Online-Banking-Paket an.
Die besten HSA-Verwalter für die Verwendung im Investitionsstil
Wenn Sie die Steuervorteile Ihres HSA nutzen möchten, um das Geld eher wie eine Roth IRA zu investieren und es steuerfrei wachsen zu lassen, werden die Optionen nuancierter. In Anbetracht der Art und Weise, wie sich der Ruhestand in der letzten Generation verändert hat, sollten Sie zumindest einen Teil Ihres HSA-Kontos in Indexfonds oder andere Aktien investieren.
Hier sind einige der besten HSA-Verwalter auf dem Markt, die die traditionelle Nutzung von HSA im Scheckformat mit einer Vielzahl von Anlageoptionen, einschließlich Geldmarktkonten, kombinieren, um einen stabilen Boden in Ihrem HSA zur Deckung Ihres Selbstbehalts zu schaffen.
Fidelity
Fidelity ist ein Makler, und Sie haben mit ihrem HSA vollen Zugang zu allen Anlagen, genau wie bei einem normalen Maklerkonto.
Sie erheben keine monatlichen Wartungsgebühren oder Gebühren für die Kontoeröffnung oder -schließung. Wie seine Konkurrenten in der Welt der Online-Brokerage erhebt Fidelity keine Provisionen mehr für den Handel.
Leider erhebt Fidelity HSA eine jährliche Gebühr, die bis zu 48 Dollar betragen kann. Aber das ist die einzige Gebühr, die sie erheben, und es gibt keinen Mindestsaldo, um auf die gesamte Palette der Anlagemöglichkeiten zugreifen zu können.
Sie machen es einfach, mit einer Debitkarte, Online-Banking und Schecks auf das Geld zuzugreifen. Das HSA von Fidelity ist eine gut abgerundete, erschwingliche und funktionsreiche Option für Kontoinhaber, die nicht nur sparen und ausgeben, sondern auch investieren wollen.
Lively HSA
Das Gesundheitssparkonto von Lively arbeitet mit TD Ameritrade zusammen, um seine Investitionsplattform zu betreiben, so dass die Kontoinhaber die volle Kontrolle über ihre Investitionsentscheidungen haben. Es gibt keinen Mindestsaldo für den Zugang zu maklerähnlichen Anlagen, und TD Ameritrade erhebt keine Provisionen mehr für den Handel, was das Investieren sowohl billig als auch flexibel macht.
Obwohl Lively für Arbeitnehmer, die an HSA-Plänen teilnehmen, keine monatliche oder jährliche Gebühr erhebt, wird den Arbeitgebern eine monatliche Gebühr von 2,95 $ berechnet. Wenn Sie selbständig sind, müssen Sie diese monatliche Gebühr selbst tragen, aber sie ist immer noch sehr erschwinglich.
Lively bietet eine Debitkarte zur Deckung der Ausgaben sowie einen vollständigen Online-Banking-Zugang zu Ihren Konten, um Überweisungen zu erleichtern. Sie bieten keine Schecks an, aber im 21. Jahrhundert sind Schecks ohnehin ein Relikt der Vergangenheit.
HSA Bank
Ein weiterer HSA-Verwalter, der die Brokerage-Plattform von TD Ameritrade nutzt, bietet die HSA Bank niedrige Gebühren und hohe Flexibilität.
Sie berechnen 2,50 $ pro Monat für die HSA selbst, plus 3 $ für den Zugang zur Investment-Plattform. Die HSA Bank erlässt jedoch beide Gebühren, wenn Sie ein Mindestguthaben von 5.000 $ halten. Die einzige andere Gebühr, die sie erhebt, ist eine Kontoschließungsgebühr von 25 $.
Zusätzlich zu TD Ameritrade bietet die HSA Bank mit Devenir eine alternative Anlageoption mit mehr praktischer Verwaltung an, wenn Sie mehr Beratung wünschen. Devenir verfolgt ein Robo-Advising-Modell und erhebt dementsprechend eine jährliche Gebühr von 0,45 % Ihrer AUM.
Die HSA Bank bietet mit einer Debitkarte, Schecks und vollständigem Online-Banking einen sehr einfachen Zugang. Um die Anlagemöglichkeiten zu nutzen, entweder über TD Ameritrade oder Devenir, müssen Sie ein Guthaben von mindestens 1.000 $ haben.
Further HSA (früher Select Account)
Further HSA nutzt die Brokerage-Plattform von Charles Schwab, um Ihre Geschäfte und Anlagen zu verwalten. Dies ist sehr vorteilhaft, da Schwab keine Provisionen für US-Aktien mehr erhebt.
Further HSA erhebt eine jährliche Gebühr von $18. Die monatlichen Unterhaltsgebühren variieren je nach Plan und liegen zwischen 1 und 4 Dollar pro Monat. Die teureren Tarife bieten höhere Zinsen. Further HSA erhebt keine Einschreibegebühren, Kontoauflösungsgebühren oder Gebühren für die Rückerstattung überhöhter Beiträge.
Bitte beachten Sie, dass es Mindestbeträge für Investitionen gibt. Bei einem Guthaben von 1.000 $ können Sie in die vorab zugeteilten Anlagen investieren. Ab 10.000 $ haben Sie vollen Zugang zu einem Schwab-Brokerage-Konto und können in alles investieren, was Sie möchten. Dazu gehören auch Schwab Intelligent Portfolios, der Robo-Advisor-Service von Schwab.
Further HSA macht den Zugang mit einer Debitkarte und Online-Banking einfach. Es ist eine großartige Option für Anleger mit einem hohen HSA-Guthaben und kostet nur 30 $ pro Jahr.
Faktoren, die bei der Wahl eines HSA zu berücksichtigen sind
Nicht alle Gesundheitssparkonten sind gleich. Verschiedene HSA-Verwalter haben unterschiedliche Stärken und Schwächen, so dass Sie wissen müssen, was Sie von einem HSA erwarten, um das für Sie am besten geeignete auszuwählen.
Die Inhaber von Gesundheitssparkonten lassen sich in zwei Lager einteilen: diejenigen, die ihr HSA nur als Girokonto zur Deckung medizinischer Ausgaben nutzen wollen, und diejenigen, die ihr HSA als steuerfreies Instrument für langfristige Investitionen nutzen wollen. Erstere haben einfachere Bedürfnisse und sind daher leichter zufrieden zu stellen.
In diesem Sinne gibt es fünf Faktoren, die bei der Wahl eines HSA zu berücksichtigen sind.
Begünstigter Zugang
Je mehr Sie planen, regelmäßig Geld von Ihrem HSA abzuheben, desto wichtiger ist es, dass Sie dies problemlos tun können.
Viele HSA-Verwalter bieten Debitkarten, Schecks, Online-Banking und sogar Online-Rechnungsbegleichung an, ähnlich wie bei einem Girokonto. Achten Sie auf einen einfachen Zugang, vor allem wenn Sie Ihr HSA eher als Girokonto denn als Maklerkonto nutzen wollen.
Anlagemöglichkeiten
Jeder HSA-Verwalter bietet unterschiedliche Anlagemöglichkeiten an. Sie reichen von sehr eingeschränkten bis hin zur vollständigen Auswahl an Anlagen, die über ein reguläres Maklerkonto verfügbar sind.
Auch dies ist mehr oder weniger wichtig, je nachdem, wie Sie Ihre HSA zu nutzen gedenken.
Mindestguthabenanforderungen
Einige HSA-Verwalter schreiben den Kontoinhabern ein Mindestguthaben vor. Werden diese Anforderungen nicht erfüllt, können monatliche Kontoführungsgebühren, eingeschränkte Anlagemöglichkeiten oder andere Strafen und Einschränkungen die Folge sein.
Vergewissern Sie sich, dass Sie die Mindestguthabenanforderungen eines HSA-Verwalters genau kennen, bevor Sie ein Konto eröffnen.
Gebühren
Die verschiedenen HSA-Verwalter erheben unterschiedliche Gebührenordnungen. Häufige Gebühren sind:
- Monatliche Kontoführungsgebühren
- Jahresgebühren
- Handelskommissionsgebühren
- Korrekturgebühren für zu viel gezahlte Beiträge
- Kontoeröffnungsgebühren
- Kontoschließungsgebühren
- Gebühren für den Telefondienst
Verwalter können auch kreativ werden und sich andere Gebühren einfallen lassen, um Sie zu verwirren und zu belasten. Lesen Sie das Kleingedruckte und wählen Sie einen Verwalter, der Ihren HSA-Bedürfnissen entspricht und nur minimale oder gar keine Gebühren erhebt.
Zinssätze
Einige HSAs sind eher wie Giro- oder Sparkonten als wie Maklerkonten strukturiert. Sie zahlen oft Zinsen auf das Guthaben.
In den meisten Fällen sind die Zinsen nicht so hoch, dass sie sich lohnen. Außerdem müssen Kontoinhaber darauf achten, dass sie die Zinsangebote gegen die Gebühren abwägen. Wenn ein Konto beispielsweise eine monatliche Kontoführungsgebühr von 5 $ erhebt und 0,2 % Zinsen zahlt, dann würde ein Konto mit einem Guthaben von 3.000 $ jährlich 6 $ an Zinsen einbringen, aber 60 $ an Gebühren verlieren.
Im Vergleich dazu gibt es ein Konto, das keine monatlichen Gebühren erhebt und keine Zinsen zahlt. Oft ist es besser, Gebühren zu vermeiden, als den Zinsen auf HSA-Konten hinterherzujagen.
Endgültiges Wort
Gesundheitssparkonten bieten unglaubliche und einzigartige Steuervorteile und zunehmende Flexibilität für Kontoinhaber. Die besten Verwalter von Gesundheitssparkonten erleichtern den Zugriff auf die Gelder und die Bezahlung von Arztrechnungen, während Sie auf der Maklerseite Ihres Kontos in steuerfreies Wachstum investieren.
Wenn Sie mit der Idee von Gesundheitssparkonten noch nicht vertraut sind, sollten Sie versuchen, einen Teil Ihres Guthabens in bar zu halten, anstatt es vollständig in Aktien zu investieren. Es kann sein, dass Sie kurzfristig darauf zugreifen müssen, um eine Arztrechnung zu bezahlen.
Und denken Sie daran, dass Ihre HSA-Gelder im Ruhestand nicht verfallen werden. Sie werden viele Arztrechnungen haben, also sollten Sie Ihr HSA als weiteres steuerlich geschütztes Rentenkonto nutzen.