Sie akzeptieren noch keine EMV-Chipkarten? Warum Sie umsteigen müssen
In den letzten Jahren haben Kreditkartenverletzungen bei Handelsketten Tausende von Kunden in die Hände von Hackern gebracht, die mit den Daten ihrer Opfer schnellen Profit machen wollten. Um solche Sicherheitsverstöße zu verhindern, werden Händler seit Herbst 2015 dazu angehalten, EMV-Chipkarten zu akzeptieren – andernfalls tragen sie die Kosten für die daraus resultierenden betrügerischen Aktivitäten.
CreditCards.com berichtet, dass diese Initiative dazu geführt hat, dass 855 Millionen Chipkarten an amerikanische Verbraucher ausgegeben wurden, was 85 Prozent der Kreditkarten und 60 Prozent der Debitkarten entspricht, die bis Ende Juli 2017 ausgegeben wurden. Obwohl die Zahl der Unternehmen, die chipbasierte Kredit- und Debitkarten akzeptieren, weiter zunimmt, zögern einige Unternehmen, darunter viele kleine Händler, noch immer, diese Technologie zu übernehmen.
Zum besseren Verständnis des aktuellen Stands von EMV – und was dies für Ihr Unternehmen in Zukunft bedeutet – finden Sie hier einen Überblick über die Standards und Expertenratschläge für Kleinunternehmer.
Was ist EMV?
EMV, benannt nach seinen ursprünglichen Entwicklern (Europay, MasterCard und Visa), ist ein weltweiter Kreditkartenstandard, der die Sicherheit von persönlichen Kartentransaktionen erhöht. Die EMV-Technologie ermöglicht die Speicherung sensibler Karteninhaberdaten in einem Chip anstelle des Magnetstreifens, der auf herkömmlichen Zahlungskarten zu finden ist.
Da einzelne Organisationen nur wenig gegen Cyberkriminelle ausrichten können, hat die Kreditkartenindustrie EMV-Richtlinien zur Bekämpfung von Kreditkartenbetrug eingeführt. Auch die Regierung schaltete sich ein und leitete eine landesweite Aktion zum besseren Schutz der Verbraucher. Im Oktober 2014 erließ Präsident Obama eine Durchführungsverordnung zur Umsetzung verbesserter Sicherheitsmaßnahmen für Verbraucherfinanzen. Ein Teil dieser Anordnung, die in einem Merkblatt des Weißen Hauses ausführlich beschrieben wird, verlangt von den Herausgebern von Zahlungskarten, die Karten bis Oktober 2015 mit der sicheren EMV-Mikrochiptechnologie auszustatten.
„Die Technologie gibt es seit etwa zwei Jahrzehnten und wird in weiten Teilen der Welt verwendet, aber die chipfähigen Karten haben sich in den USA erst in den letzten Jahren wirklich durchgesetzt“, sagte Mike Blang, Senior Vice President of Sales and Marketing bei Wind River Financial, einem Anbieter von Händlerkonten.
Wie EMV funktioniert
Die EMV-Technologie ist für den Kunden sehr einfach. Anstatt den Magnetstreifen einer Kreditkarte durchzuziehen, „taucht“ man ein Ende der Karte in das EMV-Lesegerät, damit es den Chip scannen kann. Damit die EMV-Technologie funktioniert, muss das Kassensystem, in dem die Karte verwendet wird, so ausgestattet sein, dass es den Mikrochip lesen und mit ihm kommunizieren kann.
Bei jeder Transaktion erzeugt der Mikrochip einen eindeutigen Code, der nicht wieder verwendet werden kann. Dies ist ein großer Unterschied zur herkömmlichen Magnetstreifenkarte, deren Daten von einem billigen Kartenlesegerät leicht kopiert und in gefälschten Karten reproduziert werden können.
EMV-Karten bieten eine zusätzliche Sicherheitsebene, indem sie bei der Authentifizierung von Einkäufen eine PIN-Eingabe anstelle einer Unterschrift erfordern, sagte Dax Dasilva, Gründer und CEO des POS-Systemanbieters Lightspeed.
Verständnis der Haftungsverschiebung
Die größten Kartenherausgeber, darunter MasterCard, Visa, American Express und Discover, kündigten an, dass Händler und Kartenherausgeber, die die Chiptechnologie bis Oktober 2015 nicht unterstützen, für jeden Fälschungsbetrug haftbar gemacht werden.
„Die Umstellung auf die EMV-Chiptechnologie war jedoch kein Mandat“, sagte Blang.
Infolgedessen haben viele kleine Unternehmen die Umstellung vermieden. Laut einer aktuellen Manta-Umfrage unter mehr als 2.000 Kleinunternehmern gaben 56 Prozent der Befragten an, dass sie keine EMV-Chipkarten akzeptieren.
„Viele der Geschäftsinhaber, mit denen wir zusammenarbeiten, sind sich des Risikos nicht bewusst, dass sie EMV nicht akzeptieren“, sagte Mark Guagenti, Koordinator für Website-Technologie und Marketing-Assistent bei Tidal Commerce, einem Unternehmen für Zahlungsabwicklung. Guagentis Erfahrung ist kein Einzelfall, wie die 65 Prozent der Manta-Befragten zeigen, die angaben, mit der Verlagerung der Betrugshaftung für EMV-Kreditkarten nicht vertraut zu sein, und die 34 Prozent, die nicht wussten, was EMV-Technologie ist oder wie sie sich auf ihr Geschäft auswirken könnte.
„Es gibt Nuancen, aber die allgemeine Idee ist, dass in der Vergangenheit der Kartenaussteller für Fälschungsbetrug haftete“, erklärte Blang. „Nach dem 1. Oktober 2015 haftet das Unternehmen, das am wenigsten in die Chiptechnologie investiert hat, sei es der Händler oder der Kartenaussteller, für Betrug.“
Wenn beispielsweise ein Kunde eine Chipkarte hat, der Händler aber kein Terminal besitzt, das für die Akzeptanz von Chipkarten zertifiziert ist, dann trägt der Händler die Kosten für jede betrügerische Transaktion.
„Einige Händler wussten nicht, inwieweit sie für Fälschungen haften, da die Kartenaussteller in der Vergangenheit den Verlust einfach übernommen haben“, so Blang.
Herausforderungen bei der Umstellung auf EMV
Das mangelnde Verständnis der Haftungsverlagerung ist nur einer der Gründe, warum einige Händler die Einführung der EMV-Technologie verzögert haben. Einige Unternehmen zögern, die Vorabinvestitionen für neue Hardware und Software-Upgrades auf sich zu nehmen.
„Viele Geschäftsinhaber befürchten, dass die Kosten für die Aufrüstung auf ein EMV-Terminal hoch sind“, so Guagenti. Dies kann insbesondere bei Restaurants oder Unternehmen mit mehreren Standorten der Fall sein, fügte er hinzu.
Die rechtzeitige Erlangung der entsprechenden Zertifizierungen ist eine weitere Herausforderung für Geschäftsinhaber, selbst für diejenigen, die sich für die Umstellung einsetzen. Zusätzlich zur Einführung einer neuen Software, damit sie EMV akzeptieren können, müssen die Händler und ihre neu EMV-kompatiblen Terminals einen Zertifizierungsprozess durchlaufen.
„Viele Softwareanbieter haben die Komplexität und den Zeitaufwand für den Abschluss der Zertifizierungen unterschätzt“, so Blang. „In einigen Umgebungen, die integrierte Kassensysteme verwenden, war die für die Verarbeitung von Chip-Transaktionen erforderliche Software zum Zeitpunkt der Haftungsverlagerung noch nicht zertifiziert.“
Das bringt die Händler in die prekäre Lage, dass sie ihre neuen Terminals bereits eingerichtet und einsatzbereit haben, aber noch auf die Zertifizierung warten müssen, obwohl sie bereits für jeden Betrug mit Kunden, die EMV-Chipkarten besitzen, zur Verantwortung gezogen werden.
Auch wenn die Situation frustrierend ist, bleibt Blang optimistisch, was die allgemeinen Auswirkungen von EMV auf den Markt angeht, und erinnert die Händler daran, dass jeden Tag mehr und mehr Anbieter zertifiziert werden und EMV für diejenigen einführen, die es wünschen. In der Tat berichtet die Manta-Umfrage, dass 77 Prozent der Kleinunternehmer, die auf EMV-Technologie umgestiegen sind, sagen, dass der Übergang reibungslos verlief.
Die USA sind laut Blang größer und komplexer als jeder andere Zahlungskartenmarkt der Welt.
„Dies und der wohl kürzere Zeitrahmen für die Umstellung könnten zu der Annahme führen, dass das Erreichte in Wirklichkeit nichts Geringeres als das Versetzen von Bergen war“, sagte er.
Vorteile von EMV
Die Vorteile der EMV-Technologie sind nicht unbemerkt geblieben. Die Reduzierung von Betrug ist der größte Gewinn.
„Der Grad des Erfolgs ist subjektiv, aber einige Branchenstatistiken zeigen, dass der Betrug mit gefälschten Zahlungskarten bereits um bis zu 40 Prozent zurückgegangen ist“, so Blang.
MasterCard meldete laut PYMNTS, dass der Betrug bei den fünf größten EMV-konformen Händlern um 60 Prozent zurückgegangen ist, gemessen in Dollar.
Es gibt viele weitere Vorteile, die Geschäftsinhaber bei der Umstellung auf EMV berücksichtigen sollten. Laut Guagenti bieten die neuen EMV-kompatiblen Terminals endlose Zusatzfunktionen und unterstützen mobile Einkäufe mit Apple Pay und Android Pay. Guagenti wies auch darauf hin, dass die EMV-Technologie Pay-at-Table- und Pay-in-Gang-Optionen bietet, die es den Kunden ermöglichen, dort zu bezahlen, wo sie sich gerade befinden, ohne dass sie ihre Kreditkarte jemals aus der Hand legen müssen.
„Die heutige Technologie macht es noch einfacher, Systeme in bestehende POS-Systeme zu integrieren, und Stand-alone-Systeme sind mit älteren Geräten vergleichbar“, so Guagenti. „Ihre neuen Geräte bieten Ihnen ein besseres Kundenerlebnis und mehr Schutz.“
Auch die Kunden beginnen EMV zu schätzen. Laut einer Umfrage der Finanz-Website NerdWallet unter 2.000 US-Erwachsenen gaben 78 Prozent der Befragten an, dass sie EMV-Karten mögen. 47 Prozent glauben, dass die Karten Transaktionen sicherer machen, und 48 Prozent gaben an, dass dies ihre bevorzugte Zahlungsmethode im Geschäft ist.
Unterbringung von Kunden ohne EMV-Karten
Nicht alle Karteninhaber haben aktualisierte, EMV-fähige Versionen ihrer Kreditkarten erhalten. Darüber müssen sich die Händler keine Sorgen machen, sofern sie bereits auf die EMV-Technologie umgestellt haben.
„EMV-kompatible Terminals und Maschinen sind so eingerichtet, dass sie auch herkömmliche Magnetstreifenkarten durchziehen können“, so Suneera Madhani, Gründerin und Geschäftsführerin von Fattmerchant, einem Anbieter von Kreditkartenverarbeitungslösungen. „Wenn also ein Kunde das Geschäft ohne EMV-Karte betritt, können sie die Transaktion trotzdem abwickeln.“
Das Geschäft ist jedoch nicht für betrugsbedingte Verluste aus diesen durchgestrichenen Transaktionen verantwortlich.
„Wenn ein Unternehmen die Technologie implementiert hat, aber die Kunden keine Chipkarte haben, bleibt die Haftungslast bei den Banken“, so Matt Schulz, Senior Industry Analyst bei CreditCards.com. „Im Allgemeinen ist der einzige Fall, in dem sich die Haftungslast verschiebt, der, in dem ein Kreditkarteninhaber eine Chipkarte hat, der Händler aber nicht über die Technologie verfügt, um die Chipkarte zu akzeptieren.“
Nach vorne schauen
„Wenn ein Unternehmen noch nicht auf EMV-Technologie umgerüstet hat … sollte es dies so bald wie möglich tun“, riet Schulz. „Die Umrüstung ist zwar definitiv teuer, aber in Wirklichkeit riskiert der Händler weitaus höhere Kosten, wenn er am Ende die Rechnung für künftige Kreditkartenverluste zahlen muss.“
„Die Umstellung auf EMV bedeutet, dass neue In-Store-Zahlungstechnologie und interne Zahlungsverarbeitungssysteme hinzugefügt werden müssen, während gleichzeitig die neuen Haftungsregeln eingehalten werden, aber es ist eine entscheidende Investition“, fügte Dasilva hinzu.
Obwohl die EMV-Technologie eine starke Abschreckung gegen betrügerische Aktivitäten darstellt, kann sie die Verbraucher nicht vor allen Datenschutzverletzungen schützen. Kartenbetrug, bei dem Einkäufe online, per Telefon oder im Versandhandel getätigt werden, ist auf dem Vormarsch und wird auch in den kommenden Jahren ein Problem bleiben.
Aber unabhängig von den neuen Herausforderungen, die sich am Horizont abzeichnen, ist die EMV-Technologie bereits der weltweite Standard und prägt die Zukunft der Zahlungsabwicklung.
„EMV ist kein Technologietrend, der auf der Strecke bleiben wird“, sagte Madhani. „Wir sind das letzte Land, das diese Technologie einführt, und wir werden die Entwicklung von EMV und kontaktlosen Technologien nur weiter beobachten.“
Zusätzliche Berichte von Nicole Fallon und Sara Angeles. Einige Quelleninterviews wurden für eine frühere Version dieses Artikels geführt.
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