Bancos vs. Cooperativas de Crédito – ¿Cuáles son los beneficios y cuál es mejor?

Bancos vs. Cooperativas de Crédito – ¿Cuáles son los beneficios y cuál es mejor?

Los bancos y las cooperativas de crédito han sido durante mucho tiempo la forma preferida por innumerables personas para ahorrar dinero, comprar una casa o pedir un préstamo personal. Y aunque ambos tipos de instituciones proporcionan a los clientes servicios similares, existen diferencias entre ambos, ya sea por su misión o por los tipos de interés que aplican a sus productos de ahorro y préstamo.

Para algunos, los bancos serán la mejor opción, mientras que para otros lo serán las cooperativas de crédito. Pero antes de elegir hay que entender qué tipos de servicios se pueden esperar y las diferencias entre los bancos y las cooperativas de crédito.

«Lo más importante para cualquier persona de cualquier generación es elegir una institución financiera basada en sus necesidades y prioridades específicas», dice el experto en banca de NerdWallet, Devan Goldstein. «Para algunas personas, las estructuras amigables de los cajeros automáticos de los bancos en línea pueden ser lo más importante, mientras que otras pueden valorar fuertemente la orientación comunitaria de una pequeña cooperativa de crédito local.»

¿Cuáles son las diferencias entre los bancos y las cooperativas de crédito?

Bancos tradicionales: Son instituciones financieras con fines de lucro que están autorizadas por el gobierno para recibir depósitos y hacer préstamos. Los bancos también ofrecen otros servicios como la banca online, la gestión del patrimonio y la planificación de la jubilación. Los bancos tradicionales se diferencian de los bancos online porque tienen presencia física además de online.

Uniones de crédito: Organizaciones sin ánimo de lucro que se crean únicamente para ofrecer servicios bancarios a sus miembros. Actúan como los bancos pero son propiedad de sus miembros y los beneficios se reparten entre todos ellos.

Bancos online: Bancos basados en Internet que no tienen presencia física y, en consecuencia, el coste de funcionamiento de la entidad financiera es mucho menor. Ese menor coste se traslada a los clientes en forma de mayores tipos de interés en las cuentas de ahorro. Estos bancos se asocian con operadores de redes de cajeros automáticos para dar a los clientes acceso a los cajeros automáticos y tienden a cobrar comisiones más bajas que los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito.

Términos clave de los bancos y las cooperativas de crédito

Independientemente de si usted elige un banco o una cooperativa de crédito, los términos de las finanzas personales y los productos financieros que se enumeran a continuación son generalmente ahora estándar en todos los ámbitos:

Cuentas corrientes: Son un elemento básico tanto de los bancos como de las cooperativas de crédito y permiten a los clientes retirar dinero de su cuenta para realizar pagos a los proveedores. Muchas entidades financieras ofrecen cuentas corrientes gratuitas o de bajo coste.

Cuentas de ahorro: Estos instrumentos financieros ofrecen a los ahorradores un incentivo para guardar el dinero en el banco o la cooperativa de crédito en forma de intereses.

Cuentas del mercado monetario: Estas cuentas funcionan de forma similar a las cuentas de ahorro, pero la diferencia es que los usuarios tienen cierta capacidad limitada para emitir cheques o utilizar una tarjeta de débito con la cuenta.

Tipo de interés: Tanto los bancos como las cooperativas de crédito tienen dinero para prestar y están más que dispuestos a hacerlo para los clientes. Pero para acceder al efectivo, los clientes tienen que pagar una comisión en forma de tipo de interés. El tipo de interés se expresa como un porcentaje del capital y es la cantidad que cobra el prestamista.

Red ATM: Los bancos y las cooperativas de crédito emiten tarjetas de débito con sus productos de cuenta corriente y de ahorro, lo que permite a los clientes acercarse a un cajero automático de la marca del banco y realizar transacciones de forma gratuita.

Hipotecas, préstamos &gestión del patrimonio: En esta era de la ventanilla única, muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen a los clientes una serie de productos no bancarios, ya sea una hipoteca, un préstamo personal con o sin garantía o ayuda para invertir o planificar la jubilación. Muchas entidades financieras ofrecen préstamos hipotecarios a diferentes plazos, así como préstamos personales con garantía y sin ella.

Banca móvil y por Internet: Atrás quedaron los días en que los clientes se resistían a realizar transacciones en línea. Ahora se espera que lo hagan tanto en Internet como en el teléfono móvil. Con estos servicios, los clientes pueden consultar los saldos bancarios, realizar pagos, transferir dinero y, cada vez más, pagar a amigos y familiares en tiempo real en lugar de acudir a una sucursal.

Seguro de la FDIC: La Federal Deposit Insurance Corp. se creó en 1933 y desde entonces protege el dinero de los consumidores hasta 250.000 dólares en caso de que un banco quiebre. El seguro cubre las cuentas corrientes, de ahorro y los certificados de depósito o CD.

Seguro de la NCUA: Las cooperativas de crédito también están aseguradas a nivel federal para proteger a los consumidores a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Cada miembro-propietario está asegurado en 250.000 dólares por cada categoría de propiedad de la cuenta. El estándar de $250,000 se volvió permanente como resultado de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010. Además, hay opciones disponibles para la cobertura de seguro adicional para una serie de cuentas de un miembro-propietario.

¿Cuáles son los beneficios de una cooperativa de crédito?

Los bancos y las cooperativas de crédito han estado durante mucho tiempo en desacuerdo, pero cuando se trata de los servicios básicos que cada uno ofrece las líneas se están difuminando. Eso no quiere decir que no haya diferencias clave entre ambos, sino que son menos que en años anteriores.

Las cooperativas de crédito son organizaciones sin ánimo de lucro propiedad de sus miembros: Dado que las cooperativas de crédito son organizaciones sin ánimo de lucro propiedad de sus miembros, no tienen accionistas a los que responder como sus homólogos bancarios, lo que significa que no tienen que centrarse tanto en el resultado final. En consecuencia, las cooperativas de crédito pueden repercutir los ingresos en forma de tipos más bajos en sus productos de préstamo y tipos más altos en las cuentas de ahorro. Los bancos intentan competir, pero tradicionalmente las cooperativas de crédito tienden a obtener mejores tipos debido a su misión no lucrativa.

«En general, las cooperativas de crédito tienden a tener tipos más competitivos en los depósitos y en los préstamos», dice Greg McBride, CFA, analista financiero jefe de Bankrate.com. «Quien debería sentirse atraído por las cooperativas de crédito es cualquiera que sea sensible a los precios y se preocupe por asegurarse de que está obteniendo la mejor oferta».»

Mejores tipos de interés: Una de las mayores diferencias entre los bancos y las cooperativas de crédito viene dada por los tipos de interés, ya sea por la cantidad que se gana en una cuenta de ahorro o por lo que se paga por un producto de préstamo.

Menos comisiones: Pero no es sólo en los tipos de interés donde las cooperativas de crédito tienden a ser mejores. A menudo ofrecen cargos por sobregiro más bajos y Bankrate encontró en su Encuesta de Cheques de Cooperativas de Crédito de 2016 que el 76 por ciento de las cooperativas de crédito encuestadas no tenían un requisito de saldo mínimo para no pagar cargos.

Mandi Woodruff, editora ejecutiva de MagnifyMoney.com, añade:

Las cooperativas de crédito superan a los bancos en cuanto al acceso a cuentas corrientes con tarifas bajas o sin ellas, que es lo que necesita la mayoría de los adultos jóvenes.

¿Cuáles son las ventajas de un banco?

Vaya a casi cualquier ciudad y lo más probable es que vea un cajero automático de Chase o Bank of America en cada manzana. Eso no puede decirse de las cooperativas de crédito y es aún peor si vive en zonas suburbanas o más rurales.

Más cajeros y sucursales: Mientras que las cooperativas de crédito pueden ofrecer mejores tasas, uno de los grandes golpes es que no tienen una gran red de cajeros automáticos o sucursales que hacen más fácil para los clientes. Esto es especialmente cierto para los millennials que se resisten a pagar una cuota de cajero automático en una ubicación no bancaria o no quieren conducir kilómetros para encontrar una sucursal.

«Los bancos a menudo tienen muchas más opciones en cuanto a la comodidad», dice John Hall, un portavoz de la Asociación de Banqueros Americanos. «Tanto si se trata de sucursales como de redes de cajeros automáticos o de la amplitud de productos, suelen ser una ventanilla única para los servicios financieros».

Los bancos online suelen tener asociaciones con grandes redes de cajeros automáticos que permiten a los usuarios utilizarlos sin que se les cobre ninguna comisión. Dependiendo del banco, puede tratarse de una red nacional, o incluso extenderse a cajeros internacionales. Sin embargo, si tienes una pregunta o un problema con una cuenta sólo online, vas a tener que resolverlo por teléfono o en línea a través del correo electrónico o del chat. Esto puede ser más cómodo para algunas personas, pero inconveniente para otras, especialmente en función del tipo de pregunta y/o la urgencia de un problema.

Más tecnología: Lo que es más, Hall dijo que los bancos son más rápidos en adoptar y desplegar nuevas tecnologías para sus clientes y se están asociando con start-ups de tecnología financiera para proporcionar a sus clientes más jóvenes lo que han llegado a esperar de su institución financiera. «Muchos de los servicios de fintech que son atractivos para los millennials no son el tipo de cosas que encontrarás en muchas cooperativas de crédito o bancos comunitarios más pequeños», añade McBride de Bankrate.

«Tiende a suceder en los grandes bancos y a filtrarse a los bancos y cooperativas de crédito más pequeños». Las cooperativas de crédito, conscientes de que la tecnología es una gran parte de la propuesta de valor para los millennials, están tratando de subir su juego uniendo sucursales de cajeros automáticos y recurriendo a terceros para que les den la tecnología y las aplicaciones móviles, dice Goldstein de NerdWallet. Goldstein añade que:

Muchos de los servicios fintech que están atrayendo a los millennials no son el tipo de cosas que se encuentran en muchas cooperativas de crédito o bancos comunitarios más pequeños

Abrirse a más clientes: A diferencia de los bancos, en los que cualquiera puede entrar y abrir una cuenta, en las cooperativas de crédito hay que ser miembro de un grupo, una comunidad o un empleador en particular para realizar operaciones bancarias allí. Por ejemplo, algunas cooperativas de crédito restringen la afiliación a grupos muy específicos de personas, como la State Employees Credit Union of North Carolina, mientras que otras ofrecen servicios a una gama más amplia. Por ejemplo, Truliant Federal Credit Union está abierta a las personas que viven o trabajan en Carolina del Norte, Carolina del Sur o Virginia.

Más conocimiento de la marca por parte de los clientes: Las normas para ser miembro se han vuelto mucho más laxas en los últimos años, pero también existe el problema de crear conciencia entre los millennials y las generaciones más jóvenes que ni siquiera saben que estas instituciones existen. «Las cooperativas de crédito no están pegando vallas publicitarias por toda la ciudad y no compran tiempo de publicidad, ni tienen los enormes presupuestos de marketing que tienen los bancos», dice McBride.

Menos comisiones con los bancos online: «Pero si se buscan cuentas corrientes y de ahorro asequibles y sencillas hoy en día, la verdadera mejor opción no son las cooperativas de crédito ni los bancos: son los bancos online.» Según Woodruff, los bancos cobran una media de 14 dólares al mes, mientras que las cooperativas de crédito cobran una media de 6 dólares al mes y los bancos online una media de 3 dólares en comisiones.

¿Es mejor para usted un banco o una cooperativa de crédito?

Para los clientes de banca a los que sólo les importan los tipos de interés y les gusta el sentimiento de comunidad, entonces una cooperativa de crédito va a ser más atractiva que un banco. Según Gene Pranger, fundador y director ejecutivo de Financial Town, que ofrece servicios bancarios por vídeo y otras tecnologías, las cooperativas de crédito tienden a estar más orientadas a la comunidad y a centrarse en el cliente.

Dice que para los millennials que acaban de empezar, los servicios ofrecidos por las cooperativas de crédito van a satisfacer la mayoría de sus necesidades, a menudo con tarifas más baratas. Pero si tienen un panorama financiero más complejo, planean iniciar un negocio o quieren acceder a productos de inversión únicos, entonces un banco puede ser la mejor opción, dice Pranger.

«Hay absolutamente espacio para ambos, bancos y cooperativas de crédito. Las instituciones financieras de todas las formas y tamaños confieren diferentes beneficios a los consumidores», señala Goldstein, de NerdWallet. «Para algunas personas, eso va a ser un banco online sin sucursales pero con grandes tarifas y planes de cajeros automáticos. Para otros, será una cooperativa de crédito o un banco comunitario con una única sucursal a la vuelta de la esquina. Para otros, será un enorme banco nacional con miles de sucursales y cinco productos de cheques diferentes.»