Bonos de ahorro 101: Cómo funcionan y lo que necesita saber
Los bonos de ahorro son un tipo de bono, o título de deuda, emitido por el gobierno de Estados Unidos. A diferencia de los bonos típicos que pagan intereses con regularidad, un bono de ahorro es un bono de «cupón cero», lo que significa que sólo paga intereses cuando es rescatado por el propietario. El bono es intransferible, por lo que no puede venderlo a otro ahorrador, otra característica que lo distingue de los bonos más típicos.
Aquí está nuestra guía para empezar con los bonos de ahorro y lo que necesita saber si los está considerando como parte de su plan de ahorro personal.
Preguntas frecuentes sobre los bonos de ahorro
¿Qué es un bono de ahorro?
Los bonos de ahorro son una forma fácil para que los individuos presten dinero directamente al gobierno y reciban un retorno de su inversión. Los bonos se venden a su valor nominal. Así que si quieres invertir 50 dólares, compras un bono de 50 dólares, y entonces empezarás a acumular intereses sobre esa cantidad. A medida que los intereses se acumulan en la cuenta, usted compone sus ganancias, por lo que sus intereses ganan intereses.
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Pero un bono de ahorro difiere de un bono tradicional en varios aspectos clave:
- A diferencia de un bono tradicional, que paga intereses en efectivo con regularidad, un bono de ahorro no paga hasta que usted lo canjea (aunque el bono acumula intereses con el tiempo).
- Mientras que un bono tradicional vence en una fecha concreta y luego deja de existir, un bono de ahorro puede vencer y luego seguir existiendo.
- Un bono de ahorro puede seguir devengando intereses hasta que se canjee, o hasta 30 años después de su emisión.
- Con los bonos tradicionales, el propietario paga impuestos sobre los pagos de intereses, pero un propietario de un bono de ahorro no paga impuestos hasta que el bono sea reembolsado.
- A diferencia de la mayoría de los bonos tradicionales, el interés de un bono de ahorro de la serie EE o de la serie I está sujeto a impuestos sobre la renta sólo a nivel nacional, no a nivel estatal o inferior.
- Un comprador de bonos tradicionales puede comprar cualquier cantidad en cualquier momento, pero los compradores de bonos de ahorro están limitados a comprar 10.000 dólares en bonos de cada serie (es decir, 20.000 dólares en total) en cualquier año.
¿Cómo funcionan los bonos de ahorro?
Los bonos de ahorro funcionan pagándole intereses por el bono. Aunque el bono de ahorro acumula intereses a lo largo del tiempo, no paga hasta que usted lo canjea.
Los bonos de ahorro sólo pueden ser canjeados por el propietario, y no podrá vendérselos ni comprárselos a otra persona. El bono puede canjearse directamente con el gobierno, o en el caso de un bono en papel, con el gobierno o con una institución financiera.
Los bonos de ahorro pueden comprarse directamente al gobierno de Estados Unidos, a través del sitio web del Tesoro en treasurydirect.gov. Los bonos de la Serie EE y de la Serie I se pueden comprar en formato electrónico, mientras que los bonos de la Serie I también se pueden comprar en papel con su devolución de impuestos del IRS.
Puede comprar un bono electrónico de la Serie EE o de la Serie I de cualquier denominación superior a 25 dólares en incrementos de un céntimo. Por ejemplo, puede comprar un bono por 75,34 dólares.
Sin embargo, los bonos de la serie I en papel sólo vienen en denominaciones de 50, 100, 200, 500 y 1.000 dólares.
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Si su bono de papel se pierde, es robado, destruido o mutilado de alguna manera, puede solicitar un bono electrónico de reemplazo.
Diferentes tipos de bonos de ahorro
Los bonos de ahorro de EE.UU. se dividen en varias series, de las cuales sólo dos se siguen emitiendo:
Bonos de la serie E
El gobierno de EE.UU. emitió por primera vez estos bonos para financiarse durante la Segunda Guerra Mundial, y continuó vendiéndolos hasta 1980, cuando los bonos de la serie EE los sustituyeron. Estos bonos ya no se emiten.
Los bonos de la serie EE
Los bonos de la serie EE se emitieron por primera vez en 1980 y siguen emitiéndose en la actualidad. Estos bonos pagan un tipo fijo o un tipo variable, dependiendo de la fecha de emisión. Los bonos de la serie EE emitidos después de mayo de 2005 devengan un tipo de interés fijo.
Los bonos de la serie I
Los bonos de la serie I proporcionan un mayor nivel de protección contra la inflación que los bonos de la serie EE: Proporcionan no sólo un tipo de interés fijo, sino también un tipo variable que se basa en el Índice de Precios al Consumo para los consumidores urbanos.
Cómo cobrar los bonos de ahorro
Tanto los bonos de la Serie EE como los de la Serie I pueden cobrarse una vez que tienen al menos doce meses de antigüedad. Sin embargo, si cobra cualquiera de las dos series antes de haberlas tenido cinco años, perderá los últimos tres meses de pagos de intereses como penalización.
Las dos series de bonos ganan intereses hasta 30 años. Cuanto más tiempo tenga el bono, más valdrá, hasta ese límite de 30 años.
Los bonos de papel pueden cobrarse en la mayoría de las instituciones financieras locales, mientras que los bonos electrónicos pueden cobrarse en el sitio web del Tesoro. Simplemente acceda a su cuenta y siga las instrucciones para canjear el bono. El dinero se acreditará en su cuenta de cheques o de ahorros en un plazo de dos días hábiles a partir de la fecha de canje.
Con los bonos electrónicos, tendrá que canjear al menos 25 dólares en bonos, mientras que normalmente no existe un límite para la cantidad de bonos en papel que puede cobrar en una sola transacción. Sin embargo, el banco que cobra los bonos puede imponer una restricción sobre la cantidad que puede canjear de una sola vez.=
¿Son los bonos de ahorro una buena inversión?
Ventajas
La mayor ventaja de los bonos de ahorro es su absoluta seguridad. Son emitidos directamente por el gobierno de EE.UU. y están respaldados al 100% por su «plena fe y crédito».
Los bonos de ahorro están sujetos al impuesto sobre la renta sólo a nivel federal, no a nivel estatal o local. Sin embargo, si su estado tiene algún impuesto sobre el patrimonio o la herencia, los bonos están sujetos a ellos.
Además, usted puede utilizar los bonos de ahorro para pagar los gastos de educación superior y así evitar el pago de impuestos sobre algunos o todos los intereses de los bonos. (Aquí hay más detalles.)
Los bonos de la serie I ofrecen cierta protección contra la inflación porque su precio se ajusta en respuesta a los cambios en el Índice de Precios al Consumo para consumidores urbanos. Si la inflación sube, el rendimiento de los bonos de la serie I aumentará. Si la inflación disminuye, también lo hará el tipo de interés del bono.
Los bonos de la serie EE tienen una característica especial: el Tesoro garantiza que un bono electrónico EE emitido en junio de 2003 o más tarde puede ser reembolsado por al menos el doble de su valor nominal. Si el tipo de interés no es suficiente para que el bono crezca hasta el doble de su valor, el Tesoro realizará un ajuste único en el 20º aniversario del bono para compensar la diferencia. En efecto, si se mantiene un bono de la serie EE durante 20 años, se obtendría un rendimiento anual de al menos el 3,5%.
Desventajas
Las mayores desventajas de los bonos de ahorro son los rendimientos relativamente bajos y la inflexibilidad.
Las tasas de los bonos de la serie EE emitidos entre noviembre de 2020 y abril de 2021 ganan sólo el 0,1%. Mientras tanto, los bonos de la serie I emitidos entre noviembre de 2020 y abril de 2021 ofrecen un rendimiento del 1,68 por ciento, y este rendimiento fluctuará en función del Índice de Precios al Consumo para consumidores urbanos.
Los bonos también son relativamente inflexibles. No pueden rescatarse en absoluto en menos de un año y sufrirán una penalización de los últimos tres meses de intereses si se rescatan en menos de cinco años.
Bonos frente a cuentas de ahorro
Pros y contras de los bonos
El mayor aspecto positivo de los bonos de ahorro en relación con las cuentas de ahorro es que se puede conseguir un mayor rendimiento con los bonos de la serie I. Estos bonos ofrecen un tipo de interés fijo y luego un tipo flotante adicional que se ajusta con la inflación. Muchas cuentas de ahorro ofrecen rendimientos más bajos que los bonos de la serie I.
Además, como ya se ha mencionado, los bonos están respaldados por el gobierno de EE.UU., por lo que son la inversión más segura que se puede obtener.
En el lado negativo, los bonos de ahorro son inflexibles porque deben mantenerse durante al menos un año, y el propietario pagará una penalización de tres meses de intereses si los rescata antes de cinco años.
Además, los ahorradores pueden ganar más con una cuenta de ahorro que con un bono de la serie EE (a menos que puedan aprovechar el privilegio especial del bono a 20 años.)
Pros y contras de las cuentas de ahorro
Dos grandes aspectos positivos de una cuenta de ahorro incluyen su alto nivel de flexibilidad y su alto nivel de seguridad. Las cuentas de ahorro están respaldadas por la FDIC, que asegura la cuenta hasta 250.000 dólares por depositante y por entidad. Además, los ahorradores pueden retirar dinero de la cuenta hasta seis veces al mes sin penalización, lo que les da acceso a su dinero mientras siguen ganando intereses.
Además, una cuenta de ahorro puede pagar mejores intereses que un bono de ahorro, especialmente si hace un poco de trabajo de campo para encontrar una cuenta de alto rendimiento. (Eso es fácil de hacer en Bankrate.)
La desventaja de una cuenta de ahorro es que su rendimiento caerá cuando los tipos de interés bajen, por lo que su rendimiento podría no superar la inflación, mientras que el rendimiento flotante y ajustado a la inflación de un bono de la serie I ayuda a mitigar este riesgo.
En resumen
Los bonos de ahorro se encuentran entre las inversiones más seguras, tan seguras como cualquier tipo de inversión respaldada por el gobierno, como las cuentas de ahorro, los certificados de depósito u otros productos bancarios asegurados. Los ahorradores deben comprobar cuidadosamente el tipo de interés que ofrecen sus bonos, ya que los tipos de las distintas series pueden variar notablemente.
Los que están considerando los bonos de ahorro también pueden considerar los CD, con la esperanza de encontrar un tipo de interés más alto y más flexibilidad. Aquí están los CDs de mayor rendimiento que sigue Bankrate.
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