Cómo transferir su plan 401(k) al cambiar de trabajo – Wilmington Trust
Tome las decisiones más inteligentes para su plan de jubilación a medida que su carrera evoluciona.
- Los empleados que dejan sus empresas tienen varias opciones cuando se trata de sus planes 401(k), y cada opción tiene ventajas y desventajas.
- Las opciones incluyen mantener su plan existente donde está y comenzar uno separado en su nueva empresa, transferirlo a una IRA, o transferirlo al plan de su nueva empresa.
- Aunque es tentador tomar una distribución del 401(k) en efectivo para financiar unas vacaciones de ensueño u otro capricho, conlleva graves consecuencias y no es una buena opción para la mayoría de la gente.
Si tiene un plan 401(k), está familiarizado con los beneficios que ofrecen estas populares cuentas de jubilación. Son una forma estupenda de apartar las ganancias antes de impuestos y disfrutar de inversiones con impuestos diferidos que pueden crecer generosamente a lo largo de los años, especialmente si su empleador iguala sus contribuciones.
¿Pero qué pasará con ese nido de huevos si deja su empresa para aceptar otro trabajo? Quizás poco o nada, si transfiere el dinero a otro plan cualificado. O bien, podría enfrentarse a una gran factura de impuestos y a una multa del gobierno si retira los fondos prematuramente. Depende de lo que decida.
Los empleados que dejan sus empresas tienen varias opciones cuando se trata de sus planes 401(k), y cada opción tiene ventajas y desventajas.
Mantenga su antiguo 401(k) donde está y comience otro en su nuevo trabajo
Esta opción evita la posibilidad de impuestos y sanciones, y su dinero seguirá creciendo con impuestos diferidos. Otra ventaja potencial es la siguiente: Si su antigua y su nueva empresa ofrecen planes con opciones de inversión diferentes, aunque complementarias, que se ajustan a sus necesidades, podrá disfrutar de las ventajas de ambos planes.
Antes de tomar cualquier decisión, pregunte a su antiguo empleador si su acceso al dinero del 401(k) existente, como por ejemplo pedir un préstamo con él, estará restringido una vez que deje la empresa. También hay que tener en cuenta que otro posible inconveniente de tener dos cuentas es precisamente ése: habrá dos conjuntos de registros a los que hacer seguimiento.
Traspasar los activos del 401(k) existente a una IRA y empezar otro 401(k) en su nuevo trabajo
Este enfoque tiene una importante ventaja potencial: Sus opciones de inversión pueden ampliarse considerablemente, ya que los activos de la IRA pueden invertirse en miles de valores individuales o fondos de inversión. En cambio, muchos planes 401(k) sólo ofrecen un puñado de opciones.
Sin embargo, este enfoque tiene algunas desventajas potenciales. En primer lugar, no se puede pedir un préstamo contra el dinero de una cuenta IRA como se puede hacer con muchos planes 401(k). En segundo lugar, como se ha mencionado anteriormente, tendrá que supervisar dos cuentas separadas.
Además, tenga en cuenta que, si elige esta opción, el dinero debe transferirse directamente del 401(k) a la IRA. Si el dinero pasa a usted, su antiguo empleador le retendrá el 20 por ciento en concepto de impuestos federales, incluso si ingresa el dinero en una cuenta IRA dentro del plazo de 60 días permitido por el Servicio de Impuestos Internos. Si bien es cierto que eventualmente puede recuperar el dinero retenido en forma de devolución de impuestos, el dinero no estará trabajando para usted durante el tiempo que no esté en su cuenta.
Por último, recuerde que si ya ha pedido un préstamo contra su plan 401(k) anterior, ese préstamo probablemente vencerá poco después de que transfiera el dinero de su 401(k) a la IRA.
Cierre su cuenta existente y traslade sus activos al 401(k)de su nueva empresa
Muchas empresas permiten una simple transferencia de activos de un 401(k) a otro. Una de las ventajas de esta opción es que no incurrirá en impuestos ni penalizaciones y su dinero seguirá creciendo con impuestos diferidos. Esta opción es especialmente atractiva si su nueva empresa ofrece mejores opciones de inversión que la anterior. Además, sólo tendrá que hacer un seguimiento de los extractos de la cuenta.
Hay que tener en cuenta que, aunque algunas empresas permiten a los nuevos empleados transferir el dinero de inmediato, otras exigen que se espere un periodo de tiempo antes de poder inscribirse.
Coger una parte -o todo- el dinero y salir corriendo
Es muy tentador coger una distribución del 401(k) en efectivo para pagar unas vacaciones de ensueño, un coche nuevo o cualquier otro capricho. Pero cobrar un 401(k) conlleva graves consecuencias y no es una buena opción para la mayoría de las personas.
Si tiene menos de 59 ½ años, todas las aportaciones antes de impuestos que tome como distribución estarán probablemente sujetas a impuestos ordinarios sobre la renta -federales, estatales y locales- y a una multa del 10 por ciento del IRS. Además, a diferencia de un préstamo de un 401(k), el dinero que se retira de un 401(k) no se puede volver a poner. La pérdida de la totalidad, o de una gran parte, de sus ahorros puede mermar gravemente su capacidad para alcanzar sus objetivos financieros para la jubilación.
Sin embargo, si va a dejar su actual empresa y el saldo de su 401(k) es inferior a 5.000 dólares, su empresa tiene derecho a autorizar la distribución de los fondos de ese plan. Entonces podrá utilizar los fondos para abrir su propia cuenta IRA. Dado que cada plan está redactado de forma diferente, es importante que consulte a su empleador y a su asesor fiscal para averiguar cuáles son las mejores opciones para su situación.
Este artículo tiene únicamente fines informativos y no pretende ser una oferta o solicitud de venta de ningún producto o servicio financiero ni determinar que una estrategia de inversión sea adecuada para un inversor específico. Los inversores deben buscar asesoramiento financiero sobre la idoneidad de cualquier estrategia de inversión en función de sus objetivos, situaciones financieras y necesidades particulares. Este artículo no está diseñado ni pretende ofrecer asesoramiento financiero, fiscal, jurídico, contable, de inversión o de otro tipo, ya que dicho asesoramiento requiere siempre la consideración de las circunstancias individuales. Si se necesita asesoramiento profesional, deben buscarse los servicios de un asesor profesional.
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