¿Cubre el seguro de hogar las joyas dañadas o perdidas?
Las joyas son probablemente uno de los artículos más valiosos que usted posee – y también son frágiles y fáciles de robar. Por desgracia, eso significa que a menudo está cubierto de una manera más limitada que la propiedad personal regular. Este artículo le explicará cuándo y cómo está cubierta su joyería y le ayudará a decidir cómo mantener sus objetos de valor a salvo.
¿Cuánto cubre una póliza de seguro de hogar?
Aunque su seguro de hogar puede proporcionarle, por ejemplo, 400.000 dólares de cobertura, no puede simplemente aplicar todo eso a su joyería. La mayoría de las pólizas proporcionan una cobertura de bienes personales de alrededor del 50% de la cobertura total del seguro. Las joyas, sin embargo, se consideran bienes de gran valor que pueden perderse o ser robados con facilidad, por lo que su cobertura suele estar especificada en la póliza, a menudo entre 1.000 y 2.000 dólares.
¿Cómo puede aumentar la cobertura para sus joyas?
Si sus joyas tienen un valor superior al establecido en una póliza de seguro de hogar típica, puede adquirir un endoso adicional o flotante. También conocido como cobertura programada de bienes personales, es una forma de aumentar los límites de cobertura de artículos específicos de alto valor, como valiosas reliquias familiares, que usted posee. Las primas de las coberturas flotantes dependen del tipo de artículos que haya añadido, del valor de los mismos y de la zona en la que resida. Sin embargo, a diferencia de la cobertura de bienes personales proporcionada por su seguro de hogar, no hay una franquicia asociada a los artículos cubiertos por un seguro flotante.
Una ventaja añadida de un seguro flotante es la protección adicional que algunos le ofrecen. Algunos seguros flotantes le cubren en caso de que pierda un anillo o se lo deje olvidado durante las vacaciones. La cobertura de bienes personales de su póliza de hogar no le cubriría en ese caso, ya que no es un riesgo enumerado. Cuando programe los artículos para los que desea aumentar los límites de cobertura, es probable que su aseguradora le pida que los valore, a menos que hayan sido comprados recientemente y tenga los recibos disponibles.
¿Cuándo debe obtener una póliza separada para sus joyas?
El seguro de protección de joyas es una póliza de seguro separada pensada especialmente para asegurar las joyas. Al igual que la programación de su joyería con un flotador, el seguro de protección de la joyería cubre su joyería más allá de los riesgos de seguros comunes. Sin embargo, a diferencia de un seguro flotante, las reclamaciones hechas contra una póliza de seguro de protección de joyas no se cuentan como una reclamación contra su seguro de hogar. Una rápida comparación entre una póliza de seguro de hogar estándar, un seguro flotante y un seguro de protección de joyas se puede ver en la siguiente tabla:
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Tipo de cobertura
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Eventos cubiertos
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Límite de cobertura
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Deducible
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Prima
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| Seguro de hogar | Sólo riesgos enumerados | Capturado, normalmente entre 1.000 y 2.000 dólares | Deducible del seguro de hogar | Sin prima adicional | |
| Flotante | Peligros enumerados, más accidentes, tal vez otros riesgos | Valor tasado | Sin franquicia | Prima basada en el valor, los artículos cubiertos y la zona de residencia | |
| Seguro de protección de joyas | Todos los eventos, accidentes y daños involuntarios | Valor de tasación | Puede tener una franquicia | Prima basada en el valor, los artículos cubiertos y la zona de residencia |
El seguro de protección de joyas es una opción especialmente viable cuando se quiere asegurar una joya de alto valor o de riesgo, como un anillo de diamantes de varios quilates. Como ventaja adicional, cuando las reclamaciones hechas contra el seguro de hogar o un flotador adicional afectan a su prima y a su futura asegurabilidad, el seguro de protección de joyas es su propia póliza independiente y aísla su seguro de hogar de cualquier reclamación. Las primas de la mayoría de las pólizas de seguro de joyas oscilan entre el 1% y el 2% del valor total asegurado, lo que significa que una cobertura de 10.000 dólares puede costar sólo 100 dólares al año.
¿Cuándo están cubiertas las joyas por el seguro de hogar?
Cuando las joyas se pierden o se dañan a causa de un «riesgo enumerado», como un robo o un incendio, están cubiertas por su seguro de hogar. Si, por ejemplo, roban en su casa mientras usted está de vacaciones y los ladrones consiguen robar un collar que ha pertenecido a su familia durante generaciones, su póliza cubrirá parte de su valor, hasta un límite máximo definido por su póliza específica.
Peligros comunes del seguro
- Robo
- Rayo o incendio
- Granizo o tormenta de viento
- Daños causados por aviones
- Explosiones
- Disturbios o disturbios civiles
- Daños por humo
- Daños causados por vehículos
- Vandalismo
- Caída de objetos
- Erupción volcánica
- Daños por el peso de la nieve, hielo o aguanieve
- Daños por desbordamiento de tuberías, calefacción o aire acondicionado
- Ruptura, desgarro y quemadura del calentador de agua
- Daños por corriente eléctrica
- Congelación de tuberías
Es probable que su joyería no esté cubierta por el seguro de hogar cuando la pérdida o el daño sea resultado de algo que no figure en la lista anterior. Por ejemplo, si su anillo se resbala de su dedo y se cae por el desagüe mientras está limpiando, no estará cubierto por su póliza de seguro porque la pérdida no es el resultado de algo explícitamente enumerado en su póliza. Del mismo modo, si pierdes una joya o la dañas de algún modo -incluso por accidente- no estará cubierta por tu seguro de hogar. Además, si las joyas se pierden o se dañan en una inundación, necesitará una póliza de seguro de inundación por separado, ya que su póliza de propietario de vivienda no cubrirá ningún daño asociado a una inundación natural.
Mejores compañías de seguros de joyas
Muchas compañías de seguros de propietario de vivienda ofrecen a sus asegurados la posibilidad de aumentar su límite de cobertura sobre las joyas mediante la adición de un endoso. Además, algunas compañías permiten a los clientes aumentar su límite de cobertura sin añadir un endoso, aunque el límite de cobertura será menor. Los propietarios de viviendas deben evaluar qué tipo de cobertura se ajusta mejor a sus necesidades. A continuación, destacamos algunas de las mejores compañías de seguros para la cobertura de joyas.
Lemonade ofrece a sus asegurados un límite de cobertura excepcionalmente alto de 50.000 dólares para joyas a través de su endoso de cobertura extra. Otras compañías de seguros que tienen endosos similares no suelen proporcionar un límite de cobertura tan alto. El endoso es excelente si usted está buscando para asegurar un solo artículo caro o una colección de joyas.
Progressive ofrece a sus asegurados de vivienda la opción de añadir la cobertura de joyas bajo un endoso de propiedad personal programado o bajo una póliza separada. El endoso no cobra un deducible antes de que la cobertura entre en acción. Sin embargo, si usted está satisfecho con su actual compañía de seguros de los propietarios de viviendas, Progressive también ofrece seguro de joyas como una política independiente con un deducible. Normalmente, Progressive cobra del 1% al 2% del valor total de sus joyas por un año de cobertura.
State Farm es una gran opción para aquellos que sienten que necesitan un seguro de joyas pero no requieren un límite de cobertura alto. Los límites de cobertura para las joyas bajo las pólizas estándar de seguro de hogar de State Farm comienzan en $2,500. Sin embargo, en base a nuestras cotizaciones de muestra, sólo te costaría $17 adicionales por año para aumentar tu límite de cobertura a $5,000.
Cómo presentar un reclamo por joyas perdidas o dañadas
Si te roban tus joyas, primero debes contactar a la policía para reportar el robo. Asegúrese de proporcionar toda la información posible sobre las joyas robadas y solicite una copia de la denuncia policial en caso de que su aseguradora se la pida. Si se produce una situación en la que sus joyas resultan dañadas por una fuente cubierta por cualquier tipo de póliza que posea, tome fotografías de las piezas dañadas y de la fuente del daño.
El siguiente paso es ponerse en contacto con su proveedor de seguros de hogar. Si tiene un seguro de protección de joyas por separado, tendrá que ponerse en contacto con la aseguradora de la póliza de joyas y no con su compañía de seguros de hogar. Cuando te pongas en contacto con tu aseguradora, tendrás que dar detalles sobre lo que ha ocurrido con tus joyas. Dependiendo del tipo de cobertura que tenga, es posible que tenga que pagar una franquicia antes de comenzar el proceso de sustitución o reparación.
Su aseguradora puede exigirle que utilice un joyero o una empresa de reparación y sustitución de su elección. Con una póliza de seguro de protección de joyas, su aseguradora le permitiría realizar el trabajo de reparación o sustitución en un joyero de su elección y le proporcionaría el mismo tipo y calidad de joya que la pieza perdida o dañada. El importe cubierto de su joya con el seguro de protección de joyas es el valor de tasación de la pieza después de pagar la franquicia, si su póliza la tiene.