Límite de la relación entre la deuda y los ingresos para calificar para el préstamo hipotecario
Este BLOG sobre el límite de la relación entre la deuda y los ingresos para calificar para el préstamo hipotecario se actualizó el 8 de abril de 2019
Los préstamos para viviendas y el límite de la relación entre la deuda y los ingresos:
Todos los programas de préstamos hipotecarios tienen un límite de la relación entre la deuda y los ingresos (DTI). Deuda a los ingresos Ratio se calcula tomando la suma de todos los pagos mínimos de la deuda mensual que reportan en el informe de crédito y dividiéndolo por los ingresos brutos mensuales del prestatario.
Hay dos tipos de deuda a los ingresos ratios:
- Front End Debt To Income Ratio: Esta relación consiste en tomar el pago de la vivienda propuesto (PITI) y dividirlo entre los ingresos brutos mensuales del prestatario
- Relación entre la deuda y los ingresos del extremo posterior: La relación deuda-ingreso final es la suma del pago de la vivienda propuesta MÁS todos los demás pagos de la deuda mensual y dividiéndola por los ingresos brutos del prestatario
Límite de la relación deuda-ingreso en los préstamos convencionales
Fannie Mae tiene un límite de la relación deuda-ingreso del 45% en los préstamos convencionales para obtener una aprobación/elegibilidad según el sistema de suscripción automatizado. Freddie Mac puede ir hasta el 50% DTI en los préstamos convencionales. No hay requisitos de relación deuda-ingresos en la fase inicial. Requisitos DTI frontal en los préstamos convencionales es hasta el prestamista individual como parte de sus superposiciones prestamista.
- Lo que esto significa es que el total de los pagos mensuales dividido por el total de los ingresos brutos mensuales no puede exceder el 50% con Fannie Mae y Freddie Mac
- Si los ingresos brutos mensuales son de 10.000 dólares, el total de los pagos mensuales no puede exceder los 4.500 dólares que incluyen los gastos de vivienda propuestos (principal, intereses, impuestos, seguros, asociación de propietarios)
- Sin embargo, Freddie Mac extenderá la relación deuda/ingresos del 45% hasta el 49.9% con Freddie Mac
Para aquellos con una alta relación de deuda a los ingresos que superan los límites de la relación de deuda a los ingresos de los préstamos convencionales, los préstamos de la FHA podría ser una opción.
- Los préstamos de la FHA tienen una deuda más indulgente a los requisitos de relación de ingresos que cualquier otro programa de préstamo hipotecario
- La FHA permite que la deuda final a límite de relación de ingresos que se limita a 46,9% DTI frontal y 56.9% DTI final para obtener una aprobación / elegible por Automated Underwriting System
Límite de la deuda del préstamo de la FHA a la relación de ingresos
Límite de la deuda de la FHA a la relación de ingresos depende de las puntuaciones de crédito del prestatario:
- La deuda máxima de la FHA a la relación de ingresos es tan alta como 56.Sin embargo, si las puntuaciones de crédito de los prestatarios son inferiores a 620 FICO, la deuda del préstamo de la FHA a los límites de la relación de ingresos de la deuda al 43% para obtener una aprobación / elegible por AUS
- El equipo de Gustan Cho no tiene superposiciones de prestamista por lo que mientras DTI frontal es 46.9% DTI y back end DTI es 56,9% con puntuaciones de crédito más de 620 FICO.
- Para aquellos cuya deuda a la relación de ingresos es superior al 56,9%, la FHA permite no ocupados co-prestatarios
- HUD, el padre de la FHA, permite ilimitado no ocupante co-prestatarios que se añade en un FHA Loan
- La adición de no ocupante co-prestatarios es una de las muchas ventajas de los prestatarios que superan el 56.9% de la deuda a la relación de ingresos
Préstamos de la VA deuda a la relación de ingresos límite
Los préstamos de la VA no tienen un límite máximo de la deuda a la relación de ingresos. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas límite de la deuda a la relación de ingresos en los préstamos VA entre el 45% y el 50%.
- Este límite no es un VA Directrices sobre DTI, sino más bien un prestamista superposición en cada individuo VA Lender
- He conseguido VA prestatarios aprobados con 580 puntuaciones de crédito y 60% de la deuda a la relación de ingresos
- Todo depende de la Automated Underwriting Sistema
- El equipo de Gustan Cho no tiene superposiciones de prestamista en los préstamos VA y sólo irá fuera de AUS hallazgos
- Si los resultados hacen una aprobación / elegible con 60% DTI con menos de 600 puntuaciones de crédito y el prestatario veterano puede cumplir con las condiciones de la aprobación automatizada, podemos seguir adelante con el proceso de préstamo del VA y cerrar
Préstamos Jumbo Límite de la relación deuda-ingreso
Con los préstamos jumbo, que son préstamos hipotecarios que superan los 484.350 dólares, la relación deuda-ingreso máxima se establece normalmente en el 43%.
- La mayoría de los prestamistas de préstamos jumbo están bastante fijados en sus requisitos de proporción de deuda a ingresos del 43% y normalmente no se hacen excepciones en la mayoría de las circunstancias
Préstamo convencional a préstamo FHA
En algunos casos, los prestatarios de préstamos convencionales se convierten a los programas de préstamos hipotecarios de la FHA porque tienen altas proporciones de deuda a ingresos.
- Una de las principales desventajas de los préstamos FHA en comparación con los préstamos convencionales es que la prima del seguro hipotecario es obligatoria durante la vida del préstamo.
- Debido a las nuevas regulaciones de la FHA, a partir del 3 de junio de 2013, el seguro hipotecario de la FHA es obligatorio sin importar cuál sea el préstamo a valor de la propiedad en cuestión
- Antes de que la nueva regla de la FHA entrara en vigor, la prima del seguro hipotecario de la FHA sólo se requería por un mínimo de 5 años y se cancelaba automáticamente una vez que el préstamo a valor de la casa alcanzaba el 78%
- Ahora, la prima de seguro hipotecario de la FHA se requiere siempre que tenga el préstamo de la FHA
- La única manera de salir de la prima de seguro hipotecario de la FHA es ya sea para pagar el préstamo o refinanciar a un 80% de préstamo a valor de préstamo hipotecario convencional
Cómo los préstamos estudiantiles diferidos y los pagos de IBR afectan DTI
Los préstamos estudiantiles diferidos y los pagos de préstamos estudiantiles en IBR ya no están exentos con los préstamos de la FHA.
- La mayoría de los prestamistas tomarán el 1.0% del saldo del préstamo estudiantil y usarlo como un pago mensual de la deuda
- Esto a menudo descalificará a muchos compradores de viviendas
- Los Préstamos Estudiantiles Diferidos que se aplazan durante 12 o más meses están exentos de los cálculos del DTI sólo con los Préstamos VA
- Sin embargo, hay una solución
Contactar con el proveedor de préstamos estudiantiles para obtener pagos mensuales de préstamos estudiantiles más bajos
Los prestatarios con un alto saldo de préstamo estudiantil que se aplaza pueden ponerse en contacto con el proveedor de préstamos estudiantiles y solicitar lo siguiente:
- Decirle al proveedor de préstamos estudiantiles que están solicitando una hipoteca
- Solicitar un pago mensual totalmente amortizado durante un plan de pago extendido que normalmente es de 25 años
- Normalmente resulta ser el 0.50% de la cantidad del préstamo estudiantil
- Los prestatarios no tienen que cambiar los términos del préstamo estudiantil y sólo pueden mantener los términos del préstamo estudiantil diferido o en un plan de pago IBR
- Todo lo que se requiere es una declaración escrita hipotética lo que si el préstamo estudiantil diferido fuera de aplazamiento
- Necesita ser una declaración escrita del proveedor de préstamos estudiantiles
- Si el proveedor de estudiantes da un tiempo difícil, por favor, póngase en contacto con nosotros y podemos hacer una conferencia telefónica a tres bandas con el proveedor de préstamos estudiantiles y pedir un supervisor
Préstamos convencionales permite pagos de préstamos estudiantiles IBR.
Los compradores de vivienda que tienen una mayor proporción de la deuda a los ingresos y la necesidad de calificar para una hipoteca con un prestamista sin superposiciones prestamista, por favor póngase en contacto con nosotros en 1-262-716-8151 o texto nosotros para una respuesta más rápida. O envíenos un correo electrónico a [email protected]. Estamos disponibles 7 días a la semana, noches, fines de semana y días festivos.
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