La forma inteligente de comprar un seguro de salud barato

La forma inteligente de comprar un seguro de salud barato

¿Es tan improbable encontrar un seguro de salud barato como encontrar un unicornio en posesión del Santo Grial? No tiene por qué serlo. Aquí tiene siete pasos que puede dar para reducir sus costes.

1. Conozca sus alternativas a la hora de contratar un seguro de salud individual
La compra más barata que puede hacer es la que no hace. Es totalmente posible que no tenga que comprar un seguro de salud individual en absoluto. Dependiendo del estado en el que vivas y de tus ingresos, podrías tener derecho a Medicaid. Puede ponerse en contacto con la oficina de Medicaid más cercana, o ir a Healthcare.gov para determinar si usted es elegible (ver el paso tres a continuación para la última ruta).

Si usted tiene hijos, hay un par de vías para explorar. En primer lugar, muchos estados han ampliado la cobertura para los niños a través del Programa de Seguro Médico para Niños (CHIP). Para saber si sus hijos pueden acogerse al CHIP, visite el sitio web de Medicaid CHIP y responda a las preguntas del apartado «¿Puedo obtenerlo?».

En segundo lugar, compruebe si sus hijos pueden acogerse a la cobertura de su otro progenitor. Aunque esté divorciado, si su ex cónyuge tiene un seguro médico proporcionado por su empresa, sus hijos podrían estar incluidos en su cobertura.

2. Sepa lo que necesita y lo que puede pagar
Suponiendo que el paso uno no se aplique a usted, el paso más importante para encontrar un seguro médico barato es determinar exactamente lo que necesita en términos de cobertura y lo que puede pagar. Si compra más cobertura de la que necesita, gastará más de lo necesario. Y en cuanto a saber lo que puede permitirse, no puede gastar dinero que no tiene.

En virtud de la Ley de Asistencia Asequible, todo plan de seguro médico individual debe cubrir 10 prestaciones sanitarias esenciales. Estos beneficios son:

• Atención ambulatoria (no requiere ingreso en un hospital)
• Visitas a la sala de emergencias
• Atención en un hospital
• Atención antes y después del nacimiento de su bebé
• Servicios de salud mental y de trastornos por uso de sustancias
• Medicamentos con receta
• Servicios/dispositivos para ayudarle a recuperarse de una lesión o a hacer frente a una discapacidad o enfermedad crónica (incluida la fisioterapia y la terapia ocupacional)
• Pruebas de laboratorio
• Servicios preventivos
• Cuidados dentales y de la vista para niños

Aunque pueda parecer una lista bastante completa, las diferentes aseguradoras pueden variar en cuanto a la cobertura exacta de estas prestaciones. Piense en las necesidades específicas que pueda tener.

3. Vaya a Healthcare.gov
Quizás el paso más fácil de todos sea ir al sitio web Healthcare.gov y completar una solicitud. Es fácil, es decir, si lo hace durante un período de inscripción abierta (el próximo comienza el 1 de noviembre) o si tiene un cambio de vida calificado. Estos cambios de vida incluyen casarse, tener un bebé o perder otra cobertura. El sitio web, por cierto, le ayudará a averiguar si ha tenido un cambio de vida que cumpla los requisitos.

Primero tendrá que proporcionar su dirección de correo electrónico para crear una cuenta. El sitio web Healthcare.gov le enviará un correo electrónico para que pueda verificar su dirección de correo electrónico. Una vez verificada, podrá iniciar sesión en el sitio web para completar su solicitud. También se le informará si tiene derecho a Medicaid.

4. Compare los costes, todos ellos
Healthcare.gov mostrará las opciones de seguro médico disponibles en su estado junto con las primas y la cantidad de subsidios federales (si los hay) que podría recibir. El número de opciones disponibles dependerá de su lugar de residencia. Suponiendo que participen suficientes aseguradoras en su estado, podrá elegir entre planes de bronce, plata, oro y platino.

Ahora viene la parte difícil. Tiene que comparar los costes de cada plan, y no sólo los precios de las primas. Los planes de bronce tendrán sin duda las primas más baratas, pero sólo pagan el 60% de los costes médicos frente al 90% de los planes de platino. Cuando las empresas compran productos y servicios, se fijan en algo llamado «coste total de propiedad», que incluye todos los costes asociados a la compra. Para encontrar realmente un seguro médico barato, hay que adoptar este mismo enfoque.

Consulte sus gastos médicos de los últimos años (una estimación aproximada es mejor que nada si no tiene esta información a mano). A continuación, calcule cuánto habría gastado de su bolsillo en función de las franquicias, los copagos y el coseguro, además de lo que gastaría en primas mensuales con cada plan. Es posible que descubra que el plan de seguro médico más barato en términos de coste total no es en realidad un plan de bronce, ni siquiera un plan de plata.

¿Y si prevé un cambio significativo en los gastos médicos? Simplemente ajuste sus cálculos para reflejar su mejor estimación de lo que podrían ser sus gastos médicos durante el próximo año. Incluso si no espera un gran cambio, puede ser bastante útil realizar algunos escenarios de «qué pasaría si» para evaluar el impacto de unos gastos médicos mucho más altos o mucho más bajos que los que ha tenido en el pasado.

5. Compre en otro sitio
Imagine que va a comprar un coche. ¿Dejaría de comprar en el primer concesionario? Por supuesto que no… al menos, no si lo que quieres es conseguir el mejor precio. Esta misma mentalidad se aplica a la compra de un seguro médico barato. Healthcare.gov es sólo el primer «concesionario» que hay que visitar.

El siguiente paso inteligente es acudir a un corredor de seguros de salud online. Uno de los más importantes es eHealth (NASDAQ: EHTH). El sitio web de seguros médicos de esta empresa ofrece más de 13.000 planes de más de 180 compañías: GetInsured.com y GoHealth, junto con muchos otros, ofrecen funciones similares.

Otra alternativa es ir directamente a los sitios web de las aseguradoras. Muchas permiten obtener presupuestos en línea. Esto podría ser más útil cuando usted sabe de las aseguradoras en su estado que no aparecen en los sitios web de los corredores de seguros de salud en línea. También puede ponerse en contacto con un agente de seguros de salud de buena reputación en su área para obtener cotizaciones de seguros individuales.

Sin embargo, hay una cosa importante a tener en cuenta – sólo se puede recibir un subsidio federal si se va a través de un intercambio del gobierno (Healthcare.gov o el intercambio de su estado), agentes con licencia con la certificación adecuada, o mercados de seguros en línea calificados asociados con un intercambio del gobierno (haga clic aquí para ver qué sitios en línea califican).

6. Compare los costes (de nuevo)
Por muy doloroso que sea hacerlo, tendrá que volver a comparar los costes utilizando la información obtenida en el paso cinco. No obstante, recuerde el viejo refrán: «Si no hay dolor, no hay ganancia»

¿Podría ser que el seguro médico más barato para usted sea uno para el que no pueda obtener el subsidio federal? Es posible. El enfoque del «coste total de propiedad» mencionado en el cuarto paso puede ser sorprendente. Dependiendo de sus costes médicos, un plan fuera del intercambio con un deducible muy alto podría ser la alternativa menos costosa para usted.

7. Elija el plan que mejor se adapte a sus necesidades
Al final, definitivamente querrá volver a revisar el paso dos. Un plan de seguro médico barato que no satisface sus necesidades no será tan valioso como uno un poco más caro que sí satisface sus necesidades.

Además, tenga en cuenta que el coste de cualquier cosa, incluido el seguro médico, va más allá del impacto monetario. Por ejemplo, seguir acudiendo al médico que tienes desde hace años puede valer la pena pagar más en las primas mensuales. Asegúrese de mirar cuidadosamente las redes de proveedores para cada plan de seguro de salud que está considerando si la elección del proveedor es importante para usted.

Encontrar un seguro de salud barato no es tan difícil como encontrar un unicornio o el Santo Grial (o ambos simultáneamente). Puede llevar un poco de tiempo y esfuerzo, pero es una inversión que debería dar sólidos rendimientos a lo largo del tiempo.

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Keith Speights no tiene ninguna posición en las acciones mencionadas. The Motley Fool no tiene ninguna posición en ninguno de los valores mencionados. Pruebe cualquiera de nuestros servicios de boletines Fool gratis durante 30 días. Puede que no todos los Fools tengamos las mismas opiniones, pero todos creemos que considerar una gama diversa de puntos de vista nos hace mejores inversores. The Motley Fool tiene una política de divulgación.