La vida después de la bancarrota – Lo que necesita saber
Muchas personas se preocupan de que una bancarrota sea un revés permanente o a largo plazo. La realidad es que la quiebra personal proporciona un nuevo comienzo financiero mediante la eliminación de las deudas que puede haber luchado durante años para gestionar y pagar. Una vez que su bancarrota se ha completado el proceso le permite seguir adelante con su vida, financieramente y de otra manera, sin obstáculos por la deuda.
Si usted está considerando la presentación de la bancarrota, ya en marcha con la presentación, o acaba de terminar la bancarrota – sabemos que usted tiene preguntas sobre «la vida después de la bancarrota». Hemos esbozado información sobre lo que sucede una vez que la quiebra ha terminado, y algunos consejos para el éxito después de la quiebra:
Descarga de la quiebra (finalización)
Recibir una descarga de la quiebra significa que usted ha completado los deberes requeridos en su quiebra y ya no tiene ninguna responsabilidad por las deudas que tenía antes de la presentación. Su administrador concursal autorizado también será dado de baja del proceso de quiebra una vez que se hayan cumplido todas sus obligaciones. Estos incluyen:
- Asegurarse de que las declaraciones de impuestos aplicables se han presentado y evaluado correctamente
- Revisar todas las reclamaciones de los acreedores
- Realizar una contabilidad final de todo el dinero de la masa de la quiebra
- Distribuir el dinero (llamado dividendos) a los acreedores elegibles
La «contabilidad final» en una declaración de quiebra se llama una Declaración de Ingresos y Desembolsos. Antes de que se distribuya cualquier dinero, la Declaración es revisada y aprobada por la Oficina del Superintendente de Bancarrota – esto ayuda a asegurar una total transparencia.
Puede tomar algún tiempo para que su patrimonio de bancarrota sea oficialmente cerrado – pero no se preocupe, si usted ha recibido su descarga de bancarrota su papel en la bancarrota está hecho!
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Documentos clave de la bancarrota que debe conservar
Puede esperar recibir varios conjuntos de documentos a lo largo de su bancarrota, algunos documentos clave de la bancarrota que debe conservar para sus registros son:
Notificación de bancarrota: Este es el primer documento que recibirá como parte de su quiebra. Además de anotar la fecha oficial de su bancarrota, también contendrá una lista de sus acreedores.
Certificado de descargo (u orden): Iniciar una quiebra significa que ya no tiene que hacer pagos a sus acreedores, y ser descargado (liberado) de la quiebra significa que está oficialmente libre de la responsabilidad de pagar su deuda. El certificado de exención de responsabilidad (u orden) es el documento que declara que ha logrado un nuevo comienzo financiero.
Declaración de Ingresos y Desembolsos: Normalmente es el último documento que le enviará su administrador. Contendrá información sobre las tareas administrativas clave completadas y una lista final de los acreedores que fueron tratados bajo su bancarrota.
Asegúrese de actualizar su información de contacto con su Síndico de Insolvencia Licenciado si su dirección postal o de correo electrónico cambia antes de recibir su Declaración de Ingresos y Desembolsos.
¿Qué pasa si pierdo mis documentos de quiebra?
Si usted ha extraviado un documento relacionado con su bancarrota hay algunas maneras que usted puede obtener una copia para sus registros:
- Contacte a su Síndico directamente
- Contacte a la Oficina del Superintendente de Bancarrota
Historia de Crédito y Puntuación después de la Bancarrota
La bancarrota no es una marca permanente en su historial de crédito, y su puntuación de crédito puede cambiar dramáticamente en sólo dos o tres años después de su descarga. La mayoría de las personas son dados de alta de la quiebra después de 9 meses, y la quiebra se mostrará en su informe de historial de crédito durante 6 años después de esa fecha. Usted no necesita esperar hasta que la ventana de 6 años ha pasado para empezar a construir y mejorar su historial de crédito y la puntuación.
Seguir estos pasos de reconstrucción de crédito es crucial para construir su puntuación de crédito, y en última instancia, obtener un nuevo crédito después de la quiebra:
- Obtenga una copia de sus dos informes de crédito y compruebe si hay errores
- Si encuentra errores tómese el tiempo necesario para arreglarlos (más sobre esto más adelante)
- Pague TODAS sus facturas a tiempo, incluso las pequeñas facturas, como las de los teléfonos móviles, cuentan
- Establezca un nuevo crédito y utilícelo bien
- Las tarjetas de crédito seguras que se reportan a las agencias de crédito son un buen punto de partida. Algunas opciones populares incluyen opciones a través de prestamistas como Home Trust, Capital One, People’s Trust
Aprenda más sobre cómo reconstruir el crédito después de la bancarrota aquí.
La Oficina del Superintendente de Bancarrotas envía información sobre las bancarrotas descargadas (completadas) a las agencias de crédito semanalmente, por lo que se supone que estos historiales de crédito se actualizan automáticamente, pero es común encontrar errores en su historial de crédito después de una bancarrota. Uno de los errores más comunes es encontrar que un acreedor está reportando que usted todavía les debe dinero, a pesar de que la deuda fue descargada (liberada) en la bancarrota.
¿Cómo puedo arreglar los errores en mis informes de crédito?
Puede sentirse muy frustrante encontrar errores o equivocaciones en sus informes de historial de crédito cuando usted está listo para seguir adelante con su vida. La buena noticia es que usted puede tomar el control de la situación y hacer que se corrijan!
- Use los formularios de solicitud de investigación de crédito aquí para solicitar correcciones tanto de Equifax como de TransUnion.
- Tendrá que rellenar el formulario, adjuntar los documentos pertinentes si es posible y enviar el formulario a la dirección que aparece en la parte superior del informe donde encontró el error.
Debido a que los Administradores de Insolvencia Autorizados no son prestamistas, lamentablemente no podemos actualizar sus registros de crédito en ninguna capacidad.
Obteniendo crédito después de la bancarrota
Al establecer un nuevo crédito es importante entender todos los términos y condiciones del préstamo. Si todavía no puede acogerse a los «mejores tipos», pregúntese si el artículo que va a comprar a crédito es algo que realmente necesita, o si puede esperar hasta que le cueste menos el préstamo.
La mayoría de las personas conservan todos sus activos a lo largo de una quiebra y, en general, usted es libre de vender, enajenar o transferir los activos que pueda haber conservado; tampoco hay ninguna razón legal por la que no pueda adquirir nuevos activos, como una vivienda o un vehículo. Aunque muchas personas esperan hasta que su bancarrota se haya completado para tomar un nuevo crédito, este no es siempre el caso.
¿Cuánto tiempo después de la bancarrota puedo obtener una…
Hipoteca: Los prestamistas hipotecarios convencionales pueden ser capaces de concederle una nueva hipoteca si han pasado dos años desde que fue dado de alta de la quiebra. Los prestamistas de alto riesgo pueden conceder hipotecas en menos de dos años.
Renovación de su hipoteca durante la quiebra es normalmente aprobado, siempre que sus pagos de la hipoteca están al día y su cuenta de la hipoteca en buen estado.
Préstamo de coche: Los prestamistas estándar puede conceder un préstamo de vehículo o arrendamiento dentro de un año o dos de su descarga, también hay prestamistas especializados que incluso dar la financiación del vehículo antes de la descarga.
Tarjeta de crédito: No es infrecuente que la gente establezca una tarjeta garantizada mientras todavía están en el proceso de bancarrota. ¡Las tarjetas de crédito estándar sin garantía a las mejores tasas pueden estar disponibles dentro de un año de su descarga.
Recuerde que su historial de crédito y la puntuación no son los únicos factores que los prestamistas miran – sus ingresos y ahorros también pueden ser clave!
Presentación de las declaraciones de la renta
En una quiebra, su administrador de insolvencia autorizado presentará dos declaraciones de la renta para el año en que comenzó su quiebra, estas se llaman declaraciones de la renta antes y después de la quiebra. Si usted tenía declaraciones pendientes al inicio de su quiebra, éstas también se pondrán al día y se presentarán como parte de su quiebra.
Usted tendrá que presentar sus declaraciones de impuestos como de costumbre en los años posteriores a su declaración de quiebra y pagar cualquier saldo adeudado. Cualquier saldo adeudado a la Agencia de Ingresos de Canadá que pueda surgir después de la fecha de su bancarrota será su responsabilidad de pagar.
Si las declaraciones de impuestos y la contabilidad siguen siendo un desafío es posible que desee buscar la ayuda de un contador de renombre o contador para la asistencia para asegurar que no hay sorpresas desagradables de la deuda tributaria en el futuro.
Si está investigando sobre la bancarrota es importante recordar que este proceso proporciona un nuevo comienzo en un período de tiempo relativamente corto, para la mayoría de los canadienses son sólo 9 meses hasta que se liberan de la bancarrota – muchas personas pasan más tiempo contemplando (o posponiendo) la presentación de la bancarrota que eso.
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