¿Qué porcentaje de sus ingresos debe destinarse al alquiler?
Cuando alquile su primer apartamento -o considere el siguiente- una cuestión importante a tener en cuenta es qué porcentaje de los ingresos debe destinarse al alquiler. Dedicar una parte excesiva de su sueldo a los pagos mensuales del alquiler podría significar que se queda corto a la hora de cubrir otros gastos, pagar deudas o avanzar en sus objetivos financieros.
La regla del 30% es una pauta popular para determinar qué porcentaje de los ingresos debe destinarse al alquiler. A la hora de planificar su presupuesto para el alquiler, estos son los aspectos más importantes que debe tener en cuenta.
La regla del 30% explicada: ¿Cuánto debe pagar por el alquiler?
En términos sencillos, la regla del 30% recomienda que sus gastos mensuales de vivienda no superen el 30% de sus ingresos brutos mensuales. Por lo tanto, si gana 5.000 dólares al mes, lo máximo que debería pagar por los costes de la vivienda, incluido el alquiler, es 1.500 dólares.
La regla del 30% es comúnmente aceptada en los círculos de finanzas personales. También es una pauta que siguen muchos propietarios a la hora de determinar si una persona puede pagar el alquiler. La regla del 30% se deriva de las directrices de ingresos establecidas en la década de 1960 para las viviendas públicas, así que no hace falta decir que está un poco anticuada.
Interesantemente, la regla del 30% se aplica al alquiler, pero hay un número diferente que se utiliza para los pagos de la hipoteca. En los préstamos hipotecarios, los prestamistas suelen buscar prestatarios cuyos pagos mensuales combinados de vivienda y deuda no superen el 43% de sus ingresos. Por lo tanto, utilizando los mismos ingresos mensuales de 5.000 dólares como ejemplo, esta regla supone que usted gastaría 2.150 dólares al mes combinados para la vivienda y el pago de la deuda.
Por qué la regla no siempre funciona
Hay dos grandes defectos asociados a la regla del 30% a la hora de decidir qué porcentaje de ingresos gastar en el alquiler. En primer lugar, no tiene en cuenta la inflación y el aumento de los precios de los alquileres.
El precio medio de los alquileres a nivel nacional disminuyó ligeramente en 2018, pero está aumentando de nuevo. Los precios de los alquileres están subiendo más rápidamente en algunas zonas que en otras, como Las Vegas y sus suburbios circundantes.
El crecimiento de los salarios, mientras tanto, ha sido relativamente plano desde 2007, por lo que mientras las tasas de alquiler están subiendo, los ingresos no están necesariamente siguiendo el ritmo.
El otro problema con la regla del 30% es que no está personalizada para su situación. No tiene en cuenta, por ejemplo, cuántos préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito puede estar pagando. Tampoco tiene en cuenta cuánto dinero ganas, tus objetivos financieros o el estado del mercado inmobiliario en el que piensas alquilar.
El pago medio mensual de un préstamo estudiantil es de 393 dólares. El salario medio de un recién graduado universitario es de 50.944 dólares. Con los tramos actuales del impuesto federal sobre la renta, esto supone 43.878 dólares, o unos 3.656 dólares al mes (esto no incluye los impuestos estatales ni otras deducciones). Siguiendo la regla del 30%, tendrías que destinar unos 1.097 dólares al mes para el alquiler. Resta 393 dólares para los pagos de los préstamos estudiantiles y te quedarán 2.166 dólares al mes. Eso puede parecer mucho, pero cuando se tienen en cuenta los impuestos, el transporte, la atención médica, el seguro, la comida, la ropa y los servicios públicos, puede desaparecer rápidamente.
En el lado opuesto, usted puede ser una persona de altos ingresos que gana 250.000 dólares al año. En ese caso, después de tener en cuenta los impuestos federales sobre la renta, el 30% le obligaría a gastar unos 56.000 dólares al año, o 4.682 dólares al mes en alquiler. Ciertamente, usted podría hacer eso, pero si está tratando de guardar todo el dinero que pueda en ahorros para poder, digamos, jubilarse pronto, es posible que quiera gastar mucho menos en el alquiler.
¿Qué porcentaje de los ingresos debe gastar en el alquiler?
La mejor respuesta a esta pregunta puede ser la que mejor se adapte a su presupuesto y situación financiera.
Si no tiene ninguna deuda, entonces puede permitirse gastar más del 30% de sus ingresos en el alquiler. O puede ser una necesidad si vives en un mercado de la vivienda en el que los precios de los alquileres se están disparando.
Por otro lado, puede que quieras gastar la menor cantidad posible en el alquiler cada mes para poder pagar la deuda o aumentar tus ahorros. Planificar cuidadosamente tu presupuesto puede ayudarte.
Haz un balance de tus gastos mensuales y de tus gastos discrecionales. Una aplicación de presupuestos puede ayudarte a controlar tus gastos. A continuación, sume todas sus fuentes de ingresos y deduzca sus gastos de ese total.
Esta presupuestación puede darle una idea de la cantidad que sale cada mes, frente a la que entra. Y puede decirle si puede permitirse pagar más por el alquiler o si debería buscar un pago de alquiler más bajo.
Conclusión final: Sea proactivo para minimizar los costos de alquiler
Si parece que su alquiler podría ser significativamente más del 30% de sus ingresos, hay algunas cosas que puede hacer para frenar parte de la presión sobre su presupuesto. Estos consejos pueden ayudarle a ahorrar dinero en el alquiler y preservar más de sus ingresos cada mes:
- Considere la posibilidad de conseguir uno o más compañeros de piso para compartir el coste del alquiler. (Y como ventaja, también puedes ahorrar dinero si divides los gastos de los servicios públicos y de la comida.)
- Pregunta a tu casero si podría ofrecerte un descuento en el alquiler mensual si eres capaz de ofrecer un depósito de seguridad mayor o firmar un contrato de alquiler más largo. Algunos propietarios pueden aceptar rebajar algunos dólares del alquiler si pueden contar con usted para un ingreso de alquiler estable.
- Alternativamente, hable con su propietario sobre el trueque de servicios para un descuento en el alquiler. Por ejemplo, puede ofrecerte una rebaja por ayudar en las tareas de jardinería o en las reparaciones de la propiedad.
- Elige una ubicación que esté cerca del transporte público o que se pueda recorrer a pie, de modo que gastes menos en gasolina para desplazarte. O bien, considere la posibilidad de deshacerse de su coche por completo si es posible.
- Si todo lo demás falla, elimine los extras. Cuando no puedas reducir los costes del alquiler más de lo que ya lo has hecho, mira de qué otras cosas puedes deshacerte, como la televisión por cable o los servicios premium de Internet para ahorrar en gastos mensuales.