Reparación de crédito: Cómo «arreglar» su crédito usted mismo
No hay nada que un servicio de reparación de crédito pueda hacer legalmente por usted -incluso eliminar información errónea- que usted no pueda hacer por sí mismo con poco o ningún gasto. Y el costo de la contratación de una empresa de este tipo puede ser considerable, que van desde cientos a miles de dólares.
Aunque puede ser tentador para descargar el trabajo de arreglar su crédito a una empresa de reparación de crédito, es importante saber lo que pueden y no pueden hacer-y tomar medidas por su cuenta primero antes de considerar el desembolso de dinero en efectivo para pagar sus honorarios.
¿Qué es la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito?
Las empresas de reparación de crédito disputa la información negativa que se encuentra en sus informes de crédito. Pero en el pasado, algunas de estas empresas exageraban lo que podían hacer por los consumidores para hacer negocio.
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) es una ley federal que entró en vigor el 1 de abril de 1997, en respuesta a una serie de consumidores que habían sufrido estafas de reparación de crédito. En efecto, la ley garantiza que las empresas de servicios de reparación de crédito:
- Tienen prohibido recibir cualquier pago de un consumidor hasta que no completen totalmente los servicios que prometen.
- Están obligadas a proporcionar a los consumidores un contrato por escrito en el que se indiquen todos los servicios que se van a prestar, así como los términos y condiciones de pago. Según la ley, los consumidores tienen tres días para rescindir el contrato.
- Tienen prohibido pedirle o sugerirle que engañe a las compañías de informes crediticios sobre sus cuentas de crédito o que altere su identidad para cambiar su historial crediticio.
- No pueden hacer, a sabiendas, afirmaciones engañosas o falsas sobre los servicios que son capaces de ofrecer.
- No pueden pedirle que firme nada que indique que renuncia a sus derechos según la CROA. Cualquier renuncia que usted firme no puede ser ejecutada.
La CROA añade transparencia y la debida diligencia al proceso de reparación del crédito, haciendo menos probable que se aprovechen de los consumidores. Sin embargo, los reguladores todavía han encontrado malas prácticas entre las empresas de reparación de crédito.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha demandado a varias empresas de reparación de crédito a lo largo de los años por solicitar honorarios prohibidos por adelantado, engañar a los clientes acerca de su capacidad para arreglar el crédito y más.
¿Puede usted pagar para arreglar su crédito?
Si su archivo de crédito tiene información que usted considera incorrecta, las empresas de reparación de crédito pueden ofrecer disputar la información con las agencias de informes de crédito en su nombre. Las empresas de reparación de crédito suelen cobrar una cuota mensual por el trabajo realizado en el mes anterior o una cuota fija por cada elemento que consiguen eliminar de sus informes. Sin embargo, Experian no cobra a los consumidores ni requiere ningún formulario especial para disputar la información, por lo que esto es algo que usted puede hacer por su cuenta sin costo alguno.
Si usted está en una suscripción mensual, el costo suele ser de alrededor de $ 75 por mes, pero puede variar según la compañía. Lo mismo ocurre con el pago de una cuota por cada borrado, pero esa opción suele costar 50 dólares cada uno o más.
Dicho esto, es importante tener en cuenta que la reparación de crédito no es una cura para todo, y en muchos casos cruza la línea de las medidas poco éticas o incluso ilegales al tratar de eliminar la información que ha sido reportada con precisión a las agencias de crédito. Mientras que estas empresas pueden tratar de disputar cada pieza de información negativa en sus informes, es poco probable que la información reportada con precisión por sus prestamistas sea eliminada.
Y de nuevo, las compañías de reparación de crédito no pueden hacer nada que usted no pueda hacer por su cuenta de forma gratuita. Como resultado, es una buena idea considerar trabajar para arreglar su crédito primero antes de pagar por un servicio de reparación de crédito para hacerlo por usted.
Cómo «arreglar» su crédito por sí mismo
No hay una solución rápida para su crédito. La información negativa pero precisa (como pagos no realizados, cancelaciones o cuentas de cobro) permanecerá en su informe crediticio durante siete a diez años. Sin embargo, hay medidas que puede tomar para comenzar a construir un historial crediticio más positivo y mejorar sus puntuaciones de crédito con el tiempo.
Compruebe su informe de crédito
Para obtener una mejor comprensión de su imagen de crédito y lo que los prestamistas pueden ver, compruebe su informe de crédito y aprenda más sobre cómo leer su informe de crédito de Experian. También es una buena idea pedir su puntuación de crédito gratuita a Experian. Con ella, recibirá una lista de los factores de riesgo que más afectan a sus puntuaciones para que pueda hacer cambios que le ayuden a mejorarlas.
Si encuentra información incorrecta, puede presentar una disputa con la agencia de informes crediticios en cuyo informe la encontró. También debe ponerse en contacto con el prestamista que está reportando la información incorrecta directamente y pedirles que corrijan sus registros.
Mejore su historial de pagos
Su historial de pagos es el componente más importante de los modelos de puntuación FICO®. Los pagos atrasados y no efectuados reducirán sus puntuaciones de crédito, y las quiebras y los cobros pueden causar un daño significativo. Esta información negativa permanecerá en su informe de crédito y afectará a sus puntuaciones crediticias durante siete a diez años.
Sus puntuaciones suelen tener en cuenta el tamaño de su deuda y el momento en que no ha efectuado los pagos. Cuanto mayor sea su deuda, y cuanto más reciente sea la falta de pago, peor será su puntuación, por lo general. Poner las cuentas al día y seguir pagando a tiempo casi siempre tendrá un impacto positivo en su puntuación de crédito.
Conozca su ratio de utilización de crédito
Los modelos de puntuación de crédito suelen tener en cuenta su ratio o tasa de utilización de crédito, que es la cantidad que debe en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible.
Básicamente, es la suma de todas sus deudas rotativas (como los saldos de sus tarjetas de crédito) dividida por el crédito total que tiene disponible (o el total de todos sus límites de crédito), multiplicada por 100 para obtener un porcentaje. Por ejemplo, si tiene 6.000 dólares en saldos de tarjetas de crédito y 60.000 dólares en crédito total disponible en todas sus cuentas de tarjetas de crédito, su ratio de utilización es del 10%.
Una alta utilización del crédito puede afectar negativamente a su puntuación crediticia. Por lo general, es una buena idea mantener el índice de utilización del crédito por debajo del 30%, pero no hay una regla rígida: cuanto más bajo sea, mejor.
Hay diferentes maneras de reducir su índice de utilización del crédito:
- Empiece a pagar los saldos de sus cuentas.
- Aumente su crédito total disponible abriendo una nueva cuenta de tarjeta de crédito o solicitando un aumento del límite de crédito en una tarjeta existente.
- Consolide su deuda de tarjeta de crédito con un préstamo personal, que no se incluye en el cálculo de su índice de utilización del crédito.
Dicho esto, aunque aumentar su límite de crédito puede parecer una opción atractiva, puede ser un movimiento arriesgado. Si el aumento de su límite de crédito le tienta a gastar más, podría endeudarse más. Además, si intenta abrir una nueva tarjeta de crédito, aparecerá una consulta dura en su informe crediticio y podría reducir temporalmente su puntuación de crédito en algunos puntos.
También, aunque consolidar su deuda con un préstamo personal puede reducir su tasa de utilización a cero inmediatamente, puede ser difícil que le aprueben un préstamo con una tasa de interés razonable si su puntuación de crédito está en mal estado.
Como tal, el pago de sus saldos en las tarjetas de crédito y otras cuentas de crédito renovable puede ser la mejor opción para mejorar su tasa de utilización de crédito y, posteriormente, sus puntuaciones de crédito.
Considere cuántas cuentas de crédito tiene
Los modelos de puntuación consideran cuánto debe y en cuántas cuentas diferentes. Si tiene una deuda en un gran número de cuentas, puede ser beneficioso pagar algunas de las cuentas, si puede.
El pago de la deuda de la tarjeta de crédito es el objetivo de muchos que han acumulado deudas en el pasado, pero incluso después de pagar el saldo a cero, considere mantener esa cuenta abierta. No sólo el cierre puede perjudicar las puntuaciones al eliminar ese crédito disponible y aumentar su índice de utilización del crédito, sino que mantener las cuentas pagadas abiertas también puede ser una ventaja porque son cuentas antiguas en buen estado (pagadas). Y de nuevo, también puede considerar la consolidación de deudas.
Piense en su historial crediticio
Los modelos de puntuación crediticia, como los creados por FICO®, suelen tener en cuenta la antigüedad de su cuenta más antigua y la antigüedad media de todas sus cuentas, premiando a las personas con historiales crediticios más largos. Antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, piense en su historial crediticio. Puede ser beneficioso dejar una tarjeta de crédito abierta aunque la haya pagado y no piense usarla más.
Por supuesto, si mantener las cuentas abiertas y tener crédito disponible puede desencadenar gastos y deudas adicionales, puede optar por cerrar las cuentas después de todo. Al igual que las huellas dactilares, cada persona tiene una situación financiera única, y sólo usted conoce todos los pormenores de la suya. Asegúrese de evaluar cuidadosamente su situación para averiguar el enfoque que mejor le convenga.
Tenga cuidado con los nuevos créditos
Abrir varias cuentas de crédito en un corto período de tiempo puede hacer que parezca arriesgado para los prestamistas y, a su vez, afectar negativamente a su puntuación de crédito. Antes de pedir un préstamo o abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito, considere los efectos que podría tener en su crédito.
Tenga en cuenta, sin embargo, que cuando compre un coche o busque los mejores tipos de interés hipotecarios, sus consultas pueden agruparse y contarse como una sola consulta a efectos de puntuación crediticia. En muchos de los modelos de puntuación más utilizados, las consultas recientes tienen un mayor efecto que las consultas más antiguas, y sólo aparecen en su informe de crédito durante 24 meses.
¿Cuánto tiempo se tarda en reconstruir el crédito?
Es difícil decir con certeza cuánto tiempo se tarda en reconstruir el crédito porque el historial de crédito de cada persona es diferente. Si ha tenido dificultades crediticias en el pasado, el tiempo que tardará en recuperarse depende en parte de la gravedad de la información negativa en su informe de crédito y de cuánto tiempo hace que ocurrió. Mientras que algunas acciones pueden tener un efecto casi inmediato, como el pago de los saldos de las tarjetas de crédito, otras pueden tardar meses en tener un impacto positivo significativo.
Si usted está disputando la información en su informe de crédito que cree que es fraudulenta o inexacta, la investigación puede tardar hasta 30 días. Si la agencia de informes crediticios considera que su disputa es válida, la información se eliminará de su informe crediticio, y su puntuación reflejará ese cambio tan pronto como se calcule de nuevo.
Si está realizando pagos o reduciendo los saldos de sus tarjetas de crédito, no se preocupe si su informe de crédito no se actualiza de inmediato. Los acreedores sólo informan a Experian y a otras agencias de informes crediticios de forma periódica, normalmente mensual. Pueden pasar hasta 30 días o más para que se actualice el estado de sus cuentas, dependiendo del momento del mes en que su acreedor o prestamista informe de sus actualizaciones.
Es fundamental que compruebe su puntuación de crédito con regularidad para hacer un seguimiento de su progreso y asegurarse de que se informa de la información correcta a lo largo del tiempo. A medida que construya un historial crediticio positivo, con el tiempo, es probable que su puntuación de crédito mejore, y tendrá una mejor oportunidad de calificar para condiciones de crédito favorables cuando necesite volver a pedir un préstamo.
Cómo obtener ayuda adicional con su crédito y deuda
Si su deuda es manejable, considere consolidarla a través de un préstamo personal o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.
En algunos casos, los préstamos de consolidación de deudas pueden ofrecer tasas de interés más bajas y pagos mensuales reducidos, siempre y cuando reúna los requisitos y cumpla con los términos del programa. Con una tarjeta de transferencia de saldo, normalmente puede obtener una promoción introductoria del 0% de TAE, durante la cual puede pagar el saldo sin intereses. Sólo tenga en cuenta que no debe seguir cargando en la tarjeta original una vez transferido el saldo.
Si su deuda le parece abrumadora y su crédito no es lo suficientemente bueno como para obtener una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal de bajo interés, puede ser valioso buscar los servicios de una agencia de asesoramiento crediticio de buena reputación. Muchas de ellas son sin ánimo de lucro, y normalmente puede obtener una consulta con asesoramiento personalizado para su situación sin coste alguno.
Puede revisar más información sobre la selección del asesor crediticio de buena reputación adecuado para usted en la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.
Los asesores de crédito también pueden ayudarle a desarrollar un plan de gestión de la deuda (DMP) con deudas no garantizadas como las tarjetas de crédito. Con este acuerdo, usted hará los pagos mensuales de su deuda a la agencia de asesoramiento crediticio, y ésta desembolsará los fondos a sus acreedores. La agencia también puede negociar pagos mensuales y tipos de interés más bajos.
Si el asesor crediticio negocia montos acordados que signifiquen que usted pague menos a sus acreedores de lo que debía originalmente, su calificación crediticia podría verse afectada. Además, su informe de crédito puede denotar que las cuentas se pagan a través de un DMP y no fueron pagadas como se acordó originalmente, lo que puede ser visto negativamente por los prestamistas. Sin embargo, el uso de un DMP puede no tener un impacto negativo en su historial de crédito cuando usted continúa haciendo los pagos a tiempo según lo acordado bajo los nuevos términos.
Mantenga un registro de su crédito después de haber alcanzado su meta
Una vez que haya hecho el trabajo para reconstruir su historial de crédito, puede tener la tentación de seguir adelante y centrarse en otra cosa. Aunque es probable que no tenga que centrarse tanto en su puntuación de crédito como antes, sigue siendo una buena idea vigilarla.
Monitorear su crédito le ayudará a detectar cualquier problema potencial que pueda hacer que su puntuación de crédito vuelva a caer. También le dará un aviso si alguien comete un robo de identidad, para que pueda abordarlo antes de que se le vaya de las manos.
Con la herramienta de monitorización de crédito gratuita de Experian, obtendrá acceso a su FICO® Score☉ con datos de Experian y también una copia actualizada de su informe de crédito de Experian. También recibirá alertas en tiempo real sobre nuevas consultas y cuentas, actividad sospechosa y cambios en su información personal.
Conozca más sobre cómo reparar su crédito
- Cómo reconstruir el crédito
Un buen crédito puede hacer que muchas de las situaciones financieras de la vida sean más fáciles y menos costosas. Por ejemplo, con un buen crédito, usted puede ser aprobado para una hipoteca o un préstamo de auto, y… - Cómo reparar su crédito
No hay una solución rápida para reparar el crédito, pero hay acciones que puede tomar para mejorar su crédito y asegurarse de que su informe de crédito sea preciso. - ¿Cómo disputar la información del informe crediticio?
Aquí se explica cómo solicitar correcciones a la información de sus informes crediticios, un proceso conocido como disputa. - ¿Cómo funcionan las compañías de reparación de crédito?
Las compañías de reparación de crédito intentan eliminar la información de su informe crediticio por un precio. Usted puede hacer todo lo que ellos pueden, de forma gratuita. - ¿Las compañías de reparación de crédito pueden eliminar los pagos atrasados?
Las compañías de reparación de crédito pueden prometer eliminar los pagos atrasados, pero no tienen más poder que usted cuando se trata de disputar la información del informe de crédito. - ¿Cómo mejorar su puntaje de crédito
Hay pasos que puede tomar para aumentar su puntaje de crédito, y cuanto antes aborde ciertos factores, más rápido subirá su puntaje de crédito.