5 askelta taloutesi hallintaan

5 askelta taloutesi hallintaan

Key takeaways

• Hakeudu alhaisempiin korkovaihtoehtoihin ja maksa enemmän kuin vähimmäismaksu.
• Säästele hätätapauksia ja suunnittelemattomia menoja varten.
• Harkitse luottokorttien piilottamista.

Veloista eroon pääseminen voi olla tuskallista – mutta voitto on voimaannuttava. Ajattele vain: Kaikki se raha, jonka olet käyttänyt aiempien ostosten korkojen maksamiseen, voisi olla rahaa, joka on sijoitettu tulevaisuuttasi varten. Tarvitaan kuitenkin sitoutunut ja johdonmukainen suunnitelma, jotta veloista pääsee pois ja pysyy poissa.

5 askelta talouden ja velkojen hallintaan

”Velkojen maksamisen ei tarvitse olla monimutkaista”, sanoo Fidelityn varatoimitusjohtaja Ann Dowd, CFP®. ”Kuten niin moni muukin asia elämässä, se vain vaatii keskittymistä. Miksi et tekisi tästä vuodesta vuotta, jolloin oikaisisit velkataakkaasi?”

Tässä on 5 askelta, joiden avulla voit tehdä tästä vuodesta vuoden, jolloin otat taloutesi haltuun ja pääset lopullisesti eroon epäterveellisistä veloista.

Hakeudu alhaisempiin korkoihin

Veloista on vaikea kaivautua ulos, kun korot kasaantuvat jatkuvasti. Varmistaaksesi, että suurempi osa maksuista menee pääoman lyhentämiseen, etsi edullisia saldonsiirtotarjouksia tai lainoja. Saatat jopa olla oikeutettu 0 %:n korkotarjouksiin. Saldon siirrosta peritään yleensä maksu: esimerkiksi 3 % siirretystä saldosta. Maksun maksaminen ja alhaisemman koron saaminen voi joskus olla sen arvoista, jos koko saldon lyhentäminen vie aikaa. Laske itse, säästätkö rahaa siirtämällä saldon, tai käytä verkossa olevaa saldonsiirtolaskuria, esimerkiksi tätä CreditCards.comin laskuria. Mutta on olemassa paljon muitakin työkaluja, jotka tekevät laskelmia puolestasi.

Maksa luottokorteista enemmän kuin vähimmäismaksun

Vähimmäismaksun maksaminen luottokorteista voi jättää sinut velkaantumaan vuosiksi. Jos maksat vain vähimmäismaksun, 1 000 dollarin luottokorttisaldon maksaminen 12 prosentin korolla ja 35 dollarin vähimmäismaksuvaatimuksella kestäisi 34 kuukautta. Kokonaismaksusi olisivat noin 1 184 dollaria – eli maksaisit 184 dollaria lainasta lähes kolmen vuoden ajan.

Maksun nostaminen 50 dollariin kuukaudessa maksaisi saldon pois 23 kuukaudessa ja maksaisi 121 dollaria korkoa. Maksamalla 100 dollaria kuukaudessa maksaisit velan pois 11 kuukaudessa ja maksaisit 59 dollaria korkoa.*

Tarkista menojasi
Lisäämällä hieman kuukausimaksua, voit maksaa velan pois murto-osassa ajasta. Mutta tässä on ikuinen ongelma – mistä löydät tämän ylimääräisen rahan? Totta puhuen: Käteisvarojen kasaan törmääminen ei tapahdu kovin usein. Yleisiä ylimääräisen rahan lähteitä ovat:

• Vähennetyt menot
• Palkankorotus
• Bonus

Lisärahan todennäköisin lähde on löytää kuukausittaisista menoistasi kohtia, joita voisit vähentää. Paras tapa löytää ne on tutkia menojasi. Katso menohistoriaasi pankki- tai kassanhallintatilisi kautta tai seuraa menojasi tietyn ajanjakson ajan. Kun olet nähnyt, mihin rahasi menevät, etsi alueita, joilla voisit karsia menoja, jotta vapautuisi enemmän rahaa velkojen maksuun – jo pienikin osa auttaa.

Maksat ehkä esimerkiksi kaapelikanavista, joita et koskaan näe, tai ehkä et pääse lähellekään kännykkäsi datarajaa. Ehkä sinulla on kallis tryffeli- ja shampanjatottumus, joka kasvattaa ruokalaskuasi. Sinun ei tarvitse luopua kaikista ylellisyyksistäsi, mutta lähes kaikilla on alueita, joilla he tuhlaavat enemmän kuin on tarpeen.

Seuraa rahaa hätätapauksia ja suunnittelemattomia menoja varten

Poistuminen veloista ilman, että sinulla on mitään säästössä väistämättömän hätätapauksen varalle, voi jättää sinut juoksentelemaan paikallesi. Teet kaiken työn maksaaksesi velkaa, ja ennen kuin huomaatkaan, lämminvesivaraaja vuotaa tai autosi tarvitsee yhtäkkiä kalliin korjauksen. Ilman helposti saatavilla olevaa käteiskassaa luottokortit saattavat olla ainoa vaihtoehto.

Ajattele hätäsäästörahastoa laskuna. Vuokra- tai asuntolainan maksujen, eläkerahastoon maksamisen ja lukemattomien elinkustannusten kanssa sinulla on jo paljon tasapainotettavaa. Mutta jos teet hätärahastoon säästämisestä kuukausittaisen prioriteetin, saat tavaksi maksaa siihen säännöllisesti. Jatka säästämistä, kunnes olet kerännyt 3-6 kuukauden menot.

Pyri pitämään välttämättömät menosi alle 50 prosentissa kotipalkastasi, ja muista säästää tulevaisuutta varten – maksa vähintään niin paljon rahaa työpaikkasi eläketilille, että saat työnantajalta koko osuuden.

Rahat, jotka jäävät jäljelle sen jälkeen, kun olet täyttänyt kaikki välttämättömät velvollisuutesi, kerännyt hätäsäästöjäsi ja saanut koko työnantajan osuuden, voit ohjata velkojen lyhentämiseen, jos niitä on vielä jäljellä, tai käyttää niitä eläkesäästöjesi kasvattamiseen. Kun olet päässyt veloistasi, pyri nostamaan eläkesäästösi 15 prosenttiin vuotuisista tuloistasi ennen veroja – työnantajan ottelu mukaan lukien.

Lue Viewpoints on Fidelity.com: How to save for a emergency

Make it hardder to spend

Veloista on lähes mahdotonta päästä eroon, jos uudet hankinnat lisäävät jatkuvasti saldoa. Harkitse luottokorttien piilottamista, jotta et voi jatkaa lataamista – tai jätä ne kotiin, kun menet ulos. Se voi olla hieman helpommin sanottu kuin tehty, kun teet ostoksia internetissä. Jotkin verkkokauppiaat tarjoavat mahdollisuuden tallentaa maksutietosi. Kieltäydy tästä mahdollisuudesta, jos sinulla on siihen mahdollisuus – se, että rahankäytön tekeminen on hieman vaikeampaa, riittää usein siihen, että voit jättää tarpeettomat ostokset väliin.

Se, että tiedät, kuinka paljon velkaa sinulla on ja kuinka paljon se maksaa, voi auttaa sinua lopettamaan lataamisen. Tee luettelo veloistasi, kunkin velan kokonaismäärästä, kuukausittaisesta maksusta ja korosta, jonka kukin lainanantaja veloittaa sinulta lainan ottamisesta.

Käsittele velkasi yksi kerrallaan. Jos sinulla on useita lainoja ja luottokortteja, keskity ensin velkaan, jolla on korkein korko. Jatka muiden luottokorttien ja lainojen minimi- tai määräaikaismaksujen suorittamista. Kun olet maksanut korkeakorkoisimman velan pois, aloita maksamaan mahdollisimman paljon seuraavaksi korkeakorkoisinta velkaa.

Lue lisää velkojen maksamisen parhaasta järjestyksestä Fidelity.com-sivuston Viewpoints-sivulta: How to pay off debt-and save too

Opi käyttämään luottoa viisaasti

Luottoa koskevien muutaman perussäännön noudattaminen voi auttaa sinua oppimaan käyttämään sitä viisaasti. Vältä veloittamasta enemmän kuin pystyt maksamaan pois kuukaudessa ja maksa maksut aina ajallaan. Jos sinulla on saldo, joka seuraa sinua kuukaudesta toiseen, aseta sen maksaminen etusijalle, jotta voit käyttää rahojasi taloudellisten tavoitteidesi – erityisesti eläkesäästötavoitteidesi – saavuttamiseen.

Nyt lisää säästöjä

Kun olet maksanut velkasi pois, yritä välttää luisumista takaisin kulutustottumuksiin, jotka ovat saattaneet alun perin johtaa ongelmiin. Jatka hyvien tapojen vaalimista säästämällä tulevaisuutta varten. Varmista, että hätärahastosi on täynnä. Käytä aikaa eläkesäästöjesi kuntoon saattamiseen. Nyt kun et maksa luottokorttiyhtiöille joka kuukausi, sinulla voi olla ylimääräistä rahaa, jota voit laittaa sivuun pitkällä aikavälillä.

Mitä?