Asiamaksutukiohjelmat ja -avustukset
Tässä on kahdeksan ennakkomaksutukiohjelmaa, joita voit ehkä käyttää ensimmäisen asunnon ostajana.
Chenoa Fund
Yksi valtakunnallinen (paitsi New Yorkissa) ennakkomaksutuen lähde on Chenoa Fund. Chenoa-rahasto on kohtuuhintaisen asumisen ohjelma, jota hallinnoi CBC Mortgage Agency (CBCMA), joka on liittovaltion perustama valtion laitos.
Chenoa-rahasto tarjoaa enintään 3,5 prosentin käsiraha-avustusta eli DPA:ta. Sopivasti se on sama käsiraha, jonka tarvitset FHA-lainaa varten. Jos sinulla on FICO®-pistemäärä 620 tai korkeampi ja DTI enintään 45 %, saat toisen asuntolainan ilman korkoja ja maksuja. Jos tulosi ovat alle 115 prosenttia alueesi mediaanitulosta ja maksat asuntolainasi ajallaan 36 kuukauden ajan, asuntolaina annetaan anteeksi. Jos tulosi ovat yli 115 % alueesi mediaanitulosta, DPA on maksettava takaisin.
Jos maksat asuntolainan maksun myöhässä, saat toisen mahdollisuuden lainan anteeksiantoon. Saat nollata ajanjakson, ja asuntolaina annetaan edelleen anteeksi, jos suoritat maksuja ajallaan seuraavien 36 kuukauden aikana.
Community Seconds
Community Seconds on Fannie Mae:n hyväksymä (lisää Fannie Mae:sta jäljempänä) toinen asuntolaina, jonka avulla asunnonostajat voivat käyttää osavaltioiden ja paikallishallintoviranomaisilta sekä asunnoista vastaavilta voittoa tavoittelemattomilta järjestöiltä saatavia varoja käsirahan maksuun, sulkemisvaiheessa syntyviin kuluihin liittyvään apuun ja jopa pienempiin korjauksiin. Ota yhteyttä paikalliseen HUD-toimistoon saadaksesi lisätietoja asuinpaikkakunnallasi saatavilla olevasta käsiraha- ja sulkemiskustannusavusta.
HUD Home Programs
Kun on kyse asuntoasioista, Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö eli HUD on ylivoimainen taho.
HUD auttaa suoraan amerikkalaisia, jotka tarvitsevat asuntoapua. Se kannustaa ohjelmiensa avulla vastuulliseen asunnon omistamiseen. HUD myy ulosmitattuja asuntoja ja sponsoroi jäljempänä käsiteltäviä ohjelmia, jotka helpottavat monien pieni- ja keskituloisten ihmisten asuntojen ostamista.
HUD:n alaisuudessa toimii Federal Housing Administration eli FHA. FHA rahoittaa yksityisten lainanantajien sen sääntöjen mukaisesti myöntämiä asuntolainoja. HUD:n ja FHA:n lisäksi Veteraanihallinto eli VA ja Yhdysvaltain maatalousministeriö eli USDA tarjoavat lainaohjelmia, jotka tarjoavat takauksia yksityisten lainanantajien kautta.
Tämä vaihtoehto ei sinänsä ole käsiraha-avustuksen muoto, vaan keino ostaa alennettu koti vain 3,5 %:n käsirahalla (jos olet oikeutettu FHA-kiinnitykseen; siitä lisää jäljempänä).
Jos etsit edullisia tarjouksia, kannattaa harkita, että ostaisitko HUD-talon. HUD-talot ovat koteja, jotka on viimeksi ostettu FHA-lainalla. Ulosmittauksen vuoksi valtio omistaa nyt nämä kiinteistöt, ja HUD hallinnoi niitä, kunnes ne myydään. HUD-talot ostetaan sellaisenaan. Se tarkoittaa, että valtio ei anna mitään takuita eikä tee korjauksia.
Mahdollisia ostajia kehotetaan tekemään perusteellinen kotitarkastus, jotta he tietävät tarkalleen, mihin he ovat ryhtymässä. Jos ostat HUD-kodin FHA-asuntolainalla (jäljempänä), voit ehkä rahoittaa remontin FHA 203(k)-lainalla ja yhdistää molemmat lainat yhdeksi käteväksi kuukausimaksuksi.
HUD hallinnoi myös erityisiä kodinosto-ohjelmia, jotka joissakin tapauksissa eivät vaadi lainkaan käsirahaa ja toisissa taas tarjoavat koteja syvästi alennetuilla hinnoilla esimerkiksi seuraavien ohjelmien kautta: The Good Neighbor Next Door (Hyvä naapuri vieressä), Section 8 Housing Choice Voucher Program (Section 8 Housing Choice Voucher -ohjelma) ja Section 184 Intiaanien kodin takauslupausohjelma. Lisätietoja kunkin ohjelman kelpoisuusvaatimuksista saat suoraan HUD:lta.
Government-Sponsored Entities
Fannie Mae ja Freddie Mac ovat valtion tukemia yhteisöjä, jotka ostavat lainoja niiden myöntämisen jälkeen pitääkseen lainanantajat maksukykyisinä ja rohkaistakseen pieni- ja keskituloisia perheitä hankkimaan asunnon.
Lainanantajien on täytettävä Freddien ja Fannien vaatimukset, jotta ne voivat myydä niille asuntolainojaan, jotta niillä on likviditeettiä tulevien asuntolainojen myöntämiseen. Fannie Maen osallistuminen Community Seconds -ohjelmaan auttaa lainanantajia myöntämään ensisijaisia asuntolainoja luottavaisin mielin, koska Fannie Mae lupaa, ettei se välttele heidän lainojensa ostamista huonommassa etuoikeusasemassa olevan asuntolainan vuoksi.
Fannie Mae rahoittaa HomeReady®-asuntolainaa, kun taas Freddie Mac rahoittaa Home Possible®-asuntolaina-ohjelmaa. Niiden tuki mahdollistaa asuntolainan saamisen jopa vain 3 prosentin käsirahalla.
HomePath-kodit
Jos olet ensiasunnon ostaja, kannattaa harkita HomePath-kotia. Nämä ovat Fannie Maen omistamia koteja, joita tarjotaan yleisölle alennuksella sen jälkeen, kun edellinen omistaja on laiminlyönyt Fannie Maen omistaman asuntolainan takaisinmaksun.
On monia hyviä syitä harkita HomePath-kotia ensiasunnon ostoa varten, mukaan lukien alhaiset käsirahamaksut ja HomeStyle-korjauslainan kelpoisuus. Mikään ei kuitenkaan ole houkuttelevampi kuin sulkemiskustannustuki – jopa 3 % kodin ostohinnasta – joka on saatavissa, jos osallistut HomeReady-verkkokurssille ja ostat lopulta HomePath-kodin. Tämä tarkoittaa, että jos ostat HomePath-kodin 200 000 dollarilla, saat hyvityksen jopa 6 000 dollarin sulkemiskustannuksiin.
FHA-lainat
Valtion virastojen vakuuttamat lainat – kuten VA- tai FHA-lainat – eivät teknisesti ole esimerkkejä käsiraha-avustusohjelmista. Nämä valtion takaamat lainat antavat kuitenkin yleensä ostajille mahdollisuuden tarjota pienempiä käsirahoja, vaikka luottokelpoisuus olisi hieman horjuva. Tästä voi olla apua ensikertalaisille ostajille, jotka ovat huolissaan tuhansien dollarien maksamisesta sulkemisvaiheessa.
FHA-lainat vakuuttaa Federal Housing Administration, joka on HUD:n osasto. FHA-lainalla voit ostaa kodin vain 3,5 prosentin käsirahalla, jos luottotietosi ovat vähintään 580. Jos sinulla on käytettävissäsi 10 prosentin käsiraha, laina voidaan hyväksyä jopa 500 prosentin luottotiedoilla. Rocket Mortgage® vaatii vähintään 580 pistettä.
USDA-lainat
USDA-lainat on tarkoitettu ihmisille, jotka haluavat ostaa koteja maaseudulta tai esikaupunkialueilta. Saadaksesi lainan kotisi on sijaittava alueella, jota USDA pitää ”riittävän maaseutumaisena”. Et voi myöskään ansaita yli 115 prosenttia piirikuntasi mediaanitulosta, eikä kiinteistösi saa olla toimiva maatila. USDA-lainalla voit ostaa kodin ilman käsirahaa. Rocket Mortgage® ei tarjoa USDA-lainoja tällä hetkellä.
VA-lainat
VA-lainat ovat asuntolainoja asevoimien nykyisille jäsenille, veteraaneille ja tietyille edesmenneiden palveluksessa olevien puolisoille. Sinun on täytettävä palvelusvaatimukset ennen kuin voit saada VA-lainan. USDA-lainan tavoin VA-lainalla voit ostaa asunnon ilman käsirahaa.