Eivät vieläkään hyväksy EMV-sirukortteja? Miksi sinun on vaihdettava
Viime vuosina ketjuliikkeiden luottokorttitietomurrot ovat altistaneet tuhansia asiakkaita hakkereille, jotka pyrkivät tekemään nopeaa voittoa uhriensa tiedoilla. Tällaisten tietoturvaloukkausten estämiseksi kauppiaita on kehotettu hyväksymään EMV-sirukortit syksystä 2015 lähtien – tai muuten he joutuvat vastaamaan kaikista seuraavista petoksista aiheutuvista kustannuksista.
CreditCards.com kertoo, että tämä aloite on johtanut siihen, että amerikkalaisille kuluttajille on myönnetty 855 miljoonaa sirukorttia, mikä vastaa 85 prosenttia luottokorteista ja 60 prosenttia maksukorteista, jotka oli myönnetty heinäkuun 2017 loppuun mennessä. Vaikka sirupohjaisia luotto- ja maksukortteja hyväksyvien yritysten määrä jatkaa kasvuaan, jotkut yritykset, mukaan lukien monet pienet kauppiaat, epäröivät edelleen tämän teknologian käyttöönottoa.
Jotta ymmärtäisit paremmin EMV:n nykytilaa – ja sitä, mitä se tarkoittaa yrityksellesi jatkossa – tässä on yleiskatsaus sen standardeihin ja asiantuntijoiden neuvoja pienyrittäjille.
Mitä EMV on?
EMV, joka on nimetty sen alkuperäisten kehittäjien (Europay, MasterCard ja Visa) mukaan, on maailmanlaajuinen luottokorttistandardi, joka parantaa henkilökohtaisten korttitapahtumien turvallisuutta. EMV-tekniikan ansiosta kortinhaltijan arkaluonteiset tiedot voidaan tallentaa siruun perinteisissä maksukorteissa olevan magneettijuovan sijasta.
Koska yksittäiset organisaatiot voivat tehdä vain rajallisen määrän verkkorikollisten pysäyttämiseksi, luottokorttimaksuala otti käyttöön EMV-käytännöt luottokorttipetosten torjumiseksi. Myös hallitus ryhtyi johtamaan valtakunnallisia toimia kuluttajien suojelemiseksi paremmin. Lokakuussa 2014 presidentti Obama antoi toimeenpanomääräyksen tehostettujen turvatoimien toteuttamiseksi kuluttajien raha-asioissa. Valkoisen talon tiedotteessa yksityiskohtaisesti esitetyssä määräyksessä edellytettiin, että maksukorttien myöntäjien on asennettava kortteihin turvallinen EMV-mikrosirutekniikka lokakuuhun 2015 mennessä.
”Tekniikka on ollut käytössä noin kahden vuosikymmenen ajan, ja sitä käytetään suuressa osassa maailmaa, mutta sirulla varustetut kortit ovat todella yleistyneet Yhdysvalloissa vasta viime vuosina”, sanoo Mike Blang, kauppatilipalveluja tarjoavan Wind River Financialin myynnin ja markkinoinnin vanhempi varatoimitusjohtaja.
Miten EMV toimii
EMV-tekniikka on asiakkaan kannalta hyvin yksinkertainen. Luottokortin magneettijuovan pyyhkäisemisen sijaan kortin toinen pää ”upotetaan” EMV-lukijaan, jotta se voi skannata sirun. Jotta EMV-tekniikka toimisi, myyntipisteen (POS), jossa korttia käytetään, on oltava varustettu lukemaan mikrosiru ja kommunikoimaan sen kanssa.
Kussakin maksutapahtumassa mikrosiru luo yksilöllisen koodin, jota ei voi käyttää uudelleen. Tämä eroaa suuresti perinteisestä magneettijuovakortista, jonka tiedot voidaan helposti kopioida edullisella kortinlukulaitteella ja jäljentää väärennetyissä korteissa.
EMV-kortit tarjoavat lisäturvakerroksen, sillä ne vaativat PIN-koodin syöttämistä allekirjoituksen sijasta, kun ostokset todennetaan, sanoo Dax Dasilva, POS-järjestelmätoimittaja Lightspeedin perustaja ja toimitusjohtaja.
Vastuun siirtymisen ymmärtäminen
Suurimmat kortinmyöntäjät, kuten MasterCard, Visa, American Express ja Discover, ilmoittivat, että kauppiaat ja kortinmyöntäjät, jotka eivät tue sirutekniikkaa lokakuuhun 2015 mennessä, joutuvat vastuuseen kaikista väärennöspetoksista.
”Siirtyminen EMV-sirutekniikkaan ei kuitenkaan ollut mandaatti”, Blang sanoi.
Sen vuoksi monet pienyritykset välttivät siirtymistä. Itse asiassa tuoreen, yli 2000 pienyrityksen omistajalle tehdyn Mantan tutkimuksen mukaan 56 prosenttia vastaajista sanoi, etteivät he hyväksy EMV-sirukortteja.
”Monet yritysomistajat, joiden kanssa työskentelemme, eivät ole tietoisia tästä riskistä, joka liittyy siihen, ettei EMV-kortteja hyväksytä”, sanoi Mark Guagenti, maksujenkäsittelyyritys Tidal Commercen verkkosivuteknologian koordinaattori ja markkinointiassistentti. Guagentin kokemus ei ole ainutlaatuinen, kuten osoittaa se, että 65 prosenttia Mantan vastaajista ilmoitti, ettei tunne EMV-luottokortteihin liittyvää petosvastuun siirtymistä, ja 34 prosenttia, jotka eivät tienneet, mikä EMV-teknologia on tai miten se voi vaikuttaa heidän liiketoimintaansa.
”On olemassa vivahteita, mutta yleinen ajatus on, että aiemmin kortin liikkeeseenlaskija oli vastuussa väärennöspetoksista”, Blang selitti. ”Lokakuun 1. päivän 2015 jälkeen petosvastuu on jatkossa sillä taholla, joka on vähiten investoinut sirutekniikkaan, olipa se sitten kauppias tai kortinmyöntäjä.”
Jos asiakkaalla on esimerkiksi sirukortti, mutta kauppiaalla ei ole päätelaitetta, joka on sertifioitu sirukorttien hyväksymistä varten, minkä tahansa petollisen maksutapahtuman kustannukset ovat kyseisen kauppiaan vastuulla.
”Jotkut kauppiaat eivät tienneet, mikä on heidän vastuunsa väärennetyistä petoksista, koska aiemmin kortin myöntäjät yksinkertaisesti ottivat tappion vastattavakseen”, Blang sanoi.
EMV:hen siirtymisen haasteet
Ymmärtämättömyys vastuun siirtymisestä on vain yksi syy siihen, että jotkut kauppiaat ovat viivyttäneet EMV-teknologian käyttöönottoa. Jotkin yritykset ovat haluttomia tekemään uusiin laitteistoihin ja ohjelmistopäivityksiin liittyviä alkuinvestointeja.
”Monet liikkeenomistajat pelkäävät, että EMV-päätteeseen päivittämisen kustannukset ovat suuret”, Guagenti sanoo. Näin voi olla erityisesti ravintoloissa tai yrityksissä, joilla on useita toimipisteitä, hän lisäsi.
Tarkoituksenmukaisten sertifiointien saaminen ajoissa on ollut toinen haaste yritysten omistajille, jopa niille, jotka ovat sitoutuneet muuntoprosessiin. Sen lisäksi, että kauppiaiden ja heidän uusien EMV-yhteensopivien päätelaitteidensa on läpäistävä sertifiointiprosessi, jotta ne voivat hyväksyä EMV:n.
”Monet ohjelmistotoimittajat aliarvioivat sertifiointien loppuunsaattamisen monimutkaisuuden ja ajan”, Blang sanoi. ”Joissakin ympäristöissä, joissa käytetään integroituja myyntipistejärjestelmiä, sirutapahtumien käsittelyyn tarvittavia ohjelmistoja ei ollut sertifioitu vastuun siirtymispäivään mennessä.”
Tämä asettaa kauppiaat epävarmaan tilanteeseen, jossa heillä on uudet päätelaitteet valmiina, mutta ne odottavat vielä sertifiointia, vaikka ne ovat jo nyt vastuussa kaikista petoksista, joita tapahtuu EMV-sirukortteja käyttävien asiakkaiden kanssa.
Vaikka tilanne on turhauttava, Blang suhtautuu edelleen optimistisesti EMV:n yleiseen vaikutukseen markkinoilla ja muistuttaa kauppiaita siitä, että joka päivä yhä useammat palveluntarjoajat sertifioidaan ja ottavat EMV:n käyttöön niille, jotka sitä haluavat. Mantan tutkimuksen mukaan 77 prosenttia EMV-tekniikkaan siirtyneistä pienyrittäjistä kertoi, että siirtyminen sujui ongelmitta.
Blangin mukaan Yhdysvallat on suurempi ja monimutkaisempi kuin mikään muu maksukorttimarkkina maailmassa.
”Tämä yhdistettynä siihen, että siirtymisaika oli kiistatta lyhyempi, voi saada uskomaan, että se, mitä saavutettiin, oli itse asiassa pelkkää vuorten siirtämistä”, hän sanoi.
EMV:n edut
EMV-tekniikan edut eivät ole jääneet huomaamatta. Petosten väheneminen on suurin hyöty.
”Onnistumisen taso on subjektiivinen, mutta joidenkin alan tilastojen mukaan väärennettyjen maksukorttipetosten määrä on jo vähentynyt jopa 40 prosenttia”, Blang sanoi.
MasterCard raportoi PYMNTS:n mukaan, että petokset vähenivät dollareissa mitattuna 60 prosenttia viidellä suurimmalla EMV-yhteensopivalla kauppiaalla.
On monia muitakin etuja, joita yritysten omistajien kannattaa ottaa huomioon EMV:hen siirtyessään. Guagentin mukaan uudet EMV-yhteensopivat päätelaitteet tarjoavat loputtomasti lisäominaisuuksia ja tukevat mobiiliostoksia Apple Payn ja Android Payn kanssa. Guagenti huomautti myös, että EMV-tekniikka tarjoaa pay-at-table- ja pay-in-aisle -vaihtoehdot, joiden ansiosta asiakkaat voivat maksaa siellä, missä he ovat, ilman että heidän luottokorttinsa koskaan lähtee heidän kädestään.
”Nykyinen teknologia tekee järjestelmien integroimisesta entistä helpompaa vanhoihin kassakoneisiin, ja itsenäiset järjestelmät ovat verrattavissa vanhempiin laitteisiin”, Guagenti sanoi. ”Uudet koneet tarjoavat paremman asiakaskokemuksen ja paremman suojan.”
Myös asiakkaat alkavat arvostaa EMV:tä. Henkilökohtaista taloutta käsittelevän NerdWallet-sivuston 2000 yhdysvaltalaiselle aikuiselle tekemän tutkimuksen mukaan 78 prosenttia vastaajista sanoi pitävänsä EMV-korteista. 47 prosenttia vastaajista uskoi, että kortit tekevät maksutapahtumista turvallisempia, ja 48 prosenttia totesi, että se on heidän mieluisin tapansa maksaa kaupassa.
Asiakkaiden, joilla ei ole EMV-korttia
Eivät kaikki kortinhaltijat ole saaneet päivitettyjä, EMV-yhteensopivia versioita luottokorteistaan. Tästä ei kauppiaiden tarvitse huolehtia, kunhan he ovat jo siirtyneet EMV-tekniikkaan.
”EMV-yhteensopivat päätelaitteet ja koneet on myös asennettu niin, että ne voivat pyyhkäistä perinteisiä magneettijuovakortteja”, sanoo Suneera Madhani, luottokorttiratkaisujen käsittelyratkaisuja tarjoavan Fattmerchantin perustaja ja toimitusjohtaja. ”Jos kuluttaja kävelee yritykseen ilman EMV-korttia, maksutapahtuma voidaan silti käsitellä.”
Yritys ei kuitenkaan ole vastuussa petoksiin liittyvistä tappioista, jotka johtuvat näistä pyyhkäistyistä maksutapahtumista.
”Jos yritys on ottanut tekniikan käyttöön, mutta asiakkailla ei ole sirukorttia, vastuu säilyy pankeilla”, sanoo CreditCards.comin vanhempi alan analyytikko Matt Schulz. ”Yleisesti ottaen ainoa tapaus, jossa vastuutaakka siirtyy, on se, että luottokortinhaltijalla on sirukortti, mutta kauppiaalla ei ole sirukortin hyväksymiseen tarvittavaa tekniikkaa.”
Eteenpäin
”Jos yritys ei ole vielä päivittänyt EMV-tekniikkaa … sen pitäisi suunnitella sen tekemistä mahdollisimman pian”, Schulz neuvoo. ”Vaikka päivitysten tekeminen on varmasti kallista, todellisuudessa kauppias on vaarassa joutua kohtaamaan paljon suurempia kustannuksia, jos hän joutuu maksamaan laskun tulevista luottokorttitappioista.”
”EMV:hen siirtyminen merkitsee uuden myymälän sisäisen maksuteknologian ja sisäisten maksujenkäsittelyjärjestelmien lisäämistä ja samalla uusien vastuuvelvollisuussääntöjen noudattamista, mutta se on ratkaisevan tärkeä investointi”, Dasilva lisäsi.
Vaikka EMV-tekniikka on vahva pelote petolliselle toiminnalle, se ei voi suojata kuluttajia kaikilta tietomurroilta. Kortittomat petokset, joihin liittyy verkossa, puhelimitse tai postimyynnissä tehtyjä ostoksia, ovat kasvussa, ja ne pysyvät ongelmana vielä vuosia.
Mutta riippumatta siitä, mitä uusia haasteita saattaa olla näköpiirissä, EMV-tekniikka on jo nyt standardi kaikkialla maailmassa ja muovaa maksujenkäsittelyn tulevaisuutta.
”EMV ei ole teknologiatrendi, joka menee ohi”, Madhani sanoi. ”Olemme viimeinen maa, joka on ottanut tämän tekniikan käyttöön, ja EMV:n ja kontaktittomien tekniikoiden kehitys jatkuu vain.”
Lisätoimittajat: Nicole Fallon ja Sara Angeles. Osa lähdehaastatteluista tehtiin tämän artikkelin aiempaa versiota varten.
Toimittajan huomautus: Etsitkö yrityksellesi luottokorttiprosessoria? Jos etsit tietoa, joka auttaa sinua valitsemaan sinulle sopivan prosessorin, käytä alla olevaa kyselylomaketta, jotta sisarsivustomme BuyerZone antaa sinulle ilmaiseksi tietoja useilta eri toimittajilta: