Elämää konkurssin jälkeen – Mitä sinun on tiedettävä
Monet ihmiset pelkäävät, että konkurssi on pysyvä tai pitkäaikainen takaisku. Todellisuudessa henkilökohtainen konkurssi tarjoaa taloudellisen uuden alun poistamalla velat, joiden hallitsemiseksi ja takaisinmaksamiseksi olet saattanut ponnistella vuosia. Kun konkurssi on päättynyt, voit jatkaa elämääsi, niin taloudellisesti kuin muutenkin, ilman velkojen aiheuttamia esteitä.
Harkitsetko konkurssin hakemista, oletko jo aloittanut konkurssin hakemisen vai oletko juuri lopettanut konkurssin – tiedämme, että sinulla on kysyttävää ”elämästä konkurssin jälkeen”. Olemme hahmotelleet tietoa siitä, mitä tapahtuu, kun konkurssi on ohi, ja joitakin vinkkejä konkurssin jälkeiseen menestykseen:
Konkurssista vapauttaminen (suorittaminen)
Konkurssista vapauttamisen saaminen tarkoittaa, että olet suorittanut konkurssissa vaaditut tehtävät etkä ole enää vastuussa veloista, joita sinulla oli ennen konkurssihakemuksen jättämistä. Myös toimiluvan saanut konkurssiasiamiehesi vapautetaan konkurssista, kun kaikki hänen tehtävänsä on täytetty. Näihin kuuluvat:
- Varmuus siitä, että sovellettavat tuloveroilmoitukset on jätetty ja arvioitu asianmukaisesti
- Kaikkien velkojasaatavien tarkastaminen
- Lopputilityksen laatiminen kaikista konkurssipesään kuuluvista rahoista
- Rahojen (ns. osinkojen) jakaminen vaatimukset täyttäville velkojille
Varallisuudenhoitajan ”lopputilitys” konkurssin yhteydessä on nimeltään ”selvitys tuloista ja menoista”. Ennen kuin rahaa jaetaan, Office of the Superintendent of Bankruptcy tarkastaa ja hyväksyy selvityksen – tämä auttaa varmistamaan täydellisen läpinäkyvyyden.
Voi kestää jonkin aikaa, ennen kuin konkurssipesäsi on virallisesti suljettu – mutta älä huoli, jos olet saanut konkurssipäätöksestä vapautuksen, roolisi konkurssissa on ohi!
Real Stories: Meet some of the people whose lives have been changed working with Sands & Associates.
Key Bankruptcy Documents to Keep
You can expect to receive several sets of documents throughout your bankruptcy, some key bankruptcy documents to keep for your records are:
Notice of Bankruptcy: Tämä on ensimmäinen asiakirja, jonka saat osana konkurssiasi. Sen lisäksi, että siihen merkitään konkurssisi virallinen päivämäärä, se sisältää myös luettelon velkojistasi.
Purkaustodistus (tai -määräys): Konkurssin aloittaminen tarkoittaa, että sinun ei enää tarvitse suorittaa maksuja velkojillesi, ja konkurssista vapautuminen (vapautus) tarkoittaa, että olet virallisesti vapaa velvollisuudesta maksaa velkasi takaisin. Vastuuvapaustodistuksesi (tai -määräyksesi) on asiakirja, jossa ilmoitetaan, että olet päässyt taloudellisesti uuteen alkuun!
Statement of Receipts and Disbursements: Tämä on yleensä viimeinen asiakirja, jonka edunvalvojasi lähettää sinulle. Se sisältää tietoja tärkeimmistä suoritetuista hallinnollisista tehtävistä ja lopullisen luettelon velkojista, joita on käsitelty konkurssisi yhteydessä.
Muista päivittää yhteystietosi lisensoidulle konkurssiasiamiehellesi, jos postiosoitteesi tai sähköpostiosoitteesi muuttuu ennen kuin saat Statement of Receipts and Disbursements -ilmoituksen.
Mitä jos kadotan konkurssiasiakirjani?
Jos olet hukannut johonkin konkurssiasiakirjaan liittyvän asiakirjan, voit saada siitä kopion arkistoosi muutamalla eri tavalla:
- Ota suoraan yhteyttä edunvalvojaan
- Ota yhteyttä konkurssiasiamiehen toimistoon
Luottohistoria ja pisteet konkurssin jälkeen
Konkurssi ei ole pysyvä merkki luottotiedoissasi, ja luottotietosi pisteet voivat muuttua dramaattisestikin vain kahdessa-kolmessa vuodessa vastuuvapauden myöntämisen jälkeen. Useimmat ihmiset vapautetaan konkurssista 9 kuukauden kuluttua, ja konkurssi näkyy heidän luottotietoraportissaan 6 vuoden ajan tämän jälkeen. Sinun ei tarvitse odottaa, että tämä 6 vuoden ajanjakso on kulunut, ennen kuin voit alkaa rakentaa ja parantaa luottotietojasi ja -pisteitäsi.
Tämä luottojen uudelleenrakentamisen vaiheiden noudattaminen on ratkaisevan tärkeää, jotta voit rakentaa luottopisteitäsi ja lopulta saada uutta luottoa konkurssin jälkeen:
- Hanki kopio molemmista luottotiedoistasi ja tarkista ne virheiden varalta
- Jos löydät virheitä, käytä aikaa niiden korjaamiseen (siitä lisää jäljempänä)
- Maksa KAIKKI laskusi ajallaan, joka kerta
- Jopa pienet laskut, kuten kännykät, lasketaan
- Hanki uutta luottoa ja käytä sitä hyvin
- Varmat luottokortit, jotka ilmoitetaan luottotietotoimistoille, ovat hyvä paikka aloittaa. Joitakin suosittuja vaihtoehtoja ovat muun muassa lainanantajien, kuten Home Trust, Capital One ja People’s Trust, tarjoamat vaihtoehdot
Learn more about Rebuilding Credit after Bankruptcy here.
The Office of the Superintendent of the Bankruptcy lähettää viikoittain luottotietotoimistoille tietoja vastuuvapauden saaneista (päättyneistä) konkursseista, joten näiden luottotietojen pitäisi päivittyä automaattisesti, mutta on tavallista, että luottotiedoistasi löytyy virheitä konkurssin jälkeen. Yksi yleisimmistä virheistä on huomata, että velkoja ilmoittaa, että olet edelleen velkaa hänelle, vaikka velka on purettu (vapautettu) konkurssissa.
Miten voin korjata luottotietoraporteissani olevat virheet?
Voi tuntua hyvin turhauttavalta löytää virheitä tai virheitä luottotietoraporteissasi silloin, kun olet valmis jatkamaan elämääsi. Hyvä uutinen on, että voit ottaa tilanteen haltuun ja saada ne korjattua!
- Käytä täältä löytyviä luottotietotutkimuspyyntölomakkeita pyytääksesi korjauksia sekä Equifaxilta että TransUnionilta.
- Täytä lomake, liitä mukaan asiaankuuluvia asiakirjoja, jos mahdollista, ja lähetä lomake postitse raportin yläreunassa olevaan osoitteeseen, jossa löysit virheen.
Koska Licensed Insolvency Trustee ei ole lainanantaja, emme valitettavasti voi päivittää luottotietojasi missään ominaisuudessa.
Luoton saaminen konkurssin jälkeen
Uutta luottoa ottaessasi on tärkeää ymmärtää kaikki lainanoton ehdot. Jos et vielä ole oikeutettu ”parhaisiin korkoihin”, kysy itseltäsi, onko mahdollisesti luotolla ostamasi tavara jotakin, jota todella tarvitset, vai voiko se odottaa, kunnes lainaaminen tulee sinulle halvemmaksi.
Vähemmistö ihmisistä säilyttää kaiken omaisuutensa koko konkurssin ajan, ja yleisesti ottaen olet vapaa myymään, luovuttamaan tai siirtämään omaisuuttasi, jonka olet mahdollisesti säilyttänyt – ei myöskään ole mitään laillista syytä, jonka vuoksi et voisi hankkia uutta varallisuutta, kuten asuntoa tai ajoneuvoa. Vaikka monet ihmiset odottavat konkurssin päättymistä ottaakseen uutta luottoa, näin ei aina ole.
Kuinka kauan konkurssin jälkeen voin saada…
Kiinnityslainan: Tavalliset asuntolainanantajat voivat ehkä myöntää sinulle uuden asuntolainan, jos konkurssista vapauttamisesta on kulunut kaksi vuotta. Subprime-lainanantajat saattavat myöntää asuntolainoja alle kahden vuoden kuluessa.
Kiinteistöluottosi uusiminen konkurssin aikana hyväksytään yleensä edellyttäen, että asuntolainasi maksut ovat ajan tasalla ja asuntolainatilisi on hyvässä kunnossa.
Autolaina: Tavanomaiset lainanantajat saattavat myöntää sinulle ajoneuvolainan tai -leasingsopimuksen vuoden tai kahden kuluessa vastuuvapauden myöntämisestä, ja on myös erikoistuneita lainanantajia, jotka myöntävät sinulle ajoneuvon rahoittamisen jopa jo ennen vastuuvapauden myöntämistä.
luottokortti: Ei ole harvinaista, että ihmiset hankkivat vakuudellisen kortin vielä konkurssimenettelyn aikana. Tavallisia vakuudettomia luottokortteja parhaalla korolla voi olla saatavilla vuoden kuluessa vastuuvapauden myöntämisestä.
Muista, että luottohistoriasi ja pistemääräsi eivät ole ainoat tekijät, joita lainanantajat tarkastelevat – myös tulosi ja säästösi voivat olla avainasemassa!
Tuloveroilmoitusten tekeminen
Konkurssin aikana lisensoitu konkurssiasiamiehesi tekee kaksi tuloveroilmoitusta siltä vuodelta, jona konkurssisi alkoi, näitä kutsutaan konkurssia edeltäviksi ja sen jälkeisiksi tuloveroilmoituksiksi. Jos sinulla oli maksamattomia veroilmoituksia konkurssin alkaessa, myös nämä veroilmoitukset noudetaan ja jätetään osana konkurssia.
Sinun on jätettävä veroilmoituksesi tavalliseen tapaan konkurssihakemuksen jälkeisinä vuosina ja maksettava mahdolliset erääntyneet verot. Kanadan verovirastolle konkurssipäiväsi jälkeen mahdollisesti syntyvä saldo on sinun vastuullasi.
Jos veroilmoitukset ja kirjanpito jäävät haasteeksi, voit hakea apua hyvämaineiselta kirjanpitäjältä tai kirjanpitäjältä varmistaaksesi, että tulevaisuudessa ei tule ikäviä verovelkayllätyksiä.
Jos tutkit konkurssia, on tärkeää muistaa, että tämä prosessi tarjoaa uuden alun suhteellisen lyhyessä ajassa: useimmilla kanadalaisilla on vain 9 kuukautta aikaa, ennen kuin he vapautuvat konkurssista – monet ihmiset käyttävät enemmän aikaa konkurssin hakemisen harkitsemiseen (tai sen lykkäämiseen).
Miltä elämäsi näyttäisi ilman velkaa? Ota selvää konkurssista ja konkurssivaihtoehdoista – varaa luottamuksellinen ilmainen velkaneuvonta jo tänään.