Mihin sosiaaliturvamaksuilla maksetaan?
Monet ihmiset ihmettelevät, mihin heidän sosiaaliturvamaksunsa menevät. Yleensä jokaisesta maksamastasi sosiaaliturvaveron dollarista:
- 72 senttiä menee rahastoon, josta maksetaan kuukausittaiset etuudet eläkeläisille ja heidän perheilleen. Keskimääräinen kuukausietuus on 1 369 dollaria eli 16 428 dollaria vuodessa.
- 16 senttiä menee vammaisetuuksiin. Siellä keskimääräinen kuukausimaksu oli 1 172 dollaria.
- 9 senttiä menee leskenetuuksiin Leskenetuuksilla täydennetään kuolleiden työntekijöiden puolisoiden ja lasten tuloja. Ne tulevat tarpeeseen, sillä SSA arvioi, että yksi kahdeksasta nykyään parikymppisestä aikuisesta kuolee ennen eläkeiän saavuttamista.
- Vähemmän kuin 1 sentti menee hallintokuluihin.
Rahat, joita ei käytetä etuuksien maksamiseen ja hallintokuluihin, sijoitetaan. Yhdysvaltain hallitus käyttää sosiaaliturvasta lainaamiaan rahoja – aivan kuten se käyttää rahaa, jonka olet ehkä sijoittanut säästöobligaatioihin – maksaakseen kaikki tarjoamansa palvelut ja hankkeet. Ja aivan kuten hallitus maksaa sinulle korkoa joukkovelkakirjoistasi, se sanoo täyttävänsä velvoitteensa sosiaaliturvaa kohtaan.
Joka vuosi sosiaaliturvan hallintoneuvosto raportoi sosiaaliturvaohjelman taloudellisesta tilasta. Nämä raportit ovat arvokkaita välineitä sosiaaliturvajärjestelmän taloudellisen terveyden arvioimiseksi ja varmistamiseksi.
Onko sosiaaliturvaa saatavilla, kun jään eläkkeelle?
Kyllä, jos olet 50-vuotias tai vanhempi juuri nyt. Alle tuon iän? Ehkä, ehkä ei.
Niin massiivinen kuin sosiaaliturvarahasto onkin, se ei ole tarpeeksi massiivinen. Demografiset suuntaukset osoittavat, että yhä useammat ihmiset jäävät eläkkeelle ja ottavat rahaa, kun taas yhä harvemmat työskentelevät ja maksavat rahaa.
Turvarahastojen ennustetaan kasvavan vuoteen 2021 asti. Sen jälkeen ohjelman kokonaiskustannusten odotetaan ylittävän sen tulot.
Lainsäätäjät ovat jo pitkään tienneet, että uudistukset ovat välttämättömiä, mutta poliitikot ovat pelänneet äänestäjien vastareaktiota, joka voisi seurata, jos he peukaloivat ohjelmaa. Mutta kello tikittää, ja SSA ennustaa sen lyövän keskiyöllä vuonna 2034.
Tällöin vararahastot tyhjenevät, eivätkä kokonaistulot ylitä maksuja. Silloin ainoa vaihtoehto on leikata etuuksia noin 75 prosenttiin siitä, mitä työntekijöiden oli määrä saada.
Jos näin tapahtuu, SSA sanoo pystyvänsä maksamaan etuuksia vuoteen 2090 asti. Se jää siis lastesi ja lastenlastesi ongelmaksi.
Mikä on FICA?
Sitä lähtien, kun he katsoivat ensimmäistä palkkashekkiään, jokainen amerikkalainen on nähnyt nelikirjaimisen lyhenteen – FICA – vievän heidän kovalla työllä ansaitsemansa rahat. Monikaan ei tiedä, mitä se tarkoittaa, saati sitten, mihin kaikki heidän rahansa menevät.
FICA on lyhenne sanoista Federal Insurance Contributions Act.
Vähemmistö amerikkalaisista tuntee sen yksinkertaisesti sosiaaliturva- ja Medicare-veroina, jotka vievät vuosittain tuhansia dollareita heidän palkastaan.
Vuonna 2018 työnantajat ja työntekijät maksavat kumpikin 6,2 prosenttia palkoista 128 400 dollariin asti. Jos tienaat veron enimmäismäärän, tuloistasi vähennetään 7 960 dollaria. Työnantajasi vastaa tätä, joten sosiaaliturvalaitos saa 15 920 dollaria.
Keskimääräinen amerikkalainen työntekijä ansaitsee vuonna 2018 noin 50 000 dollaria, joten hänen FICA-maksunsa on 3224 dollaria. Työnantajan vastineen kanssa sosiaaliturva kerää 6 448 dollaria.
Mihin sosiaaliturvaan kerätyt rahat menevät?
Nopea vastaus on, että ne menevät hallituksen massiiviseen eläkerahastoon amerikkalaisille työntekijöille. Kuinka massiivinen se on?
Sen jälkeen kun FICA perustettiin, se on kerännyt 19,9 biljoonaa dollaria sosiaaliturvaan ja Medicareen.
Kongressi sääti FICA:n vuonna 1935. Tuolloin oli olemassa erilaisia osavaltioiden ja kuntien eläkerahastoja, mutta lainsäätäjät päättivät, että työntekijät tarvitsivat kansallisen turvaverkon, jotta he eivät joutuisi viettämään eläkepäiviään syömällä kylmiä papuja joka ilta päivälliseksi.
Rahasto kattaisi myös ihmiset, jotka vammautuisivat ennen eläkkeelle jäämistään.
Sosiaaliturvajohtokunnan (Social Security Board of Trustees) vuotuisen toimintakertomuksen mukaan FICA:ta kerättiin 957 miljardin Yhdysvaltain dollarin edestä vuonna 2017. Social Security Administration (SSA) maksoi etuuksia 922 miljardia dollaria.
Tämä 35 miljardin dollarin ylijäämä sijoitettiin rahastoihin tulevien maksujen kattamiseksi. Trustees raportoi, että rahastojen kokonaisvarat olivat 2,85 biljoonaa dollaria, mikä vaikuttaa suurelta summalta, ja sitä se onkin, mutta koska ihmiset elävät pidempään, etuuksia maksetaan enemmän, ja on kyseenalaista, riittääkö niitä jälkeläisillesi.
Miten sosiaaliturvaa rahoitetaan?
Sitä kutsutaan ”maksuksi”, kuten jotakin, jonka antaisit vapaaehtoisesti hyväntekeväisyyteen, mutta FICA:n kohdalla sinulla ei ole mitään valinnanvapautta tässä asiassa. Lain mukaan työnantajien on vähennettävä FICA-verot viikoittaisesta palkkalaskelmastaan.
Itse asiassa yli 85 prosenttia sosiaaliturvan rahoituksesta tulee palkkaveroista. Muut rahoituslähteet ovat sosiaaliturvarahastossa oleville varoille kertyneet korot (11 %), sosiaaliturvaetuuksista maksettavat verot (3 %) ja yleisestä rahastosta maksettavat korvaukset, joiden määrä on nolla.
Huolehtiiko sosiaaliturva yksinään minusta eläkkeelle jäämisestä?
Lyhyt vastaus – Ei. Ensinnäkin sen ei ole tarkoituskaan huolehtia siitä.
FICA:n tarkoituksena oli kattaa 40 % työntekijän aikaisemmista tuloista. Työntekijän oli tarkoitus keksiä loput 60 prosenttia itse.
Ongelma on se, että liian harvat ihmiset ymmärsivät, kuinka pienen osan heidän eläkkeestään sosiaaliturva todellisuudessa kattaa. Yli 74 prosenttia naimattomista vanhuksista luottaa siihen, että sosiaaliturva kattaa vähintään puolet heidän kuukausituloistaan. Toinen 47 % luottaa siihen vähintään 90 % kuukausituloistaan.
Tämä osoittaa, kuinka tärkeää on, että on olemassa eläkerahasto sosiaaliturvan ulkopuolella.
Minkä verran sosiaaliturvaa saat?
Se riippuu siitä, kuinka paljon maksoit FICA-veroja, syntymävuodestasi ja siitä, milloin päätät aloittaa etuuksien saamisen.
Kuukausittainen enimmäiskorvausosuus vuonna 2018 on 2 788 dollaria kuukaudessa eli 33 456 dollaria vuodessa. Shekkisi suuruus riippuu siitä, kuinka paljon FICA-veroja olet maksanut, syntymävuodestasi ja siitä, milloin päätät jäädä eläkkeelle.
Voidaksesi saada mitä tahansa palkkaa, sinulla on oltava vähintään 40 hyvitystä. Amerikkalaiset saavat yhden hyvityksen jokaista vuonna 2018 ansaitsemaansa 1 320 dollaria kohden, ja he saavat enintään neljä hyvitystä vuodessa.
Tämä ei tarkoita, että jos ansaitset neljä hyvitystä 10 vuoden ajan, voit satuloida ja lähteä eläkkeelle auringonlaskuun. Sen voi tehdä aikaisintaan 62-vuotiaana. Tosin mitä kauemmin odotat, sitä enemmän rahaa saat.
Täysi eläkeikä vaihtelee 65 ja 67 vuoden välillä riippuen siitä, minä vuonna olet syntynyt. Jos olet syntynyt vuosien 1943 ja 1954 välisenä aikana, täysi eläkeikäsi on 66 vuotta.
Jos haluat jäädä eläkkeelle 62-vuotiaana, saat 70 prosenttia täydestä eläkeiästä. Se pienenee joka vuosi, kunnes saavutat täyden eläkeiän.
Jos odotat täyden eläkeiän saavuttamista etuuksien saamisen aloittamiseen, ne kasvavat. Jos odotat 70 ikävuoteen asti, saat 32 prosenttia enemmän kuin mitä olisit saanut, jos olisit aloittanut 67-vuotiaana.
Se, kuinka paljon saat, on hieman monimutkaista. Kaavassa otetaan 35 eniten ansaittua vuotta ja jaetaan tämä summa 420 kuukaudella (35 vuodella), jolloin saadaan keskimääräinen indeksoitu kuukausiansiosi eli AIME.
Tämän jälkeen etuutesi perustuu kolmiportaiseen prosenttiosuuteen AIME:stäsi. Voisimme selittää tarkemmin, mutta päässänne on luultavasti jo pyörimässä.
Yksinkertaisin tapa laskea tulevat sosiaaliturvaansiot on käydä Social Security Retirement Income Calculator -laskurissamme. Syötä itsesi ja puolisosi palkat, ikä ja suunniteltu eläkeikä, ja näet arvion siitä, kuinka paljon tuloja voit odottaa saavasi, kun jäät eläkkeelle.
Tulevaisuuden sosiaaliturvatulojesi ennustamisen lisäksi sinun pitäisi määrittää, kuinka paljon rahaa sinun on säästettävä eläketileille. Käytä How Much Will I Need To Save For Retirement Calculator -laskuria määrittääksesi kokonaissäästötavoitteesi.
Amerikkalaiset eläkesäästötiedot osoittavat, että suurin osa ihmisistä ei säästä tarpeeksi ja joutuu lykkäämään eläkkeelle siirtymistä tai luopumaan siitä kokonaan.
Mitä jos sosiaaliturva on eläkkeellesiirtymissuunnitelmani?
Tee kaikkensa estääksenne sen. Amerikkalaiset yrittävät, vaikka parantamisen varaa on paljon.
Maan eläkepisteytys oli 80 Fidelity Investmentsin vuoden 2018 kahden vuoden välein tekemän Retirement Savings Assessment -tutkimuksen mukaan. Se tarkoitti, että tyypillisellä säästäjällä oli tavoitteenaan saada 80 prosenttia tuloista, jotka Fidelity arvioi heidän tarvitsevan eläkkeellä.
Tämä on parempi tulos kuin vuonna 2005, jolloin se oli 62. Tutkimus paljasti kuitenkin myös, että puolet 3100:sta tutkituista ihmisestä ei luultavasti saa tarpeeksi rahaa eläkepäivien välttämättömien menojen kattamiseen.
Economic Policy Instituten vuonna 2017 tekemä raportti on vieläkin synkempi. Siinä todettiin, että jonkin verran säästöjä omaavien amerikkalaisperheiden eläkesäästöjen mediaani oli 60 000 dollaria.
Niin riittämätön kuin tuo luku onkin, raportin mukaan puolella amerikkalaisista perheistä ei ole lainkaan eläkesäästöjä. Yhdessä se tarkoitti, että kaikkien yhdysvaltalaisten perheiden mediaani oli 5 000 dollaria.
Social Security ei voi korvata tätä vajetta. Ainoa strategia on saada taloutensa kuntoon ja alkaa säästää enemmän.
- ND. Minne sosiaaliturvamaksut menevät? Haettu osoitteesta https://www.nasi.org/learn/socialsecurity/where-taxes-go
- 2018, 31. tammikuuta. Fidelity Study: America’s Retirement Score Improving. Haettu osoitteesta https://www.fidelity.com/about-fidelity/individual-investing/americas-retirement-score-improving
- Hinkle, M. 2017, July 13. No Change for Social Security Combined Trust Fund Reserves Depletion Year Says Board of Trustees. Haettu osoitteesta: https://www.ssa.gov/news/press/factsheets/HowAreSocialSecurity.htm