Miten kauppakirja toimii

Lainasopimuksen korko on tyypillisesti 3 – 6 % korkeampi kuin tavallisen asuntolainan korko. Korkeampi korko tarkoittaa korkeampaa kuukausittaista asuntolainan maksua, minkä lisäksi olet vastuussa kiinteistöveroista ja vakuutuksista, vaikka et omistakaan kiinteistöä. Joissakin sopimuksissa ostajan on suoritettava lainan lopussa suuri maksu, joka tunnetaan myös pallomaksuna. Jos ostaja ei pysty maksamaan pallomaksua, yleensä hankkimalla kiinteistöön uuden asuntolainan, ostaja laiminlyö myyjän lainan maksun ja ostaja menettää kiinteistön myyjälle.

Lisäksi sopimuksen nojalla suoritettuja lainanmaksuja ei yleensä sisällytetä luottotietoihisi, joten ostaja ei välttämättä saa parannusta luottotietoihinsa suorittamalla maksut ajallaan. Voit tehdä yhteistyötä myyjän ja luottotietotoimistojen kanssa yrittäessäsi saada nämä maksut sisällytettyä luottotietoihisi, mutta se ei tapahdu automaattisesti, toisin kuin asuntolainan maksujen yhteydessä.

Kodin ostaminen kauppakirjasopimuksella ei edellytä kiinteistöarviota, omistusoikeusraporttia tai kotitarkastusta. Tämä altistaa ostajan merkittävälle riskille, koska kiinteistössä voi olla maksamattomia panttioikeuksia (kuten maksamaton kiinteistöverolasku tai toinen kiinnitys) tai merkittäviä kiinteistövahinkoja, joista ostaja ei ole tietoinen. Jos käytät sellaista, palkkaa riippumaton kiinteistötarkastaja dokumentoimaan ja arvioimaan mahdollisten kiinteistökorjausten kustannukset, koska sinua saatetaan vaatia maksamaan mahdolliset korjaukset.

Kiinteistösopimuksella ostaja ei saa kiinteistön laillista omistusoikeutta, kun ostotapahtuma suljetaan. Tämä on erittäin tärkeää, että ostajat ymmärtävät tämän. Vaikka ostat kiinteistön ja asut siinä, et laillisesti omista sitä ennen kuin täytät sopimuksen, mikä altistaa sinut merkittäville riskeille

Lisäksi tarkista piirikuntasi rekisteritoimistosta ja myyjän asuntolainayhtiöstä varmistaaksesi, ettei kiinteistössä ole maksamattomia panttikirjoja tai maksuhäiriöisiä lainoja. Nämä ongelmat voivat aiheuttaa sen, että myyjä menettää kiinteistön omistusoikeuden ja sinä menetät kiinteistön hallinnan. Lisäksi kiinteistön ostotapahtumaa ja -sopimusta ei automaattisesti arkistoida piirikuntasi kirjaamoon. On ostajan edun mukaista jättää kauppakirja henkilökohtaisesti läänin kirjaamoon. Tämä antaa sinulle enemmän suojaa siinä tapauksessa, että sinulla on riitaa myyjän kanssa.

Käytä FREEandCLEAR-lainanantajien hakemistoa löytääksesi lainanantajia, jotka tarjoavat laajan valikoiman ohjelmia, joissa ei ole ennakkomaksua tai on alhainen käsiraha. Asunnon ostaminen alhaisen käsirahaohjelman avulla voi olla parempi vaihtoehto kuin kauppakirjasopimus.

Sinun on myös vaikeampi päästä käsiksi omaan pääomaan, jonka rakennat kiinteistöön, koska et itse asiassa omista sitä. Vaikka maksaisit myyjän tarjoaman lainan takaisin, et voi käyttää kiinteistön omaa pääomaa, ennen kuin omistat sen laillisesti. Vaikka kiinteistön arvo voi olla huomattavasti suurempi kuin lainasaldosi, et voi myydä kiinteistöä tai ottaa asuntolainaa ennen kuin sopimuksen ehdot on täytetty ja olet saanut kiinteistön laillisen omistusoikeuden.

Lisäksi, jos et täytä sopimusta ennen kiinteistön omistusoikeuden saamista, sinulla ei välttämättä ole oikeutta kiinteistön omaan pääomaan. Jos esimerkiksi ostat asunnon 20 vuoden myyjälainalla ja laiminlyöt lainanmaksun vuonna 19, saatat menettää kaiken lainan 19 ensimmäisen vuoden aikana saamasi oman pääoman. Toisin sanoen menetät kaikki rahat, jotka olet maksanut myyjälle tai jotka olet sijoittanut kiinteistöön siihen asti, eikä sinulla ole mahdollisuutta saada osaa rahoistasi takaisin myymällä kiinteistön, kuten asuntolainan tapauksessa. Kiinteistölainsäädäntö vaihtelee osavaltioittain, joten ostajat voivat saada enemmän suojaa lainan laiminlyönnin sattuessa asuinpaikkakunnasta riippuen.

Myyjä on vastuussa kiinteistöön mahdollisesti kohdistuvien kiinnitysten maksamisesta. Koska myyjä säilyttää kiinteistön omistusoikeuden, hän voi pitää kiinteistöön kiinnityksen ja mahdollisesti ottaa toisen kiinnityksen. Jos myyjä laiminlyö kiinteistöön kohdistuvan asuntolainan maksamisen, lainanantaja voi ottaa kiinteistön omistukseensa ja ostaja voi joutua poistumaan kiinteistöstä ilman korvausta.

Kauppakirjasopimuksen tärkein etu on se, että se ei yleensä vaadi ostajalta käsirahaa, mikä tekee kodin ostamisesta edullisempaa. Sillä ei ole samoja luottotietovaatimuksia tai lainanottajan kelpoisuusvaatimuksia kuin tavallisella asuntolainalla, joten se tekee kodin ostamisen mahdolliseksi ihmisille, jotka eivät ehkä muuten kelpaisi. Ostotapahtuma ei edellytä asuntolainahakemusta, arviota tai omistusoikeusraporttia. Tämä johtaa pienempiin sulkemiskustannuksiin ja paljon nopeampaan sulkemisaikatauluun, mutta altistaa ostajan merkittävälle riskille siitä, että kiinteistössä on merkittäviä vaurioita tai maksamattomia panttikirjoja.

Ostajien on ymmärrettävä sopimuksen ehdot, mukaan lukien kiinteistön ostohinta, myyjälainan korko, lainan pituus ja se, edellyttääkö laina pallomaksua. Ostajien on ymmärrettävä tarkalleen, mitä heidän on maksettava kauppakirjan nojalla. Sen lisäksi, että ostajat suorittavat kuukausittaiset lainamaksut myyjälle, heidän on yleensä maksettava kiinteistövero, kotivakuutus ja kiinteistön mahdolliset korjaukset. Ostajat voivat myös olla vastuussa merkittävien kunnostustöiden tekemisestä kiinteistön saattamiseksi vaatimusten mukaiseksi tietyn ajan kuluessa kaupanteon päättymisestä. Varmista, että tiedät, mistä kustannuksista olet vastuussa ja että sinulla on varaa niihin. Palkkaa riippumaton kiinteistötarkastaja selvittämään, mitä korjauksia kiinteistö vaatii, koska joudut todennäköisesti maksamaan ne, kun otat kodin haltuusi.

Varmista, että myyjä todella omistaa kiinteistön ja että kiinteistöä vastaan ei ole maksamattomia panttioikeuksia. Voit tehdä tämän ottamalla yhteyttä piirikuntasi kirjaamoon tai omistusoikeusyhtiöön. Haluat varmistaa, että henkilö, jolta olet ostamassa kiinteistöä, todella omistaa sen eikä yritä huijata sinua. Haluat myös varmistaa, ettei kiinteistöön kohdistu saatavia, jotka voisivat estää sinua asumasta kiinteistössä tai ottamasta sitä laillisesti haltuusi tulevaisuudessa. Varmista, että kauppakirja on jätetty läänin kirjaamoon. Riippuen siitä, missä osavaltiossa asut, tämä voi tapahtua automaattisesti.