Miten siirtää 401(k)-järjestelmäsi työpaikkaa vaihtaessasi – Wilmington Trust
Tee fiksuimmat päätökset eläkejärjestelysi suhteen urasi kehittyessä.
- Yrityksestään lähtevillä työntekijöillä on useita vaihtoehtoja 401(k)-järjestelmänsä suhteen, ja kullakin vaihtoehdolla on etunsa ja haittansa.
- Vaihtoehtoja ovat esimerkiksi nykyisen järjestelysi säilyttäminen paikallaan ja erillisen järjestelyn perustaminen uudessa yrityksessäsi, sen siirtäminen IRA:ksi tai sen siirtäminen uuden yrityksesi järjestelyyn.
- Vaikkakin on houkuttelevaa ottaa 401(k)-erän jako käteisenä unelmaloman tai muun herkuttelun rahoittamiseksi, sillä on vakavia seurauksia, eikä se ole hyvä vaihtoehto useimmille ihmisille.
Jos sinulla on 401(k)-järjestely, tunnet näiden suosittujen eläketilien tarjoamat edut. Ne ovat loistava tapa laittaa sivuun veroja edeltävät tulot ja nauttia veroja lykkäävistä sijoituksista, jotka voivat kasvaa komeasti vuosien mittaan, varsinkin jos työnantajasi vastaa maksuihin.
Mutta mitä tuolle pesämunalle tapahtuu, jos lähdet yrityksestäsi ja otat toisen työpaikan? Ehkä vähän tai ei lainkaan, jos siirrät rahat toiseen pätevään järjestelyyn. Tai saatat joutua maksamaan suuren verolaskun ja valtion rangaistuksen, jos nostat varat ennenaikaisesti. Se riippuu siitä, mitä päätät.
Työntekijöillä, jotka lähtevät yrityksestä, on useita vaihtoehtoja 401(k)-järjestelyjen suhteen, ja kullakin vaihtoehdolla on omat hyvät ja huonot puolensa.
Pitäkää vanha 401(k)-järjestelynne ennallaan ja aloittakaa uusi järjestely uudessa työpaikassanne.
Tässä vaihtoehdossa vältetään verojen ja rangaistusten mahdollisuus, ja rahojenne kasvu jatkuu edelleen veronpidätyksenä. Toinen mahdollinen etu on tämä: Jos vanha ja uusi yrityksesi tarjoavat järjestelyjä, joissa on erilaisia, mutta toisiaan täydentäviä sijoitusvaihtoehtoja, jotka vastaavat tarpeitasi, voit nauttia molempien järjestelyjen eduista.
Kysy ennen päätöksentekoa entiseltä työnantajaltasi, rajoitetaanko olemassa olevan 401(k)-järjestelmän rahojen käyttöä, esimerkiksi lainan ottamista sitä vastaan, kun lähdet yrityksestä. On myös huomattava, että toinen mahdollinen haittapuoli kahden tilin pitämisessä on juuri se, että on kaksi kirjanpitoa, joita on seurattava.
Siirrä nykyiset 401(k)-varat IRA:han ja aloita toinen 401(k)-tilisi uudessa työpaikassasi
Tällä lähestymistavalla on yksi tärkeä mahdollinen etu: Sijoitusvaihtoehtosi voivat laajentua merkittävästi, koska IRA:n varat voidaan sijoittaa tuhansiin yksittäisiin arvopapereihin tai sijoitusrahastoihin. Sitä vastoin monet 401(k)-järjestelyt tarjoavat vain kourallisen vaihtoehtoja.
Tässä lähestymistavassa on kuitenkin joitakin mahdollisia haittoja. Ensinnäkin IRA:ssa olevia varoja vastaan ei voi ottaa lainaa samalla tavalla kuin monissa 401(k)-järjestelyissä. Toiseksi, kuten aiemmin mainittiin, sinun on valvottava kahta erillistä tiliä.
Tulee myös muistaa, että jos valitset tämän vaihtoehdon, rahat olisi siirrettävä suoraan 401(k)-järjestelmästä IRA:han. Jos rahat menevät sinulle, entinen työnantajasi pidättää 20 prosenttia liittovaltion veroa varten, vaikka laittaisit rahat IRA:han Internal Revenue Servicen salliman 60 päivän määräajan kuluessa. Vaikka on totta, että voit lopulta saada pidätetyt rahat takaisin veronpalautuksen muodossa, rahat eivät työskentele sinulle sinä aikana, kun ne eivät ole tililläsi.
Loppujen lopuksi muista, että jos olet jo ottanut lainaa aiempaa 401(k)-järjestelyäsi vastaan, tämä laina erääntyy todennäköisesti pian sen jälkeen, kun olet siirtänyt 401(k)-rahasi IRA:lle.
Sulje nykyinen tilisi ja siirrä varasi uuden työnantajasi 401(k)-järjestelyyn.
Monet yritykset sallivat yksinkertaisen varainsiirron 401(k)-järjestelystä toiseen. Yksi tämän vaihtoehdon eduista on se, että sinulle ei aiheudu veroja tai seuraamuksia ja että rahasi kasvavat edelleen verovapaasti. Vaihtoehto on erityisen houkutteleva, jos uusi yrityksesi tarjoaa parempia sijoitusvaihtoehtoja kuin entinen yrityksesi. Lisäksi joudut seuraamaan vain yhtä tiliotetta.
On syytä huomata, että jotkut yritykset antavat uusille työntekijöille mahdollisuuden siirtää rahat heti, kun taas toiset vaativat sinua odottamaan jonkin aikaa, ennen kuin olet oikeutettu rekisteröitymään.
Vastaanota osa tai kaikki rahat ja juokse.
On varsin houkuttelevaa ottaa 401(k)-varojen jako käteisenä unelmalomaa, uutta autoa tai muuta herkkua varten. Mutta 401(k)-varojen lunastamisella on vakavia seurauksia, eikä se ole hyvä vaihtoehto useimmille ihmisille.
Jos olet alle 59 ½-vuotias, kaikista veroja edeltävistä maksuista, jotka otat voitonjakona, peritään todennäköisesti tavalliset tuloverot – liittovaltion, osavaltioiden ja paikallistason verot – sekä 10 prosentin IRS-sakko. Lisäksi, toisin kuin 401(k)-lainaa, 401(k)-järjestelmästä nostettua rahaa ei voi koskaan laittaa takaisin. Kaikkien säästöjesi tai suuren osan niistä menettäminen voi vakavasti heikentää mahdollisuuksiasi saavuttaa taloudelliset tavoitteesi eläkkeelle siirtymistä varten.
Jos kuitenkin olet lähdössä nykyiseltä työnantajaltasi ja 401(k)-varojesi saldo on alle 5 000 dollaria, työnantajallasi on oikeus antaa lupa varojen jakamiseen kyseisestä järjestelystä. Voit sitten käyttää varat oman IRA:n avaamiseen. Koska jokainen järjestely on laadittu eri tavalla, on tärkeää, että neuvottelet työnantajasi ja veroneuvojasi kanssa selvittääksesi, mitkä ovat parhaat vaihtoehdot tilanteessasi.
Tämä artikkeli on tarkoitettu vain tiedotustarkoituksiin, eikä sitä ole tarkoitettu tarjoukseksi tai kehotukseksi minkään rahoitustuotteen tai -palvelun myyntiin tai määrittelyksi siitä, että jokin sijoitusstrategia soveltuu tietylle sijoittajalle. Sijoittajien tulisi pyytää rahoitusneuvontaa minkä tahansa sijoitusstrategian soveltuvuudesta omien tavoitteidensa, taloudellisen tilanteensa ja erityistarpeidensa perusteella. Tätä artikkelia ei ole suunniteltu tai tarkoitettu antamaan rahoitus-, vero-, laki-, kirjanpito-, sijoitus- tai muita ammatillisia neuvoja, koska tällaiset neuvot edellyttävät aina yksilöllisten olosuhteiden huomioon ottamista. Jos tarvitaan ammattimaista neuvontaa, on syytä kääntyä ammattimaisen neuvonantajan puoleen.
Ota yhteyttä asiantuntijaan