Money Crashers
Jos sinulla ei ole työnantajan sponsoroimaa sairausvakuutusta, kohtuuhintaisen terveydenhuollon löytäminen voi tuntua mahdottomalta tehtävältä.
Miljoonat amerikkalaiset selviytyvät kuitenkin ilman työnantajan terveyshyötyjä. Yksi heidän arsenaalinsa parhaista työkaluista on terveydenhoitosäästötili eli HSA.
Amerikkalaiset ovat yhä useammin omillaan talouselämänsä hallinnassa terveydenhuollosta eläkkeelle siirtymiseen ja palkalliseen vapaaseen. Tämä pätee kaksin verroin keikkatalouden työntekijöihin, pienyrittäjiin ja muihin, jotka etsivät itsenäisen ammatinharjoittajan sairausvakuutusvaihtoehtoja.
Jos päätät, että vastaus terveydenhuollon dilemmaan on HSA, se herättää kysymyksen:
Parhaat HSA-palveluntarjoajat shekkityyppiseen käyttöön
Aiotko yksinkertaisesti käyttää HSA:ta veroystävällisenä shekkitilinä sairauskulujen kattamiseen? Alla on useita HSA-hallinnoijia, jotka tarjoavat tilejä ilman kuukausimaksuja ja helpon pääsyn varoihisi kaikkina aikoina.
HSA Authority (Old National Bank)
Old National Bank nimeää HSA-ohjelmansa HSA Authorityksi, ja se tarjoaa joustavan ja kätevän HSA-vaihtoehdon.
Se ei veloita kuukausittaisia ylläpitomaksuja, ja se luopuu ilmoittautumismaksusta, jos luot tilisi verkossa. Ne veloittavat 25 dollarin suuruisen tilin sulkemismaksun, mutta se on kertaluonteinen maksu, eikä se vaikuta sinuun, jos et koskaan sulje tiliäsi.
Kun tilisi on saavuttanut 1 000 dollaria, se tulee oikeutetuksi käyttämään sijoitusvaihtoehtoja, jos päätät sijoittaa osan tai kaikki varoistasi. Jos valitset sijoittamisen, tilistäsi tulee 36 dollarin vuosimaksu.
HSA Authority tarjoaa joustavan ja helpon pääsyn varoihisi. Ne tarjoavat sinulle pankkikortin, shekkejä ja täyden verkkopankkitoiminnan, mukaan lukien laskujen maksaminen, tilisiirrot tililtä toiselle ja mobiilitalletukset.
Ne maksavat jopa pientä korkoa porrastetulla aikataululla tilisi saldon perusteella. Kaiken kaikkiaan se on loistava vaihtoehto, jos aiot käyttää HSA-tiliäsi ensisijaisesti lääketieteellisenä sekkitilinä.
HealthEquity
Toinen loistava vaihtoehto HSA:n sekkityyppiseen käyttöön on HealthEquity. Se veloittaa 3,95 dollarin kuukausittaisen ylläpitomaksun, mutta luopuu siitä, jos tilisi saldo on vähintään 2 500 dollaria.
Muihin tilin perusmaksuihin kuuluvat 20 dollarin suuruinen liikamaksun palautusmaksu – jota ei veloiteta, kunhan pidät maksusi lakisääteisten rajojen sisällä – ja 25 dollarin suuruinen tilin sulkemismaksu, jos päätät joskus sulkea tilin.
HealthEquity tarjoaa myös sijoitusvaihtoehdon, jossa voit valita noin kahdesta tusinasta Vanguardin sijoitusrahastosta. Jos sijoitat niihin rahaa, HealthEquity perii pienen vuosimaksun, joka on 0,33 dollaria jokaista sijoitettua 1 000 dollaria kohden (0,033 prosenttia hallinnoitavista varoista eli AUM).
HealthEquity maksaa jopa 1,5 prosentin korkoa porrastetusti saldon ja tilityypin mukaan. HealthEquity helpottaa varojen käyttöä pankkikortilla, shekeillä ja täydellä verkkopankkipaketilla.
Parhaat HSA-hallinnoijat sijoitustyyliseen käyttöön
Jos haluat hyödyntää HSA:n veroetuja sijoittaaksesi rahaa enemmän Roth IRA:n tapaan ja kasvattaaksesi sitä verovapaasti, vaihtoehdot muuttuvat vivahteikkaammiksi. Kun otetaan huomioon, miten eläkkeelle siirtyminen on muuttunut viimeisen sukupolven aikana, voit harkita ainakin osan HSA-tilistäsi sijoittamista indeksirahastoihin tai muihin osakkeisiin.
Tässä on joitakin markkinoiden parhaita HSA-järjestelmän ylläpitäjiä, jotka yhdistävät perinteisen shekkityyppisen HSA-käytön lukuisiin sijoitusvaihtoehtoihin, mukaan lukien rahamarkkinatilit, luodaksesi vakaan pohjan HSA:n tilillesi, jotta se kattaisi omavastuuosuutesi.
Fidelity
Fidelity on meklari, ja heidän HSA:nsa avulla saat täyden pääsyn kaikkiin sijoituksiin aivan kuten tavallisella meklaritilillä.
He eivät peri kuukausittaisia ylläpitomaksuja eivätkä tilin avaamis- tai sulkemismaksuja. Kuten kilpailijansa online-välitysmaailmassa, Fidelity ei enää veloita välityspalkkioita kaupoista.
Valitettavasti Fidelity HSA veloittaa vuosimaksun, joka voi olla jopa 48 dollaria. Se on kuitenkin ainoa maksu, jonka he perivät, eikä vähimmäissaldoa tarvita, jotta pääset käyttämään kaikkia sijoitusvaihtoehtoja.
Heidän mukaansa varoja on helppo käyttää pankkikortilla, verkkopankissa ja shekillä. Fidelityn HSA on monipuolinen, edullinen ja ominaisuuksiltaan rikas vaihtoehto tilinomistajille, jotka haluavat sijoittaa, eivät vain säästää ja kuluttaa.
Lively HSA
Livelyn terveyssäästötili toimii yhteistyössä TD Ameritraden kanssa sen sijoitusalustan kanssa, mikä antaa tilinomistajille täyden hallinnan sijoitusvalinnoistaan. Brokerage-tyyliseen sijoittamiseen ei tarvita vähimmäissaldoa, eikä TD Ameritrade peri enää palkkioita kaupoista, mikä tekee sijoittamisesta sekä edullista että joustavaa.
Vaikka Lively ei peri kuukausi- tai vuosimaksua työntekijöiltä, jotka osallistuvat HSA-suunnitelmiin, se perii työnantajilta 2,95 dollarin kuukausimaksun. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, valmistaudu kattamaan tämä kuukausimaksu itse, mutta se on edelleen erittäin edullinen.
Lively tarjoaa pankkikortin kulujen kattamiseen sekä täyden verkkopankkiyhteyden tileihisi, jotta voit siirtää varoja helposti. Se ei tarjoa shekkejä, mutta 2000-luvulla shekit ovat muutenkin jäänne menneisyydestä.
HSA Bank
Toinen HSA-pankin ylläpitäjä, joka käyttää TD Ameritraden välitysalustaa, tarjoaa alhaiset maksut ja suuren joustavuuden.
Hän veloittaa 2,50 dollaria kuukaudessa itse HSA:sta sekä 3 dollaria sijoitusalustan käytöstä. HSA Bank kuitenkin luopuu molemmista maksuista, jos sinulla on vähintään 5 000 dollarin saldo. Ainoa muu maksu, jonka he perivät, on 25 dollarin suuruinen tilin sulkemismaksu.
TD Ameritraden lisäksi HSA Bank tarjoaa vaihtoehtoisen sijoitusvaihtoehdon, jossa on enemmän käytännönläheistä hoitoa Devenirin kautta, jos kaipaat enemmän ohjausta. Devenir noudattaa robo-neuvontamallia, ja he veloittavat sen mukaisesti 0,45 %:n vuotuisen maksun muodossa AUM:stäsi.
HSA Bank tarjoaa suuren helppokäyttöisyyden pankkikortin, shekkien ja täyden verkkopankkitoiminnan avulla. Jotta voit käyttää sijoitusvaihtoehtoja joko TD Ameritraden tai Devenirin kautta, sinulla on oltava vähintään 1 000 dollarin saldo.
Further HSA (entinen Select-tili)
Further HSA käyttää Charles Schwabin välitysalustaa kauppojen ja sijoitusten hallintaan. Tämä sopii hyvin, koska Schwab ei enää veloita palkkioita yhdysvaltalaisista osakkeista.
Further HSA veloittaa 18 dollarin vuosimaksun. Kuukausittaiset ylläpitomaksut vaihtelevat suunnitelmittain ja ovat 1-4 dollaria kuukaudessa. Kalliimmat suunnitelmat tarjoavat korkeamman koron. Further HSA ei veloita ilmoittautumismaksuja, tilin sulkemismaksuja tai liikaa maksettujen maksujen palautusmaksuja.
Ole tietoinen siitä, että niillä on vähimmäissaldot sijoittamista varten. Tuhannen dollarin kohdalla voit sijoittaa niiden ennalta varattuihin sijoituksiin. Jos sinulla on 10 000 dollaria, sinulla on täysi pääsy Schwabin välitystilille ja voit sijoittaa haluamiisi kohteisiin. Siihen sisältyy Schwab Intelligent Portfolios, heidän robo-neuvontapalvelunsa.
Further HSA:n käyttö on helppoa pankkikortin ja verkkopankin avulla. Se on loistava vaihtoehto sijoittajille, joilla on suuri HSA-saldo, ja se maksaa vain 30 dollaria vuodessa.
Tekijöitä, jotka on otettava huomioon HSA:ta valittaessa
Eivät kaikki terveyssäästötilit ole samanlaisia. Eri HSA-hallinnoijilla on erilaisia vahvuuksia ja heikkouksia, joten sinun on tiedettävä, mitä haluat HSA:lta, jotta voit valita itsellesi parhaiten sopivan.
Terveyssäästötilin haltijat jakautuvat kahteen leiriin: niihin, jotka haluavat käyttää HSA:ta vain sekkitilinä sairauskulujen kattamiseen, ja niihin, jotka haluavat käyttää HSA:ta verovapaana välineenä pitkäaikaiseen kasvuun. Ensin mainituilla on yksinkertaisemmat tarpeet, ja siksi heitä on helpompi miellyttää.
Tässä mielessä tässä on viisi tekijää, jotka kannattaa ottaa huomioon, kun valitset HSA-tiliä.
Käyttömahdollisuuksien helppous
Mitä enemmän aiot nostaa rahaa säännöllisesti HSA-tililtäsi, sitä tärkeämpää on, että voit tehdä sen helposti.
Monet HSA-säästötilin ylläpitäjät tarjoavat pankkikortteja, shekkejä, verkkopankkipalveluja, ja jopa laskujen maksamista verkossa, kuten shekkitililläkin. Pidä helppokäyttöisyys mielessä, varsinkin jos aiot käyttää HSA:ta enemmän sekkitilinä kuin välitystilinä.
Sijoitusvaihtoehdot
Jokainen HSA:n ylläpitäjä tarjoaa erilaisia sijoitusvaihtoehtoja. Ne vaihtelevat erittäin rajallisista sijoitusvaihtoehdoista tavallisen välitystilin kautta saatavilla olevaan täydelliseen sijoitusvalikoimaan.
Tälläkin on enemmän tai vähemmän merkitystä sen mukaan, miten aiot käyttää HSA-tiliisi.
Minimisaldovaatimukset
Jotkut HSA:n ylläpitäjät asettavat tilinomistajille vähimmäissaldovaatimuksia. Näiden vaatimusten noudattamatta jättäminen voi johtaa kuukausittaisiin ylläpitomaksuihin, rajoitettuihin sijoitusvaihtoehtoihin tai muihin seuraamuksiin ja rajoituksiin.
Varmista ennen tilin avaamista, että ymmärrät selvästi HSA-hallinnoijan mahdolliset vähimmäissaldovaatimukset.
Palkkiot
Eri HSA-hallinnoijat määrittelevät erilaiset palkkiotaulukot. Yleisiä maksuja ovat mm:
- Kuukausittaiset ylläpitomaksut
- Vuosimaksut
- Kaupankäyntipalkkiot
- Ylimääräisten maksujen korjausmaksut
- Tilin rekisteröintimaksut
- Tilin sulkemismaksut
- Henkilökohtaisen puhelinpalvelun palkkiot
Tilien ylläpitäjät voivat myös luovia, ja he voivat myös laatia muita maksuja, joilla he haluavat hämmentää ja aiheuttaa kuluja. Lue pienellä painettu teksti, ja valitse ylläpitäjä, joka sopii HSA-tarpeisiisi ja jossa sovellettavat maksut ovat minimaaliset – tai jopa olemattomat.
Korkokannat
Joidenkin HSA:iden rakenne muistuttaa enemmän sekkitilejä tai säästötilejä kuin välitystilejä. Ne maksavat usein korkoa niillä oleville varoille.
Useimmissa tapauksissa korko ei ole niin korkea, että siitä voisi kirjoittaa kotiin. Tilinomistajien on oltava tarkkana, että he tasapainottavat korkotarjoukset ja palkkiot keskenään. Jos esimerkiksi tili veloittaa 5 dollarin kuukausittaisen ylläpitomaksun ja maksaa 0,2 prosentin korkoa, 3 000 dollarin saldolla oleva tili ansaitsisi 6 dollarin vuotuisen koron, mutta menettäisi 60 dollarin vuotuiset maksut.
Vertaile tätä tiliin, joka ei veloita kuukausimaksuja eikä maksa korkoa. Usein on parempi välttää maksuja kuin jahdata korkoa HSA-tilillä.
Loppusana
Terveyssäästötilit tarjoavat uskomattomia ja ainutlaatuisia veroetuja ja lisää joustavuutta tilinomistajille. Parhaat HSA-säästötilien ylläpitäjät helpottavat varojen käyttöä ja sairaalalaskujen maksamista, vaikka sijoittaisitkin verovapaaseen kasvuun tilisi välityspuolella.
Jos HSA-säästötilien ajatus on sinulle uusi, pyrkikää pitämään osa HSA-saldostanne käteisenä sen sijaan, että sijoittaisitte sen kokonaan osakkeisiin. Saatat joutua käyttämään sitä hetken mielijohteesta maksaaksesi sairaalalaskun.
Ja muista, että HSA-varasi eivät mene hukkaan eläkkeellä. Sinulla tulee olemaan paljon terveydenhuoltolaskuja, joten harkitse HSA:n käyttämistä luovemmin toisena verosuojatun eläketilinä.