Vakuutus ilmoitetusta summasta
Kun ajoneuvon arvoa on vaikea arvioida, ajoneuvo voidaan vakuuttaa ilmoitetun summan perusteella. Tässä artikkelissa selitetään, mitä ilmoitettu määrä tarkoittaa ja miten se eroaa sovitusta arvosta ja todellisesta käteisarvosta. Seuraava esimerkki havainnollistaa tyypillistä tilannetta, jossa vakuutusturvaa voidaan käyttää.
Esimerkki
Omistat Paramount Producen, hedelmien ja vihannesten tukkukaupan. Olet juuri ostanut suuren kuorma-auton, jota aiot käyttää tuotteiden kuljetukseen. Kuorma-auto on 25 vuotta vanha, mutta siinä on upouusi moottori. Siinä on myös uudet jarrut, uudet renkaat ja uusi nostolaite.
Olet sijoittanut huomattavan summan rahaa kuorma-autoon ja haluat suojata investointisi. Otat yhteyttä vakuutusasiamieheesi ja pyydät häntä lisäämään kuorma-auton kaupalliseen autovakuutukseesi. Kerrot asiamiehellesi, että haluat vakuuttaa kuorma-auton autovastuu-, kasko- ja kolarivakuutuksella.
Asiamiehesi soittaa sinulle seuraavana päivänä huonoja uutisia. Autovakuutusyhtiönne on haluton vakuuttamaan ajoneuvon fyysisten vahinkojen osalta. Vakuutusyhtiö väittää, että kuorma-auton arvoa on liian vaikea arvioida, kun otetaan huomioon ajoneuvon ikä ja tekemäsi päivitykset. Vakuutusyhtiö tarjoaa sinulle kuitenkin myönnytystä. Se vakuuttaa kuorma-auton fyysisten vahinkojen varalta ilmoitetun summan perusteella.
Stated Amount Endorsement
Stated amount coverage is typically provided when the value of the insured vehicle is difficult to determine. Kuorma-autot (erityisesti vanhemmat mallit) katetaan usein tällä tavoin. Antiikkiautot on myös vakuutettu vakuutusmäärän perusteella kaupallisessa autovakuutuksessa.
Ajoneuvo on vakuutettu vakuutusmäärän perusteella vakuutukseen liitettävällä lisäyksellä. Sinä (vakuutuksenottaja) määrittelet ajoneuvon arvon. Tämä arvo mainitaan lisäyksessä vakuutusrajana. Ilmoitetun summan vakuutusturvaa koskee omavastuu, joka mainitaan lisäyksessä rajan alapuolella.
Vakuutusmäärää koskevalla lisäyksellä muutetaan kaupallisen autovakuutuksen vakuutusmääräyksiä. Jos lisäystä ei ole, fyysisten vahinkojen vakuutuskorvaukseen ei sovelleta rajoitusta. Jos vakuutettu auto vahingoittuu vakuutetun vaaran vuoksi, vakuutuksenantajasi maksaa vahingoittuneen omaisuuden korjaus- tai korvauskustannukset tai omaisuuden todellisen käteisarvon sen mukaan, kumpi niistä on pienempi.
Ei taattua rajaa
Kuten edellä mainittiin, ajoneuvollesi antamastasi arvosta tulee Stated Amount Endorsement -lisäkirjeessä mainittu vakuutusraja. Silti vahinkotapauksessa saamasi korvaus voi olla pienempi kuin ilmoitettu määrä.
Vakuutusyhtiönne maksaa Stated Amount Endorsement -vakuutussopimuksen mukaan vahingonkorvausta yhdessä onnettomuudessa enintään pienimmän seuraavista summista:
- Vahingoittuneen omaisuuden todellinen käteisarvo;
- Vahingoittuneen omaisuuden korjaus- tai korvauskustannukset; tai
- Vakuutusmäärä (ilmoitettu määrä) lisäyksessä
Esimerkiksi oletetaan, että olet laskenut tuotekuorma-autosi arvoksi 50 000 dollaria. Olet vakuuttanut kuorma-auton kaskovakuutuksella, jonka omavastuu on 1 000 dollaria. Tornado riehuu kaupungin läpi ja tuhoaa kuorma-autosi. Vakuutusyhtiönne julistaa kuorma-auton täysin menetetyksi. Vakuutusyhtiö voi päättää, että laskelmasi kuorma-auton arvosta pitävät paikkansa. Se maksaa sinulle 49 000 dollaria (50 000 dollarin raja vähennettynä 1 000 dollarin omavastuulla).
Vaihtoehtoisesti vakuutuksenantajasi voi päättää, että kuorma-auton arvo on liian korkea. Vakuutusyhtiösi määrittää, että kuorma-autosi todellinen käteisarvo on 35 000 dollaria. Koska todellinen käteisarvo (35 000 dollaria) on pienempi kuin vakuutusraja (50 000 dollaria), vakuutuksenantajasi maksaa sinulle vain 34 000 dollaria (35 000 dollaria vähennettynä 1 000 dollarin omavastuulla).
Eroaa sovitusta arvosta
Ominaisuuden arvottamismenetelmänä ilmoitettu määrä eroaa merkittävästi sovitusta arvosta. Kun omaisuus arvioidaan sovitun arvon perusteella, sinä ja vakuutuksenantaja sovitte omaisuuden arvosta vakuutusturvan alkaessa. Jos omaisuus vahingoittuu tai tuhoutuu, vahinko korjataan sovitun arvon perusteella. Kun omaisuus, joka on arvioitu sovitun arvon perusteella, vahingoittuu, vahinko korjataan sovitun arvon perusteella vain, jos tämä arvo on pienempi kuin omaisuuden todellinen rahamääräinen arvo tai sen korjauskustannukset.
Käytetään luokitustarkoituksiin
Vakuutusrajaa, joka on lueteltu Sovitun arvon lisäyksessä, käytetään ensisijaisesti luokitustarkoituksiin. Tavallisesti kuorma-auton henkilövahinkovakuutuksista perittävät vakuutusmaksut perustuvat ajoneuvon hintaan sen ollessa uusi. Stated Amount Endorsement -lisenssissä vakuutusmaksu perustuu sen sijaan ilmoitettuun määrään (vakuutusrajaan). Ilmoitettu määrä voi olla huomattavasti pienempi kuin uuden ajoneuvon hinta. Näin ollen lisäys voi säästää rahaa fyysisten vahinkojen vakuutusmaksuissa.
Hyötyjä vakuutuksenantajalle
Vakuutuksenantajat mainitsevat kaksi etua, joita vakuutuksenottajalle koituu ilmoitetun vakuutusmäärän kattavuudesta. Yksi on mahdollinen säästö fyysisten vahinkojen vakuutusmaksuissa. Toinen hyöty on se, että lisäyksen avulla voit vakuuttaa räätälöimäsi ajoneuvot niiden todellisen arvon perusteella. Tämä on tietysti etu vain, jos olet laskenut ajoneuvosi arvon tarkasti.
Vakuutusyhtiö saa merkittävän edun vakuutuskorvauksesta. Jos ajoneuvolle aiheutuu täysvahinko, vakuutuksenantaja ei ole velvollinen maksamaan vakuutusrajaa (arviosi ajoneuvon todellisesta arvosta). Sen sijaan vakuutuksenantaja voi maksaa arvionsa ajoneuvon todellisesta käteisarvosta.