Vanhusten asumiseen varautuminen: Kuka maksaa, kun rahat loppuvat?

Vanhusten asumiseen varautuminen: Kuka maksaa, kun rahat loppuvat?

Tämä blogi on julkaistu 16. maaliskuuta 2017 ja päivitetty 15. tammikuuta 2020.

Yhdysvaltalaisen ikääntymistutkimuksen mukaan 49 prosenttia senioreista on huolissaan siitä, että heidän säästönsä loppuvat. Lisäksi 64 prosenttia on huolissaan siitä, että terveydenhuoltokustannukset nousevat seuraavien 5-10 vuoden aikana. Täysin 40 prosentilla senioreista on pienet tai kohtalaiset tulot, ja monet elävät niukoilla säästöillä tai kiinteillä sosiaaliturvamaksuilla. Tuoreessa Health Affairs -raportissa todettiin, että monilla keskituloisilla senioreilla ei ole varaa pitkäaikaishoitoon. Koska ikääntyneet elävät pidempään kuin koskaan – ja haluavat mielekkäämpää ja seikkailullisempaa eläkettä kuin aiemmat sukupolvet – nämä luvut ovat vakava ongelma. Mitä tapahtuu senioriasuntoyhteisöissä asuville senioreille, kun heidän rahansa loppuvat?

Vastaus on, että se riippuu – valitsemastasi senioriasuntotyypistä, käytettävissäsi olevista lisävaroista, terveydentilastasi ja ennusteestasi sekä lukemattomista muista tekijöistä.

Affording Senior Living: Identifying Available Government Assistance

Medicare ei kata senioriasumisen kustannuksia. Monet osavaltioiden ylläpitämät Medicaid-ohjelmat tarjoavat kuitenkin taloudellista tukea avustettua asumista varten, kun asukkaiden voimavarat on käytetty loppuun. Medicaid-etuuksien ehtojen ymmärtäminen omassa osavaltiossasi on keskeinen osa taloussuunnittelua ja senioriasumisen rahoittamista.

Veteraaneilla voi myös olla mahdollisuus saada valtion lisäetuuksia avustettua asumista varten veteraaniasioiden ministeriön (Department of Veterans Affairs, VA) kautta. VA ei maksa vuokraa, mutta se tarjoaa rahoitusta lisähoitopalveluihin, joita veteraanit saattavat tarvita avustetun asumisen yhteisöissä.

Yksi yleisimmistä virheistä, joita ihmiset tekevät, on se, etteivät he ymmärrä senioriasumiseen myönnettävää valtion tukea. Ymmärrys siitä, milloin etuudet alkavat ja mitä ne kattavat, on ratkaisevan tärkeää, mutta paras strategia on tehdä pitkän aikavälin suunnitelmia sen varmistamiseksi, etteivät rahasi loppuisi alun alkaenkaan.

Affording Senior Living: Lisärahoituslähteet

Hallituksen ohjelmat eivät ole ainoa vaihtoehto vanhustenhoidon rahoittamiseen. Pitkäaikaishoitovakuutus on loistava sijoitus, jolla voi rahoittaa kaikki tai osan senioriasumisen kuluista. Mitä aikaisemmin sijoitat pitkäaikaishoitoon, sitä edullisempi se on ja sitä vähemmän ehtoja se sulkee pois.

Muutamia muita strategioita, jotka voivat auttaa, ovat mm. seuraavat:

• Myydä kotisi. Jos omistat kotisi, sen myyminen ja voittojen sijoittaminen voi tarjota merkittävän summan käteistä, jolla voit rahoittaa hoitotarpeesi. Säästät myös rahaa monista asunnon omistamiseen liittyvistä kustannuksista.
• Henkivakuutukset. Jotkin henkivakuutukset tarjoavat takaisinosto-ohjelmia, joiden avulla saat käyttöösi suuren summan, varsinkin jos olet maksanut vakuutukseen aikojen kuluessa.
• Toinen työ: Osa-aikatyö eläkkeellä tarkoittaa, että sinulla on ylimääräistä rahaa säästöön. Keskustele taloussuunnittelijan kanssa siitä, miten työssäkäynti saattaa vaikuttaa sosiaaliturvaoikeuteen tai mahdollisuuksiisi käyttää eläkesäästöjäsi.

Seniorielämän rahoittaminen: Plan for Rising Costs

Fidelity Investmentsin mukaan 65-vuotiaana eläkkeelle jäävä pariskunta tarvitsee arviolta 240 000 dollaria kattaakseen sairauskulut loppuelämänsä ajan. Joillakin senioreilla luku voi olla huomattavasti suurempi. Dementiaa sairastavan hoidon kokonaiskustannukset ovat keskimäärin yli 340 000 dollaria.

Valinta seniorielämän rahoittamiseen on suunnitella sekä tämän päivän että huomisen kustannukset. Taloussuunnittelijat käyttävät tähän useita yleisiä strategioita:

• Sijoitukset: Valitsemalla sijoituksia, jotka pysyvät inflaation tahdissa, varmistetaan, että säästöt eivät vähene ajan mittaan; valtion inflaatiosuojattuja arvopapereita, inflaatioindeksoituja välittömiä annuiteetteja, inflaatiosuojattuja joukkovelkakirjalainarahastoja ja vaihtuvakorkoisia rahastoja ovat vain muutama esimerkki turvallisista ja kohtuullisen riskialttiista sijoituskohteista, joita kannattaa harkita.
• Kustannusten vähentäminen: Keinojen löytäminen elinkustannusten rajoittamiseksi – lomamatkojen väliin jättäminen, kalliista yksityisistä golfklubijäsenyyksistä luopuminen – eläkkeelle siirtymisen jälkeen auttaa hidastamaan säästöjen tyhjenemistä.
• Sosiaaliturva: Työskentely 35 vuotta ennen eläkkeelle siirtymistä, viivästyneiden eläkehyvitysten saaminen odottamalla 70 ikävuoteen asti ja puolison etuuden kerääminen nyt ja ensisijaisen etuuden lykkääminen myöhemmäksi ovat vain muutamia esimerkkejä.

Ensimmäinen askel sen selvittämiseksi, kuinka paljon rahaa tarvitset tulevaisuudessa varaa senioriasumiseen, on käyttää verkossa olevaa senioriasumisen kustannuslaskuria. Tämä käyttää tulojasi ja nykyisiä elinkustannuksiasi, jotta ennustetut senioriasumisen kustannukset saadaan tarkemmin esille.

Affording Senior Living: Seeking Additional Support

Financial planning for senior living shouldn’t end when someone moves into a senior living community. Olosuhteiden, hoitotarpeiden ja kuukausittaisten kulujen muuttuessa on tärkeää tarkistaa taloudelliset suunnitelmat varmistaakseen, että ne pysyvät toteuttamiskelpoisina, ennen kuin taloudellisia haasteita ilmenee.

Vakuutussopimusten, yhteisön tukiohjelmien ja muiden tukimuotojen hyödyntäminen voi auttaa selviytymään nousevista senioriasumisen kustannuksista ajan mittaan:

• Senioreiden hoivakoordinaattorit: Senioriasumisyhteisöt tarjoavat asukkailleen pääsyn seniorihoitokoordinaattoreihin, koulutettuihin ammattilaisiin, jotka auttavat löytämään vastauksia ja sovittamaan taloudelliset palapelit yhteen. Voit myös palkata itsenäisen hoitokoordinaattorin, joka auttaa sinua tutkimaan vaihtoehtojasi.

• Lainopillinen apu: Taloudellinen suunnittelu lakimiehen avustuksella on avainasemassa jokaisen seniorin – ei vain varakkaiden – taloudellisen hyvinvoinnin kannalta. Asianajaja voi auttaa sinua säilyttämään omaisuutesi, suunnittelemaan tulevaisuutta ja määrittämään, milloin ja oletko oikeutettu Medicaidiin.

• Area Agencies on Aging: Area Agencies on Aging antaa tietoa yhteisöllisistä hoito-ohjelmista, ravitsemuksellisesta tuesta ja ateriaohjelmista sekä vakuutusetuuksiin liittyvästä neuvonnasta, kun on kyse pitkäaikaishoidon suunnittelusta.
• Muut edut:

Taloudellisten suunnitelmien tarkistaminen usein ja jatkuva ulkopuolisten resurssien tutkiminen hoidon ja senioriasumisen kustannusten kattamiseksi voi auttaa ehkäisemään taloudellisia ongelmia ennen niiden syntymistä.

Affording Senior Living: Next Steps

Oikea senioriasuntoyhteisö säilyttää ja suojelee terveyttäsi pitkällä aikavälillä ja auttaa sinua samalla saavuttamaan suuremman itsenäisyyden – etenkin jos sinulla on krooninen sairaus. Turvallinen ja viihtyisä senioriasuminen voi muuttaa eläkkeelle jäämisen stressin ajasta tuottavuuden ja ilon kaudeksi. The Arbor Company on työskennellyt senioreiden kanssa kolmen vuosikymmenen ajan. Ymmärrämme, mitä eläkepäivien suunnittelu vaatii, ja yhdistämme sinut mielellämme paikkakuntasi resursseihin. Soita meille jo tänään ja kysy lisää!