Velkojen konsolidointilaskuri
5 tapaa konsolidoida velkoja
Kun olet käynyt läpi numerot, haluat valita menetelmän velkojen konsolidoimiseksi. Jokaisessa vaihtoehdossa on hyvät ja huonot puolensa, ja kuten aina, sinun kannattaa etsiä rahoitustuotteita varmistaaksesi, että saat parhaan koron ja parhaat ehdot.
Harkitse henkilökohtaista lainaa
Henkilökohtainen laina on vakuudeton laina, jossa on luottokortista poiketen tasaiset kuukausimaksut. Lainamäärät vaihtelevat luottotietojen ja luottohistorian mukaan, mutta ovat yleensä enintään 50 000 dollaria. Vaikka pankit ja luotto-osuuskunnat tarjoavat henkilökohtaisia lainoja, myös subprime-lainanantajat ovat hyvin aktiivisia näillä markkinoilla, joten on tärkeää tehdä ostoksia huolellisesti ja ymmärtää korot, ehdot ja maksut.
Koska henkilökohtainen laina on vakuudeton, mitään omaisuutta ei ole vaarassa, mikä tekee siitä hyvän vaihtoehdon konsolidointilainaksi. Kannattaa kuitenkin huomioida, että suuri, korkeakorkoinen laina edellyttää hyvää luottokelpoisuutta, ja henkilökohtaisten lainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin asuntolainojen. Tutustu Bankraten esikvalifikaatiovirtaan saadaksesi sinulle parhaan henkilökohtaisen lainan koron.
Hyödynnä asuntosi omaa pääomaa
Jos olet asunnonomistaja, jolla on vahva luottokelpoisuus ja taloudellinen kurinalaisuus, asuntosi oman pääoman hyödyntäminen voi olla hyvä velkojen vakauttamisvaihtoehto sinulle. Pääomalainat tarjoavat yleensä alhaisemmat korot ja suuremmat lainasummat kuin henkilökohtaiset lainat tai luottokortit. Pääomalainojen takaisinmaksuajat ovat pidempiä, mikä voi tarkoittaa pienempiä kuukausimaksuja, mutta myös suurempia korkoja laina-aikana. Oman pääoman ehtoisia lainoja on kahdenlaisia: kiinteäkorkoinen, kertaluonteinen vaihtoehto ja oman pääoman ehtoinen luottolimiitti eli HELOC, joka toimii kuin luottokortti. Lue lisää kummastakin vaihtoehdosta ja siitä, mikä sopii parhaiten tilanteeseesi.
Kotipääomalainat voivat olla riskialttiita velkojen vakauttamismenetelmänä, jos sinulla ei ole kurinalaisuutta käyttää rahaa aiottuun tarkoitukseen ja maksaa lainaa takaisin ajallaan. Ensinnäkin voit menettää kotisi, jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, koska käytät sitä vakuutena konsolidoidaksesi velkaa, joka on nyt vakuudetonta. Lainan korko on vaihteleva – ja se voi nousta, jos korot vaihtelevat ajan mittaan.
Uuden verolain mukaan toinen huomioon otettava haittapuoli on se, että et voi vähentää asuntolainan korkoja, ellet käytä lainaa suurempiin kodin parannuksiin, jotka lisäävät omaisuutesi arvoa.
Käytä luottokortin saldonsiirtoa
Velkojen siirtäminen yhdelle luottokortille, jota kutsutaan luottokortin saldonsiirroksi, voi auttaa sinua säästämään korkoja, ja sinun on pidettävä kirjaa vain yhdestä kuukausimaksusta. Tarvitset kortin, jonka limiitti on riittävän suuri, jotta saldosi mahtuvat siihen, ja jonka todellinen vuosikorko on riittävän alhainen ja riittävän pitkä, jotta konsolidointi kannattaa.
Vakuudettoman kortin hankkiminen varmistaa, ettet riskeeraa omaisuuttasi, ja saldonsiirtoluottokortin hankkiminen on usein nopeampaa ja helpompaa kuin pankkilainan ottaminen. Kysy ennen hakemusta saldonsiirtorajoista ja -maksuista. Lisäksi saat yleensä tietää todellisen vuosikoron tai luottorajan vasta sen jälkeen, kun kortti on hyväksytty. Yhden luottokortin käyttäminen kaikkien korttivelkojen säilytyspaikkana on tulta vastaan taistelua tulella, joten on viisasta olla varovainen, jos tämä on suunnitelmasi velkojen vakauttamiseksi. Kun olet siirtänyt velat yhdelle kortille, keskity maksamaan kyseinen kortti pois mahdollisimman nopeasti.
Katso säästö- tai eläketilejä
Säästö- tai eläketilien käyttäminen velkojen vakauttamisvaihtoehtona riippuu velkataakastasi ja henkilökohtaisesta tilanteestasi. Voit ehkä käyttää seuraavia tilityyppejä velkavaihtoehtoina:
Säästötili
Lainaa säästöistä, etkä ole huolissasi menetetyistä koroista. Kyse on tuon rahan kilpailevista tarpeista. Toisin sanoen on riskialtista jättää itsensä ilman hätävaroja vain velkojen konsolidoimiseksi, koska saatat joutua lainaamaan odottamattomia menoja varten kiireessä millä tahansa korolla.
401 (k)
Monissa 401 (k)-järjestelyissä voit lainata eläkesäästöjäsi vastaan suhteellisen pienellä korolla, ja maksat tuon koron itsellesi. Mutta jos irtisanoudut tai saat potkut, koko 401(k)-laina erääntyy välittömästi, ja siihen lisätään 10 prosentin sakko, jos et maksa takaisin ja olet alle 59,5-vuotias. Kannattaa myös ottaa huomioon, että menetät kaiken sen, mitä sijoituksesi olisivat voineet ansaita, jos olisit jättänyt ne 401(k)-järjestelmään.
Roth-yksilöllinen eläketili
Roth IRA -järjestelmään tallettamiesi varojen lainaamisesta ei peritä rangaistusta, mutta sinun on syytä olla varma, että velkojen yhdistäminen on tärkeämpää kuin menetetty pääoma ja korkokertymä.
Tutustu velanhoitosuunnitelmaan
Jos haluat velkojen vakauttamisvaihtoehtoja, jotka eivät edellytä lainan ottamista, uuden kortin hakemista tai säästö- tai eläketilien hyödyntämistä, velanhoitosuunnitelma voi sopia sinulle. Velkojen hallintasuunnitelmassa työskentelet voittoa tavoittelemattoman luottoneuvontajärjestön kanssa, joka neuvottelee velkojien kanssa ja laatii maksusuunnitelman.
Suljet kaikki luottokorttitilit ja maksat yhden kuukausimaksun järjestölle, joka maksaa velkojille. Saat kuitenkin edelleen kaikki velkojien laskutustiedot, joten on helppo seurata, miten nopeasti velkasi maksetaan pois. Velkojen hallintasuunnitelman avulla saat joitakin parhaista velkojen vakauttamislainojen koroista (mutta et pienempiä saldoja) ja lopetat ylitys- ja myöhästymismaksut, jos maksat sovitusti.
Jotkut virastot voivat työskennellä edullisesti tai ilmaiseksi, jos sinulla on vaikeuksia. Pysyttele voittoa tavoittelemattomissa virastoissa, jotka ovat National Foundation for Credit Counselingin tai Financial Counseling Association of American jäseniä, ja varmista, että velkaneuvojasi on sertifioitu Council on Accreditation -järjestön kautta.
Ollessasi velanhoitosuunnitelmassa et voi tarttua luottokortteihin hätätilanteessa, koska sinun on suljettava kaikki tilisi. Tämä alentaa luottopisteitäsi. Jos kuitenkin pysyt maksujen suorittamisessa etkä velkaannu syvemmälle, velanhoitosuunnitelma voi auttaa parantamaan luottopisteitäsi pitkällä aikavälillä.