Yksityiskohtainen katsaus asunto-osakkeen ostamiseen ja asunnon vuokraamiseen – Yksinkertainen asunto-neuvonta
Etsitkö uutta kotia? Tiedätkö, haluatko vuokrata vai ostaa? Tunnetko kummankin vaihtoehdon edut?
Valinta omistusasunnon ostamisen tai asunnon vuokraamisen välillä voi olla monimutkainen ja stressaava. On monia taloudellisia ja elämäntapaan liittyviä näkökohtia, jotka on otettava huomioon.
Katsotaanpa kummankin lähestymistavan hyviä ja huonoja puolia, jotta voit tehdä oikean päätöksen itsellesi ja perheellesi.
Mikä on osakehuoneisto?
Kerrostaloasunnot määritellään pikemminkin tietynlaisen omistusjärjestelyn kuin asumismuodon mukaan. Kun ostat osakehuoneiston, saat omistusoikeuden yksittäiseen yksikköön sekä oikeuden käyttää yhteisiä alueita.
Et suoranaisesti omista rakennuksen ulkopuolista rakennusta, yhteisön mukavuuksia tai ympäröivää maata. Jaat omistusoikeuden muiden omistajien kanssa.
Kerrostaloasumiseen liittyy myös ylläpitomaksuja, jotka maksetaan kuukausittain asunnonomistajien yhdistykselle (HOA). Näillä maksuilla maksetaan kiinteistön mukavuuksista ja ylläpidosta.
Condo-omistajien on maksettava asuntolainaa. Tämä kuitenkin auttaa heitä kartuttamaan omaa pääomaa vuosien varrella. Asunto-omistajilla on myös mahdollisuus hankkia passiivista tuloa vuokraamalla asuntonsa, kun he muuttavat pois.
Mikä on asunto?
Asunto on itsenäinen asumisyksikkö, joka on osa isompaa rakennusta tai asuntokompleksia.
Toisin kuin asunto-osakkeita, et voi omistaa yksittäistä asuntoa. Nämä yksiköt määritellään omistajan ja vuokralaisen välisillä tavanomaisilla vuokrasopimuksilla.
Voit ostaa kokonaisen kerrostalokompleksin, mutta et yksittäistä asuntoa (ne voivat olla kalliita).
Asunnoissa asuminen voi tuntua edullisemmalta kuin omistusasunnon ostaminen. Kuluja on vähemmän eikä ylläpitomaksuja. Valitettavasti vuokralaiset eivät kartuta omaa pääomaa eivätkä voi tuottaa vuokratuloja tulevaisuudessa.
Katsotaanpa kiinteistön omistamiseen ja vuokraamiseen liittyviä kustannuksia, mukaan lukien sekä alkuperäiset että jatkuvat kulut.
Aloituskustannukset – omistaminen vs. vuokraaminen
Valinta ostaa omistusasunto tai vuokrata asunto riippuu siitä, kuinka paljon pääomaa sinulla on käytettävissäsi. Kaikenlaisen kiinteistön ostaminen edellyttää huomattavaa käsirahaa:
- Yhdysvalloissa: 20 % tavanomaisissa lainoissa ja 3,5-10 % muissa kuin tavanomaisissa lainoissa.
- Kanadassa vähimmäisennakko on 5 %. Mutta uusien asuntolainasääntöjen myötä yli 5 % on ihanteellista.
Jos sinulla ei ole tällaista rahaa käytettävissäsi, voit lainata rahaa ystäviltäsi ja perheeltäsi tai ryhdistäytyä ja aloittaa säästämisen.
Sinun on myös muistettava asunnon sulkemiskustannukset, jotka voivat olla useita tuhansia dollareita.
Vuokra-asuntoa vuokratessasi ei sen sijaan ole alkuvaiheen kuluja vuokravakuuden lisäksi. Nämä vastaavat tyypillisesti yhden tai kahden kuukauden vuokraa.
Jo pelkästään tästä syystä asunnon vuokraaminen on useimmille paljon helpommin saatavilla. Vuokralaiset voivat myös käyttää tätä elämäntapaa keinona säästää asuntolainan talletusta varten.
Jatkuvat kustannukset – omistaminen vs. vuokraaminen
Voidaksesi vertailla kiinteistön omistamiseen ja vuokraamiseen liittyviä jatkuvia kustannuksia, sinun on ymmärrettävä tarkalleen, mistä maksat.
Vaikka talletuksen säästäminen voi tuntua vaikealta, omistusasunnon omistamiseen verrattuna vuokraamiseen liittyy taloudellisia etuja. Kaikki riippuu markkinoista, joilta ostat, ja rakennuksesi tarjoamista mukavuuksista.
Sentähden on tärkeää, että ymmärrät omistusasunnon omistamisen suurimmat kuukausittaiset kulut.
Omistaminen – Asunto-osakeyhtiövastikkeet – Asunto-osakeyhtiövastikkeet edustavat asuntolainan maksujen ohella suurinta menoerää asunto-osakeyhtiön elämäntyylissä. Maksut maksetaan kuukausittain HOA:lle. Niillä katetaan rakennuksen ylläpito ja muut kulut, kuten vakuutukset, pysäköinti ja vararahasto. Et koskaan saa näitä rahoja takaisin, joten asumisoikeusmaksuja ei käytetä oman pääoman kasvattamiseen.
Omistaminen – Kiinteistöverot – Kun omistat kiinteistön, olet vastuussa kiinteistöveroista. Jos harkitset tätä reittiä, on tärkeää tarkistaa oman paikkakuntasi veroprosentit ja -säännöt ennen osakehuoneiston ostamista.
Omistaminen – Kiinteistövakuutus – Omistusasunnon omistamiseen liittyy useita lisäkustannuksia, kuten kiinteistö- tai osakehuoneistovakuutus. Vuokralaisiin verrattuna omistusasunnon kiinteistövakuutus tulee suunnilleen saman hintaiseksi kuin vuokravakuutus.
Vuokraaminen – Kuukausittaiset vuokranmaksut – Tämä on ainoa asunnon vuokraamiseen liittyvä kustannus. Toisin kuin omistusasunnossa, vuokranmaksut eivät mene oman omaisuutesi lyhentämiseen. Se on kuitenkin ennustettavissa, ja useimmissa kaupungeissa on rajoituksia sille, kuinka paljon se voi nousta vuosittain.
Kerrostaloasunnon ostaminen vs. vuokraaminen -suhde
Kaikkien näiden kulujen vuoksi mietit varmaan, milloin vuokraaminen on parempi vaihtoehto kuin ostaminen.
Totuus on, että omistusasunnon ostamisen edut verrattuna vuokraamiseen riippuvat suuresti siitä, missä haluat asua. Vaikka joissakin paikoissa vuokraaminen on edullisempaa, toisissa ostaminen on paljon halvempaa.
Tehdäksesi tämän päätöksen sinun on analysoitava paikkakuntasi hinta-vuokrasuhde. Tutustutaan tähän suhdelukuun ja katsotaan, miten voit käyttää sitä hyödyksesi.
Mikä on hinta-vuokrasuhde?
Hinta-vuokrasuhde on asuntojen keskimääräisten hintojen ja keskimääräisten vuokrien suhde paikkakunnallasi. Laskelma on yksinkertainen: jaa alueesi keskimääräinen asuntojen hinta keskimääräisellä vuosivuokralla.
Kun sinulla on tämä luku, voit verrata sitä vakiintuneisiin raja-arvoihin:
- 1-10: ostaminen on paljon parempi kuin vuokraaminen
- 10-15: ostaminen on jonkin verran parempi kuin vuokraaminen, mutta tekijät, kuten remontit, voivat vinoutua vuokraamisen suuntaan
- 16- 20: ostaminen on vain hieman parempi kuin vuokraaminen
- 21+: vuokraaminen on parempi kuin ostaminen
Vaikka tämä suhdeluku on käyttökelpoinen, on tärkeää huomata, että kiinteistön ostaminen mahdollistaa oman pääoman kartuttamisen ajan myötä.
Vuokra-asunnon vuokraamisen edut
Vuokraaminen ei ole ihanteellista kaikille, mutta on joitakin etuja, jotka liittyvät siihen, ettei ole asunnon omistaja.
- Vuokraamalla on helpompi vaihtaa paikkaa ja ottaa vastaan uusia työmahdollisuuksia. Kun omistat, sinun on otettava huomioon, että muuttaaksesi sinun on käytävä läpi asuntosi myyntiprosessi. Tämä tekee vuokraamisesta houkuttelevaa joillekin tuhatvuotiaille, jotka ovat riippuvaisia liikkuvuudesta työnsä puolesta.
- Vuokraaminen voi olla vähemmän stressaavaa kuin omistusasunnon omistaminen, sillä kaikki suuremmat remontit ja korjaukset ovat vuokranantajan vastuulla.
- Vuokraaminen voi olla edullisempaa tietyillä kiinteistömarkkinoilla. Tämä vaihtelee kaupungeittain ja useimmiten myös yksittäisten asuinalueiden mukaan. Sinun on tarkistettava jokainen kiinteistö ja sijainti erikseen.
- Kun vuokraat asunnon, et ole vastuussa asumisoikeusmaksuista.
Osakeyhtiön ostamisen edut
Osakeyhtiön ostaminen on loistava tapa turvata taloudellinen tulevaisuutesi ja turvata asumisjärjestelyt vuosiksi eteenpäin. Edut vuokraamiseen verrattuna ovat lukuisat:
Taloudelliset edut
- Condot ovat edullisempia kuin muut asumismuodot. Näin ne ovat ensiasunnon ostajien ulottuvilla.
- Condo-omistuksen avulla voit kartuttaa omaa pääomaa ja hyödyntää kiinteistömarkkinoiden kasvua.
- Condojen avulla voit hankkia vuokratuloja ryhtymällä itse vuokranantajaksi, kun päätät muuttaa pois.
- Esirakennetut condot voivat olla vielä parempi vaihtoehto. Niihin liittyy alhaisemmat osakehuoneistomaksut ja pääsy uusiin mukavuuksiin. Ne ovat myös edullisempia kuin vakiintuneilla asuinalueilla sijaitsevat osakehuoneistot.
Elämäntyylin edut
- Omistamalla osakehuoneiston voit asua keskeisellä paikalla lähellä keskustan mukavuuksia ja työkeskuksia.
- Osakehuoneiston elämäntyyli antaa sinulle pääsyn uima-altaisiin, kuntosaleihin, saunoihin ja oleskelutiloihin. Nämä ovat voimavaroja, joihin sinulla ei ehkä ole varaa itse.
- Kerrostaloasumisen elämäntyyliin liittyy usein lisääntynyt sosiaalisuus ja yhteisöllisyys.
Paljonko sinulla on varaa?
Oletko päättänyt ostaa kerrostaloasunnon? Onnittelut, olet tehnyt loistavan valinnan. Mutta ennen kuin sukellat syvään päähän, on tärkeää ottaa askel taaksepäin ja selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa ensiasunnon ostajana.
Huomautus – Asuntolainanantajat käyttävät joitakin tunnettuja kelpoisuuslukuja asuntolainarajojen määrittämiseen. Nämä säännöt voivat auttaa sinua asettamaan budjetin, jotta voit välttää yli varojen menemisen. Loppujen lopuksi viimeinen asia, jonka haluat, on joutua ”asuntovararikkoon”.
Tässä on muutamia suuntaviivoja, jotka sinun tulisi pitää mielessäsi budjettia asettaessasi:
- Kuukausittaiset asuntolainan maksut eivät saisi ylittää 28 prosenttia bruttokuukausituloistasi.
- Kokonaisasuntomaksut (kiinteistöverot, vakuutukset jne.) eivät saisi ylittää 32 prosenttia bruttokuukausituloistasi.
- Kokonaisvelanmaksut (asuntomaksut, luottokortit jne.) eivät saisi ylittää 40 prosenttia bruttokuukausituloistasi.
Päätteeksi
Vaikka omistusasunnon ostaminen ei sovi kaikille, se on monipuolinen ja edullinen asumismuoto.
Ennemmin kuin tuhlaat rahaa vuokraan tai odotat vuosia, että sinulla olisi varaa omakotitaloon, osakehuoneiston osto voi täyttää molempien maailmojen parhaat puolet. Kun ostat omistusasunnon, varmistat pitkän aikavälin taloudellisen tulevaisuutesi.