5 étapes pour prendre le contrôle de vos finances

5 étapes pour prendre le contrôle de vos finances

Principaux enseignements

• Recherchez des options de taux d’intérêt plus bas et payez plus que le minimum.
• Épargnez pour les urgences et les dépenses non planifiées.
• Envisagez de cacher vos cartes de crédit.

Sortir de la dette peut être douloureux – mais le gain est responsabilisant. Pensez-y : Tout cet argent dépensé à payer des intérêts sur des achats passés pourrait être de l’argent investi pour votre avenir. Mais il faut un plan engagé et cohérent pour sortir de la dette et y rester.

5 étapes pour contrôler les finances et la dette

« Le remboursement des dettes n’a pas besoin d’être compliqué », déclare Ann Dowd, CFP®, vice-présidente de Fidelity. « Comme beaucoup d’autres choses dans la vie, il suffit de se concentrer. Pourquoi ne pas faire de cette année l’année où vous redimensionnez le fardeau de vos dettes ? »

Voici 5 étapes pour faire de cette année celle où vous prendrez le contrôle de vos finances et vous sortirez définitivement des dettes malsaines.

Recherchez des taux d’intérêt plus bas

Il est difficile de s’extraire des dettes lorsque les intérêts continuent de s’accumuler. Pour vous assurer qu’une plus grande partie de vos paiements sert à rembourser le principal, recherchez des offres de transfert de solde ou des prêts à faible taux d’intérêt. Vous pouvez même bénéficier de taux d’intérêt promotionnels de 0 %. Le transfert d’un solde entraîne généralement des frais : par exemple, 3 % du solde transféré. Le fait de payer ces frais et d’obtenir un taux d’intérêt plus bas peut parfois en valoir la peine, si le remboursement de la totalité du solde prend du temps. Faites le calcul pour savoir si vous économisez de l’argent en transférant un solde – ou utilisez une calculatrice de transfert de solde en ligne, par exemple celle de CreditCards.com. Mais il existe de nombreux autres outils pour faire le calcul pour vous.

Payer plus que le minimum sur les cartes de crédit

Faire le paiement minimum sur les cartes de crédit peut vous laisser endetté pendant des années. En ne payant que le minimum, un solde de carte de crédit de 1 000 $ à un taux d’intérêt de 12 % avec un paiement minimum requis de 35 $ prendrait 34 mois pour être remboursé. Le total de vos paiements serait d’environ 1 184 $, ce qui signifie que vous payeriez 184 $ pour emprunter de l’argent pendant près de 3 ans.

En augmentant le paiement à 50 $ par mois, vous rembourseriez le solde en 23 mois et coûteriez 121 $ en intérêts. Payer 100 $ par mois permettrait de rembourser la dette en 11 mois et coûterait 59 $ en intérêts.*

Revoir vos dépenses
Ajouter un peu plus à votre paiement mensuel peut vous aider à rembourser la dette en une fraction du temps. Mais voici l’éternel problème : où trouver cet argent supplémentaire ? Soyons réalistes : Tomber sur un tas d’argent n’arrive pas très souvent. Les sources courantes d’argent supplémentaire comprennent :

• Dépenses réduites
• Augmentation de salaire
• Bonus

Trouver les endroits dans vos dépenses mensuelles où vous pourriez réduire vos dépenses est la source la plus probable d’argent supplémentaire. La meilleure façon de les trouver est d’examiner vos dépenses. Regardez l’historique de vos dépenses par le biais de votre banque ou de votre compte de gestion de trésorerie, ou suivez vos dépenses pendant une certaine période. Après avoir vu où va votre argent, cherchez les domaines où vous pourriez réduire les dépenses pour libérer plus d’argent à mettre sur la dette – même juste un peu aidera.

Par exemple, vous payez peut-être pour des chaînes câblées que vous ne voyez jamais, ou peut-être que vous ne vous approchez pas de votre limite de données de téléphone cellulaire. Peut-être avez-vous l’habitude de consommer des truffes et du champagne, ce qui fait grimper votre facture de nourriture. Vous n’avez pas à renoncer à tous vos luxes, mais presque tout le monde a des domaines où ils font des folies plus que nécessaire.

Avoir de l’argent disponible pour les urgences et les dépenses imprévues

Sortir de la dette tout en n’ayant rien épargné pour l’inévitable urgence peut vous laisser courir sur place. Vous faites tout le travail pour rembourser la dette et avant que vous le sachiez, le chauffe-eau prend l’eau ou votre voiture a soudainement besoin d’une réparation coûteuse. Sans une réserve d’argent facilement accessible, les cartes de crédit peuvent être la seule option.

Pensez à votre fonds d’épargne d’urgence comme à une facture. Avec les paiements de loyer ou d’hypothèque, la contribution à un fonds de retraite et une myriade de frais de subsistance, vous avez déjà beaucoup à équilibrer. Mais si vous faites de l’épargne pour un fonds d’urgence une priorité mensuelle, vous prendrez l’habitude d’y contribuer régulièrement. Continuez à épargner jusqu’à ce que vous ayez accumulé entre 3 et 6 mois de dépenses.

Travaillez pour que vos dépenses essentielles soient inférieures à 50 % de votre salaire net, et assurez-vous d’épargner aussi pour l’avenir – cotisez au moins assez d’argent à votre compte de retraite au travail pour obtenir la totalité de la contrepartie de votre employeur.

L’argent qui reste après avoir rempli toutes vos obligations nécessaires, constitué votre épargne d’urgence et obtenu la totalité de la contrepartie de votre employeur peut être canalisé vers le remboursement de vos dettes, s’il vous en reste, ou utilisé pour augmenter votre épargne-retraite. Une fois vos dettes remboursées, visez à augmenter votre épargne-retraite à 15 % de votre revenu annuel avant impôts – y compris la contrepartie de l’employeur.

Lisez Points de vue sur Fidelity.com : Comment épargner en cas d’urgence

Rendre plus difficile de dépenser

Il est presque impossible de se désendetter si de nouveaux achats ne cessent d’ajouter au solde. Envisagez de cacher vos cartes de crédit afin que vous ne puissiez pas continuer à charger – ou laissez-les simplement à la maison lorsque vous sortez. Cela peut être un peu plus facile à dire qu’à faire lorsque vous faites des achats sur Internet. Certains détaillants en ligne offrent la possibilité de sauvegarder vos informations de paiement. Déclinez l’option si vous en avez la possibilité – rendre les dépenses un peu plus difficiles est souvent tout ce qu’il faut pour éviter les achats inutiles.

Savoir combien de dettes vous avez et combien elles coûtent peut vous aider à arrêter de charger. Faites une liste de vos dettes, du montant total dû sur chacune, du paiement mensuel et du taux d’intérêt que chaque prêteur vous impose pour emprunter.

Attaquez vos dettes une par une. Si vous avez plusieurs prêts et cartes de crédit, concentrez-vous d’abord sur la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Continuez à effectuer les paiements minimums ou prévus sur les autres cartes de crédit et prêts. Une fois que vous avez remboursé la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, commencez à payer autant que possible la dette suivante dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

Lisez-en plus sur le meilleur ordre pour rembourser les dettes dans Points de vue sur Fidelity.com : Comment rembourser ses dettes – et épargner aussi

Apprendre à utiliser le crédit avec sagesse

Suivre quelques règles de base pour le crédit peut vous aider à apprendre à l’utiliser avec sagesse. Évitez de facturer plus que ce que vous pouvez rembourser en un mois et effectuez toujours vos paiements à temps. Si vous vous retrouvez avec un solde qui vous suit d’un mois à l’autre, faites-en une priorité pour le rembourser afin de pouvoir utiliser votre argent pour atteindre vos objectifs financiers – en particulier vos objectifs d’épargne-retraite.

Maintenant, augmentez votre épargne

Après avoir remboursé vos dettes, essayez d’éviter de retomber dans les habitudes de dépenses qui ont pu conduire aux problèmes en premier lieu. Continuez à cultiver de bonnes habitudes en épargnant pour l’avenir. Assurez-vous que votre fonds d’urgence est bien garni. Prenez le temps de mettre votre épargne-retraite sur les rails. Maintenant que vous ne payez plus les sociétés de cartes de crédit tous les mois, vous avez peut-être un peu d’argent supplémentaire à mettre de côté pour le long terme.