Calculatrice de consolidation de dettes
5 façons de consolider les dettes
Une fois que vous aurez fait le calcul, vous voudrez choisir une méthode pour consolider vos dettes. Il y a des avantages et des inconvénients à chaque option et, comme toujours, vous voudrez magasiner les produits financiers pour vous assurer que vous obtenez le meilleur taux et les meilleures conditions.
Envisagez un prêt personnel
Un prêt personnel est un prêt non garanti qui, contrairement à une carte de crédit, comporte des paiements mensuels égaux. Le montant du prêt varie en fonction de la cote de crédit et des antécédents, mais il atteint généralement un maximum de 50 000 $. Bien que les banques et les coopératives de crédit offrent des prêts personnels, les prêteurs à risque sont également très actifs sur ce marché, il est donc important de magasiner attentivement et de comprendre les taux, les conditions et les frais.
Parce qu’un prêt personnel n’est pas garanti, il n’y a aucun actif à risque, ce qui en fait une bonne option pour un prêt de consolidation. Cependant, sachez qu’un prêt important à taux préférentiel nécessite un bon crédit, et que les taux sont généralement plus élevés pour les prêts personnels que pour les prêts sur valeur domiciliaire. Consultez le flux de pré-qualification de Bankrate pour obtenir le meilleur taux de prêt personnel pour vous.
Tirer parti de la valeur nette de votre maison
Si vous êtes un propriétaire avec un crédit solide et une discipline financière, tirer parti de la valeur nette de votre maison pourrait être une bonne option de consolidation de la dette pour vous. Les prêts sur valeur nette immobilière offrent généralement des taux d’intérêt plus bas et des montants de prêt plus importants que les prêts personnels ou les cartes de crédit. Les prêts sur la valeur nette du logement ont des périodes de remboursement plus longues, ce qui peut se traduire par des paiements mensuels moins élevés, mais aussi par des intérêts plus importants sur la durée du prêt. Il existe deux types de prêts sur la valeur nette d’une maison : une option forfaitaire à taux fixe et une ligne de crédit sur la valeur nette d’une maison, ou LDCVD, qui agit comme une carte de crédit. Apprenez-en davantage sur chaque option et sur celle qui peut être la meilleure pour votre situation.
Les prêts sur valeur nette immobilière peuvent être risqués comme méthode de consolidation des dettes si vous n’avez pas la discipline d’utiliser l’argent aux fins prévues et de rembourser le prêt à temps. Tout d’abord, vous pourriez perdre votre maison si vous ne remboursez pas le prêt, car vous l’utilisez comme garantie pour consolider des dettes qui ne sont plus garanties. Une MCVD s’accompagne de taux d’intérêt variables — et cela peut s’additionner si les taux fluctuent au fil du temps.
Un autre inconvénient à considérer dans le cadre de la nouvelle loi fiscale est que vous ne pourrez pas déduire l’intérêt hypothécaire sur un prêt sur valeur domiciliaire, à moins que vous ne l’utilisiez pour des améliorations majeures à la maison qui ajoutent de la valeur à votre propriété.
Utiliser un transfert de solde de carte de crédit
Transférer votre dette sur une carte de crédit, connu sous le nom de transfert de solde de carte de crédit, pourrait vous aider à économiser de l’argent sur les intérêts, et vous aurez à suivre un seul paiement mensuel. Vous aurez besoin d’une carte avec une limite assez élevée pour accommoder vos soldes et un taux annuel en pourcentage (TAEG) assez bas et pour une période suffisante pour que la consolidation en vaille la peine.
L’obtention d’une carte non garantie garantit que vous ne risquerez aucun actif, et il est souvent plus rapide et plus facile d’obtenir une carte de crédit de transfert de solde qu’un prêt bancaire. Avant de faire une demande, renseignez-vous sur les limites et les frais de transfert de solde. En outre, vous ne connaîtrez généralement pas le taux d’intérêt annuel ou la limite de crédit avant d’avoir été approuvé. Utiliser une carte de crédit comme dépôt de toutes vos dettes par carte, c’est combattre le feu par le feu, il faut donc être prudent si c’est votre plan de consolidation de dettes. Une fois que vous avez transféré les dettes sur une seule carte, concentrez-vous sur le remboursement de cette carte aussi rapidement que possible.
Regardez les comptes d’épargne ou de retraite
La sagesse d’utiliser les comptes d’épargne ou de retraite comme options de consolidation de la dette dépend de votre charge de la dette et de votre situation personnelle. Vous pouvez être en mesure d’utiliser les types de comptes suivants comme options de consolidation de dettes:
Compte d’épargne
Ampruntez de l’épargne et ce n’est pas l’intérêt perdu qui vous inquiète. Ce sont les besoins concurrents pour cet argent qui vous inquiètent. En d’autres termes, il est risqué de se laisser sans fonds d’urgence juste pour consolider la dette parce que vous pourriez avoir à emprunter pour une dépense imprévue dans l’urgence à n’importe quel taux que vous pouvez obtenir.
401 (k)
De nombreux plans 401 (k) vous permettront d’emprunter sur votre épargne-retraite à un taux d’intérêt relativement faible, et vous vous payez cet intérêt. Mais si vous quittez votre emploi ou êtes licencié, la totalité du prêt 401(k) devient immédiatement exigible, et une pénalité de 10 % s’ajoute si vous ne remboursez pas et que vous avez moins de 59,5 ans. Il faut également considérer que vous perdrez tout ce que vos investissements auraient pu gagner si vous les aviez laissés dans le 401(k).
Roth Individual Retirement Account
Il n’y a pas de pénalité pour emprunter ce que vous avez déposé dans votre Roth IRA, mais vous voudrez être sûr que la consolidation de la dette l’emporte sur la perte du principal et des intérêts composés.
Explorer un plan de gestion de la dette
Si vous voulez des options de consolidation de la dette qui ne nécessitent pas de contracter un prêt, de demander une nouvelle carte ou de puiser dans les comptes d’épargne ou de retraite, un plan de gestion de la dette pourrait vous convenir. Avec un plan de gestion de la dette, vous travaillerez avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour négocier avec les créanciers et rédiger un plan de remboursement.
Vous fermez tous les comptes de carte de crédit et faites un paiement mensuel à l’agence, qui paie les créanciers. Mais vous continuez à recevoir tous les relevés de facturation de vos créanciers, de sorte qu’il est facile de suivre la vitesse à laquelle votre dette est remboursée. Avec un plan de gestion de la dette, vous obtiendrez certains des meilleurs taux de prêt de consolidation de la dette (mais pas des soldes plus bas) et la fin des frais de dépassement de limite et de retard si vous payez comme convenu.
Certaines agences peuvent travailler à faible coût ou gratuitement, si vous avez des difficultés. Tenez-vous-en aux agences à but non lucratif affiliées à la National Foundation for Credit Counseling ou à la Financial Counseling Association of America, et assurez-vous que votre conseiller en matière de dettes est certifié par le Council on Accreditation.
Pendant que vous suivez un plan de gestion de la dette, vous ne pourrez pas vous servir de cartes de crédit en cas de besoin, car vous devrez fermer tous vos comptes. Cela fera baisser votre cote de crédit. Toutefois, si vous respectez vos paiements et ne vous endettez pas davantage, un plan de gestion de la dette pourrait contribuer à améliorer votre pointage de crédit à long terme.